Решение № 2-4818/2024 2-553/2025 2-553/2025(2-4818/2024;)~М-4302/2024 М-4302/2024 от 2 марта 2025 г. по делу № 2-4818/2024

УИД 74RS0017-01-2024-007584-41

Дело № 2-553/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«03» марта 2025 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Щелокова И.И.,

при секретаре Гатиятуллиой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк», Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просило взыскать с ответчика, как с наследника, принявшего наследство после смерти заемщика ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в пределах наследственной массы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в размере 176 955,40 руб., из которых 25 399,47 руб. – просроченные проценты; 149 921,43 руб. – просроченный основной долг; 1634,50 руб. – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6308,66 руб. (л.д. 4-7).

В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключён договор за № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Во исполнение заключённого договора, ответчику была выдана кредитная карта «MasterCard World Black Edition № а также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Процентная ставка за пользование кредитом составила 17,9%. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Учитывая, что на момент смерти свои обязательства перед Банком заемщик не исполнил, задолженность подлежит взысканию с наследников, принявших наследство фактически или по заявлению, в пределах наследственной массы.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена нотариус города Петропавловск-Камчатский Камчатского края ФИО3 (л.д.73).

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен; ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д.6 (оборот),75).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещённой о дате и времени слушания дела (л.д. 76-77).

Третье лицо нотариус ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена (л.д. 79).

Руководствуясь положениями ст.ст. 2,6.1,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу положений ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Положениями п. 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Положениями ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьями 810,811 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, на основании которого на его имя был открыт счет, а также подключена услуга «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона. В соответствии с вышеуказанным заявлением ФИО1 также выразил согласие на подписание документов в электронном виде согласно Правилам электронного взаимодействия (л.д. 12, в том числе оборот).

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 путем входа в систему «Сбербанк Онлайн» направил заявку на кредитной карты (л.д. 16).

В ту же дату ФИО1 было направлено сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит суммой 100 000 руб. с процентной ставкой 17,9% годовых. Согласно сведениям из автоматизированной системы Банка «Мобильный банк» путем направления кодов, заемщиком заявка на получение кредита была подтверждена (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ путем корректного вода и отправки клиентом пароля, подтверждающего волеизъявление клиента на получение кредита, были сформированы и подписаны ФИО1 в электронном виде Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты (л.д. 13-15).

Путем подписания простой электронной подписью Индивидуальных условий потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключён договор на выпуск и обслуживание кредитной карты за № (л.д.13-15), по условиям которого ответчику была выдана кредитная карта «MasterCard World Black Edition» и предоставлен возобновляемый лимит кредита в размере 100 000 руб., с уплатой 17,9 % годовых за пользование займом.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты (далее – Индивидуальные условия), клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчёте. Расчёт суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Как следует из содержания п. 14 Индивидуальных условий, клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки держателя, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Для отражения операций, проводимых с использованием карты, Банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет карты, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного кредитного лимита (п. 3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Обязательный платеж – это сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно (п. 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

При этом Банк обязуется ежемесячно формировать и предоставлять отчет держателю карты (п. 5.1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Ежемесячный отчет по карте, содержит в себе информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите, общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительной картам, проведенных по счету за отчетный период (п. 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). При этом держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте (п. 4.1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

Ежемесячно до наступления даты платежа держатель карты обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. 4.1.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно п. 3.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Лимит кредита определяется как устанавливаемый Банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого держателю могут быть предоставлены кредитные средства Банка для совершения операций по карте. Банк устанавливает Лимит кредита по своему исключительному усмотрению (п.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев (п. 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно п. 4.1.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, держатель карты обязан информировать Банк через контактный Центр Банка, сеть «Интернет», либо иным доступным способом о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита кредита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если держатель не сообщил Банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем, и изменения вступают в силу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, заемщику выдана кредитная карта с лимитом кредита 100 000 руб., кроме того, исполнение Банком обязательств по кредитному договору подтверждается расчетом задолженности (л.д.8-10).

