Решение № 2-682/2019 2-682/2019~М-816/2019 М-816/2019 от 12 декабря 2019 г. по делу № 2-682/2019

Дело №

№


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13.12.2019 г. Скопин

Скопинский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи – Кузнецовой Г.Н.,

при секретаре – Ежовой Н.Н.,

с участием:

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в г. Скопине

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 уА.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 А.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 454986 рублей 74 копеек, в том числе по основному долгу в размере 394545 рублей 14 копеек, по процентам за пользование кредитом в размере 49478 рублей 38 копеек, неустойки в размере 3363 рублей 22 копеек, задолженности по комиссии в размере 7600 рублей 00 копеек. Также истец просил взыскать с ответчика судебные расходы (государственную пошлину, уплаченную за подачу иска в суд) в размере 7750 рублей 00 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, в рамках которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 410700 рублей 00 копеек с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 24,9% годовых. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными»; тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком ответчику было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. Размер задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 454986 рублей 74 копейки, в том числе по основному долгу в размере 394545 рублей 14 копеек, по процентам за пользование кредитом в размере 49478 рублей 38 копеек, по неустойке в размере 3363 рублей 22 копеек, по комиссии в размере 7600 рублей 00 копеек.

ПАО «Почта Банк» о месте и времени слушанья дела извещено надлежащим образом. Его представитель в суд не явился. В деле от истца имеется заявление, в котором он просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ПАО «Почта Банк» в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Почта Банк» признал частично. При этом пояснил, что он подписывал кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, не согласен с размером задолженности, которую просит взыскать истец, поскольку фактически ему был предоставлен кредит в размере 300000 рублей. Ответчик ФИО1 не помнит, чтобы заключал договор добровольного страхования, с подписываемыми документами при заключении кредитного договора знакомился невнимательно. На момент оформления кредита он работал, и имел финансовую возможность оплачивать кредит. В настоящее время он не работает, допускает просрочку ежемесячного платежа ввиду тяжелого материального положения.

Суд, заслушав объяснения ответчика ФИО1, изучив имеющиеся в деле материалы, приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском Кодексе РФ.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807- 818 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено статьями 819 – 822 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. п. 1.1., 1.2. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.20) ПАО «Почта Банк» клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в Согласии заемщика.

Согласно п. 1.3. вышеуказанных Общих условий при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения.

Согласно п. 1.6. вышеуказанных Общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента.

В соответствии с пунктом 1.8. вышеуказанных Общих условий клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 3.1. вышеуказанных Общих условий клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

В соответствии с п. 3.3. вышеуказанных Общих условий в дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа.

В соответствии с п. п. 3.4., 3.5. вышеуказанных Общих условий, если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просрочены проценты.

В соответствии с п. 4.4. вышеуказанных Общих условий в дату платежа банк списывает размещенные клиентом на счете средства в погашение задолженности в соответствии с порядком, указанным в п. п. 3.5.2. Общих условий, но не более суммы досрочного погашения, указанной в заявлении на досрочное погашение задолженности.

В соответствии с п. 5.6. вышеуказанных Общих условий гарантированная ставка – это услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту.

В соответствии с п. 6.1. вышеуказанных Общих условий, в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж».

В соответствии с п. 6.2. вышеуказанных Общих условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

В соответствии с п. 6.5. вышеуказанных Общих условий, в случае наличия у клиента пророченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении, или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 410700 рублей 00 копеек, в том числе кредит 1 на сумму 110700 рублей 00 копеек, кредит 2 на сумму 300000 рублей 00 копеек, на срок 60 месяцев под 12,9% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 12046 рублей 00 копеек. Вноситься он должен 21 числа каждого месяца. Комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора – 6,9% от суммы к выдаче, неустойка на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов – 20%, комиссия за услугу «кредитное информирование»: 1-й период пропуска платежа – 500 рублей, 2-й период пропуска платежа – 2200 рублей, 3-й период пропуска платежа – 2200 рублей, 4-й период пропуска платежа – 2200 рублей. Данные факты подтверждаются заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, тарифами по предоставлению потребительского кредита «Почтовый» от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями договора потребительского кредита по программе

«Потребительский кредит» (редакция 2.20) ПАО «Почта Банк», графиком платежей по кредиту, имеющимися в деле.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать являющиеся составными неотъемлемыми частями договора условия предоставления кредита и тарифы.

