Решение № 2-322/2024 2-322/2024~М-162/2024 М-162/2024 от 18 апреля 2024 г. по делу № 2-322/2024

7

Дело №2-322/2024

УИД 42RS0003-01-2024-000248-20


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Березовский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Параевой С.В.,

при секретере ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березовский Кемеровской области 19 апреля 2024 года

гражданское дело по иску Акционерного общества ПКО «Центр долгового управления» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, процентов, неустойки, почтовых и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество ПКО «Центр долгового управления» (далее по тексту – АО ПКО «ЦДУ») (ранее АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ФИО2, просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по Договору займа № от 30.04.2023 за период с 31.05.2023 по 23.11.2023 в размере 62 697,50 рублей; почтовые расходы в размере 174 рубля, из которых: расходы по отправке заказного письма с копией настоящего искового заявления в адрес ответчика с уведомлением, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления, в размере 116,40 рублей, расходы по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа и приложенными к нему документами в адрес судебного участка, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления, в размере 57,60 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 080,93 рублей.

Требования обоснованы тем, что 30.04.2023 ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ФИО2 заключили Договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 25 079 рублей сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365 % годовых, срок возврата займа - 30.05.2023.

23.11.2023 между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации заключён Договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по Договору займа № от 30.04.2023, заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ».

Свидетельством № от 16.08.2018 подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Предмет Договора займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа и Правилах предоставления займов.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с Общими условиями, по взаимному согласию сторон срок возврата займа может быть продлен. Условием продления срока возврата займа выступает уплата Заемщиком всех процентов, начисленных на сумму займа к моменту направления Кредитором Заемщику Оферты. Период продления срока возврата Займа составляет до 30-ти дней.

Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ N 353 - ФЗ при предоставлении потребительского кредита (займа) Заемщику за отдельную плату могут быть предложены дополнительные услуги, оказываемые Кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу Кредитора, а также иного страхового интереса Заемщика, при условии оформления заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной Кредитором форме, содержащего согласие Заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые Заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность Заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые Заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

30.04.2023 ФИО2 подписала заявление на предоставление услуги «Будь в курсе», тем самым, выразила своё согласие на подключение Услуги.

Согласно Заявления на предоставление Услуги Клиентом вносится плата в размере 79 рублей, которая по просьбе последнего удерживается Обществом из суммы займа.

Таким образом, на банковскую карту Клиента перечислена сумма займа в размере 25000 рублей, то есть за вычетом вышеуказанной суммы услуги, которая оплачивается Обществом по поручению Клиента из суммы выданного займа при заключении Договора, что подтверждается банковским ордером.

Согласно Общим условиям для заключения Договора займа потенциальному Клиенту необходимо получить доступ к Личному кабинету, который позволяет Клиенту и Кредитору осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме. Для получения доступа к Личному кабинету Клиент должен пройти процедуру Регистрации, подробный порядок прохождения которой изложен в Правилах.

В процессе заполнения регистрационной анкеты Клиент обязан ознакомиться и подтвердить, что им прочитаны и он согласен с содержанием Правил, Общих условий, Соглашением об использовании простой электронной подписи, Политикой обработки и защиты персональных данных, а также подтвердить подписанием аналогом собственноручной подписи: Согласие на обработку персональных данных. Согласие на получение кредитного отчета, Заявку на получение займа.

Стороны установили, что достаточным подтверждением вышеуказанных заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек боксах, а также подтверждение Клиентом указанного номера мобильного телефона. Для подтверждения номера мобильного телефона Клиент должен нажать кнопку «Получить код», после чего Общество направляет Клиенту CMC-код, который необходимо ввести в поле «Код из CMC».

Совершение вышеуказанных действий, рассматриваются Сторонами как конклюдентные действия Клиента, направленные на принятие/подписание Клиентом всех документов Общества, с которыми он ознакамливается в процессе регистрации/оформлении Заявки.

