Решение № 2-6681/2017 2-6681/2017~М-6199/2017 М-6199/2017 от 2 октября 2017 г. по делу № 2-6681/2017

Дело № 2-6681/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 октября 2017 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Паншина Д.А.,

при секретаре Мусеевой Е.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» к ФИО3 С,А., ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на недвижимое имущество,

у с т а н о в и л :

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № ... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в размере 668836 рублей 73 коп.; процентов за пользование кредитом по ставке ...% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ** ** ** до вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания принадлежащее ФИО3 и ФИО2 недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки: квартиру по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной ценны в размере 3298400 рублей.

Впоследствии в связи частичным погашением ответчиками задолженности ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» уменьшало требования в части взыскания задолженности по кредитному договору № ... от ** ** **, просило взыскать задолженность по указанному договору по состоянию на ** ** ** в размере ....; процентов за пользование кредитом по ставке ...% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ** ** ** до вступления решения суда в законную силу.

В судебном заседании представитель ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» в связи с частичным погашением ответчиком задолженности, с учетом начисленных за период с ** ** ** по ** ** ** процентов, уменьшила исковые требования, в итоге, просила суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № ... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в размере ... в том числе: .... – задолженность по основному долгу, .... – задолженность по процентам; проценты за пользование кредитом на остаток задолженности по основному долгу за период с ** ** ** до вступления решения суда в законную силу в размере ...% годовых; обратить взыскания на принадлежащий ФИО3 и ФИО2 предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: ..., путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ..., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ...

При этом представитель истца также пояснила, что произведенный ответчиками ** ** ** платеж на сумму ... не был учтен в расчете задолженности, составленном по состоянию, поскольку платеж вносился не в кассу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1», ** ** ** этот платеж на счет истца не поступал, у кредитной организации, через которую вносился платеж, есть три рабочих дня для перечисления. Таким образом, по состоянию на ** ** ** ответчики не могут считаться исполнившими обязательства на сумму внесенного ими ** ** ** на банковский счет, открытый у иного лица, платежа. При поступлении данного платежа на счет истца он будет учтен в счет погашения имеющейся на день поступления денежных средств задолженности.

Ответчики, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени рассмотрения дела, участия в судебном заседании не приняли. В удовлетворении ходатайства ФИО2 об отложении судебного разбирательства судом было отказано по причине недоказанности уважительности ее неявки в суд.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** между ОАО Коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «...» (далее – ОАО КБ «...») и ФИО3, ФИО2 заключен кредитный договор № ... (далее – кредитный договор), по условиям которого ОАО КБ «...» предоставило ФИО3 и ФИО2 кредит в сумме ... рублей под ...% годовых (на дату заключения договора) на срок ** ** ** для приобретения в общую совместную собственность жилого помещения по адресу: ..., а ФИО3 и ФИО2 обязались возвратить сумму кредита и уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Пунктом 1.1.3 кредитного договора стороны пришли к соглашению, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) заемщика, устанавливается процентная ставка по кредиту ...% годовых. В случае ненадлежащего исполнения ...% годовых.

Согласно представленному судом расчету по кредитному договору истцом при начислении процентов за пользование кредитом применена процентная ставка в размере ...% годовых.

В соответствии с пунктом 1.1.4 кредитного договора размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет ...

Кредит в сумме ... перечислен на счет ответчика ФИО3, оговоренный в п. 2.1 кредитного договора, что подтверждается банковским ордером № ... от ** ** **

В силу п. 1.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости». Пунктом 1.4 кредитного договора установлено, что права кредитора по данному договору подлежат удостоверению закладной.

Права первоначального залогодержателя удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем и выданной Управлением Росреестра по Республике Коми ** ** ** первоначальному залогодержателю (ОАО КБ «...»).

** ** ** в ЕГРП были внесены запись о праве общей совместной собственности ответчиков на приобретаемое жилое помещение по адресу: ... и запись об ипотеке в силу закона.

Пунктом 3.7 кредитного договора было предусмотрено, что в случае передачи прав на закладную новый кредитор направляет заемщику уведомление, в котором указываются реквизиты нового владельца закладной.

Согласно п. 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Пунктом 5.3 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков уплату начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно отметке в закладной ** ** ** права на закладную были переданы от ОАО КБ «...» к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»

** ** ** ФИО3 был уведомлен ОАО КБ «...» о смене с ** ** ** владельца закладной на ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»

** ** ** уведомлением от ** ** ** ФИО3 был уведомлен о смене с ** ** ** владельца закладной на ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1».

Права ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» как владельца закладной в порядке п. 10 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» подтверждены записью по счету депо в системе депозитарного учета «...» (АО).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено данным Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель. Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 указанного Федерального закона.

Согласно ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

** ** ** представителем ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» ответчикам были направлены по почте требования о досрочном возврате всей суммы оставшейся задолженности по кредитному договору вместе с причитающимися процентами и начисленной неустойкой в срок до ** ** **

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Материалами дела подтверждается факт ненадлежащего исполнения ФИО3 и ФИО2 обязательств по оплате основного долга и процентов по кредитному договору. Согласно расчету истца по состоянию на ** ** ** общая сумма задолженности по кредитному договору составила ...., в том числе... в том числе.... – задолженность по основному долгу, .... – задолженность по процентам.

На момент рассмотрения спора задолженность не погашена. Доводы и расчет ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» ответчиком не опровергнуты, контррасчет не представлен. Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан обоснованным.

В силу п. 3.5 кредитного договора с учетом уведомления о смене владельца закладной от ** ** ** исполнение обязательств по закладной осуществляется путем безналичного перечисления денежных средств на основании разовых или долгосрочных поручений с текущего счета заемщика, открытого в Сыктывкарском ФКБ-РЦ «...», на банковский счет держателя закладной (АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»).

Представитель истца пояснила, что по состоянию на ** ** ** (дата, на которую составлен расчет задолженности) внесенный ФИО3 ** ** ** в подразделении ... (ПАО) платеж в размере ... на расчетный счет истца не поступил. По состоянию на ** ** ** обязательство в данной части нельзя считать исполненным.

Внесение ФИО3 ** ** ** в подразделении ... (ПАО) денежных средств в размере ... для дальнейшего их перечисления в пользу истца не свидетельствует о том, что обязательство в этой части по состоянию на ** ** ** было исполнено. Доказательств поступления ** ** ** (дата, на которую составлен расчет задолженности) данной денежной суммы на счет истца суду не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на ** ** ** в размере .... основаны на законе и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, начиная с ** ** ** года до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере ...% годовых.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса РФ (в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу положений п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ (в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с аб. 2 п. 2 ст. 314 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 3 указанной статьи, если договором не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с положениями ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п. 1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 данной статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 (требования, обеспечиваемые ипотекой) и 4 (обеспечение ипотекой дополнительных расходов залогодержателя) указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Обстоятельств, предусмотренных указанной нормой, в ходе рассмотрения дела не установлено.

При этом в силу п. 5 указанной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение ** ** **, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Материалами дела подтверждается факт систематического нарушения ФИО3 и ФИО2 сроков внесения платежей в счет погашения долга по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с указанным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Федеральным законом.

В соответствии с положениями пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласия по вопросу начальной продажной цены недвижимого имущества в ходе рассмотрения дела между залогодателем и залогодержателем не достигнуто.

В целях установления начальной продажной цены залогового имущества определением суда от 09.08.2017 назначена судебно-оценочная экспертиза, производство которой было поручено ООО «...

Согласно заключению ООО «...» № ... по состоянию на ** ** ** рыночная стоимость заложенного имущества - квартиры по адресу... – составляет ...

У суда отсутствуют основания не доверять заключению эксперта, обладающего соответствующей квалификацией и специальными познаниями, предупрежденного об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключение. Заключение эксперта согласуется с материалами гражданского дела. Выводы эксперта в ходе рассмотрения дела допустимыми и достаточными доказательствами не опровергнуты. Сторонами выводы эксперта не оспорены.

Таким образом, в качестве первоначальной цены продажи залогового имущества следует установить его рыночную стоимость, с учетом экспертного заключения ООО «...», а именно восемьдесят процентов их рыночной стоимости, определенной экспертом – ...

С учетом изложенного, суд находит основанными на законе требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру по адресу: ..., кадастровый номер ..., указанный в закладной, выданной ** ** ** путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ...

В соответствии с положениями пп. 1) п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд считает необходимым указать, что из стоимости заложенного имущества в пользу залогодержателя – ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» – подлежат уплате следующие суммы: ... – задолженность по основному долгу.... – задолженность по процентам; проценты за пользование кредитом на остаток задолженности по основному долгу в размере .... за период с ** ** ** до вступления решения суда в законную силу в размере ...% годовых, с учетом фактического погашения задолженности; .... – судебные расходы по уплате государственной пошлины, а также суммы расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации, с учетом фактического погашения должниками задолженности.

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ФИО3 и ФИО2 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» подлежат солидарному взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 888 рублей 37 коп.

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать солидарно с ФИО3 С,А., ФИО2 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» задолженность по кредитному договору № ... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в размере 638427 рублей 52 коп., в том числе: 633 494 рубля 94 коп. – задолженность по основному долгу, 4932 рубля 58 коп. – задолженность по процентам.

Взыскать солидарно с ФИО3 С,А., ФИО2 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» проценты за пользование кредитом на остаток задолженности по основному долгу в размере 633 494 рубля 94 коп. за период с ** ** ** до вступления решения суда в законную силу в размере ...% годовых, с учетом фактического погашения задолженности.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру по адресу: ..., кадастровый номер ..., указанный в закладной, выданной ** ** **, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 3968 000рублей.

Взыскать солидарно с ФИО3 С,А., ФИО2 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 888 рублей 37 коп.

Из стоимости заложенного имущества в пользу залогодержателя – ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» – подлежат уплате следующие суммы: 633 494 рубля 94 коп. – задолженность по основному долгу, 4932 рубля 58 коп. – задолженность по процентам; проценты за пользование кредитом на остаток задолженности по основному долгу в размере 633 494 рубля 94 коп. за период с ** ** ** до вступления решения суда в законную силу в размере ...% годовых, с учетом фактического погашения задолженности; 15 888 рублей 37 коп. – судебные расходы по уплате государственной пошлины, а также суммы расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации, с учетом фактического погашения должниками задолженности.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарской городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Д.А. Паншин