Решение № 02-4396/2025 02-4396/2025~М-2837/2025 2-4396/2025 М-2837/2025 от 29 октября 2025 г. по делу № 02-4396/2025

77RS0019-02-2025-000164-67


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 октября 2025 года адрес

Останкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4396/2025 по иску ФИО1 к адрес -Банк» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к адрес о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки. В обоснование иска указано, что 11.12.2024 от имени истца с адрес заключены 3 договора потребительского кредита: <***> 50394813-b75c-11ef-972d-aa2dd2c69561-1 на сумму сумма, <***> 0dd340f8-b75b-11ef-972d-aa2dd2c69561-4 на сумму сумма, <***> 8f66f4fe-b75f-11ef-8e07-7ad57067232e-6 на сумму сумма Однако, истец не имела намерения заключать указанные кредитные договоры, оформление кредитов произошло в результате мошенничества. Действия по оформлению кредитов произошли в результате воздействия мошенников на несовершеннолетнюю дочь истца и взлома аккаунта истца на сайте «Госуслуги». Истец полагает, что денежными средствами завладели злоумышленники. По данному факту, истец обратилась с заявлением в правоохранительные органы, возбуждено уголовное дело. Претензия истца об аннулировании кредитных договоров, оставлена ответчиком без удовлетворения. Действиями ответчика по отказу в аннулировании кредитных договоров причиняет истцу нравственные страдания, поскольку она вынуждена брать на себя финансовые обязательства, по которым она денежные средства не получала. С учетом изложенного, истец просила признать кредитные договоры <***> 50394813-b75c-11ef-972d-aa2dd2c69561-1 на сумму сумма, <***> 0dd340f8-b75b-11ef-972d-aa2dd2c69561-4 на сумму сумма, <***> 8f66f4fe-b75f-11ef-8e07-7ad57067232e-6 на сумму сумма, заключенные между адрес и ФИО1, недействительными, применить последствия недействительности договоров; обязать ответчика внести изменения в кредитную историю истца, исключив данные о предоставлении кредитов; взыскать с ответчика штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере сумма

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя ФИО2, который в судебном заседании просил заявленные требования удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание явилась, просила отказать в удовлетворении иска, представила в материалы дела письменные возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица адрес кредитных историй» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Согласно п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.п. 1-3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

На основании п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 1 и 2 ст. 808 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Согласно пунктам 1, 3, 9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

На основании п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч. 2 ст. 5, ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации, допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

На основании п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Судом установлено, что 11.12.2024 между адрес и ФИО1 заключены 3 договора потребительского кредита: <***> 50394813-b75c-11ef-972d-aa2dd2c69561-1 на сумму сумма, <***> 0dd340f8-b75b-11ef-972d-aa2dd2c69561-4 на сумму сумма, <***> 8f66f4fe-b75f-11ef-8e07-7ad57067232e-6 на сумму сумма

Правовая позиция ФИО1 основана на том, что истец не имела намерения заключать указанные кредитные договоры, оформление кредитов произошло в результате мошенничества. Действия по оформлению кредитов произошли в результате воздействия мошенников на несовершеннолетнюю дочь истца и взлома аккаунта истца на сайте «Госуслуги». Денежными средствами завладели злоумышленники.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что 11.12.2024 между ФИО1 и адрес заключен договор об использовании электронного средства платежа в целях осуществления перевода электронных денежных средств № Э20241211970201263. Номер телефона истца был указан +79163623139.

Договор заключен в соответствии с п. 1.2.1 условий об использовании счёта в Яндексе, после прохождения должником авторизации в приложении для мобильных устройств «Яндекс Пэй» и принятия условий.

Истцу банком были предоставлены неперсонифицированное электронное средство платежа в целях осуществления переводов электронных денежных (далее - счет ЭДС) и предоплаченная «Карта Яндекс Пэй».

11.12.2024 ФИО1 предоставила банку необходимые данные с использованием Единой системы идентификации и аутентификации (далее - ЕСИА) путем авторизации в его подтвержденной учетной записи на портале «Госуслуги» https://esia.gosuslugi.ru/login, разрешила банку использовать данные ЕСИА.

Для прохождения идентификации истец с использованием ЕСИА направила банку в электронном виде свои персональные данные; приняла условия соглашения об использовании простой электронной подписи https: // vandex.ru/legal/bank signature agreement.

Согласно п. 1.6. соглашения, соглашение считается заключенным с момента прохождения потенциальным заемщиком идентификации посредством ЕСИА, в порядке, указанном в п. 1.5 соглашения, и действует бессрочно.

11.12.2024 ФИО1 совершила действия для получения кредитных денежных средств в банке: прошла авторизацию в приложении Яндекс, путем ввода логина и пароля, сформировала заявки на получение потребительских кредитов; подписала кредитные договоры <***> 50394813-b75c-11ef-972d-aa2dd2c69561-1 на сумму сумма, <***> 0dd340f8-b75b-11ef-972d-aa2dd2c69561-4 на сумму сумма, <***> 8f66f4fe-b75f-11ef-8e07-7ad57067232e-6 на сумму сумма в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий; получила кредитные денежные средства путем выдачи распоряжения банку о перечисление суммы кредита посредством системы быстрых платежей (далее - СБП) на счета истца, привязанные к номеру мобильного телефона телефон, открытый в ПАО «МТС-Банк» и адрес.

Кредитные договоры были заключены исходя из общих условий договора нецелевого потребительского кредита через СБП, расположенных в публичном доступе: https://vandex.ru/legal/foranypurposeloan и индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.1. общих условий для получения кредита заёмщик в приложении Яндекс оформляет заявку, и предоставляет кредитору сведения, необходимые для её рассмотрения.