Для подписания Заявки (по форме Индивидуальных условий договора) Клиент должен направить полученный от Общества CMC-код на номер мобильного телефона Общества, после этого Общество осуществляет проверку направленного Клиентом CMC-кода с кодом, который был направлен Клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона. Если проверка направленного Клиентом CMC-кода дала положительный результат, Заявка (по форме Индивидуальных условий договора) считается подписанной аналогом собственноручной подписи и направленной в Общество на рассмотрение (для акцепта).

После прохождения Клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверности полученных от Клиента данных и проверка его платежеспособности. Все предоставленные Клиентом сведения обрабатываются Обществом в соответствии с предоставленным Клиентом согласием на обработку его персональных данных, при этом Клиент самостоятельно несет риск наступления неблагоприятных последствий, связанных с указанием в Заявке недостоверных и неточных сведений. Если по итогам проверки данных Клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется займ.

В соответствии с Общими условиями для целей ст. 160 ГК РФ Заёмщик и Кредитор признают соблюденной простую письменную форму договора займа, в случае использования сторонами аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (с использованием СМС-кода), который направляется Клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона.

CMC - код, предоставляемый Клиенту посредством CMC - сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (Далее - ФЗ № 63-ФЗ). CMC - код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора потребительского займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора потребительского займа, который он получил посредством SMS - сообщения на зарегистрированный номер мобильного телефона.

Действия и процессы, совершенные и осуществленные Клиентом при обращении и в процессе выдачи займа на информационной платформе на сайте Общества зафиксированы оператором этой корпоративной системы.

Порядок использования электронной подписи Договора потребительского займа установлен в корпоративной информационной системе Общества посредством размещения на официальном сайте Общих условий и Правил, с которыми Заёмщик был ознакомлен, подтвердил, что заключение Договора с его стороны подписывается электронной подписью, посредством СМС-кода, а также стороны своими действиями (Общество направило денежные средства Заёмщику, а Заёмщик их принял) подтвердили исполнение обязательств по Договору.

В соответствии с Общими условиями Договор потребительского займа считается заключенным с момента предоставления Заемщику денежных средств.

Предоставление денежных средств Заёмщику осуществляется путем единовременного перечисления суммы займа на Карту Заёмщика, реквизиты которой были предоставлены им Кредитору в процессе оформления заявки на получение займа. Моментом предоставления денежных средств Заемщику признается момент пополнения баланса указанной Карты. Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается банковским ордером.

Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения обязательства по займу на 176 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 31.05.2023 (дата возникновения просрочки) по 23.11.2023 (дата расчета задолженности).

Руководствуясь ст. 330 ГК РФ, п. 21 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ, а также п. 12 Индивидуальных условий Кредитор вправе, за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий Договора, начислять ответчику неустойку (штрафы, пени) на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.

Расчет задолженности по Договору потребительского займа/расчет требований составил: сумма невозвращенного основного долга 25079 рублей + сумма начисленных процентов 7523,70 рублей + сумма просроченных процентов 28665,24 рублей + сумма задолженности по штрафам/пеням 1429,56 рублей, итого 62697,50 рублей.

По заявлению АО ПКО «ЦДУ» (ранее АО «ЦДУ») мировым судьей судебного участка № 1 Березовского городского судебного района был вынесен судебный приказ № 2-50/2024, который определением от 05.02.2024 отменен по заявлению ФИО2

В обоснование требований истец ссылается на ст. ст. 8, 11, 12, 15, 160, 161, 307, 309, 310, 330, 382, 807, 809, 810, 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, ст. ст. 88, 94, 98, Главой 12 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, Федеральный закон от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

В судебное заседание представитель истца Акционерное общество ПКО «Центр долгового управления» не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом путем вручения ей судебной повестки (л.д. 85). Ходатайств об отложении рассмотрения дела от ответчика ФИО2 в суд не поступало.

