Решение № 2-3904/2017 2-3904/2017~М-3885/2017 М-3885/2017 от 13 ноября 2017 г. по делу № 2-3904/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.

с участием ответчика Д.А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Д.А.Н. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к Д.А.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120524 руб. 51 коп., расходов по уплате госпошлины 3610 руб. 49 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с Д.А.Н. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, ответчику выдана кредитная карта «Русский Стандарт» № с лимитом 20000 руб. под 36 % годовых, кроме того, ответчик изъявил желание участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте. ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика ему была подключена услуга СМС – сервис. Поскольку обязательства по внесению минимального платежа ответчик исполняет ненадлежащим образом, образовалась задолженность в размере 120524 руб. 51 коп. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120524 руб. 51 коп., расходы по уплате госпошлины - 3610 руб. 49 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель истца К.О.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик Д.А.Н. исковые требования не признал, мотивируя это тем, что ему трижды предлагали по телефону получить кредитную карту, картой он воспользовался, снял деньги, затем банк зачислил на карту 10000 руб., 20000 руб., хотя он об этом не просил. Деньги с карты брал и гасил в течение двух лет, не допуская просрочек. В связи с финансовыми трудностями он не смог осуществлять погашение кредита. При заключении кредитного договора его ввели в заблуждение, размер процентов чрезмерен, он не смог все документы изучить и подписал, не читая. По мнению ответчика, поскольку он проживает в <адрес>, дело должно рассматриваться в <адрес>. Не согласен с расчетом задолженности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, аудиозапись, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Д.А.Н. обратился с заявлением, предлагая ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Подписав заявление, Д.А.Н. подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания им настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставляет банку право списывать со счета без его дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других ее банковских счетов, открытых в банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между ним и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Своей подписью под заявлением Д.А.Н. подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

ДД.ММ.ГГГГ Д.А.Н. получил кредитную карту Русский Стандарт № с лимитом 20000 руб., своей подписью подтвердил, что с Условиями и Тарифами ознакомлен, понимает и полностью согласен.

Согласно п. 2.2.2 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ) договор о карте заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно тарифному плану ТП 249/3 плата за выпуск и обслуживание основной карты – 900 руб.; комплект дополнительных карт – 500 руб.; плата за обслуживание счета не взимается; комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная 0,8%, предоставление услуги СМС-сервис: плата за активацию не взимается; плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием Карты, ежемесячная 50 руб.; льготный период кредитования - до 55 дней.

Акцептовав заявление ответчика Д.А.Н., ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ему счет № и предоставил в пользование кредитную карту № с лимитом 20000 руб., что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Клиент предоставляет банку право (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору о карте (п. 6.16 Условий).

Согласно п. 6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п. 3.5 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (действуют с ДД.ММ.ГГГГ, утв. приказом 5236/1 от ДД.ММ.ГГГГ) на остаток денежных средств на счете банк начисляет проценты, если иное не предусмотрено тарифами. В случае, если в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, начисление процентов предусмотрено, применяется следующий порядок начисления и выплаты процентов: 3.5.1 проценты начисляются на фактический остаток денежных средств на счете на начало операционного дня и выплачиваются путем зачисления на счет ежемесячно, в последний день расчетного периода; 3.5.2 проценты начисляются на остаток денежных средств на счете по ставке, предусмотренной в тарифном плане и действующей в банке на дату начисления таких процентов; 3.5.3 в случае, если тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, предусмотрено применение ставки процентов в зависимости от общей суммы (оборота) расходных операций, ставка процентов, применяемая при начислении процентов на остаток денежных средств на счете в текущем расчетном периоде, за исключением первого расчетного периода с даты заключения договора, определяется исходя из общей суммы (оборота) расходных операций, отраженных на счете в расчетном периоде, предшествующем расчетному периоду. В расчет указанной в настоящем пункте Условий общей суммы (оборота) расходных операций включаются суммы расходных операций.

В соответствии с п. 6 тарифного плана ТП 249/3 «RSB Travel Classic» размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) 6.1 на сумма кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с условиями – 36 %; 6.2 на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – 36 %.

Карта была активирована ответчиком, совершившим расходные операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 165 464 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исследованными документами подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, Д.А.Н. обязан был возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном тарифным планом ТП 249/3, условиями по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ), дополнительными условиями к Условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утвержденными Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ), с которыми был ознакомлен при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ответчик Д.А.Н. обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. На дату выставления заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ сумма заключительного счета в размере 120524 руб. 51 коп. не была размещена.

В соответствии с расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершил расходные операции по карте на сумму 165464 руб.. начислена комиссия за снятие наличных /перевод денежных средств –5029 руб. 41 коп., проценты – 38357 руб. 18 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 2700 руб., плата за СМС-сервис – 1250 руб., плата за участие в программе страхования клиентов – 9962 руб. 99 коп., плата за пропуск минимального платежа – 7500 руб., внесено в оплату задолженности – 109739 руб.

