Решение № 2-31/2018 2-31/2018 (2-532/2017;) ~ М-541/2017 2-532/2017 М-541/2017 от 21 февраля 2018 г. по делу № 2-31/2018

Изготовлено 22 февраля 2018 года

Дело № 2-31/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 19 февраля 2018 года

Ковдорский районный суд Мурманской области

в составе председательствующего судьи Толстовой Т.В.

при секретаре Васютовой Е.В.,

с участием представителя истца адвоката Игнатенко В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее САО «ВСК») о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Свои требования мотивирует тем, что <дд.мм.гг> заключила договор потребительского кредита с ПАО «БИНБАНК» на сумму * рублей * копеек сроком на * месяца. Тогда же, в силу требований банка, ею был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов с ответчиком сроком на * месяцев с уплатой страховой премии * рублей * копеек.

Между тем, <дд.мм.гг> она направила ответчику заявление об отказе от договора страхования, которое ответчиком было получено <дд.мм.гг>. Однако, ответа на свое заявление не получила, выплату страховой премии ответчик не осуществил.

Тогда, <дд.мм.гг> она направила ответчику претензию, где предложила расторгнуть договор и выплатить страховую премию, однако, ответчик, получив претензию <дд.мм.гг>, проигнорировал ее обращение, какого-либо ответа ей не направил.

Просит взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 68 979 рублей 27 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 909 рублей 71 копейку, неустойку в размере 798 780 рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 70 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение ее требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, в заявлении просила о рассмотрении дела без ее участия, с участием ее представителя Игнатенко В.В.

Представитель истца Игнатенко В.В. в судебном заседании заявленные истцом требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, представил письменный отзыв на иск, в котором выразил несогласие с заявленными истцом требованиями, просил рассмотреть дело без его участия.

Определением от <дд.мм.гг> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчика привлечено Публичное акционерное общество «БИНБАНК» (далее ПАО «БИНБАНК»).

Представитель третьего лица ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен.

Заслушав представителя истца Игнатенко В.В., исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации основания прекращения обязательств могут быть предусмотрены также другими законами, иными правовыми актами или договором.

В абзаце 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания (в ред. от 01 июня 2016 года № 2) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8 Указания).

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как следует из материалов дела, между истцом ФИО1 и ПАО «БИНБАНК» <дд.мм.гг> был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого истцу был выдан кредит на сумму * рублей * копеек под *% годовых первые три месяца, с 4 месяца под * годовых, сроком на * месяца (л.д. 78-94).

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 <дд.мм.гг> обратилась в ПАО «БИНБАНК» с заявлением о заключении договора страхования по программе жизни и здоровья заемщиков кредиторов на условиях правил САО «ВСК» <№> комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от <дд.мм.гг> в страховой компании САО «ВСК» (л.д. 95-96).

Тогда же, она обратилась в ПАО «БИНБАНК» с заявлением о перечислении денежных средств в сумме * рублей * копеек в пользу ПАО «МДМ Банк», выступающего в качестве представителя САО «ВСК», в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования <№> от <дд.мм.гг>, в дату заключения указанного договора (л.д. 97).

Из выписки по счету <№> ФИО1, открытому в ПАО «БИНБАНК» за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> следует, что <дд.мм.гг> в 17 часов 42 минуты со счета истца в счет оплаты страховой премии по договору страхования <№> от <дд.мм.гг> списаны денежные средства в сумме * рублей * копеек (л.д. 69).

Согласно полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <№> от <дд.мм.гг>, истец ФИО1 заключила с САО «ВСК» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на условиях указанного полиса-оферты и Правил САО «ВСК» <№> комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода (в ред. от <дд.мм.гг>) на срок * месяцев с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии, которым считается день поступления денег на расчетный счет или кассу страховщика (его уполномоченного представителя – в случае уплаты страхователем страховой премии представителю страховщика) в течении 30 календарных дней с момента оформления указанного полиса-оферты) с уплатой страховой премии в размере * рублей * копеек (л.д. 9-11, 137-141).

Материалами дела подтверждено, что истец ФИО1 <дд.мм.гг> обратилась в Мурманский филиал САО «ВСК» с заявлением об отказе от договора страхования <№> от <дд.мм.гг> и просила страховщика вернуть уплаченную ею страховую премию * рублей * копеек, которое им было получено <дд.мм.гг> (л.д. 19-20, 134-143). Ответчик требования истца не удовлетворил до настоящего времени.

Правилами САО «ВСК» <№> комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода (в ред. от <дд.мм.гг>) предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более пяти рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по формуле: ВВ = (1-М/N) х П, где М – количество дней, в течение которых договор подействовал, N – количество дней в оплаченном сроке страхования, П – сумма уплаченной страховой премии (п.п. 8.3.2 п. 8.3 указанных Правил).

