Решение № 2-409/2019 2-409/2019~М-310/2019 М-310/2019 от 23 апреля 2019 г. по делу № 2-409/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Череповец 24 апреля 2019 года

Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи Савиловой О.Г.,

при секретаре Пешковой Н.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав в обоснование, что <дата> года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор № <№> (ипотека в силу закона), согласно которому заемщику предоставлялись денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с размером ежемесячного платежа согласно графику; целевым назначением кредита - неотложные нужды; обеспечением исполнения обязательств - залог (ипотека) квартиры, общей площадью 36,1кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер <№>. <дата> года в соответствии с условиями Кредитного договора ФИО1 был выдан кредит в размере <данные изъяты>, кредитором обязательства по договору исполнены в полном объеме. В силу ст. 329 ГК РФ<дата> года между банком и ответчиком заключен договор ипотеки № <№> от <дата> года, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 Кредитного договора ответчик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее 26 числа каждого месяца, указанного в графике платежей путем внесения аннуитетного платежа в размере <данные изъяты>. С <дата> года по настоящее время ответчик не осуществляет оплату по кредитному договору в счет погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счету. Ответчику <дата> года было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, в котором предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства и уплатить остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойку. Задолженность до настоящего времени не погашена. Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию <дата> года составляет 313952,36 рублей согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом, из них: 272761,36 рублей - задолженность по основному долгу; 39053,45 рублей - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 420,46 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 765,93 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения процентов; 951,16 рублей - комиссия за присоединение к страховой программе. В силу положений пунктов 4.2.1, 4.2.2 Договора ипотеки, п. 3 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем три раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, либо в случае неисполнения требования о полном досрочном возврате кредита и уплаты процентов в течение 30 дней истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество. В п. 1.6. договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере: 324 900 рублей. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер <№> при ее реализации может быть установлена в размере 324900 рублей. Истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом по дату вступления в силу решения суда.С учетом уточнения требований, просит суд: - взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № <№> от <дата> года в размере 313 952,36 рублей, из них: 272761,36 рублей - задолженность по основному долгу; 39053,45 рублей - задолженность по процентам за использование кредитными средствами;420,46 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 765,93 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения процентов; 951,16 рублей - комиссия за присоединение к страховой программе; - обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер <№> с установлением начальной продажной цены в размере 324900,00 рублей; - взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 18340,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала, о чем представила суду письменное заявление. Суду пояснила, что с <дата> года лишилась работы, не смогла оплачивать кредитные обязательства по договору.

Судом ответчику ФИО1 разъяснены последствия признания иска, предусмотренные ст. 173 ч.3 Гражданского процессуального кодекса РФ, которые ей понятны.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, полагает исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пунктам 2 статей 819, 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждено документально, что <дата> года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в требуемой законом форме был заключен кредитный договор № <№> (ипотека в силу закона), по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты> рублей, срок кредита – 60 месяцев, размером ежемесячного платежа согласно графика, с обеспечением исполнения обязательств в виде залога (ипотеки) квартиры, общей площадью 36,1 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>.

Банк полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.35).

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, с <дата> года оплат не производит, чем существенно нарушила условия кредитного договора.

В связи с нарушением ФИО1 условий договора <дата> года в ее адрес было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств и о расторжении кредитного договора № <№> от <дата> года, с указанием размера обязательства – 306338,66 рублей по состоянию на <дата> года (л.д.38-46).

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенном статьей819Гражданского кодекса РФ, не являютсяштрафнойсанкцией за нарушение должником своих обязательств.

Из расчета истца по состоянию на <дата> года следует, что задолженность ФИО1 составила 313852,36 рублей, из них задолженность по основному долгу – 272761,36 рублей; задолженность по процентам 39053,45 рублей; 420,46 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 765,93 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения процентов; 951,16 рублей - комиссия за присоединение к страховой программе. Указанный расчет судом проверен, признан правильным, ответчиком не опровергнут, контррасчеталибо доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности, или внесения иных платежей в погашение долга, ответчиком не представлено.

Сам по себе факт того, чтобанкявляется экономически более сильной стороной, не свидетельствует о принуждении, о навязывании заемщикубанкомкредитногодоговора, а следовательно, не позволяет прийти к выводу о злоупотреблениибанкомсвоим правом. В силуп. 2 ст.1 Гражданского кодекса РФграждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление вкредитныеобязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовыхкредитныхсредств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая вкредитныеправоотношения, действуя разумно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Уменьшение размера неустойки допускается лишь при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств (статья333Гражданского кодекса РФ). При этом применение судом статьи333Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (пункт 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации22 мая 2013 года).

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности по основному долгу, длительность допущенной просрочки нарушения обязательства, суд полагает, что размер заявленных истцом неустоек в размере 420,46 рублей и 765,93 рубля соразмерен нарушенным обязательствам; оснований для снижения размера неустоек, начисленных в связи с нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами не усматривается.

Из материалов дела следует, что до подписаниякредитногодоговоразаемщик ФИО1 была ознакомлена с условиямикредитования, их не оспаривала; добровольно приняла решение о заключениикредитногодоговорана указанных условиях, при этом не была лишена возможности отказаться от заключениядоговора, обратиться в инуюкредитнуюорганизацию.

Учитывая что, заключив кредитный договор, ответчик дала свое согласие на получение кредита на предложенных банком условиях - под установленный договором процент, с условием погашения в определенные сроки, о чем свидетельствуют её подписи в соответствующих документах, а также установленный судом факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору с <дата> года, суд признает исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитными средствами, неустоек и комиссии за присоединение к страховой программе в размере 313952,36 рублей обоснованными и подлежавшими удовлетворению.

Согласно части первой статьи 334Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с положениями статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Для обеспечения исполнения обязательств, возникших из договора, ответчик передала в залог истцу недвижимость -квартиру, назначение - жилое помещение, общая площадь -36,1 кв.м, этаж -1, место нахождение -<адрес>, кадастровый номер <№> (предмет ипотеки).

Согласно п.1.5 Договора ипотеки <№> к договору кредитования № <№> от <дата> года предмет ипотеки остается во владении и пользовании у залогодателя, сохраняется в первоначальном виде до полного исполнения залогодателем обязательств по договору; залоговая стоимость предмета ипотеки составляет 324900 рублей (п.1.6 Договора).

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона РФ "Об ипотеке", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд руководствуется положениями пп. 4 п. 2 ст.54ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залогенедвижимости)", пунктом 1.6 договора ипотеки, в соответствии с которым стороны согласовали стоимость предмета ипотеки равной 324900,00 рублей, и, принимая во внимание отсутствие возражений со стороны должника, устанавливает начальную продажную цену в размере, согласованном сторонами.

Суд принимает признание иска ответчиком, поскольку признание иска не ущемляет чьих-либо прав и законных интересов, и в соответствии со ст. 173 ч.3 Гражданского процессуального кодекса РФ принимает решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ расходы по государственной пошлине в размере 18340,00 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 173, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № <№> от <дата> года в размере 313952 рубля 36 копеек, из них: задолженность по основному долгу - 272761 рубля 36 копеек, задолженность по процентам - 39053 рубля 45 копеек, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга - 420 рублей 46 копеек; неустойка за нарушение сроков погашения процентов - 765 рублей 93 копейки, комиссия за присоединение к страховой программе -651 рубль 16 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18340 рублей 00 копеек, всего 332292 рубля 36 копеек.

Обратить взыскание для удовлетворения требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» на предмет ипотеки - квартиру с кадастровым номером <№>, расположенную по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 324900 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Г. Савилова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 апреля 2019 года.

Согласовано

Судья О.Г. Савилова