Учитывая вышеизложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Судом установлено, на основании заявления ФИО2 от 30.04.2023, подписанного специальным кодом (простой электронной подписью), полученной в СМС - сообщении от Кредитора (ООО МКК «КапиталЪ-НТ»), 30.04.2023 между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» (Кредитор) и ФИО2 (Заемщик) заключен Договор потребительского займа №, в соответствии с которым ФИО2 предоставлен займ в размере 25 079 рублей сроком на 30 дней под 365 % годовых, в соответствии с прилагаемыми Индивидуальными условиями договора потребительского займа, при этом, ФИО2 обязалась вернуть ООО МКК «КапиталЪ-НТ» в установленный договором срок сумму кредита с причитающимися процентами в размере 7523,70 рублей за пользование займом, что подтверждается Индивидуальными условиями потребительского займа (л.д. 24-25).

Из Индивидуальных условий также установлено:

п. 2 срок возврата займа - 30 дней. В указанный срок Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Договор потребительского займа действует до момента полного его исполнения (возврата суммы основного долга, процентов, начисленной неустойки и иных платежей, предусмотренных настоящим договором);

п. 4 процентная ставка по договору займа составляет 365 % годовых. Проценты за пользование потребительским займом начисляются со дня, следующего за днем выдачи займа и до даты его возврата включительно). В случае погашения Займа (исполнения обязательств) в день его выдачи, проценты начисляются со дня выдачи (за 1 (один) день). Переменная процентная ставка не применяется.

п.6. возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в п. 2 настоящих условий. Общий размер задолженности к моменту возврата займа, составит 32602,7 рублей, из которых: 25 079 (двадцать пять тысяч семьдесят девять) рублей сумма займа и 7 523 руб.70 коп. сумма процентов. Данное условие является графиком платежей по Договору.

п. 7 количество, размер и периодичность (сроки) платежей при частичном досрочном возврате займа заемщиком не изменяются. Проценты начисляются на непогашенную часть суммы займа со дня, следующего за днем частичного погашения. Оставшаяся задолженность должна быть погашена в полном объеме в срок возврата займа, указанный в п. 2 настоящих Индивидуальных условий.

п. 12 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку (пени) в размере 0,05 % (ноль целых пять сотых процента) от невозвращенной суммы основного долга по займу за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой первого просроченного платежа (в соответствии с графиком платежей), до дня фактического исполнения просроченных обязательств включительно. Проценты за пользование займом в соответствующий период нарушения обязательств начисляются по ставке, определенной в п.4 настоящих Индивидуальных условий.

п. 13 Заемщик согласен, что Кредитор вправе уступить права требования по договору займа третьему лицу. Своей подписью настоящего Договора Заемщик выражает согласие на реализацию указанных прав Заимодавцем. При реализации передачи прав требований Заимодавцем уведомление Заемщика осуществляется в течение 15 (пятнадцать) рабочих дней со дня уступки права в письменном виде и /или посредством смс-оповещения и/или уведомления в личном кабинете Заёмщика.

Кредитор не вправе уступить права требования по договору займа третьему лицу.

п. 14 подписание настоящих Индивидуальных условий Договора займа Заемщиком означает, что он ознакомлен с Общими условиями договора и согласен с ними.

п. 16 правила обмена сообщениями определены в Общих условиях Договора потребительского займа.

Согласно Общих Условий Договора потребительского займа (л.д. 27-29), являющихся неотъемлемой частью договора потребительского займа:

