Решение № 2-1068/2020 2-1068/2020~М-619/2020 М-619/2020 от 22 ноября 2020 г. по делу № 2-1068/2020

Дело № 2-1068/2020

УИН 18RS0005-01-2020-000741-38

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2020 года гор. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего - судьи Черединовой И.В.,

при секретаре – Рогожниковой Е.М.,

pассмотpев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «АК БАРС» к ФИО1 о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Истец ПАО «АК БАРС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования истец мотивирует тем, что 15.03.2012 г. между ПАО «АК БАРС» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 1.600.000 руб. под 12,9% годовых, сроком до 14.03.2032 г. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, под залог квартиры. Законным владельцем закладной является истец. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов образовалась задолженность в общем размере 1.821.562,97 руб.

Просят расторгнуть кредитный договор <***>; взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» задолженность по кредитному договору в размере:

основной долг – 1.442.889,07 руб.,

проценты за пользование кредитом – 378.673,9 руб., начисленные с 16.03.2012 г. по 04.02.2020 г.,

произвести начисление процентов за пользование кредитом на сумму остатка основного долга за период с 05.02.2020 г. по дату вступления в законную силу решения суда по ставке 12,9% годовых;

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества.

В судебное заседание истец ПАО «АК БАРС» не явились, о дне, времени и месте рассмотрения спора извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом приняты меры для надлежащего ее извещения о дне, времени и месте рассмотрении дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, просившего рассмотреть дело в их отсутствие и ответчика, поскольку судом предпринимались меры для надлежащего его извещения по последнему известному месту жительства, в порядке заочного судопроизводства.

Суд, изучив представленные письменные доказательства, считает установленными следующие обстоятельства.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости (л.д. 41-43) правообладателем квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, является ФИО1

15.03.2012 г. между ПАО «АК БАРС» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <***>, по условиям которого займодавец предоставил ответчику заемные средства в размере 1.600.000 руб. под 12,9% годовых на срок 240 месяцев. Цель кредита - приобретение недвижимого имущества в собственность ФИО1 стоимостью 1.850.000 руб., размер ежемесячного платежа 18.665 руб.

В соответствии с п. 1.3 договора определен предмет ипотеки – однокомнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 38,2 м2.

Вместе с тем, заемщик не исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов.

Согласно п. 4.4.1 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных, процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях:

а) при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна;

в) в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета ипотеки;

г) при грубом нарушении правил пользования предметом ипотеки, его содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности предмета ипотеки, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения предмета ипотеки;

д) при необоснованном отказе кредитору в проверке предмета ипотеки;

е) при обнаружении незаявленных обременений на предмет ипотеки;

ж) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договорами (полисами) страхования, указанными в п. 4.1.5.1 договора;

з) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 4.4.2 договора займодавец имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требования кредитора, предусмотренного п. 4.4.1 договора.

Согласно п. 5.1 договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом.

Согласно закладной от 15.03.2012 г. залогодателем является ФИО1, залогодержателем является АКБ «АК БАРС».

Согласно п. 4 закладной обязательством, обеспеченным ипотекой является кредитный договор <***> от 15.03.2012 г. на сумму заемных средств 1.600.000 руб.

Предметом залога является квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Квартира оценивается в 1.860.000 руб. (п. 5 закладной).

Согласно п. 5.1 условий и порядка исполнения денежного обязательства по закладной залогодержатель имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств, начисленных процентов за пользование займом и суммы неустойки, в том числе, в следующих случаях:

а) при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна;

в) в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета ипотеки;

г) при грубом нарушении правил пользования предметом ипотеки, его содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности предмета ипотеки, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения предмета ипотеки;

д) при необоснованном отказе кредитору в проверке предмета ипотеки;

е) при обнаружении незаявленных обременений на предмет ипотеки;

ж) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договорами (полисами) страхования, указанными в п. 4.1.5.1 договора;

з) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 7.1 условий и порядка исполнения денежного обязательства по закладной основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является нарушение должником обязательств п. 5.1.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-Ф3 закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной.

Закладная удостоверяет собой право залогодержателя на получение исполнения по кредитному договору <***> от 15.03.2012 г., включая проценты по нему и иные установленные законом или договором денежные требования из него.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором.

Истцом обязательства о перечислении на счет ФИО1 денежной суммы в размере 1.600.000 руб. по договору <***> от 15.03.2012 г. исполнены в полном объеме, что подтверждается материалами дела.

02.12.2019 г. истец направил в адрес ответчика требование о досрочном истребовании задолженности, согласно которому по состоянию на 02.12.2019 г. задолженность по кредиту составляет 1.798.165,43 руб., с требованием погашения задолженности в срок не позднее 32 дней со дня отправления данного требования.

