Решение № 2-1543/2018 2-1543/2018~М-1173/2018 М-1173/2018 от 7 ноября 2018 г. по делу № 2-1543/2018

Дело № 2-1543\2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 ноября 2018 года г.Магнитогорск

Правобережный районный суд г.Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Керопян Л.Д.

при секретаре Бородаенко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Кредитно кассовому офису «Магнитогорск-Магнит» АО «Альфа-Банк», АО «Альфа-Банк», ООО «Альфа-СтрахованиеЖизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Кредитно кассовому офису «Магнитогорск-Магнит» АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование иска истец ФИО1 указала, что 12.09.2014 года она обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с целью открытия текущего счета для размещения собственных средств на счете.

Когда ей понадобилось снять денежные средства, то денег на счете не оказалось.

Сотрудник Банка ей разъяснил, что 13.09.2014 года на её имя заключен кредитный договор.

В Банк было составлено заявление, переписка затянулась, в Банк был направлен ее представитель ФИО2

Сотрудник Банка распечатала ее представителю информацию по банковским счетам, предоставила справку по счету, в которой обнаружено, что счет "номер" является счетом «до востребования».

Иные документы - Выписку по счету по форме и форматам, установленным п.2.1 части 3 по ведению бухгалтерского учета Положения Банка России № 579-П с предоставлением первичных документов, Инструкций банка по документообороту, Банк не предоставил.

Банк необоснованно списал средства со счета и отказал в предоставлении первичных документов.

Просит признать нарушение прав потребителя должностными лицами Банка, выраженное в отказе предоставления информации по вышеуказанному счету, по предоставлению документов, подтверждающих списание средств с этого счета, искажению выписки по счету более, чем на 20%, инструкций по открытию банковских счетов и документообороту;

2
истребовании Договора на открытие счета "номер" кредитного договора по этому счету; установлении его назначения; истребовании платежных документов, подтверждающих движение списание по счету "номер" установлении суммы необоснованного списания средств с этого счета, взыскании суммы необоснованного списания; истребовании и обеспечении Инструкцией АО «Альфа-Банк» по открытию данных видов банковских счетов, открываемых физическим лицам; обеспечении инструкцией АО «Альфа-Банк» по документообороту; истребовании дубликата переписки по счету согласно п.2.1 части 3 Положения Банка России № 579-П с копиями первичных документов (л.д.2-5).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о нём, просила о рассмотрении дела с участием своего представителя.

Дело рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании нотариально удостоверенной Доверенности от 26.04.2018 года (л.д.15), в судебном заседании доводы иска поддержал.

Представитель ответчика - Кредитно-кассового офиса «Магнитогорск-Магнит» АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился.

Судом, в силу ч.3 ст.40 ГПК РФ, к участию в деле в качестве соответчиков привлечены АО «Альфа-Банк», ООО «Альфа-СтрахованиеЖизнь», представители которых в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства.

Дело рассмотрено в их отсутствие.

От ответчика АО «Альфа-Банк» суду поступили письменные возражения, в которых Банк указал, что 12.09.2014 года между Банком и истцом заключение кредитное соглашение "номер", по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 75320 руб.

Кредитный договор был заключен в офертно-акцептной форме. Предварительно истец направила в Банк Анкету-заявление на получение потребительского кредита на оплату товара, а также заявление с просьбой открыть ей текущий счет.

По условиям рассмотрения данных документов Банк предложил истцу заключить кредитное соглашение на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Общими условиями кредитования.

Истец акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий. С этого момента Кредитный договор считается заключенным.

3
В рамках данного Кредитного договора истцу был открыт счет "номер".

Из п.11 Индивидуальных условий следует, что целью получения данного кредита является покупка норковой шубы в ООО «Ярмарка» и оплата страховой премии.