п. 2 для целей статьи 160 ГК России Заёмщик и Кредитор признают соблюденной простую письменную форму договора займа, в случае использования сторонами Аналогов собственноручной подписи. Под Аналогами собственноручной подписи стороны понимают Электронную подпись Заёмщика. Заёмщик, ознакомившись с текстом Индивидуальных условий или иного документа на сайте Кредитора. 8 порядке, установленном в Соглашении об использовании простой электронной подписи, указывает полученный в коротком текстовом сообщении одноразовый пароль (Электронная подпись Заёмщика) в специальном поле, тем самым выражая свое согласие с содержанием Индивидуальных условий или иного документа, В соответствии с частью 2 статьи 6 и части 1 ст. 9 Федерального закона от 06,04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» одноразовый пароль (Электронная подпись Заёмщика), введенный Заёмщиком, вносится в текст Индивидуальных условий, которые сданного момента признаются равнозначными Индивидуальным условиям, оформленным на бумажном носителе и подписанным собственноручной подписью Заёмщика и уполномоченного представителя Кредитора, и соответственно, порождают идентичные такому документу юридические последствия. Подписанные электронной подписью Заемщика оригиналы (экземпляр Кредитора), Согласие на обработку персональных данных заемщика, Согласие на получение кредитного отчета, Заявки на получение займа, Индивидуальных условий договора займа, страховые полисы и сертификаты на оказание услуг (в случае их приобретения) находятся в Личном кабинете заемщика. Заемщик имеет возможность в любое время и неограниченное количество раз самостоятельно получить в Личном кабинете оригиналы указанных документов.

п. 3 Общие условия договора определяют права и обязанности сторон в процессе заключения, исполнения, изменения и прекращения Договора займа. Общие условия договора наряду с Индивидуальными условиями договора являются неотъемлемой частью Договора займа.

п. 4 Кредитор на условиях срочности, возвратности, платности передает в собственность Заёмщику сумму займа, а Заёмщик обязуется возвратить Кредитору такую же сумму займа, а также уплатить проценты за пользование займом в размерах и в порядке, определенных Договором. Порядок заключения Договора займа описан в Правилах. Договор займа считается заключенным Сторонами с момента предоставления Заемщику суммы Займа.

п. 7. Заемщик обязан вернуть сумму Займа, а также уплатить начисленные на нее проценты в соответствии с условиями Договора займа. Процентная ставка по Договору займа, а также порядок начисления процентов определяется Индивидуальными условиями договора потребительского займа. Заимодавец вправе в любой срок в одностороннем порядке приостановить начисление процентов по займу, при этом данное право является прерогативой Заимодавца и не зависит от воли Заемщика.

п. 8. При расчете процентов за пользование Займом количество дней в году принимается равным количеству календарных дней 365.

п. 9. Днем предоставления Займа Заемщику считается день окончательности перевода денежных средств на счет получателя средств (Заемщика).

п. 10. Размер процентных ставок по потребительским займам, предоставляемым Обществом, составляет 365 % годовых.

п. 21. Заемщик обязан возвратить Заём полностью, а также выплатить проценты за пользование суммой Займа в День погашения, определенный Индивидуальными условиями договора. Погашение Задолженности по Договору займа должно осуществляться единовременным платежом, если иной график платежей прямо не предусмотрен Индивидуальными условиями договора.

п. 28. Кредитор вправе уступать или иным образом отчуждать любые свои права (полностью или частично) по Договору любому третьему лицу без согласия Заёмщика, если Заёмщик не запретил уступку прав (требований) при заключении договора займа. В случае уступки Кредитором прав требования по Договору займа в пользу третьего лица (цессионария) Кредитор уведомляет Заемщика о состоявшейся уступке путем размещения указанной информации в Личном кабинете Заемщика.

п. 33 Срок действия Договора займа определяется Индивидуальными условиями договора. Истечение срока действия Договора займа не освобождает Заемщика от обязанности погасить Задолженность, возникшую в соответствии с условиями Договора займа.

Согласно Правил предоставления займов ООО МКК «КапиталЪ-НТ» (л.д. 30-30-33):

п. 30. В случае принятия решения об одобрении Заявки Клиента Общество осуществляет акцепт поступившей Заявки (оферты) путем перечисления суммы Займа способом, указанным в Заявке.

п. 31. Акцепт Заявки считается совершенным в случае поступления суммы Займа на Карту. При неполучении Клиентом Займа Договор займа считается незаключенным в силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации.

п. 41 График платежей доводится до сведения Клиента при заключении Договора займа посредством включения соответствующей информации в п.6 Индивидуальных условий договора и размещения соответствующего графика платежей в Личном кабинете Клиента. Такой же порядок доведения графика платежей до сведения Клиента применяется в случае изменения размера денежных обязательств, подлежащих исполнению Клиентом. График платежей постоянно доступен для ознакомления в Личном кабинете Клиента.

