Решение № 2-191/2025 2-191/2025~М-79/2025 М-79/2025 от 3 апреля 2025 г. по делу № 2-191/2025

Дело №2-191/2025

УИД 69RS0004-01-2025-000166-39


Решение

Именем Российской Федерации

(заочное)

4 апреля 2025 года город Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Васильковой С.А.,

при секретаре Филипповой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее – Банк ГПБ (АО), истец банк, кредитор) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему.

В обоснование заявленного требования указано, что стороны заключили кредитный договор № РККнб - 2002897055 от 04.03.2020, состоящий из: общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (Условия), заявления на получение международной банковской карты Банка ГПБ (АО) (Заявление), индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использование м банковских карт (Индивидуальные условия), тарифов, утвержденных уполномоченным органом Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному Клиентом в заявлении (Тарифы).

В соответствии с условиями кредитного договора, истец предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты.

Согласно кредитному договору клиент получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому составляет по 04.10.2047.

С 4 апреля 2024 года ответчик допускает нарушение условий кредитного договора, не производит обязательные платежи.

Банк направил заемщику уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору, однако до настоящего времени ответчиком задолженность по кредиту не погашена.

Общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 04.11.2024 года составляет 510821,81 рублей, из которых: 397443,61 рублей - сумма просроченной задолженности по кредиту, 68781,01 рублей - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 44199,19 рублей - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 398 рублей - задолженность по уплате просроченной комиссии.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 8, 11, 12, 307, 309, 330, 331, 819, 820 ГК РФ, ст. ст. 3, 22,28, 131-132 ГПК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения в законную силу, взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № РККнб - 2002897055 от 04.03.2020 по состоянию на 04.11.2024 в сумме 510821,81 рублей, в том числе: 397443,61 руб. - сумма просроченной задолженности по кредиту, 68781,01 рублей - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 44199,9 рублей - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченный в срок процентов за пользование кредитом, 398 рублей - задолженность по уплате просроченной комиссии, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 35216,44 рублей, взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 05.11.2024 по дату расторжения кредитного договора.

Представитель истца «Газпромбанк» (Акционерное общество) в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, против вынесения решения в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела извещался надлежащим образом по адресу регистрации, ходатайств или возражений по существу иска не представил. В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие уважительные причины не получения (невозможности получения) судебной корреспонденции по адресу постоянной регистрации ответчика.

С учетом положений статей 167, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положения пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частями 6 и 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 4 марта 2020 года заключили кредитный договор №РККнб-2002897055, состоящий из общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка «Газпромбанк» (Акционерное общество), заявления на получение международной банковской карты, индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, тарифов, утвержденных уполномоченным лицом Банка «Газпромбанк» (Акционерное общество) по типу банковской карты, указанному клиентом в заявлении.

Общими условиями договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям кредитования. Подписывая Индивидуальные условия кредитования/заявление, клиент подтверждает, что он ознакомлен с тарифами и общими условиями кредитования, присоединяется к ним и обязуется их соблюдать.

Таким образом, ответчик ФИО1, обратившись в «Газпромбанк» (Акционерное общество) с заявлением – анкетой на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта и подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, выразил согласие на заключение договора.

В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты с лимитом кредитования в сумме 199617,00 рублей (п.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт), со сроком лимита кредитования – до 04.10.2047 (включительно) с возможностью дальнейшей пролонгации на аналогичный срок, при отсутствии со стороны заемщика нарушений условий договора (п.2 индивидуальных условий).

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета: 25,9% годовых по операциям снятия наличных/переводу денежных средств.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, минимальный ежемесячный платеж, который должен осуществлен заемщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования, определяется в соответствии с разделом 2 тарифов. Пунктом 2.3 Тарифов Банка ГПБ (АО) на выпуск и обслуживание расчетных банковских карт с предоставлением кредита в форме «овердафт» установлено, что минимальный ежемесячный платеж по кредиту в течение срока лимита кредитования, в том числе при наличии задолженности по кредиту на дату окончания срока действия лимита кредитования, составляет 5% от базы, не менее 500 рублей, в дату окончательного погашения задолженности по кредиту – 100% от базы.

Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредитных средств и/или процентов за пользование кредитом составляет 0,1% за каждый день нарушения обязательств (п.2.4 Тарифов Банка ГПБ (АО).

Пунктом 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт установлено, что надлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору является обеспечение на счете карты денежных средств в размере, достаточном для погашения обязательного платежа по кредиту не позднее даты, предшествующей дате платежа. Для погашения обязательств по кредиту используется счет карты №....

В случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в договоре, взимаются пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что установлено п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт.

