Решение № 2-54/2017 2-54/2017~М-10/2017 М-10/2017 от 13 марта 2017 г. по делу № 2-54/2017

Дело №

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 марта 2017 года г.п. Залукокоаже

Судья Зольского районного суда КБР - Топалов И.Х.,

при секретаре Хашукаевой Е.Л.,

с участием представителя ФИО1 - ФИО2, действующего на основании доверенности №<адрес>2 от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ страхование» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Истец - ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ страхование» о взыскании страхового возмещения в сумме № руб. и часть страхового возмещения в сумме 159 669,61 руб.

Свои исковые требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Банком "ВТБ 24" был заключен кредитный договор № состоящий из Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия Кредита в ВТБ 24 (ЗАО). В соответствии с Согласием сумма кредита равна № рублей.

Одновременно с заключением кредитного договора он выразил письменное согласие быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования, а также был уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты).

Срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов составит 0.40% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее № рублей.

В указанный период наступил страховой случай: ДД.ММ.ГГГГ ему была установлена инвалидность второй группы.

Приказом ФКУ ИК-1 УФСИН России по КБР № л/с от ДД.ММ.ГГГГ он был уволен по болезни на основании постановления ВВК о негодности к службе.

В связи с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования является банк "ВТБ-24" ДД.ММ.ГГГГ им было в подано в его адрес заявление о наступлении страхового события с приложением необходимых документов в целях принятия решения по страховому случаю.

Однако до настоящего времени ему не представлено решение о наступившем страховом случае.

В соответствии с Памяткой застрахованному по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО) под постоянной утратой трудоспособности с установлением инвалидности понимается нарушение здоровья человека со стойким выражением или значительно выраженным расстройством функций организма, приводящее к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты.

Пунктом 3.2.1.2. установлено, что страховым случаем по договору между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО) является в том числе постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности в результате несчастного случая или болезни (далее - «инвалидность»)

Застрахованным/Заемщиком является лицо, взявшее кредит в Банке и включенное на основании поданного Заемщиком Заявления на включение в число участников Программы страхования в Бордеро в соответствии с условиями Договора в качестве лица, имущественные интересы которого, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, застрахованы (п. 2.2.).

Выгодоприобретателем, при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность», является Банк с письменного согласия каждого Застрахованного.

В соответствии с п.5.1. Памятки страховая сумма в отношении каждого Застрахованного устанавливается в размере остатка ссудной задолженности Застрахованного/Заемщика по основному долгу на дату начала периода действия страховой защиты, в котором произошло страховое событие в соответствии с выбранной Программой страхования. При наступлении страхового случая по риску «смерть» и «инвалидность» выплата страхового возмещения производится в размере 100 % от страховой суммы, установленной на дату начала срока (периода) действия страховой защиты, указанного в Бордеро, в течение которого произошел страховой случай. Датой наступления страхового случая по риску «инвалидность» является дата установления Застрахованному I или II группы инвалидности, (п. 5.2.).

Как указано выше, страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ.

Из содержания графика погашения задолженности видно, что остаток задолженности в момент наступления страхового случая составлял № руб.

Таким образом, размер страховой возмещения составляет № руб.

Поскольку заявление с документами были получены страховщиком ДД.ММ.ГГГГ обязанность по выплате страхового возмещения наступила ДД.ММ.ГГГГ (п. 8.1. памятки).

Между тем, по причине невыплаты страхового возмещения, он по настоящее время вынужден выплачивать денежные средства в счет погашения задолженности.

Общая сумма выплаченных им в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года денежных средств в счет погашения основного долга составляет № руб.

Остаток задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет № руб.

Таким образом, общая сумма выплаченных им в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору денежных средств, подлежащих возмещению, а также остаток задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ равна № руб. - сумма подлежавшая возмещению страховой компанией по состоянию на дату наступления страхового случая.

На основании изложенного, руководствуясь нормами закона, просит суд:

- взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ страхование" ОГРН № страховое возмещение в сумме № руб. в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с зачислением указанной суммы на банковский счет № в Банк ВТБ 24 (ПАО);

- взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания ”ВТБ страхование” ОГРН № выплаченную мной часть страхового возмещения в сумме 159 669,61 руб.

В судебном заседании представитель ФИО1 - ФИО2 исковые поддержал в полном объеме по снованиям изложенным в сковом заявлении и просил суд удовлетворить их.

Извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания представитель ООО Страховая компания «ВТБ страхование» и представитель третьего лица БАНК ВТБ 24 (ПАО) на слушанье не явились, о причинах своей неявки суду не сообщили.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

На основании ч. ч. 4 и 5 ст. 167 ГПК РФ, ст. ст. 233, 234 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и третьего лица в порядке заочного производства.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.309Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

Согласно ч.1 ст.927Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с ч. 1 ст. 934Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно п.1 ст.942Гражданского кодекса Российской Федерации страховой случай определяется соглашением сторон.

Согласно, ст.943Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ч.2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № между Банком «ВТБ-24» и ФИО1, в соответствии с которым заёмщику был предоставлен кредит по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) в сумме № руб. под № % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением кредитного договора истец выразил письменное согласие быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования, а также был уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты).

Срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов составит 0.40% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее № рублей.

В материалах дела имеется соглашение об условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ВТБ 24 (ПАО), где страховщиком указано ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - ВТБ 24 (ПАО) и застрахованным лицом является физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования, заключившее со страхователем кредитный договор.

Указанное соглашение устанавливает условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления Страховщиком страховых выплат

Застрахованным/Заемщиком является лицо, взявшее кредит в Банке и включенное на основании поданного Заемщиком Заявления на включение в число участников Программы страхования в Бордеро в соответствии с условиями Договора в качестве лица, имущественные интересы которого, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, застрахованы (п. 2.2. Памятки).

Согласно п. 3.1 указанной памятки Страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого заключается Договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Пунктом 3.2.1.2. установлено, что страховым случаем по вышеуказанному договору наряду с другими, является в том числе постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности в результате несчастного случая или болезни (далее - «инвалидность»)

Согласно п. 2.3. выгодоприобретателем, при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность», является Банк с письменного согласия каждого Застрахованного.

В соответствии с п.5.1. Памятки страховая сумма в отношении каждого Застрахованного устанавливается в размере остатка ссудной задолженности Застрахованного/Заемщика по основному долгу на дату начала периода действия страховой защиты, в котором произошло страховое событие в соответствии с выбранной Программой страхования.

При наступлении страхового случая по риску «смерть» и «инвалидность» выплата страхового возмещения производится в размере 100 % от страховой суммы, установленной на дату начала срока (периода) действия страховой защиты, указанного в Бордеро, в течение которого произошел страховой случай. Датой наступления страхового случая по риску «инвалидность» является дата установления Застрахованному I или II группы инвалидности, (п. 5.2.).

О наступлении страхового случая (события), истец сообщил в Банк в соответствии с условиями п. 6 и 7 Памятки и представил необходимые документы.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая - инвалидность, при этом имеется печать банка о его принятии, однако о получении какого-либо ответа на данное заявление материалы дела не содержат.

Истец выполнил свои обязательства по внесению денежных средств в полном объеме за подключение к программе страхования, что подтверждается представленными суду материалами.

Копией согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № подтверждается факт заключения кредитного договора между ФИО1 и ВТБ 24 (ЗАО).

В том же согласии на кредит, содержится сведения о желании заемщика быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, при этом предложена памятка с условиями и программами страхования.

Справкой серии МСЭ-2012 № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ФИО1 установлена 2 группа инвалидности, заболевание получено в период военной службы сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно приказу начальника ФКУ ИК-1 УФСИН России по КБР № л/с от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уволен из службы в УФСИН России на основании п. «ж» ст.58 ИК РФ (по болезни - на основании постановления военно-врачебной комиссии о негодности к службе).

Копиями свидетельства о болезни № установлено, что военно-врачебной комиссией № ФКУЗ МСЧ-7 ФСИН России на основании письма ЦВВК ФКУЗ ГКЦМСР ФСИН России от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 признан не годным к службе.

Справкой серии МСЭ-2013 № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ФИО1 повторно установлена 2 группа инвалидности, заболевание получено в период военной службы сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом так же предоставлена суду индивидуальная программа реабилитации инвалида от ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение своих доводов.

Согласно графика погашения задолженности к договору кредитования, остаток задолженности на момент наступления страхового случая составляет 239 465,71 рублей.

Между тем, по причине невыплаты страхового возмещения, он по настоящее время вынужден выплачивать денежные средства в счет погашения задолженности, при этом остаток задолженности на момент обращения истцом в суд составляет 79 796,1.

Предметом и объектом договора страхования являлась жизнь и здоровье истца (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом в силу Условий и порядка страхования при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного по любой причине либо инвалидности застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности, у страховщика возникала обязанность по выплате страхового возмещения в размере 100 процентов индивидуальной страховой суммы на счет выгодоприобретателя и идет на погашение основного долга застрахованного лица, процентов по кредиту, штрафов, неустойки.

Суд считает установленным наступление страхового случая в соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", поскольку страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Истцом заявлено о наступлении страхового случая в виде утраты трудоспособности (инвалидность 2 группы) в результате болезни.

Кроме того, в силу положений ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления ( страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщеныстрахователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

На основании изложенного, суд считает, что заявленный истцом страховой случай наступил, предусмотренных законом или договором оснований для отказа в выплате страхового возмещения предусмотренным сторонами способом не имеется, а потому является обоснованным требование к Страховщику о возложении обязанности по зачислению страхового возмещения.

Суд, оценив в совокупности добытые по делу доказательства, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для отказа в выплате истцу страхового возмещения. При этом суд исходит из того, что установленные обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового случая, а доказательств, законных оснований, предусмотренных ст. 961, 963, 964 ГК РФ, освобождающих Страховщика от выплаты страхового возмещения истцу, не имелось. Учитывая, что таких оснований для освобождения от выплат страхового возмещения, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, суд взыскивает в пользу истца страховое возмещение.

В данном случае финансовый риск оценивается как остаток задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 на дату наступления страхового случая в размере 239 465,71 руб. Расчет, представленный истцом, ответчиком не опровергнут.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору личногострахования граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в добровольном порядке ответчик не удовлетворил требования истца о выплате страхового возмещения, учитывая размер удовлетворенных требований, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы подлежащей взысканию в пользу истца, что составляет 119 732, 55 руб. (239 465,71/100% *50%).

Таким образом, в связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований ФИО1

Кроме того, учитывая, что истец как потребитель в силу положений ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации был освобожден от уплаты государственной пошлины при предъявлении иска, таковая подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование» о взыскании страхового возмещения удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование» в качестве страхового возмещения по Программе страхования по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) с направлением денежных средств на погашение задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ВТБ 24 (ЗАО) в размере № руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование» в пользу ФИО1 выплаченную часть страхового возмещения в сумме № руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в сумме № рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 594, 66 руб.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения либо со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления может быть обжаловано в Верховный суд КБР через Зольский районный суд.

Судья Зольского

районного суда КБР И.Х.Топалов

Согласовано: И.Х.Топалов