Решение № 2-102/2020 от 3 июля 2020 г. по делу № 2-102/2020

№ 2-102/2020

УИД 70RS0002-01-2019-004072-43


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июля 2020 года Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Аникановой Н.С.,

при секретаре Набойщиковой А.Н.,

помощник судьи Борщева Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Каргасок Каргасокского района Томской области гражданское дело по иску акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием ответчика ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Газпромбанк» (далее по тексту Банк ГПБ (АО), банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором, с учетом увеличения исковых требований просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - просроченный основной долг; <данные изъяты> рублей - проценты на просроченный основной долг; <данные изъяты> рубля - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; <данные изъяты> рублей - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; взыскать с ответчика в свою пользу проценты по кредитному договору по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубль.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ГПБ (АО) и ФИО1 о заключили кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику ФИО1 кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой <данные изъяты> годовых (с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> годовых в соответствии с п.10 кредитного договора). Сумма кредита перечислена банком на счет заемщика расчетным (платежным) документом от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик ФИО1 обязался производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно, 17-го числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 18-го числа предыдущего календарного месяца по 17-ое число текущего календарного месяца. Последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обязательства выполнены заемщиком ФИО1 ненадлежащим образом: ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность, общий размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей. Заемщику неоднократно направлялись письма-уведомления о предъявлении требования по погашению задолженности.

Истец Банк ГПБ (АО), будучи извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признал факт наличия непрерывной просроченной задолженности перед Банком ГПБ (АО), а также факт наличия задолженности в требуемом банком размере по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, полагал исковые требования банка не подлежащими удовлетворению, поскольку просрочка по кредиту вызвана потерей работы по совместительству, в настоящее время он исполняет свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, осуществляет выплаты в соответствии с графиком.

Выслушав ответчика, определив на основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие представителя истца Банка ГПБ (АО), изучив письменные доказательства, оценив их, суд считает иск подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 1,2 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указано в п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ГПБ (АО) и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением-анкетой ФИО1 на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> общими условиями предоставления потребительских кредитов Банка ГПБ (АО), по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (п.п. 1,2 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>).

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 11,9% годовых (п. 4 вышеприведенных индивидуальных условий).

Заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей по возврату кредита и уплате процентов 17-го числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 17 976 рублей (п. 6.1.3 Индивидуальных условий).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности, который является приложением к Индивидуальным условиям (п. 6.3 Индивидуальных условий).

Исполнение обязательств заемщика обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, по которому выгодоприобретателем в части страховой выплаты в сумме задолженности по кредиту выступает кредитор. Срок страхования - на период действия кредитного договора. В случае расторжения договора страхования кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых, в случае если она превышает размер действующей на дату принятия решения (дату, указанную в уведомлении) об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий. Новая процентная ставка по кредиту указывается в уведомлении об изменении (повышении) процентной ставки, направленному кредитором заемщику, и вступает в силу с даты, указанной в уведомлении (п. 10 Индивидуальных условий).

Заемщик, подписывая Индивидуальные условия, подтверждает свое ознакомление и согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ (п. 14 Индивидуальных условий).

Кредит предоставляется путем перечисления на счет зачисления № в течение трех рабочих дней с даты подписания заемщиком индивидуальных условий (п. 17.2 Индивидуальных условий).

Таким образом, по кредитному договору Банк ГПБ (АО) обязался предоставить денежные средства в размере <данные изъяты> рублей заемщику ФИО1 путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, а заемщик ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит в вышеприведенном размере.

В связи с изложенным, суд считает, что письменная форма кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, соблюдена.

Из представленной истцом выписки счету, расчета задолженности следует, что Банк ГПБ (АО) выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на лицевой счет ФИО1 № сумму кредита, согласованную в кредитном договоре № <данные изъяты>, в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно уведомлению об изменении условий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № на имя ФИО1, начиная с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере <данные изъяты>% в связи с расторжением ФИО1 полиса оферты № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу положений п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Общие условия предоставления потребительских кредитов регулируют отношения, возникающие при предоставлении Банком ГПБ (АО) потребительских кредитов клиентам - физическим лицам, являются неотъемлемой частью кредитного договора, состоящего из общих и индивидуальных условий и определяют порядок предоставления и обслуживания потребительского кредита.