Возврат страхователю причитающейся согласно п. 8.3 данных Правил части страховой премии производится в течение 10-ти рабочих дней, с даты получения страховщиком, заявления об отказе от договора страхования. Возврат производится страхователю на основании его заявления, полиса, документа, удостоверяющего личность получателя. Возврат производится наличными денежными средствам в кассе страховщика либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные страхователем в письменном виде. Если банковские реквизиты для перечисления страховой премии предоставлены страхователем позже заявления об отказе от договора страхования вышеуказанный срок для возврата страховой премии начинает течь с даты предоставления таких реквизитов (п. 8.5 указанных Правил).

С учетом того, что истец ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования от <дд.мм.гг> (при этом договор страхования начал действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии, то есть с <дд.мм.гг>), заявление об отказе поступило страховщику после начала действия страхования и в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России от <дд.мм.гг><№>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и Правил САО «ВСК» <№> комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода (в ред. от <дд.мм.гг>), она имеет право на возврат страховой премии со страховщика САО «ВСК» в размере 68 743 рубля 54 копейки ((*) х *), где * – количество дней, в течение которых договор подействовал, * – количество дней в оплаченном сроке страхования, * рублей * копеек – сумма уплаченной страховой премии.

Таким образом, требования истца ФИО1 о взыскании в ее пользу с ответчика части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит удовлетворению частично в размере 68 743 рублей 54 копеек.

Доводы ответчика о том, что истцом страховщику были представлены не точные банковские реквизиты, куда подлежала перечислению часть страховой премии, не могут являться основанием для отказа в выплате страховой премии, поскольку согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Законодательство не устанавливает никаких изъятий из данного правила в отношении исполнения обязательств по договору страхования в случае отсутствия данных (банковских реквизитов) страхователя. Статья 327 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность внесения денежных средств на депозит нотариуса в случае невозможности исполнить обязательство. Таким правом страховщик, желая выплатить истцу страховую премию, не воспользовался.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 395 этого же кодекса предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга (пункт 1).

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (пункт 3).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня.

Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание вышеизложенное, на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию проценты в сумме 6 871 рубля 71 копейки:

за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере * рублей * копеек (*) х * дня);

за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере * рублей * копеек (*) х * дней);

за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере * рубля * копейки (*) х * дней);

за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере * рублей * копеек (*) х * день);

за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере * рублей * копейки (*) х * дня);

за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере * рубля * копеек (*) х * дней);

за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере * рублей * копеек (*) х * дней).

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом истца от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», требования истца ФИО1 о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению.

Несмотря на это, суд находит правомерными требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по правилам пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Применение данного закона по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу статьи 15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания как компенсации морального вреда, так и штрафа является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованный отказ в разрешение законных требований страхователя в добровольном порядке.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий страховой компании по отказу в выплате страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Суд также учитывает, что в соответствии с пунктом 45 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии, и исходя из принципа разумности и справедливости полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Кроме того, в связи с неудовлетворением требований истца в добровольном порядке, в том числе и в ходе судебного разбирательства, когда были установлены все обстоятельства дела, с САО «ВСК» подлежит взысканию штраф.

Размер штрафа от присужденной денежной суммы составляет 40 307 руб. 62 коп. ((68 743 руб. 54 коп. + 6 871 руб. 71 коп. + 5000 руб.) х 50%).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Принимая во внимание, что истец ФИО1 освобождена от уплаты государственной пошлины, составляющей исходя из удовлетворенных требований имущественного и неимущественного характера 2 562 рубля 30 копеек (2 262 рубля 30 копеек + 300 рублей), в соответствии с пунктом 3 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, она подлежит взысканию с ответчика САО «ВСК» в доход местного бюджета согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО1 68 743 (шестьдесят восемь тысяч семьсот сорок три) рубля 54 копейки часть страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в сумме 6 871 (шесть тысяч восемьсот семьдесят один) рубля 71 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек и штраф, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 40 307 (сорок тысяч триста семь) рублей 62 копейки.

В удовлетворении требований ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании части страховой премии в размере 235 рублей 73 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 38 рублей 00 копеек, неустойки в размере 798 780 рублей 68 копеек, компенсации морального вреда в размере 65 000 рублей – отказать.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 562 (две тысячи пятьсот шестьдесят два) рубля 30 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд в течение месяца со дня изготовления полного текста решения, путем подачи апелляционной жалобы через Ковдорский районный суд.

Председательствующий Т.В. Толстова