Решение № 2-2802/2019 2-2802/2019~М-1164/2019 М-1164/2019 от 13 мая 2019 г. по делу № 2-2802/2019

Дело № 2 -2802/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 13 мая 2019 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Баевой О.М.,

при секретаре Гулиницкой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2802/2019 по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 ФИО6 к АО «Тинькофф Банк» о признании тарифного плана недействительным в части,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывает, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 90 000 рублей. Составными частями договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания в тексте заявления – анкете. В соответствии с Условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с указанным лимитом. В свою очередь ответчик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязался в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, тогда как ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность по договору по состоянию на дату направления искового заявления в суд составила 118 458 рублей 93 копейки, из которых: 93 463 рубля 04 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 10 182 рубля 08 копеек – просроченные проценты, 14 813 рублей 81 копейка – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит взыскать задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 118 458 рублей 93 копейки, расходы по оплате госпошлины в сумме 3 569 рублей 18 копеек.

ФИО1 ФИО7 в свою очередь, обратился со встречным исковым заявлением о признании тарифного плана недействительным в части, мотивируя тем, что банк предъявляет исковые требования в размере 93 463, 04 рублей. В указанную сумму включены суммы комиссии, взимаемой банком на основании п. 6 Тарифного плана к Договору № за снятие наличных денежных средств с кредитной карты. Согласно п. 2.3 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиент – физическое лицо с использованием кредитной карты может осуществлять в том числе такую операцию, как получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ. Выдача наличных денежных средств по кредиту является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а не самостоятельной банковской услугой. Заемщик, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче или погашении кредита. Действующим законодательством РФ не предусмотрено взимание с заемщика-потребитя комиссии за операции получения наличных денежных средств с использованием карты, а значит условия договора о взимании комиссии за каждое получение наличных денежных средств ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора. Также считает, что исключению из суммы задолженности подлежит сумма комиссий в размере 8 613 рублей. Просит признать недействительным п. 6 Тарифного плана о взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств Договора кредитной линии №, заключенного между сторонами.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) в судебное заседание не явился, извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просит дело рассмотреть в его отсутствие. Направил отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что между ним и банком был заключен кредитный договор, который он исполнял. Но когда им была допущена просрочка платежа на один день, ему сразу был предъявлен штраф в сумме 590 рублей. Он перестал снимать деньги и пользоваться кредитом. Затем у него возникли трудности с работой, в связи с чем, он обратился в банк по горячей линии с просьбой предоставить отсрочку выплаты кредита, однако письменных ответов он не получал. Он не согласен с суммой задолженности в размере 93 463 рублей 04 копеек. Считает, что банком незаконно взималась комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 2,9%+290 рублей от суммы снятия. Полагает, что из данной суммы подлежит исключению сумма комиссии за снятие наличных денежных средств. В связи с чем. он признает долг в сумме 84 850 рублей 04 копеек. Кроме того, просит применить ст. 333 ГПК РФ и снизить размер неустойки и штрафов.

Исследовав материалы дела, суд считает, что требования первоначального иска подлежат частичному удовлетворению, а требования встречного иска напротив, удовлетворению не подлежат в полном объёме.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 90 000 рублей. Составными частями договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Указанный договор заключен путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора и обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства.

АО «Тинькофф Банк» исполнил свои обязательства по договору кредитной карты, выпустив на имя ФИО1 ФИО8 кредитную карту с лимитом 90 000 рублей, однако ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, что привело к образованию задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 118 458 рублей 93 копейки, из которых: 93 463 рубля 04 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 10 182 рубля 08 копеек – просроченные проценты, 14 813 рублей 81 копейка – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В связи с образовавшейся задолженностью истец обратился к мировому судье судебного участка № 7 Ленинского судебного района г. Тюмени за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика денежных средств, который на основании заявления ответчика определением от ДД.ММ.ГГГГ отменен, истцу разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, а также не оспариваются ФИО1 ФИО9

Таким образом, судом установлен тот факт, что ответчик, заключив договор кредитной карты, не выполняет своих обязательств по его исполнению, в установленный договором срок не производит платежей в погашение кредита и процентов, суд полагает, что требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 ФИО10 задолженности по договору кредитной карты обоснованными и законными.

Рассматривая требования ФИО1 ФИО11 о признании п. 6 Тарифного плана о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств, суд пришел к следующему.

Взимание банком в рамках отношений по кредитованию какой-либо платы с клиентов, кроме платы за пользование кредитом, обусловливается предоставлением банком определенной услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Согласно п. 6 Тарифного плана, являющегося неотъемлемой часть договора кредитной карты № за получение наличных денежных средств установлена комиссия в размере 2,9% плюс 290 рублей.