Из представленной истцом выписки по счету банковской карты за расчетный период с 04.03.2020 по 05.11.2024 следует, что ответчик в период действий договора потребительского кредита пользовался возможностью получения кредита, совершая расходные операции по карте.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что между ФИО1 и истцом в соответствии с нормами статей 432,434,435,438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, так как выдал ответчику кредитную карту, открыл соответствующий счет, а также представил заемщику денежные средства. Между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении кредитного договора, который соответствует норме статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, у суда оснований не имеется.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законов.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании статьи 59 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. В силу статьи 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Как следует из представленных по делу доказательств, ФИО1 обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом не выполняет надлежащим образом.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 3.3.2 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт установлено, что при невыполнении заемщиком требований раздела 3.2 Общих условий кредитования, банк проводит начисление процентов по кредиту в соответствии с процентной ставкой за пользование кредитом, установленной индивидуальными условиями договора. В случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки (пеней) за просроченную задолженность в размере, указанном в индивидуальных условиях договора. (п.3.3.3).

В соответствии с пунктом 4.2.5 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита в рамках договора и/или потребовать полного досрочного погашении общей задолженности по договору в порядке, предусмотренном пунктом 3.4.8 Общих условий договора в следующих случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором, возникновения просроченной задолженности (нарушения сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восьмидесяти) календарных дней (по договору, заключенному на срок более 60 (шестьдесят) календарных дней, или более чем 10 (десять) календарных дней) по кредитному договору, заключенному на срок менее 60 календарных дней.

В случае наступления права требования досрочного возврата общей задолженности надлежащим уведомлением заемщика признается направление требования о полном досрочном погашении задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в разделе 22 индивидуальных условий договора, не позднее чем за 14 календарных дней до указанной в требовании даты возврата всей суммы задолженности по кредиту (основного долга, процентов, неустойки), что предусмотрено п.4.2.6 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт. Неполучение заемщиком требования о полном досрочном погашении общей задолженности, направленного кредитором с соблюдением установленного настоящим пунктом порядка, не может служить основанием для возражений заемщика об обоснованности дальнейших действий кредитора, направленных на досрочное взыскание суммы кредита, причитающихся процентов, а также уплаты неустойки.

Истец воспользовался своим правом и 12 июля 2024 года направил в адрес ответчика уведомление о прекращении предоставления кредита с требованием о полном досрочном погашении задолженности.

Однако ответчик в установленный в уведомлении срок задолженность не погасил.

Согласно пункту 6.4 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, договор может быть расторгнут по инициативе кредитора в соответствии с законодательством. Погашение суммы общей задолженности по договору проводится заемщиком в соответствии с пунктами 3.4.8 и 3.4.9 Общих условий договора.

Пунктом 3.4.8 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, в случае принятия банком решения о прекращении предоставления кредита заемщику и (или) расторжении договора, информация о сумме Общей задолженности по договору и сроках ее погашения подлежит включению в выписку по счету карты.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 04.11.2024 года у ответчика перед истцом образовалась задолженность в общей сумме 510821,81 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 397443,61 рублей, задолженность по просроченным процентам – 68781, 01 рублей, неустойки, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита (основной долг) – 35757,47 рублей, неустойки, начисленные на сумму неуплаченных в срок процентов – 8441,72 рублей, задолженность по уплате просроченной комиссии – 398,00 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным, поскольку не противоречит условиям заключенного кредитного договора, а также требованиям законодательства, действующего на момент заключения договора. Расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен. Доказательства возврата суммы задолженности по кредитному договору в материалах дела отсутствуют.

Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства, суд, руководствуясь положениями статьей 309, 807, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № РККнб - 2002897055 от 04.03.2020 года в общей сумме 510821,81 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд признает что нарушения ответчиком условий кредитного договора являются существенными, так как в течение длительного времени, а именно с 11 июня 2024 года, банк не получает той финансовой выгоды, на которую он рассчитывал при заключении договора кредитования.

Таким образом, у суда имеются основания для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора № РККнб - 2002897055 от 04.03.2020 года с даты вступления решения в законную силу.

Поскольку на момент рассмотрения дела кредитный договор № РККнб - 2002897055 от 04.03.2020 не расторгнут, требования истца о взыскании с ответчика пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 05 ноября 2024 года по дату расторжения кредитного договора также подлежат удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением истцом уплачена государственная пошлина в размере 35216,44 рублей (платежное поручение № 311657 от 19.12.2024), которая подлежит возмещению ответчиком в полном размере.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № РККнб - 2002897055 от 04.03.2020 года, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №...) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № РККнб - 2002897055 от 04.03.2020 года по состоянию на 4 ноября 2024 года в сумме 510821 рубль 81 копейка, в том числе: 397443 рубля 61 копейка - просроченная задолженность по кредиту, 68781 рубль 01 копейка - просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом, 44199 рублей 19 копеек - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 398 рублей 00 копеек - задолженность по уплате просроченной комиссии.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №...) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН <***>) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 05 ноября 2024 года по дату расторжения кредитного договора.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №...) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 35216 рублей 44 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.А. Василькова