Решение № 2-1693/2021 2-1693/2021~М-1694/2021 М-1694/2021 от 20 июля 2021 г. по делу № 2-1693/2021

Дело № 2-1693/2021

58RS0027-01-2021-004206-06

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2021 года г. Пенза

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи Романовой В.А.,

при секретаре Стружкиной В.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с названным иском к ответчику ФИО1, указав, что 24.01.2020 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №2700096416. По условиям кредитного договора банк предоставляет ответчику кредит в сумме 1 506694,13 руб. под 10.59% годовых, сроком на 149 месяцев. Согласно п.1.1 договора: целевое назначение кредита: кредит предоставляется для целевого пользования, а именно: для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 36 кв.м., кадастровый №. В соответствии с п.3.3 договора: обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года №102 – ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости). Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 195 149, 93 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. По состоянию на 07.06.2021 г. общая задолженность ответчика составляет 1 615344,47 руб. На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор №2700096416 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1 615 344,47 руб., а также государственную пошлину в размере 22 276,72 рубля. Взыскать с ответчика проценты за пользования кредитом по ставке 18,84% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 08.06.2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 36 кв.м., кадастровый № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 871 000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, о причинах неявки не уведомила, письменных возражений на иск не представила.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в том числе, ответчиков, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 и п.2 ст.432, п.1 ст.433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (…, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, ….

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк … (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги …, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) … ; договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании п.1 ст.810 и п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа … ; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано в п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.1 и п.2 ст.307 ГК РФ указано, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: …, уплатить деньги и т.п., …, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договоров и других сделок, ….

В силу п.3 ст.307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, ….

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, … (п.1 ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.1 ст.56 и п.1 ст.57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, … ; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Как установлено в судебном заседании, 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН <***>.

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании установлено, что 24.01.2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №2700096416. По условиям кредитного договора банк предоставляет ответчику кредит в сумме 1 506694,13 руб., под 10.59% годовых, сроком на 149 месяцев.

Согласно п.1.1 договора №2700096416 от 24.01.2020 г. целевое назначение кредита: кредит предоставляется для целевого пользования, а именно: для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 36 кв.м., кадастровый №.

По условиям кредитного договора банк предоставляет ответчику кредит в сумме 1 506694,13 руб.: из которых 1 463 000 руб. в счет оплаты по договору купли – продажи; 43 694, 13 руб. перечисляется в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о предоставление кредита на приобретение Недвижимого имущества;

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Согласно п.13 кредитного договора №2700096416: «В случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.7.4.1 кредитного договора №2700096416: «Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней.

Согласно п.7.4.3 кредитного договора №2700096416: «В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.03.2020 г., на 07.06.2021 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 235 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.03.2020 г., на 07.06.2021 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 235 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 195 149, 93 руб.

По состоянию на 07.06.2021 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 1 615 344, 47 руб., из них: просроченная задолженность - 1 615 344,47 руб.; просроченные проценты - 119 573,82 руб.; просроченная ссудная задолженность – 1 467 973,52 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 694, 78 руб.; неустойка на остаток основного долга – 24211,07 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 891, 28 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Расчет задолженности по кредитному договору ответчиком ФИО1, не явившейся в суд, в ходе рассмотрения дела не оспаривался. Суд, проверив данный расчет, находит его верным.

Доказательств выплаты истцу указанной задолженности по кредитному договору (или части задолженности) ответчиком ФИО1 в суд не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), то есть определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

В судебном заседании установлено и видно из расчёта задолженности ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Период просрочки составляет с 25 марта 2020 г. и по настоящее время.

На основании изложенного, суд полагает исковые требования истца о взыскании задолженности с ответчика по кредитному договору №2700096416 от 24.01.2020 г. подлежащими удовлетворению, а именно в размере 1 615 344,47 руб.

Согласно п.7.4.1 кредитного договора от 24.01.2020 г. предусмотрено начисление процентов за пользование суммой основного долга. Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней.

На основании изложенного с ответчика подлежит взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,84 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 08.06.2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п.13 кредитного договора от 24.01.2020 г. в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

На основании изложенного с ответчика подлежит взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 08.06.2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 334 ГК Российской Федерации, ст. ст. 1,3 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 216-ФЗ на момент регистрации ипотеки в силу закона по данному объекту недвижимости), если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 указанной статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п.2 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), аналогичное положение содержится в п.1 ст.349 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартиры, находящиеся по адресу: <адрес>, общей площадью 36 кв.м., кадастровый № (п.3.3 кредитного договора).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. ФИО1 надлежащим образом не осуществляла платежи по кредитному договору, чем нарушила его условия.

Истец (залогодержатель) просил обратить взыскание на заложенное имущество, находящееся в залоге.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора

Как предусмотрено ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 350 ГПК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % от рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п.3.5 кредитного договора: «Согласно п.3 ст.9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) №102 – ФЗ от 16.07.1998 г. по соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость недвижимого имущества в размере 1 871 000 руб.

Следовательно, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 1 871 000 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 рыночная стоимость предмета залога не оспаривалась.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным определить способ реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, – продажа на публичных торгах, установить общую начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на публичных торгах, с учетом позиции истца - 1 871 000 руб.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п.2 ст.452 ГК РФ).

Как следует из п.2 и п.3 ст.453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются; обязательства считаются прекращенными при расторжении договора в судебном порядке с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

ФИО1 были направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и ответа на них истцом от ответчика не получено.

При таких обстоятельствах, поскольку должник ФИО1 существенно нарушала свои обязанности по ежемесячному погашению кредита, досудебный порядок разрешения спора банком соблюден, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор №2700096416 от 24.01.2020 г.

На основании п.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию подтвержденные платежным поручением №7 от 08.06.2021 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 276 руб.72 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №2700096416 от 24.01.2020 г. заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №2700096416 от 24.01.2020 г. в размере 1 615 344, 47 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 276,72 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,84 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 08.06.2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 08.06.2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 36 кв.м., кадастровый № путем продажи с публичных торгов определив начальную стоимость заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости в размере 1 871 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 26.07.2021 года.

Судья Романова В.А.