Решение № 2-1025/2017 2-1025/2017~М-1123/2017 М-1123/2017 от 20 ноября 2017 г. по делу № 2-1025/2017

дело № 2-1025/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея, Амурской области 21 ноября 2017 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Гришиной В.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Истец обратился в суд к ФИО1 с настоящим иском, указав, что <Дата обезличена> между банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты <Номер обезличен> с кредитным лимитом 100000 рублей. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор <Дата обезличена> путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату направления иска задолженность ответчика перед истцом составила 151913 руб. 52 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 96634 руб. 92 коп., просроченные проценты- 34925 руб. 50 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 20353 руб. 10 коп., Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредиту за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в указанной сумме, а также судебные расходы в сумме 4238 руб. 27 коп.

Факт переименования истца подтверждается представленными доказательствами.

Представитель истца о времени и месте судебного заседания уведомлён надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что заявленные исковые требования признает частично, согласен с суммой основного долга и процентов, однако просит снизить размер штрафных санкций, с учетом явной несоразмерности последствий нарушенного обязательства, а также просит учесть его тяжелое материальное положения.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчика, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1.5 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года, кредитная карта, как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 <Дата обезличена> заполнил заявление-анкету, в последующем направив её в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

В соответствии с п. 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), заявление-анкета является письменным предложением (офертой) Клиента, адресованным Банку, содержащим намерение Клиента заключить с Банком договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, являющейся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 1 вышеуказанных Условий, договором является заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, включающих в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Общие условия, тарифы, а также заявление-Анкету.

Общими условиями является указанный документ, являющийся неотъемлемой частью договора, устанавливающий условия выпуска и порядок обслуживания кредитных карт.

В соответствии с п. 2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий Кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

В заявлении-анкете ФИО1 содержится условие, что ответчик, в случае акцепта его предложения, соглашается быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков Банка и назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе, при этом поручая Банку ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами. Как следует из заявления-анкеты, своего несогласия на участие в Программе страховой защиты заемщиков ответчик не заявил.

Также ФИО1 не заявлено о несогласии с подключением СМС-Банка для получения на мобильный телефон сообщений по всем проведенным операциям по карте.

Кроме того, как следует из заявления-анкеты, в случае акцепта настоящего предложения и заключения договора, настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. Согласно заявлению-анкете условия договора, включая Общие условия и тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями. При этом, проанализировав текст, изложенный в заявлении-анкете в части направления ФИО1 оферты банку, суд приходит к выводу, что при заполнении вышеуказанного заявления-анкеты ФИО1 уже был ознакомлен как с Тарифами банка, так и с условиями выпуска и обслуживания банковских карт. Таким образом, ФИО1, заполнив заявление-анкету, подписав её, фактически подтвердил своё согласие с Тарифами банка, Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, которые обязался соблюдать.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с подданным ФИО1 заявлением-анкетой, являющимся офертой, акцептом являются действия банка по выпуску кредитной карты.

Как следует из искового заявления АО «Тинькофф Банк», Банк принял предложение истца и выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности 100000 рублей, карта была активирована. Данные обстоятельства подтверждены материалами настоящего гражданского дела и не оспариваются ответчиком.

В соответствии с п. 1 Общих условий, лимит задолженности - это максимальный разрешенный размер Задолженности, устанавливаемый Банком индивидуально для Клиента.

В соответствии с п. 6.1. Общих условий, Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и Держатели Дополнительных Кредитных Карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке.

В соответствии с п. 5.1, Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет- выписку. При этом, в соответствии с п. 5.5, при неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки, Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

В соответствии с п. 4.7. Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами.

В соответствии с п. 7.1. Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неуплату Минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий /плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности (п. 7.2).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 7.3.).

При этом, в соответствии с п. 1 Общих условий, минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую Клиент обязан направить в погашение задолженности по Договору с целью продолжения использования Кредитных карт.

Согласно п. 5.3. Общих условий, сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера Задолженности.

Согласно п. 5.6. Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж, в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам.

Ставки тарифов при пользовании кредитной картой «Тинькофф Платинум» изложены в Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), являющихся частью заключенного между сторонами договора. Минимальный платеж установлен в размере не более 6 % задолженности (мин. 600 руб.), установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9 % плюс 390 руб. Также Тарифами предусмотрены штраф за неуплату Минимального платежа, плата за предоставление услуги «CMC-банк», плата за включение в Программу страховой защиты, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Как следует из выписки по счёту, первая операция по карте произведена ответчиком 12 января 2011 года, последний раз проценты были начислены банком <Дата обезличена>. В этот же день истец расторг в одностороннем порядке договор с ответчиком, составив и направив в адрес ответчика Заключительный счёт, из которого следует, что истец уведомляет ответчика об истребовании всей суммы задолженности и расторжении Договора в размере 153775 руб. 76 коп., из которой кредитная задолженность составила 96634 руб. 92 коп., проценты 36787 руб. 74 коп., штрафы 20353 руб. 10 коп.. При этом ответчику предложено оплатить задолженность в течение 5 дней с момента получения заключительного счёта.

После выставления заключительного счёта, согласно выписке по счёту, ответчиком были произведены пополнения денежных средств в счет погашения задолженности <Дата обезличена> в размере 3000 рублей и <Дата обезличена> в размере 1000 рублей. Данные, содержащиеся в выписке, суд принимает как достоверные, учитывая соответствие этих данных сведениям, изложенным в Тарифах по кредитным картам, а также условиям договора, содержащимся в Общих условиях.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 20353 руб. 10 коп (неустойки), суд приходит к следующему.

В соответствии с вышеуказанными Тарифами по кредитным картам, штраф за неуплату Минимального платежа, совершённую в первый раз подряд – ставка тарифа составляет 590 рублей, второй раз – 1% от задолженности + 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности + 590 рублей.

Статья 330 ГК РФ, признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении № 263-0 от 21 декабря 2000 года указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Как установлено п. 3 ст. 333 ГК РФ правила ст. 333 ГК РФ не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 ГК РФ и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

При определении размера штрафных процентов (неустойки), подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из принципа соразмерности меры ответственности и вреда, причинённого не возвратом денежных средств по кредиту, соотношения размера взыскиваемых штрафных процентов (неустойки) и основного долга, а также процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, принимая во внимание имущественное положение ответчика, суд считает возможным снизить общий размер начисленных истцом штрафных процентов (неустойки) за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте до 3000 рублей, с учетом объема допущенного нарушения и длительности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, полагая подлежащую уплате неустойку соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца образовавшуюся задолженность в размере 134560 рублей 42 коп (задолженность по основному долгу в сумме 96634 руб. 92 коп, по просроченным процентам в сумме 34925 руб. 50 коп, штрафным процентам за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 3000 руб.).

Данное решение принимается судом, исходя из обязательств, принятых на себя сторонами при заключении договора и содержащихся в заявлении-анкете, Общих условиях и Тарифах, с содержанием которых ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

Разрешая требование истца о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащих оценке, при цене иска от 100 001 рубля до 200 000 рублей государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей.

Таким образом, истцу при подаче искового заявления в суд следовало уплатить государственную пошлину в размере 4238 рублей 27 коп, однако как следует из платежных поручений <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и <Номер обезличен> от <Дата обезличена> фактически государственная пошлина была уплачена истцом в размере 4195 руб. 52 коп (2137,76+2057,76), при таких обстоятельствах, в силу ст. 98 ГПК РФ, с учетом п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена><Номер обезличен>, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4195 руб. 52 коп.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк», удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» <данные изъяты> в том числе: задолженность по договору кредитной карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме <данные изъяты> и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его оглашения.

Председательствующий А.А. Плешков