Также 30.04.2023 в рамках Договора потребительского займа ФИО2 выразила свое согласие на подключение услуги «Будь в курсе». Согласно которого ФИО2 подтвердила, что услуга предоставляется в целях ее информирования о существенных событиях о статусах займа на мобильный телефон в виде SMS-сообщения. В состав Услуги входит следующее SMS-информирование: о входе в личный кабинет на сайте Компании – <данные изъяты><данные изъяты> выдаче (получении) займа, о погашении займа в полном объеме.

Услуга не является обязательной, не оказывает влияние на требования к ней как к заемщику, на решение о продлении займа. Стоимость услуги составляет 79,00 рублей, которая включает в себя НДС 13 рублей 16 копеек.

Заемщик дала право Обществу удержать сумму стоимости услуги из суммы займа по договору, заключенному между ней и ООО МКК «КапиталЪ-НТ».

Датой начала действия Услуги считается дата подключения (оплаты) Услуги и Датой окончания действия Услуги считается одно из следующих условий: наступление даты возврата займа, указанного в дополнительном соглашении к договору потребительского займа, погашение суммы займа с начисленными процентами в полном объеме, дата получения Кредитором заявления на отказ от Услуги, дата выхода на просрочку, дата пролонгации договора потребительского займа, если Услуга не была повторно приобретена (л.д. 26).

30.04.2023 во исполнение вышеуказанного договора потребительского займа ООО МКК «КапиталЪ-НТ» на карту ФИО2 были перечислены денежные средства по договору потребительского займа № от 30.04.2023 в сумме 25000 рублей, что подтверждается банковским ордером № (л.д. 16). Таким образом, ООО МКК «КапиталЪ-НТ» исполнены обязательства перед ФИО2 по вышеуказанному Договору потребительского займа в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 своих обязательств по договору потребительского займа образовалась задолженность.

Согласно справке о задолженности, по состоянию на 23.11.2023 ФИО2 обязательства по договору потребительского займа № от 30.04.2023 не исполнила, задолженность составляет 62697,50 рублей, из них: сумма основного долга 25079 рублей, сумма процентов за пользование займом – 36188,94 рублей, сумма штрафов – 1429,56 рублей. Срок исполнения обязательств по договору – 30.05.2023 (л.д. 17).

23.11.2023 на основании Договора уступки прав (требований) № ООО МКК «КапиталЪ-НТ» переуступил права требования Акционерному обществу «Центр Долгового Управления» (далее по тексту – АО «ЦДУ»), в том числе, по договору потребительского займа № от 30.04.2023, заключенному с должником ФИО2 (л.д. 12 оборот - 13), что также подтверждается выпиской из реестра должников (л.д. 12).

Из искового заявления следует, что ответчиком вышеуказанная задолженность не была погашена, в связи с чем, 09.01.2024 АО ПКО «ЦДУ» (ранее АО «ЦДУ») направил в адрес мирового судьи судебного участка № 1 Березовского городского судебного района Кемеровской области заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2 (л.д. 73-77, 78), который был вынесен мировым судьей судебного участка № 1 Березовского городского судебного района Кемеровской области 15.01.2024 (л.д. 71), и определением мирового судьи судебного участка № 1 Березовского городского судебного района Кемеровской области от 05.02.2024 вышеуказанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями от ответчика ФИО2 относительно его исполнения (л.д. 72), что явилось основанием для обращения 21.02.2024 АО ПКО «ЦДУ» (ранее АО «ЦДУ») в Березовский городской суд Кемеровской области с настоящим исковым заявлением.