Как следует из расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, комиссия за участие в программе страхования клиентов начислялась банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, при подписании Заявления-Анкеты на выдачу кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ ответчик Д.А.Н. изъявил желание об участии в программе по организации страхования. Согласно тарифному плану ТП 249/3 (п. 22) комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная – 0,8 % (от суммы кредита, предоставленного банком клиенту в рамках договора потребительского кредита (при наличии), на дату начала расчетного периода. Комиссия взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в указанной программе и в котором банк организует страхование клиента. Сумма комиссии включает НДС 18 %.

Учитывая, что ответчик Д.А.Н. изъявил желание участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, о чем свидетельствует отметка в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, то есть услуга активирована предусмотренным дополнительными условиями к условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» способом, принимая во внимание, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, суд находит добровольным выбор заемщика Д.А.Н. условия обеспечения исполнения кредитного обязательства, вытекающего из договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ №. При таких обстоятельствах в расчет задолженности ответчика банком обоснованно включена плата за участие в программе страхования в размере 9962 руб. 99 коп.

Как следует из расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, комиссия за участие в программе СМС-сервис начислялась банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Проверяя представленный банком расчет, суд установил, что ответчик Д.А.Н. изъявил желание посредством телефонного сообщения об участии в программе СМС-сервис от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно тарифному плану ТП 249/3 (п. 28.2) плата за предоставление информации об Операциях, совершенных с использованием Карты, ежемесячная – 50 руб.

Принимая во внимание, что ответчик Д.А.Н. изъявил желание посредством телефонного сообщения об участии в программе по СМС - извещению ДД.ММ.ГГГГ, согласно тарифному плану ТП 249/3 (п. 28.2) плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная, составляет 50 руб., сумма платы за смс-сервис в размере 1250 руб. обоснованно включена в расчет задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Согласно тарифному плану ТП 249/3 плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете – 1,5 % (минимум 200 руб.), за счет кредита – 4,9 % (минимум 200 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1,5% (минимум 200 руб.); за счет кредита – 4,9 % (минимум 200 руб.); через терминалы Банка 1,5 % минимум 12 руб.

Как следует из расчета задолженности, ответчику начислена комиссия за снятие наличных / перевод денежных средств в размере 5029 руб. 41 коп. Учитывая, что согласно выписке из лицевого счета № ответчиком были произведены операции по снятию и переводу денежных средств, истцом обоснованно начислена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 5029 руб. 41 коп.

Как следует из расчет задолженности, ответчику начислена плата за выпуск и обслуживание основной карты в размере 2700 руб. Учитывая, что согласно тарифному плану ТП 249/3 плата за выпуск и обслуживание основной карты – 900 руб., истцом обоснованно начислена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2700 руб.

Тарифным планом ТП 249/3 предусмотрено, что плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые составляет – 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб. В связи с чем, учитывая, что ответчик допустил 6 пропусков минимального платежа подряд, плата за пропуск платежей составит 7800 руб. Согласно подробному перечню операций за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислялась неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ – 1500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1500 руб. Всего сумма неустойка составила 7500 руб.

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 120524 руб. 51 коп., в том числе сумма основного долга – 85177 руб. 99 коп., проценты – 27846 руб. 52 коп., неустойка 7500 руб., срок для погашения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ.

Указанная задолженность не была погашена, в связи с чем истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Д.А.Н.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с Д.А.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по гражданскому делу № был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, право истца требовать от ответчика Д.А.Н. возвращения займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению.

Учитывая, что документы в подтверждение погашения задолженности ответчиком суду не представлены, факт наличия задолженности в судебном заседании не оспаривался, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика Д.А.Н. по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность в размере 120 524 руб. 51 коп. Расчет: расходы операции 165464 руб. +комиссия за снятие наличных, перевод денежных средств – 5029 руб. 41 коп. +проценты 38357 руб. 18 коп. + плата за выпуск и обслуживание карты 2700 руб. + плата за смс-сервис 1250 руб. +плата за участие в программе страхования 9962 руб. 99 коп. плата за пропуск минимального платежа 7500 руб. – внесено в оплату задолженности 109739 руб. 7 коп. = 120524 руб. 51 коп. Представленный истцом расчет судом проверен, признается соответствующим закону и условиям договора, неотъемлемой частью которого является тарифный план ТП 249/3. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ расчет истца ответчиком не оспорен, доказательств исполнения обязательств по кредиту ответчик Д.А.Н. суду не представил.

С учетом периода ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ, суд при установленной задолженности не установил наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой в размере 7500 руб. и последствиями нарушения обязательства.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120524 руб. 51 коп.

Учитывая, что ответчиком подписаны анкета-заявление, содержащие условие о подсудности споров Кировскому районному суду г. Иркутска, условия договора ответчиком не оспорены, доводы ответчика о неподсудности спора не принимаются судом.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 3610 руб. 49 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ответчика Д.А.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120524 руб. 51 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 3610 руб. 49 коп., всего 124135 руб.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