Решение № 2-615/2025 2-615/2025~М-290/2025 М-290/2025 от 26 марта 2025 г. по делу № 2-615/2025

к делу 000

УИД №23RS0004-01-2025-000351-52

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г-к. Анапа «27» марта 2025 г.

Анапский районный суд Краснодарского края в составе судьи Правилова А.В., при секретаре Оствальд Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» (АО «Тинькофф Банк») к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано, что 13.03.2023 между ФИО2 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор <***> путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «ТБанк» заключен договор залога недвижимости.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов.

00.00.0000 банк направил в адрес ответчика требование о полном досрочном возврате кредита.

Ответчик, выставленную ему в заключительном счете сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

Размер задолженности перед банком составляет 897 539,01 рублей.

Рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на 00.00.0000 составляет 4 482 130 рублей.

Истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 3 585 704 рублей.

Просят суд, взыскать с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 897 539,01 рублей, включая: 826 934,76 рублей – сумма основного долга, 69 579,30 рублей – сумма просроченных процентов, 1 024,95 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Также просят взыскать с ФИО2 проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 826 934,76 рублей, начиная с 00.00.0000 до дня фактического исполнения обязательств; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на даты заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 896 514,06 рублей, начиная с 00.00.0000 до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 35,1 кв.м., расположенную по адресу: 353411, (...) (кадастровый 000), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3 585 704,00 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 42 951 рублей; расходы по оплате Отчета об оценке 000 (1597/2024) от 00.00.0000 в размере 5 000 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство представителя АО «ТБанк» по доверенности 000 от 00.00.0000 ФИО5 о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, каких-либо возражений на исковое заявление не представила, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. Судебная повестка, направленная по адресу: (...), согласно почтового идентификатора 000, возвращена с отметкой «Срок хранения истек. Выслано обратно отправителю». Судебная повестка, направленная по адресу: 353411, (...), согласно почтового идентификатора 000, электронное письмо вручено 00.00.0000, в связи с чем, суд, с учетом письменного мнения представителя истца считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Как следует из положений статей 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа, а также уплатить проценты за пользование займом в размерах, в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Ст. 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

По ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что 00.00.0000 между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор 000, обеспеченный ипотекой, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

В соответствии с условиями договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 854 560 рублей, сроком на 120 месяцев, с процентной ставкой 19,9 % годовых, ежемесячным платежом 19 300 рублей, на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка tinkoff.ru, Тарифах, являющихся в совокупности неотъемлемыми частями договора, индивидуальных условий договора потребительского кредита, на основании которого АО «ТБанк» была зачислена сумма кредита на счет ответчика открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету <***>.

Пунктом 11 индивидуальных условий в обеспечение исполнения обязательств по кредиту заемщиком предоставлен залог недвижимого имущества, расположенный по адресу: (...).

00.00.0000 ФИО2 и АО «ТБанк» заключен договор залога недвижимого имущества (Договор об ипотеке) 000, согласно п.1 которого, залогодатель передает залогодержателю в залог (ипотеку) квартиру, назначение жилое, кадастровый 000, расположенную на 2 этаже, общей площадью 35,1 кв.м., по адресу: (...).

Согласно п. 1.4 стороны оценили недвижимое имуществ в размере 3 630 000 рублей.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 Договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно выписки из ЕГРН, квартира, с кадастровым номером 000, расположенная по адресу: (...), принадлежит на праве собственности ФИО2, имеется запись об обременении в виде ипотеки в пользу АО «Тинькофф Банк», сроком действия с 00.00.0000 на 120 месяцев.

Кадастровая стоимость квартиры составляет 1 415 541,23 рублей.

Согласно Отчета об оценке 000(1597/2024) от 00.00.0000, составленного ООО «Бюро Оценки Бизнеса», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: (...), по состоянию на 00.00.0000 составляет 4 482 130 рублей.

За составление указанного отчета истцом уплачено 5 000 рублей, что подтверждается платежным поручением 000 от 00.00.0000.

Обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 00.00.0000 по 00.00.0000, в которой отражен факт выдачи 00.00.0000 кредита.

Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течении 12 месяцев допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускал просрочку исполнения условий кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 2.4.4 договора об ипотеке залогодержатель имеет право потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество при выставлении заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором в случае просрочки заемщиком по кредитному договору очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке, 00.00.0000 в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита, таким образом, истцом выполнена обязанность по соблюдению досудебного урегулированием спора.

Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 00.00.0000 составляет 826 934,76 рублей – сумма основного долга, 69 579,30 рублей – сумма просроченных процентов, 1 024,95 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии 000 в отношении ФИО2

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, уплаты кредита, опровержения расчета истца, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Факт подписания заявления-анкеты ответчиком не оспорен. Ответчик согласился с тем, что акцептом его предложения о заключении кредитного договора является зачисление суммы на счет. В своем заявлении ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с условиями договора, Тарифами, Общими условиями, понимает их содержание, и обязуется исполнить.

В материалы дела не представлено доказательств, что кредитный договор был заключен вопреки воле заемщика, на это указывает подписание им анкеты-заявления на получение кредита.

Оснований для снижения размера штрафных процентов суд не усматривает, поскольку их сумма соразмерна объему нарушенного обязательства.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в размер 897 539,01 руб., подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 826 934,76 рублей, начиная с 00.00.0000 до дня фактического исполнения обязательств, поскольку это не противоречит положениям ст. 809 ГК РФ. Вместе с тем, подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 о размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора, которая составляет 7,50% годовых, за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 896 514,06 рублей, начиная с 00.00.0000 до дня фактического исполнения обязательства, что соответствует индивидуальным условиям кредитного договора, согласованного сторонами.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу правил ст. 329 ГПК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Предметом залога является квартира по адресу: (...), рыночная стоимость которой, в соответствии с Отчетом об оценке 000(1597/2024) от 00.00.0000, составленного ООО «Бюро Оценки Бизнеса», установлена в размере 4 482 130 рублей.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. ст.339,340 ГК РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 00.00.0000 N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 00.00.0000 N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 данного Федерального закона.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно ст. 54.1 Федерального закона от 00.00.0000 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В рассматриваемом случае сумма задолженности установлена в размере 896 514,06 руб., что составляет 25% от стоимости предмета залога в размере 3 585 704 руб., кроме того, период просрочки исполнения обязательств значительно больше, чем три месяца, в связи с чем, в рассматриваемом случае отсутствуют предусмотренные законом основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Принимая во внимание, что ответчик возражений относительно указанной стоимости не представил, стороны о проведении судебной экспертизы не ходатайствовали, суд приходит к выводу об отсутствии спора между сторонами о цене предмета залога и определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 585 704 рублей.

В соответствии со ст. ст. 349, 350 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда путем продажи с публичных торгов.

Поскольку кредитное обязательство обеспечено залогом, и в связи с неисполнением ФИО2 обязательств по кредитному договору от 00.00.0000 <***>, требование истца об обращении взыскания на принадлежащее ответчику вышеуказанное недвижимое имущество, находящееся в залоге, является законным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением 000 от 00.00.0000 подтверждено, что истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 42 951 руб.

С учетом изложенного, удовлетворяя заявленные АО «ТБанк» исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, суд также взыскивает с ответчика в пользу истца заявленные расходы по оплате государственной пошлины в размере 42 951 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» также подлежат взысканию расходы по оплате отчета об оценке в размере 5 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «ТБанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО2 (паспортные данные 0317 000) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору в размере 897 539,01 рублей, включая: 826 934,76 рублей – сумма основного долга; 69 579,30 рублей – сумма просроченных процентов; 1 024,95 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Взыскать с ФИО2 (паспортные данные 0317 000) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 826 934,76 рублей, начиная с 00.00.0000 до дня фактического исполнения обязательств.

Взыскать с ФИО2 (паспортные данные 0317 000) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на даты заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 896 514,06 рублей, начиная с 00.00.0000 до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 35,1 кв.м., расположенную по адресу: 353411, (...) (кадастровый 000), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3 585 704,00 рублей.

Взыскать с ФИО2 (паспортные данные 0317 000) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 42 951 рублей.

Взыскать с ФИО2 (паспортные данные 0317 000) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате Отчета об оценке 000 (1597/2024) от 00.00.0000 в размере 5 000 рублей.

Разъяснить ФИО2 право подачи заявления об отмене заочного решения в Анапский районный суд Краснодарского края в течение 7 дней со дня вручения копии данного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Анапский районный суд Краснодарского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.

Судья А.В. Правилов