Пунктом 4.5 Общих условий предоставления потребительских кредитов предусмотрено, что за пользование кредитными средствами кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита/транша, до дня возврата суммы кредита включительно. При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности (совокупный остаток задолженности по всем предоставленным траншам) на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки), а также списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, предусмотренном в п. 4.4 Условий, в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (возникновения просроченной задолженности) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок более 60 календарных дней), о чем указано в пунктах 5.2.2, 5.2.2.4 Общих условий предоставления потребительских кредитов.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено на основании выписки по лицевому счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. Начиная с фактической даты первого платежа по кредитному договору - ДД.ММ.ГГГГ платежи вносились ответчиком с нарушением графика погашения задолженности и в суммах, значительно меньше суммы очередного платежа по кредитному договору (<данные изъяты> рублей), таким образом, ДД.ММ.ГГГГ образовалась непрерывная просроченная задолженность общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Последнее пополнение лицевого счета карты на сумму <данные изъяты> рублей производилось ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, доказательства того, что после указанной даты ответчиком осуществлялось внесение денежных средств по кредитному договору, в материалах дела отсутствуют.

В связи с допущенными нарушениями обязательств по кредитному договору в адрес ответчика ФИО1 со стороны банка ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором банк потребовал в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить всю сумму задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> рублей. Однако до настоящего момента указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного в ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика ФИО1 имеется задолженность в общей сумме <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты на просроченный основной долг; <данные изъяты> рубля - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; <данные изъяты> рубля - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим выписке по лицевому счету заемщика ФИО1, ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности последним в материалы дела не представлено.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой в соответствии со ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как предусмотрено пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в случае неисполнения заемщиком обязательств, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,05 процента от суммы просроченной задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или от суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пеней в этом случае производится кредитором за период с даты невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате процентов по дату их надлежащего исполнения заемщиком.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений пункта 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Как следует из расчета задолженности, Банком ГПБ (АО) в соответствии с условиями кредитного договора ответчику начислены пени за просрочку возврата кредита на сумму невозвращенного в срок кредита в размере <данные изъяты> рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ исходя из ставки <данные изъяты> % в день и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки <данные изъяты> в день.

При сложившихся обстоятельствах, с учетом совокупности исследованных по делу доказательств, исходя из обстоятельств дела, существа допущенного ответчиком нарушения, принципа разумности и справедливости, установления в судебном заседании длительного факта нарушения заемщиком графика платежей по кредиту, начиная с даты первого платежа по кредитному договору (дата фактического платежа ДД.ММ.ГГГГ), учитывая размер основного долга – <данные изъяты> рублей, процент по начислению неустойки, который составляет <данные изъяты> годовых (<данные изъяты>), период ее начисления, суд считает требования истца о взыскании с ответчика неустойки законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Учитывая штрафной характер неустойки, суд не усматривает очевидной несоразмерности искомой банком неустойки последствиям нарушения обязательства.

Оснований для уменьшения размера неустойки в данном случае не имеется, поскольку в данном случае размер начисленной неустойки является соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу истца Банка ГПБ (АО) досрочно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - просроченный основной долг; <данные изъяты> рублей - проценты на просроченный основной долг; <данные изъяты> - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; <данные изъяты> рублей - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Довод ответчика о том, что после допущения просрочки по кредитному договору он осуществляет платежи по графику, предусмотренному кредитным договором, основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований не является, поскольку в судебном заседании был установлен факт возникновения у ответчика просроченной задолженности общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, что, согласно п. 5.2.2, 5.2.2.4 Общих условий предоставления потребительских кредитов Банка ГПБ (АО) является основанием для требования о полном досрочном погашении задолженности.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов по кредитному договору по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно.

Поскольку сумма кредита ответчиком не возвращена, на основании положений п. 2 ст. 809 ГК РФ, п. 4.5 Общих условий предоставления потребительских кредитов, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу Банка ГПБ (АО) процентов по кредитному договору по ставке <данные изъяты> годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска, с учетом увеличения исковых требований, истцом оплачена государственная пошлина в общем размере 10 781, 17 рублей, что следует из платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей и платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей.

В связи с удовлетворением исковых требований истца в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу Банка ГПБ (АО) на основании абз. 4 п.п. 1 п. 1 ст. 333. 19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию оплаченная истцом государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубль.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Газпромбанк» к Юдину И.В о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копейка, из которых:

-<данные изъяты> рублей – просроченный основной долг;

-<данные изъяты> рублей – проценты на просроченный основной долг;

-<данные изъяты> рубля – пени на просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита;

-<данные изъяты> рублей – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Газпромбанк» проценты по кредитному договору по ставке <данные изъяты> годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно.

Взыскать с Юдина И,В. в пользу акционерного общества «Газпромбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Каргасокский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Аниканова Н.С.

Мотивированный текст решения составлен 09.07.2020

Судья Аниканова Н.С.