Из текста заявления-анкеты следует, что клиентом ФИО1 ФИО12 предложено АО «Тинькофф Банк» заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

В силу положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского Кодекса РФ).

О том, что ФИО1 ФИО13. ознакомлен с указанными в заявлении-анкете документами, понимает их содержание и полностью с ними согласен, обязуется их соблюдать, свидетельствует его собственноручная подпись под заявлением, а действия ФИО1 ФИО14 по принятию банковской карты, ее активации и использованию денежных средств Банка подтверждают одобрение им заключенного договора.

Также ФИО1 ФИО15 подтвердил в заявлении-анкете, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице <данные изъяты>, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Он выразил свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, Тарифным планом и заявлением-анкетой.

Согласно ст. ст. 420, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, и договора возмездного оказания услуг - обслуживания банковского счета, к которому применяются правила главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как предусмотрено п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 851 Гражданского Кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положением пункта 2.1 «Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-у) предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

В силу Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, № 266-П, утвержденного ЦБ РФ 24 декабря 2004 года, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 1.12).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5.).

Положение Банка России № 266-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке (п.п. 2.3., 1.8.).

Договором, заключенным между сторонами, а также п. 2.3 Положения Банка России № 266-П предусмотрен перечень операций, который заемщик может совершать с использованием кредитной карты.

Так, п. 4.1 Общих условий предусмотрено использование кредитной карты клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www.tcsbank.ru.

Из условий договора кредитной карты следует, что использование кредитной карты Банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты.

В связи с этим выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается по желанию держателя кредитной карты.

Кроме того, взимаемая Банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией (собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, она также компенсирует издержки Банка.

По смыслу ст. ст. 779, 781 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, указанные в договоре возмездного оказания услуг.

Комиссия за снятие (выдачу) наличных денежных средств предусмотрена соглашением сторон за иную операцию банка, которая непосредственно и исключительно не связана с предоставлением и возвратом кредита, предоставляет заемщику дополнительное имущественное благо, а потому является по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса РФ самостоятельной банковской услугой.

Таким образом, производя операции по снятию наличных денежных средств, ФИО1 ФИО16 воспользовался услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Таким образом, соответствующие условия договора о карте не противоречат п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поэтому довод ФИО1 ФИО17 о неправомерности взимания банком комиссии за снятие наличных денежных средств несостоятельны, в связи с чем, требования встречного иска являются необоснованными, а следовательно, не подлежащими удовлетворению.

Согласно предоставленного АО «Тинькофф Банк» расчета задолженность ФИО1 ФИО18 по договора кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 118 458 рублей 93 копейки, из которых: 93 463 рубля 04 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 10 182 рубля 08 копеек – просроченные проценты, 14 813 рублей 81 копейка – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Учитывая, что в судебном заседании установлен и подтвержден материалами дела факт ненадлежащего исполнения ФИО1 ФИО20. обязательств по договору кредитной карты, то суд полагает возможным взыскать с ФИО1 ФИО19 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по основному долгу в сумме 93 463 рубля 04 копейки и просроченные проценты в сумме 10 182 рубля 08 копеек.

Вместе с тем суд находит обоснованными возражения ответчика в части того, что сумма штрафных процентов за просрочку исполнения кредитного обязательства является завышенной.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истец просит взыскать с ответчика штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 14 813 рублей 81 копейка.

Руководствуясь ст. 333 ГК РФ, с учетом соразмерности, учитывая ходатайство ответчика об уменьшении размера неустойки, в данном случае суд считает, что подлежащие уплате штрафные проценты явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Истец не представил суду доказательств наступления для него тяжелых либо других неблагоприятных последствий из-за просрочки ответчиком исполнения обязательства. Учитывая, что ответчик с даты получения кредита по дату начала неисполнения задолженности не допускал просрочку исполнения обязательств, ответчик не отказывается от уплаты по кредиту, суд считает необходимым уменьшить размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте до 5 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 ФИО21 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3372 рубля 90 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО22 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 108 645 рублей 12 копеек, из которых: 93 463 рубля 04 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 10 182 рубля 08 копеек – просроченные проценты, 5 000 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3372 рубля 90 копеек.

В остальной части иска отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 ФИО23 к АО «Тинькофф Банк» о признании тарифного плана недействительным в части оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья О.М.Баева

Мотивированное решение изготовлено 20.05.2019.

Судья О.М.Баева