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 410700 рублей 00 копеек банком выполнены надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в указанном размере поступили на счет заемщика. 90000 рублей 00 копеек были перечислены по распоряжению ФИО1 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 20700 рублей 00 копеек – уплачена комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка», 300000 рублей 00 копеек ФИО1 получил наличными. Данные факты подтверждаются выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, распоряжениями ФИО1 на перевод от ДД.ММ.ГГГГ на сумму соответственно: 300000 рублей 00 копеек и 90000 рублей 00 копеек.

В судебном заседании установлено, что заёмщик ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполняет надлежащим образом: последний платеж по кредиту в необходимом размере внес ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13000 рублей 00 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ последний платеж внес ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей 00 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 значится задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 454986 рублей 74 копеек, в том числе по основному долгу в размере 394545 рублей 14 копеек, по процентам за пользование кредитом в размере 49478 рублей 38 копеек, неустойка в размере 3363 рублей 22 копеек, задолженность по комиссии в размере 7600 рублей 00 копеек. Данные факты подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, имеющимися в деле.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено заключительное требование по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым он был письменно уведомлен банком об изменении срока возврата кредита, уплаты образовавшейся задолженности и необходимости ее погашения. Кроме того, данным письмом ему было сообщено о том, что в случае неисполнения обязательств по погашению задолженности, ПАО «Почта Банк» будет вынуждено взыскать задолженность в принудительном порядке через суд. Данный факт подтверждается заключительным требованием № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимся в деле.

Из квитанции ПАО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были внесены денежные средства в сумме 2500 рублей 00 копеек.

На основании исследованных в судебном заседании доказательств суд пришел к выводу, что заёмщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются взятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку с июня 2018 года ежемесячные платежи по кредиту вносятся в меньшем размере и нерегулярно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него перед ПАО «Почта Банк» существует задолженность в размере 454986 рублей 74 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ судом проверен, является арифметически правильным, ответчиком не оспорен, контррасчет ответчиком не представлен.

При этом доводы ответчика ФИО1 о том, что он вносит платежи по кредиту в меньшем размере из-за материальных трудностей, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку не являются основанием для отказа в иске ПАО «Почта Банк».

Доводы ответчика ФИО1 о том, что он получил кредит в сумме 300000 рублей 00 копеек, а о заключении договора добровольного страхования не помнит, суд во внимание не принимает, так как факт заключения договора страхования подтверждается заявлением ФИО1 на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/28081488/7 Оптимум 2. Денежные средства в сумме 90000 рублей перечислены по распоряжению ответчика ФИО1 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно п. 3.5. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.20) списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии.

При таких обстоятельствах уплаченная ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 2500 рублей 00 копеек по кредиту подлежит зачету в задолженность по процентам по кредиту.

В связи с изложенным исковые требования ПАО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению в размере 452486 рублей 74 копеек, в том числе по основному долгу в размере 394545 рублей 14 копеек, по процентам за пользование кредитом в размере 46978 рублей 38 копеек (49478 рублей 38 копеек – 2500 рублей 00 копек), неустойки в размере 3363 рублей 22 копеек, задолженности по комиссии в размере 7600 рублей 00 копеек.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку ответчиком ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2500 рублей 00 копеек была погашена при рассмотрении настоящего дела в суде, не подлежит уменьшению размер государственной пошлины, который в этом случае исчисляется от суммы заявленных истцом требований.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в суд в размере 7750 рублей 00 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 394545 рублей 14 копеек, по процентам за пользование кредитом в размере 46978 рублей 38 копеек, неустойку в размере 3363 рублей 22 копеек, задолженность по комиссии в размере 7600 рублей 00 копеек, судебные расходы (государственную пошлину, уплаченную за подачу иска в суд) в размере 7750 рублей 00 копеек, а всего 460236 рублей 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Скопинский районный суд Рязанской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья-