Решение № 2-479/2024 2-479/2024~М-212/2024 М-212/2024 от 14 июля 2024 г. по делу № 2-479/2024

Дело №–479/2024

УИД 42RS0035-01-2024-000349-58


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Таштагол 15 июля 2024 г.

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Хайкара Н.В.

при секретаре Ануфриевой И.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Кемеровское отделение № к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 792 507,55 рублей, в том числе: просроченные проценты – 88 053,07 рубля, просроченный основной долг – 704 454,48 рубля, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 125,08 рублей.

Исковые требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО4 в сумме 856 000 рублей, на срок 60 месяцев, под 9,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). Должник обратился с заявлением на банковское обслуживание ДД.ММ.ГГГГ. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты <данные изъяты> (№ № Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска т обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карат и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона +№ услугу «Мобильный банк». Также, должник осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Ответчиком использована карта <данные изъяты> (№) и верно введен пароль для входа в систему. ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» через устройство сотрудника Банка и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок, кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 856 000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 792 507,55 рублей. ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 и ФИО2 являются предполагаемыми наследниками, которым были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, Требование до настоящего момента не выполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО5 в судебное заседание не явились, надлежаще извещены.

В предыдущем судебном заседании ответчики ФИО1, ФИО5 с исковыми требованиями согласились в полном объеме.

Ответчиком ФИО2 представлено заявление, согласно которому просит рассмотреть дело в ее отсутствие, с исковыми требованиями не согласна в полном объеме, так как иск предъявлен к ней, как к ненадлежащему ответчику, поскольку с умершим ФИО4 она в родственных отношениях не находилась, в наследство после его смерти не вступала (том 1 л.д. 199).

Третье лицо нотариус <данные изъяты> в судебное заседание не явились, надлежаще извещены.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц надлежащим образом извещенных о дне и времени судебного заседания.

Суд, исследовав письменные материалы и оценив доказательства по делу в их совокупности, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и не оспорено сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 в ПАО Сбербанк подано заявление на банковское обслуживание в рамках зарплатного проекта, на выдачу банковской карты <данные изъяты> (№), а также на подключение полного пакета услуги «Мобильный банк» по номеру телефона, указанному в заявлении: №. Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО4 подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания и обязался их выполнять (том 1 л.д. 79).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подал заявление в ПАО Сбербанк, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк» (том 1 л.д. 69).

ФИО4 осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Ответчиком использована карта <данные изъяты> (№) и верно введен пароль для входа в систему (том 1 л.д. 87-88).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита (том 1 л.д. 87-88, 90).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 856 000 рублей под 9,90 % годовых на срок 60 месяцев, с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей в размере 18 145,38 рублей. Платежная дата 14 число месяца (л.д. 68).

По условиям данного кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности.

Денежные средства в размере 856 000 рублей 00 копеек ДД.ММ.ГГГГ были перечислены. Кредитор исполнил свои обязательства по кредитному договору (том 1 л.д. 86-88, 90).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского законодательства.

В соответствии с п. 5 Общих условий кредитования определен порядок заключения Кредитного договора, в соответствии с которым Заемщик может оформить Кредит в подразделении Кредитора или в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора или мобильное приложение (том 1 л.д. 30).

При оформлении Кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора или Мобильное приложение Заемщик оформляет Индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью (подпись, используемая для подписания Индивидуальных условий в электроном виде указывается в Индивидуальных условиях) и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Подтверждением факта подписания Заемщиком Индивидуальных условий в электронном виде в системе «Сбербанк Онлайн» является ввод одноразового пароля, полученного в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Заемщиком к услуге «Мобильный банк».

Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными Индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанном Заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из Договора являются надлежащим доказательством.

Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» находятся в свободном доступе на официальном сайте ПАО Сбербанк.

Электронные документы, оформленные и подписанные аналогом собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе. Операции в сети интернет проведены с использованием реквизитов карты, принадлежащей ФИО4

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, кроме случаев предусмотренных законом.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по договору займа банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из имеющейся в материалах дела выписке по счету, кредитные денежные средства были фактически зачислены на счет ФИО4 (л.д. 34-39).

Таким образом, судом установлено, что кредитный договор заключен лично с ФИО4 с использованием его простой электронной подписи, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Между тем, в судебном заседании установлено, что заёмщик ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32).