Согласно расчету задолженность по состоянию на 04.02.2020 г. составляет:

- 1.442.889,07 руб. – основной долг;

- 378.673,9 руб. - проценты за пользование займом.

Согласно отчету № К-21870 от 12.08.2020 г. об оценке квартиры, выполненного ЗАО «НКК «СЭНК», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 2.019.000 руб.

Исходя из установленных в судебном заседании указанных выше обстоятельств, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, регулирующей общие положения исполнения обязательств, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1.1 договора размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 18.665 руб.

С июля 2019 г. ответчик ежемесячно допускал просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из указанных выше обстоятельств следует, что истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов.

Представленный расчет основного долга и процентов за пользование займом истцом суд признает обоснованным, арифметически верным, и соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца, оснований для снижения либо освобождения от уплаты процентов за пользование кредитом не имеется.

Кроме того, в соответствии со ст. 809 п. 2 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты, предусмотренные кредитным договором, выплачиваются ежемесячно до полного погашения обязательства по договору займа.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на квартиру, принадлежащую ответчику, расположенную по адресу: <адрес>.

В соответствии со ст.ст. 334, 348, 349 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Надлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору обеспечено залогом объекта недвижимого имущества.

По условиям договора залог обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору займа в полном объеме, в том числе: возврат суммы займа, уплату процентов и пени.

Ответчиком возражений относительно требований истца не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Суду ответчиком доказательств того, что сумма неисполненного обязательства менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества и период просрочки составляет менее чем три месяца не представлено.

Истцом же представлены доказательства наличия у ответчика задолженности более чем за три месяца и сумма неисполненного обязательства более чем 5% от размера стоимости заложенного имущества.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном указанным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Согласно ст. 54.1 ч. 5 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом, нарушение сроков платежей в погашение выданного кредита и процентов за пользование кредитом, истцом обоснованно заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество, а, именно, квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Согласно ч. 1 ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда, который при определении начальной продажной цены заложенного имущества должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества, установленной в отчете оценщика.

Согласно отчету № К-21870 от 12.08.2020 г. об оценке квартиры, выполненного ЗАО «НКК «СЭНК», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 2.019.000 руб., соответственно 80% от рыночной стоимости составляет 1.615.200 руб.

Оснований, при которых обращение взыскании на заложенное имущество не допускается, предусмотренных ст. 348 ч. 2 ГК РФ, судом не установлено.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, начальная продажная стоимость определяется судом в размере 1.615.200 руб., способ реализации недвижимого имущества – однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов.

Поскольку ответчик грубо нарушил принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, данные нарушения являются существенным нарушением условий кредитного договора, суд, считает, что имеются основания для расторжения кредитного договора. При этом банком соблюдено требование ч. 2 ст. 452 ГК РФ о направлении второй стороне предложения о расторжении договора, в деле имеется требование банка в адрес ответчика о погашении задолженности и расторжении договора.

Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Стороной истца представлены доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности, а в совокупности – и достаточности, ответчиком же доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований, неправильность произведенного кредитором расчета исковых требований и отсутствие оснований для обращения взыскания на заложенное имущество не представлено, что является основанием для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 29.307,81 руб., что подтверждается платежным поручением № 1 от 05.03.2020 г.

Таким образом, подлежат возмещению за счет ответчика понесенные истцом расходы в виде уплаченной государственной пошлины согласно ст. 98 ГПК РФ в размере 29.307,81 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «АК БАРС» к ФИО1 о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в полном объёме.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 15.03.2012 г., заключенный между ПАО «АК БАРС» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» задолженность, начисленную по 04.02.2020 г.:

основной долг в размере 1.442.889,07 руб. (один миллион четыреста сорок две тысячи восемьсот восемьдесят девять руб. 07 коп.),

проценты за пользование кредитом, начисленные с 16.03.2012 г. по 04.02.2020 г., 378.673,9 руб. (триста семьдесят восемь тысяч шестьсот семьдесят три руб. 90 коп.),

проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 1.442.889,07 руб. (один миллион четыреста сорок две тысячи восемьсот восемьдесят девять руб. 07 коп.), начиная с 05.02.2020 г. по дату вступления в законную силу по ставке 12,9% годовых,

судебные расходы за уплаченную государственную пошлину в размере 29.307,81 руб. (двадцать девять тысяч триста семь руб. 81 коп.)

Взыскание обратить на однокомнатную квартиру, общей площадью 38,2 м2, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер 18:26:030020:2628, установив начальную продажную цену в размере 1.615.200 руб. (один миллион шестьсот пятнадцать тысяч двести руб.), определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Устиновского районного суда

гор. Ижевска Удмуртской Республики – Черединова И.В.

СПРАВКА: Решение в окончательной форме изготовлено 11 декабря 2020 г.

Судья Устиновского районного суда

гор. Ижевска Удмуртской Республики – Черединова И.В.