Согласно представленного истцом расчета АО ПКО «ЦДУ» (ранее АО «ЦДУ») по договору потребительского займа № от 30.04.2023 ФИО2 за период с 31.05.2023 по 23.11.2023 на сумму займа 25 079 рублей были начислены проценты за пользование займом в размере 7523,70 рублей, проценты, за просрочку внесения платежей в размере 28840,85 рублей, а также штрафные санкции в размере 1429,56 рублей, общий долг составил 62697,50 рублей (л.д. 61).

Разрешая заявленные исковые требования Акционерного общества ПКО «Центр долгового управления» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, суд считает их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любойформе, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма ( п.1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами… ( п.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ ( п.3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в ред. Федерального закона от 06.12.2021 N 398-ФЗ, действовавшей на дату заключения договора займа)

Пунктом 4 ч. 1 ст. 2 вышеуказанного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Согласно ст. 12.1 указанного выше закона после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (ч.2).

Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (ч.3).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 08.03.2022, действовавшей на момент заключения договора потребительского займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

(ч. 8 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)».

Подпунктом «б» пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена ч.24 (действовавшей в отношении договоров потребительского кредита, заключенных с 01.01.2020) согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)."

Приведенной императивной правовой нормой предусмотрен запрет начисления по договорам микрозайма со сроком действия до одного года процентов и иных платежей в размере, превышающем полуторакратный размер суммы займа.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее - Постановление Пленума ВС РФ от 08.10.1998 N 13/14), при рассмотрении споров, связанных, в том числе с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В соответствии с п. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (в том числе уступка требования) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Анализируя вышеизложенное, а также требования вышеприведенного закона, суд приходит к выводу о том, что заключение договора потребительского микрозайма путем составления электронного документа, в котором имеется электронная подпись заемщика, не противоречит положениям действующего законодательства.

При этом, договор займа не содержит условий, запрещающих заимодавцу осуществлять уступку прав другому лицу (п. 13 Индивидуальных условий), в связи с чем, в соответствии с требованиями вышеприведенного закона ООО МКК «КапиталЪ-НТ» на основании договора цессии от 23.11.2023 от уступило АО ПКО «ЦДУ» право требования по договору потребительского займа (микрозайма) № от 30.04.2023, заключенному с должником ФИО2

Документы подписаны сторонами, условия договора цессии согласованы, недействительными полностью либо в части не признаны, в связи с чем, АО ПКО «ЦДУ» является надлежащим истцом по данному гражданскому делу.

Вместе с тем, в нарушение условий договора займа ответчик ФИО2 в установленный договором срок сумму займа в размере 25079 рублей Займодавцу не возвратила, проценты не уплатила, в связи с чем, возникла просроченная задолженность, которую она до настоящего времени не погасила. Доказательств обратного ответчиком в ходе рассмотрения дела суду не представлено.

На момент заключения между сторонами договора потребительского займа – 30.04.2023 (2 квартал 2023) действовали принятые Центральным Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 30 дней включительно, в том числе: суммой до 30 тысяч руб. включительно среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определялось Банком России от 352,573 до 365 % годовых, в связи с чем, процентная ставка по договору в размере 365% годовых за пользование займом, не превышала ограничений, установленных ч.ч. 8 и 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 86).

При заключении договора стороны согласовали размер процентной ставки, с которой ответчик была согласна, а также согласовали меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства. При заключении договора ответчику были известны все его условия, с которыми она была согласна, что подтверждено подписью в договоре, таким образом, стороны при заключении договора согласовали его условия.

Представленный истцом расчет задолженности по договору потребительского микрозайма (л.д. 61) судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям договора потребительского микрозайма, произведен в соответствии с ограничениями, предусмотренными Федеральным законом от N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)», в редакции, действовавшей на дату заключения вышеуказанного договора.

Истцом обоснованно исчислены проценты за пользование микрозаймом в размере за период с 30.04.2023 по 23.11.2023 в размере 36188,94 рублей, в том числе: 7523,70 руб. за период с 30.04.2023 по 30.05.2023, 28665,24 руб. за период с 31.05.2023 по 23.11.2023. При этом, суд считает, что истцом ошибочно в просительной части иска указан период взыскания общей суммы задолженности с 31.05.2023 по 23.11.2023, поскольку в расчет задолженности включены проценты за период с 30.04.2023 по 30.05.2023 в размере 7523,70 руб.