Согласно выписке по счету (расчёта задолженности) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 792 507,55 рублей, в том числе: просроченные проценты – 88 053,07 рубля, просроченный основной долг – 704 454,48 рубля (том 1 л.д. 33-43, 95).

По сообщению нотариуса Таштагольского нотариального округа Кемеровской области, после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 заведено наследственное дело. В материалах наследственного дела имеется претензия кредитора ПАО Сбербанк, каких-либо заявлений наследников или свидетельств на право собственности по закону или по завещанию в не имеется (том 1 л.д. 120-125).

Также из материалов дела следует, что на день смерти ФИО4 – ДД.ММ.ГГГГ какие-либо транспортные средства, самоходные машины и другие виды техники, а также прицепы за ним не значились (том 1 л.д. 117, 140).

Из выписок из ЕГРН следует, что правообладателю ФИО4 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ принадлежали следующие объекты недвижимости: 1/4 доля в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, и 1/4 доля в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: по адресу: <адрес>том 1 л.д. 177).

Однако, решением Таштагольского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, установлен факт принятия наследства, оставшегося после смерти ФИО4, <данные изъяты><данные изъяты>, умершего ДД.ММ.ГГГГ <адрес><адрес>, <адрес>, с № за ФИО1. Признано право собственности на 1/4 долю в однокомнатной квартире, расположенной по адресу: <адрес> с № за ФИО1. Признано право на аренду на земельный участок общей площадью 1500 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, с № в порядке наследования за ФИО3 (том 1 л.д. 162-165).

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу п. 1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками о взыскании задолженности по кредитному договору в случае смерти должника, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Судом установлено, что наследниками принявшими наследство после смерти ФИО4 на основании решения суда являются ответчики ФИО1, ФИО3

Ответчик ФИО1 приняла наследство в виде 1/4 доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, с № и 1/4 долю в праве на квартиру по адресу: <адрес>, с №. Стоимость данного наследственного имущества составляет: 477500 рублей (1910000/4)+968750 рублей (3875000/4), итого: 1 446 250 рублей.

Ответчик ФИО3 приняла наследство в виде права аренды на земельный участок. Стоимость принятого наследственного имущества в виде арендных прав на земельный участок составляет: 332 000 рублей.

Оценка стоимости указанного имущества произведена на основании представленных ответчиками отчетов (том 2 л.д. 66-121).

Взыскиваемая банком сумма составляет 792 507,55 рублей.

Судом проверен расчёт задолженности, признан правильным. Ответчики иного расчёта задолженности по кредитному договору, либо документов, опровергающих данный расчёт, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представили.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу п. 1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками о взыскании задолженности по кредитному договору в случае смерти должника, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что наследники ФИО1, ФИО3 приняли наследство, имеется наследственное имущество и его размер является достаточным для погашения долга перед ПАО Сбербанк.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (абз. 2 п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, с ответчиков ФИО1, ФИО3, как наследников, принявших наследство, в пользу истца подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитному договору, при этом с ответчика ФИО3 - в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 332 000 рублей.

В связи с тем, что надлежащими ответчиками, принявшими наследство после смерти ФИО4 являются ответчики ФИО1, ФИО3, а ответчик ФИО2 наследство не принимала, не состояла в родственных отношениях с умершим, то оснований удовлетворения исковых требований к последней у суда не имеется.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из подпункта 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (пункт 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд исходит из того, что, отсутствие платежей по кредитному договору после смерти ФИО3 следует рассматривать как существенное нарушение условий договора, в связи с чем, данные требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, судебные расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенным требованиям.

Истец просит взыскать с ответчиков судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 125,08 рублей, которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 6).

В связи с тем, что требования истца суд удовлетворил, следует взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО3 в пользу истца в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины 17 125,08 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № солидарно с ФИО1 (<данные изъяты>), ФИО3 (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 792 507,55 рублей, в том числе: просроченные проценты – 88 053,07 рубля, просроченный основной долг – 704 454,48 рубля, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 125,08 рублей, при этом взыскание с ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ производить в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а именно в размере 332 000 рублей.

В исковых требованиях к ответчику ФИО2 отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Таштагольский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Н.В. Хайкара