Как следует из истории изменений лимита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит составил 150 000 руб. (л.д.11).

Как следует из содержания представленного истцом в материалы дела расчёта задолженности, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 176955,40 руб., из которых: 25 399,47 руб. – просроченные проценты; 149 921,43 руб. – просроченный основной долг; 1634,50 руб. – неустойка. Проверив обозначенный расчёт, суд находит его арифметически верным.

При рассмотрении дела также установлено, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37).

Таким образом, судом установлено, что свои обязательства перед Банком на момент своей смерти ФИО1 не исполнил.

По смыслу положений ст.418 ГК РФ, смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии либо иным образом связано с его личностью.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества. Следовательно, такое обязательство не прекращается смертью должника. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании п.1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 60 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п.60 Постановления).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49 Постановления).

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязанность доказать наличие имущества у должника на момент его смерти, принятие наследниками наследства возлагается на кредитора.

Из ответа, представленного нотариусом Петропавловск-Камчатского нотариального округа Камчатского края ФИО3 по запросу суда (л.д.44-60), следует, что в производстве нотариуса имеется неоконченное наследственное дело №, возбужденное на основании заявления ФИО2 (дочери наследодателя) (л.д.45).

Свидетельства о праве на наследство по закону не выдавались, наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кв-л. Молодежный, <адрес>, а также денежных средств, находившихся на счетах, открытых на имя ФИО1, в ПАО «Сбербанк» на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ: №, остаток денежных средств составлял 0,06 руб.; №, остаток денежных средств составлял 40,34 руб.; в АО «Почта Банк»: № остаток денежных средств составлял 48,99 руб. (л.д. 50,71-72).

Как следует из представленных в материалы выписок из ЕГРН, кадастровая стоимость вышеуказанного объекта недвижимости составляет 1 077 690,36 руб.

По данным ФИС ГИБДД-М, на имя ФИО1 транспортные средства не зарегистрированы (л.д. 42).

Таким образом, стоимость наследственного имущества, принятого после смерти ФИО1 ответчиком ФИО2, составляет 1077 779,75 руб., из расчёта кадастровой стоимости недвижимого имущества, а также суммы денежных средств, находившихся на счетах ФИО1, - 0,06 руб., 40,34 руб. и 48,99 руб.).

В этой связи суд учитывает, что в ходе судебного разбирательства доказательств иной стоимости перешедшего наследственного имущества суду не представлено, ходатайство о проведении оценки наследственного имущества не заявлялось.

Наличие другого наследственного имущества после смерти ФИО1 материалами дела также не подтверждено.

Таким образом, с учетом стоимости наследственного имущества, принятого ответчиком после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что наследственного имущества достаточно для погашения задолженности по кредитному договору, заключенному ФИО1 с ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ.

Как указано выше, истец просит взыскать с наследника, принявшего наследственное имущество после смерти заемщика, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 176 955,40 руб., из которых: 25 399,47 руб. – просроченные проценты; 149 921,43 руб. – просроченный основной долг; 1634,50 руб. – неустойка, при этом доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, как и наличия задолженности в ином размере, ответчиком суду не представлено.

Из разъяснений, содержащихся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05. 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Учитывая вышеизложенное, с ответчика ФИО2 как с наследника, принявшего наследство после смерти ФИО1, в пользу ПАО «Сбербанк» в подлежит взысканию вышеуказанная сумма задолженности по кредитному договору.

Поскольку судом принято решение об удовлетворении требований истца, то с ответчика ФИО2 в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой рассчитан судом на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, и составляет 6308,66 руб., с учетом, представленного в материалы дела платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ за №, подтверждающего произведенную истцом оплату государственной пошлины в обозначенном размере (л.д.4).

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 103, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» (ОГРН <***>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, умершим ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, в размере 176 955 (сто семьдесят шесть тысяч девятьсот пятьдесят пять) руб. 40 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6308 (шесть тысяч триста восемь) руб. 66 коп.

Настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Златоустовский городской суд <адрес>.

Председательствующий: И.И. Щелоков

Мотивированное решение по делу изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.