Исчисленные проценты являются платой за пользование заемными денежными средствами, исчисленная сумма неустойки является платой за просрочку исполнения обязательства, которые обоснованно исчислены истцом исходя из невыплаченной ответчиком суммы займа в размере 25079 рублей, и составляют в общем размере, не превышающем полуторакратный размер суммы займа (37618,5) руб., исходя из следующего расчета: 336188,94 руб. + 1429,56 руб.

При этом, суд считает, что подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения ФИО2 обязательства, в связи с чем, оснований для применения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения размера неустойки в сумме 1426,56 рублей суд не усматривает.

Таким образом, учитывая, что ответчиком до настоящего времени сумма займа с процентами по вышеуказанному договору потребительского микрозайма истцу не возвращена, АО ПКО «ЦДУ» обоснованно заявлены исковые требования о взыскании с ответчика в его пользу задолженности по вышеуказанному договору потребительского займа в указанном выше размере.

Учитывая вышеизложенное, а также требования вышеприведенного закона, суд считает исковые требования АО ПКО «ЦДУ» подлежащими удовлетворению, с ФИО2 в пользу Акционерного общества ПКО «Центр долгового управления» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа от 30.04.2023 по состоянию на 23.11.2023 в размере 62697,50 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 25079, проценты за пользование микрозаймом за период с 30.04.2023 по 23.11.2023 в размере 36188,94 рублей, а также неустойка за период с 31.05.2023 по 23.11.2023 в размере 1429,56 рублей.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу почтовых расходов в размере 174 рубля, в том числе: расходов по отправлению заказного письма с копией настоящего искового заявления в адрес ответчика с уведомлением в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления в размере 116,40 рублей, расходов по отправлению простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа и приложенными к нему документами в адрес судебного участка, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления в размере 57,60 рублей, подтвержденных копией списка простых почтовых отправлений № от 15.12.2023 (л.д.54), копией списка внутренних почтовых отправлений № 259 от 19.02.2024 (л.д. 10), а также судебных расходов по оплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 2080,93 рубля, в том числе: 1040,47 руб. оплаченной 11.12.2023 при подаче судебного приказа, зачтенной определением Березовского городского суда Кемеровской области от 15.03.2024 при обращении в суд с настоящим иском, 1040,46 руб. оплаченной 19.04.2024 при подаче в суд настоящего иска, подтвержденными платежными поручениями №428805 от 11.12.2023 и №53282 от 19.02.2024 (л.д. 4, 4 оборот).

Разрешая вышеуказанные требования истца суд считает их обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Учитывая вышеизложенное, а также требования вышеприведенного закона, и принимая во внимание удовлетворение исковых требований истца в полном объеме, суд считает, что с ФИО2 в пользу АО ПКО «ЦДУ» подлежат почтовые расходы в размере 174 рубля, судебные расходы по оплате госпошлины при обращении в суд с данным иском в размере 2080 рублей 93 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества ПКО «Центр долгового управления» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, процентов, неустойки, почтовых и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества ПКО «Центр долгового управления», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по договору потребительского займа № от 30.04.2023 по состоянию на 23.11.2023 в размере 62 824 (шестьдесят две тысячи восемьсот двадцать четыре) рубля 10 копеек, в том числе: основной долг в размере 25 079 (двадцать пять тысяч семьдесят девять) рублей, проценты за пользование займом в размере 36 188 (тридцать шесть тысяч сто восемьдесят восемь) рублей 94 копейки, неустойка в размере 1429 (одна тысяча четыреста двадцать девять) рублей 56 копеек, почтовые расходы в размере 174 (сто семьдесят четыре) рубля, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 2080 (две тысячи восемьдесят) рублей 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Березовский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: С.В. Параева

Решение в окончательной форме принято: 26.04.2024.