Исходя из 3.2. общих условий не позднее рабочего дня, следующего за днём получения кредитором заявки заёмщика, кредитор с использованием интерфейсов приложения Яндекс формирует и предоставляет заёмщику индивидуальные условия кредитования или информирует заёмщика об отказе в предоставлении кредита.

Согласно п. 3.3. общих условий не позднее пяти рабочих дней с даты получения индивидуальных условий кредитования заёмщик подписывает их простой электронной подписью.

Индивидуальные условия кредитования в электронном виде признаются равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному Заёмщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров являются надлежащим доказательством.

Исходя из п. 3.6. общих условий в целях исполнения кредитного договора заёмщик открывает счёт в Яндексе на условиях использования счёта в Яндексе (расположены в публичном доступе: https://bank.yandex.ru/documents/account). Кредитор вправе отказать заёмщику в закрытии счёта в Яндексе до момента расторжения настоящего договора.

Согласно п. 4.6. общих условий способом предоставления кредита является перечисление суммы кредита на счёт физического лица, привязанный к номеру мобильного телефона, указанный заёмщиком, открытый в российской кредитной организации, путем перевода денежных средств посредством СБП.

СБП - Система быстрых платежей - сервис быстрых платежей платёжной системы Банка России (https: // sbp.nspk.ru ).

СБП - Система быстрых платежей, представляющая собой цифровой сервис платежной системы Банка России, предоставляющийся при участии Акционерного общества «Национальная система платежных карт» (адрес), являющегося операционным и платежным клиринговым центром СБП (ОПКЦ СБП), участникам СБП возможность осуществления переводов денежных средств на адрес в валюте РФ между счетами физических лиц по распоряжениям физических лиц с использованием идентификатора получателя средств.

Идентификатором получателя средств является номер мобильного телефона получателя денежный средств, позволяющий однозначно установить получателя денежных средств среди множества клиентов в банке и определить реквизиты для осуществления перевода получателю с использованием сервиса СБП. В качестве идентификатора получателя средств применяется номер телефона, указанный самим истцом.

Банк направлял истцу СМС-сообщения с кодом для двухфакторной аутентификации на номер телефона истца, полученный банком из ЕСИА, после чего истец производила ввод соответствующего кода, а именно: ввод СМС-кода от 11.12.2024 в 04:01:14 – прохождение аутентификации через ЕСИА и разрешение на запрос кредитной истории истца в БКИ; ввод СМС-кода от 11.12.2024 в 04:02:25 - подписание кредитного договора, условий использования сервиса и перечисление суммы кредита в размере сумма; денежные средства были перечислены истцу по следующим реквизитам: номер мобильного телефона: телефон в ПАО «МТС-Банк»; ввод СМС-кода от 11.12.2024 в 04:08:39 - подписание кредитного договора, условий использования сервиса и перечисление суммы кредита в размере сумма; денежные средства были перечислены истцу по следующим реквизитам: номер мобильного телефона: телефон в адрес; ввод СМС-кода от 11.12.2024 в 04:31:27 - подписание кредитного договора, условий использования сервиса и перечисление суммы кредита в размере сумма; денежные средства были перечислены истцу по следующим реквизитам: номер мобильного телефона: телефон в адрес.

Таким образом, кредитные договоры были заключены в офертно-акцептном порядке путем направления истцом в банк заявок на получение потребительских кредитов, на основании которых банком были сформированы индивидуальные условия кредитования, которые были акцептованы истцом посредством их подписания простой электронной подписью, банк надлежащим образом предоставил кредитные денежные средства истцу путем перечисления сумм кредитов на ее счёта, привязанные к номеру мобильного телефона истца, открытые в ПАО «МТС-Банк» и адрес, путем перевода денежных средств посредством СБП.

В данном случае, условиями кредитных договоров была предусмотрена обязанность банка по перечислению сумм кредитов истцу на счета в иных кредитных организациях через СБП.

Из сведений, представленных ПАО «МТС-Банк» и адрес следует, что 11.12.2024 на расчетные счета ФИО1 поступали денежные средства посредством переводов через СБП.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Неисполнение стороной указанной обязанности по представлению доказательств или злоупотребление правом (ч. 1 ст. 35, ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, п. 2 ст. 10 ГК РФ) влечет соответствующие процессуальные последствия, в том числе и постановление решения только на основании тех доказательств, которые представлены в материалы дела другой стороной.

Учитывая тот факт, что кредитные средства были перечислены на счет самого истца в ПАО «МТС-Банк» и адрес у банка отсутствовали основания полагать, что кредитные договоры заключаются истцом под влиянием обмана со стороны третьих лиц, либо третьими лицами.

При этом, судом отклоняются доводы истца о том, что в период оформления кредитных договоров телефон находился в пользовании несовершеннолетней дочери, так как ФИО1 несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения ею условий договора, в частности, предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах банка.

Довод истца о возбуждении по ее заявлению уголовного дела не может иметь значения в рамках рассматриваемого спора в силу ст. 61 ГПК РФ ввиду отсутствия вступившего в законную силу приговора суда.

В связи с изложенными обстоятельствами суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований, поскольку нарушений со стороны ответчика не допущено, действия банка соответствовали законодательству Российской Федерации.

С учетом отказа истцу в удовлетворении основных исковых требований о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, не подлежат удовлетворению и производные от них требования истца о взыскании штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (ИНН: <***>) к адрес -Банк» (ИНН: <***>) о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд через канцелярию Останкинского районного суда адрес в течение одного месяца со дня изготовления судом решения в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 30.12.2025

Судья фио