Решение № 2-1019/2019 2-1019/2019~М-766/2019 М-766/2019 от 18 июля 2019 г. по делу № 2-1019/2019

№ 2-1019/2019


РЕШЕНИЕ (не вступило в законную силу)

Именем Российской Федерации

г.Чита 19 июля 2019 года.

Черновский районный суд г. Читы в составе председательствующего судьи Эповой Е.А., при секретаре Забелиной Е.К., рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 18.01.2019 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 05.07.2018 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 610 986 руб., на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора, 05 июля 2018 года ФИО1 подано заявление в Банк на включение в число участников к договору коллективного страхования, действующему между ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование». Полная стоимость платы за страхование составила 113 760 руб. 05 апреля 2019 года с заявлением представитель истца обратился в ПАО «Почта Банк» о возврате уплаченной комиссии в виду отказа от программы коллективного страхования, однако ответчик денежную сумму не возвратил.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную часть платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 96 696 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 000 руб., а также наложить штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 и представитель истца ФИО2 не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддержали полностью.

Представители ответчика ПАО «Почта Банк» ФИО3, ФИО4, действующие на основании доверенностей № и № в судебное заседание не явились, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили. Представили суду письменные отзывы на исковое заявление, в которых в удовлетворении исковых требований просили отказать в полном объеме.

Третье лицо на стороне ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», извещенное о рассмотрении дела надлежащим образом, своего представителя для участия в деле не направило.

Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено из материалов дела, 05.07.2018 ФИО1 с ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 610986 руб., на срок 60 месяцев под <данные изъяты>% годовых. Одновременно ФИО1 оформлено заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Оптимум» в ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с этим заявлением ФИО1 считается застрахованным лицом с 05.07.2018 на 60 месяцев. Страховая сумма равна 948 000 руб. Стоимость комиссии по обеспечению страхования заемщика на весь строк страхования составляет 113 760 руб. (включая НДС). В качестве страховых рисков указаны смерть и инвалидность 1 группы. В данном заявлении указано, что программа страхования размещена в клиентских центрах и на интернет-сайте банка www.pochtabank.ru. Условия страхования получены. (л.д.13-15).

В претензии от 05.04.2019, обращенной в ПАО «Почта Банк» представитель истца ФИО2 просит отключить от программы страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 и выплатить денежную сумму в размере 96 696 руб. (л.д. 11).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования № от 23 августа 2012 года и дополнительного соглашения № от 20 февраля 2017 года (л.д.67-78).

Условиями страхования, действующими на дату заключения договора страхования истцом, предусмотрено следующее.

Страхователь (Застрахованный) вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя (Застрахованного) от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату (п 5.5. договора коллективного страхования № СТ 77-12/001).

Из приведенных положений следует, что независимо от условий заключенных кредитного договора и договора страхования (присоединения к программе коллективного страхования), то, как отмечено выше, они не предусматривают возможность возврата страховой премии в случае досрочного отказа от страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 05 апреля 2019 года представитель истца обратился с заявлением об отказе страхователя от договора страхования.

Разрешая заявленные исковые требований, суд приходит к выводу, что истец обратился к ответчику по истечению четырнадцати календарных дней со дня его заключения договора страхования, поэтому сумма, уплаченная за подключение к программе страхования, не подлежит возврату.

При таких обстоятельствах, заявленные истцом требования о взыскании неиспользованной части платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 96 696 руб. не подлежат удовлетворению.

Не подлежат удовлетворению и иные требования истца, как неразрывно связанные с основным требованием.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Черновский районный суд г. Читы.

Судья Е.А. Эпова