При заключении Кредитного договора 12.09.2014 года истцом лично подписано заявление на перевод денежных средств в сумме 70000 руб. по реквизитам ООО «Ярмарка», т.е. Банку дано распоряжение на перечисление данных денежных средств в пользу 3-го лица, что и исполнено 13.09.2014 года, что подтверждается выпиской по счету.

Также 12.09.2014 года истцом подписано Поручение на перечисление денежных средств в сумме 5320 руб. в счет оплаты страховой премии в пользу ООО «АльфаСтрахование Жизнь». Поручение Банком исполнено.

Порядок открытия счетов регламентируется Инструкцией Банка России от 30.05.2014 года № 153-И, а также регламентными документами Банка. Инструкция размещена в общем доступе в сети «Интернет».

Требование о предоставлении внутренних документов Банка нормативно не обоснованно и удовлетворению не подлежит.

Один экземпляр Индивидуальных условий истцом получен 12.09.2014 года, при этом истец не указывает на его утрату.

Получателем денежных средств Банк не является, а потому отсутствуют основания для взыскания с Банка денежных средств (л.д.113-115).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о нём, суду представлен письменный Отзыв о том, что в Договоре страхования имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита (л.д.202-203).

Заслушав в судебном заседании представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

4
В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

К кредитному договору предъявляются вышеперечисленные требования.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В статье 30 Закона РФ от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок

5
открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Соглашение о кредитовании "номер" от 12.09.2014 года было заключено с ФИО1 путем принятия банком предложения (оферты) ответчика (л.д.93-94).

Как следует из материалов гражданского дела ФИО3 направила в Банк Анкету-заявление на получение потребительского кредита на оплату товара (л.д.40).

В Анкете-заявлении отражено, что Общие условия договора потребительского кредита ФИО1 получены и она с ними ознакомлена.

В заявлении от 12.09.2014 года ФИО1 подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц и просила открыть ей текущий счет в рублях для проведения операций.

В п.3 данного заявления заемщик согласилась с тем, что акцептом является открытие текущего кредитного счета (л.д.43).

В пункте 5 заявления ФИО1 поручила Банку списывать с Текущего кредитного счета без её дополнительных распоряжений ежемесячные платежи, неустойки, предусмотренные Договором потребительского кредита.

При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем кредитном счете для списания Банком сумм любой задолженности в рамках Договора потребительского Кредита, предоставила Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дала акцепт) списывать указанные денежные средства с иных ее счетов в валюте РФ и иностранной валюте, открытых в Банке (л.д.43).

По условиям рассмотрения данных документов Банк предложил истцу заключить кредитное соглашение на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Общими условиями кредитования.

Истец акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий. С этого момента Кредитный договор считается заключенным.

В рамках данного Кредитного договора истцу был открыт счет "номер".

6
В п.11 Индивидуальных условий указано, что целью использования потребительского кредита является оплата товара - шубы норковой, и страховой премии.

С условиями предоставления кредита ФИО1 ознакомлена, о чем имеется ее подпись.

Личность заемщика установлена по паспорту (л.д.34).

Банк предоставил ответчику кредит в размере 75320 руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор, заключенный между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1, содержит в себе элементы смешанного договора (кредитного договора и договора банковского счета), и может быть заключен как в форме составления и подписания одного документа, так и в форме обмена документами между сторонами.

Обязательным условием для оформления кредитного договора является его письменная форма.

В данном случае это требованием сторонами соблюдено. Договор между сторонами был заключен путем заполнения и подписания ответчиком трафаретного бланка «Анкета-Заявление на получение потребительского кредита в АО «Альфа-Банк», передачи этого бланка, содержащего предложение о заключении договора, в Банк (оферта).

Вторая сторона - Банк, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принимает предложение о заключении договора (акцепт), совершает действия по открытию счета и зачислению денежных средств на данный счет.

Судом установлено, что бланк Анкета-Заявление на получение Персонального кредита в АО «Альфа-Банк» открытия и кредитования счета содержат все существенные условия, характеризующие заключаемый между сторонами договор по смешанному типу.

