Решение № 2-483/2019 2-483/2019~М-471/2019 М-471/2019 от 23 июля 2019 г. по делу № 2-483/2019

<номер> – 483/2019 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2019 года с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего - судьи Ждановой С. В.,

при секретаре Осыко А. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

В Павловский районный суд Алтайского края с иском о защите прав потребителя к ООО «Сосьете Женераль Страхование» обратился ФИО1., просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию за неиспользованный период времени в размере 59797 руб. 07 коп., компенсацию 3000 руб. за причиненный моральный вред, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита <номер>-Ф, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере <...>. под 12, 9 % годовых и сроком на 60 месяцев. Целевым назначением предоставления кредитных денежных средств является оплата стоимости транспортного средства, Страхования GAP 2, Страхования КАСКО и SMS-информирования, что следует из п. 11 договора потребительского кредита и графика погашений. В ходе заключения договора заемщиком подписан договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств – Полис № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, который заключен в соответствии с Правилами страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств. Страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование», а страхователем выступает ФИО1 Размер уплаченной страховой премии составил <...> коп., данная сумма была перечислена с банковского счета на основании заранее данного акцепта. Срок действия страхования составляет 5 лет с момента его заключения. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил всю задолженность по кредитному договору. Учитывая, что при заключении договора страховой интерес истца состоял в том, чтобы застраховать свои имущественные риски, связанные с риском непредвиденных расходов, возникших в результате хищения или полной гибели транспортного средства, с момента погашения задолженности истец утратил страховой интерес, что является самостоятельным основанием для прекращения договора. Не истекший период по договору страхования составляет 53 месяца, что в денежном эквиваленте составляет <...> коп. Страховщику было направлено заявление о возврате страховой премии за вычетом денежных средств пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В удовлетворении требований страхователя было отказано. В связи с тем, что требования не были удовлетворены в добровольном порядке, просит взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы, а также компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее в судебном заседании на заявленном требовании настаивал, просил их удовлетворить. Суду пояснял, что в автосалоне покупал автомобиль, заключал кредитный договор, при этом был также заключен договор страхования КАСКО, а потом еще были застрахованы его финансовые риски на пять лет.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании настаивала на иске, пояснила, что при заключении кредитного договора истцом заключался и договор страхования финансовых рисков. Кредитные обязательства истцом были исполнены досрочно, в связи с чем страховая сумма подлежит возврату в сумме пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просит рассмотреть дело без его участия, в удовлетворении иска ФИО1 отказать. В письменном отзыве ссылаются на то, что у истца нет оснований требовать возврата уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сосьете Женераль Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств № <номер>. Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В соответствии с ч. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ). Тем самым, согласно ст. 958 ГК РФ страхователь имеет право на часть страховой премии только в случае, если договор страхования прекращается по основаниям, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ. В иных случаях, только если данная возможность предусмотрена договором страхования.

На момент заключения договора страхования действовали Правила страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ. В заключенном договоре страхования между ООО «Сосьете Женераль Страхование» и ФИО1 прямо указывается на применение Правил страхования, действующих на момент заключения договора страхования, что в силу ч. 2 ст. 943 ГК РФ является обязательным для страхователя. Согласно п.п. 7.7.2 Правил страхования в случае досрочного расторжения договора по основаниям, предусмотренным п.п. 7.6.1, 7.6.3, 7.6.6 Правил, страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором. в соответствии с п. 7.6.3 договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя. Согласно п. 7.6.3. и 7.7.2 Правил страхования в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит. В п. 7.7.3 указано, что в случае досрочного расторжения договора по основанию, предусмотренному п. 7.6.2 Правил (исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме), страховщик возвращает страхователю страховую премию за оплаченные и не наступившие полные годы, если иное не предусмотрено договором. Ни один из указанных пунктов не соответствует рассматриваемой ситуации.

Данные положения договора страхования и Правил страхования полностью соответствуют императивным требованиям действующего законодательства. Заключенный договор страхования между ООО «Сосьете Женераль Страхование» и ФИО1 не защищает транспортное средство, а защищает финансовое состояние страхователя. Договор КАСКО защищает само транспортное средство, так как именно транспортное средство является объектом страхования. При заключении договора страхования ФИО1 добровольно заключил договор страхования, получил Правила страхования и был согласен с указанными условиями страхования.

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не прибыл, уведомлены надлежащим образом посредством направления заказной почтовой корреспонденции.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, выслушав доводы представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор <номер>-Ф на сумму <...> коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 12,9% годовых для покупки транспортного средства. Кроме того, в этот же день между истцом и ООО "Сосьете Женераль Страхование" заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств сроком на 5 лет, истцом перечислена страховая премия в размере <...> руб. за весь срок страхования. Исходя из п. 9 кредитного договора, предоставленный кредит состоит из суммы на оплату стоимости автотранспортного средства в размере <...> рублей, суммы на оплату страхования автотранспортного средства (КАСКО) в размере <...> коп., суммы на оплату стоимости услуги СМС - информирования в размере <...> рубля, суммы на оплату страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от хищения и полной гибели автотранспортного средства в размере <...> рублей.

В соответствии с п. 14 договора потребительского кредита заемщик подтверждает, что ознакомлен, понимает и полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения Общих условий договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнил перед банком обязательства по договору, погасив задолженность по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой ООО «Русфинанс Банк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в страховую компанию ООО "Сосьете Женераль Страхование" с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, взыскании суммы страховой премии, оплаченной за весь период действия договора, пропорционально времени действия договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

А согласно п. 2 вышеназванной нормы Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из изложенного следует, что обязанность по возврату части неиспользованной страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования автотранспортного средства возлагается на страховщика только при прекращении договора по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае же прекращения договора по иным основаниям страховщик обязан возвратить часть страховой премии только в случае, если это прямо предусмотрено в договоре страхования (правилах страхования).

Согласно п.п. 7.7.2 Правил страхования в случае досрочного расторжения договора по основаниям, предусмотренным п.п. 7.6.1, 7.6.3, 7.6.6 Правил, страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором. в соответствии с п. 7.6.3 договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя. Согласно п. 7.6.3. и 7.7.2 Правил страхования в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит. В п. 7.7.3 указано, что в случае досрочного расторжения договора по основанию, предусмотренному п. 7.6.2 Правил (исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме), страховщик возвращает страхователю страховую премию за оплаченные и не наступившие полные годы, если иное не предусмотрено договором. Ни один из указанных пунктов не соответствует рассматриваемой ситуации.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 1450-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждан Е.А. и Е.Е. на нарушение их конституционных прав абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Таким образом, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, при том, что при заключении страхового соглашения ФИО1 получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем согласился, подписав договор. Кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения ФИО1 договора страхования.

При заключении кредитного договора истец подписал согласие на страхование, был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и был с ними согласен.

Признаков навязывания данных условий договора истцу, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, не усматривается. Обратного суду представлено не было.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, согласии по договору страхования свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Истец обратился с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (хищение или полная гибель транспортного средства) отпала, и существование страхового риска (риска хищения или полной гибели транспортного средства) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование,

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 02.07.2013) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Обязательными условиями наступления ответственности за причинение морального вреда являются противоправные действия причинителя вреда, наличие причинной связи между его действиями и вредными последствиями и вина причинителя в наступлении вредных последствий.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя

Исходя из изложенного, суд не установил нарушения прав истца ФИО1 ООО «Сосьете Женераль Страхование», а потому суд отказывает ФИО1 в удовлетворении его исковых требований о защите прав потребителей в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.В. Жданова

Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2019 года.

Уникальный идентификатор дела: 22RS0<номер>-02