Учитывая изложенное, АО «Альфа-Банк» в соответствии с перечисленными нормами заключил с ФИО1 кредитный договор.

При заключении кредитного договора ответчик принял на себя все права и обязательства определенные договором о предоставлении Персонального кредита, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, и в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

7
Согласно ст.850 ГК РФ, ст.819 ГК РФ, а также в Анкете-Заявлении на получение Персонального кредита, Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, которые являются составными частями Соглашения о кредитовании, с которыми ответчик ознакомлен, понимал его условия и обязался неукоснительно соблюдать, содержатся сведения о сумме кредита, о сроке кредитования, о прядке исчисления уплаты процентов по денежным средствам и иные условия, о которых между Банком и ответчиком достигнуто согласие при заключении Соглашения о кредитовании.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу ст.ст.809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму с процентами на сумму займа в размерах, срок и порядке, предусмотренных договором займа. Сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Из выписки по счету заемщика ФИО1 следует, что предоставленные кредитные средства были перечислены Банком в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в сумме 5320 руб., и в ООО «Ярмарка» в размере 70000 руб. (л.д.98-103).

При этом, в своем заявлении ФИО1 поручила Банку составить от ее имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств с текущего кредитного счета "номер", открытого ею в ОАО «Альфа-Банк» в счет оплаты товара в ООО «Ярмарка» (л.д.44).

Таким образом, совокупность представленных Банком доказательств, соответствующих принципам и относимости (ст.ст.59, 60 ГПК РФ), дает основания сделать вывод о том, что 12.09.2014 года между Банком и истцом заключение кредитное соглашение "номер"

В рамках данного Кредитного договора истцу был открыт счет "номер".

Заемщиком ФИО1 Банку дано распоряжение на перечисление данных денежных средств в пользу ООО «Ярмарка», а также на

8
перечисление денежных средств в сумме 5320 руб. в счет оплаты страховой премии в пользу ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

Поручение Банком исполнено.

Таким образом, факт необоснованного списания денежных средств со счета заемщика, не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Документы, подтверждающие списание со счета, Банком предоставлены и сомнений не вызывают. Товар предоставлен покупателю после оплаты.

С учетом изложенного, истцу следует отказать в удовлетворении исковых требований в части предоставления документов, подтверждающих списание со счета денежных средств, истребовании платежных документов, установлении суммы необоснованного списания, взыскании суммы необоснованного списания.

Факт искажения выписки также не нашел своего подтверждения, заемщиком не представлено суду доказательств того, что вносимые платежи не были учтены Банком.

Относительно требований истца в предоставлении информации по Договору, Договора на открытие счета, кредитного Договора, суд исходит из следующего.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу п. 1 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на

9
государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (п.1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п.2 ст.857 Гражданского кодекса РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. В соответствии с п.1 ст.857 названной статьи к банковской тайне относится тайна банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведения о клиенте.

Согласно ст.26 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

По условиям кредитного договора истцу был открыт счет "номер".

АО «Альфа-Банк» представлена выписка по указанному счету, в которой отражены операции по внесению платежей.

Каким образом установление назначения счета восстановит права истца и чем они нарушены, истец не указал и не подтвердил. При этом суд осуществляет защиту лишь нарушенных прав.

Из материалов дела следует, что истец лично либо через представителя к ответчику для получения информации по Договору на открытие счета, Договора на открытие счета не обращалась.

10

При таких обстоятельствах утверждать о том, что АО «Альфа-Банк», на которое по закону возлагается обязанность сохранять банковскую тайну, не выполнил требования истца о выдаче документов, не представляется возможным.

Доказательств тому, что АО «Альфа-Банк» нарушило право истца на получение информации по кредитному договору, гарантированное положениями ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей", не имеется. Представленная истцом претензия сама по себе не содержит требований о предоставлении ей информации, предусмотренной ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", обеспечивающей возможность правильного выбора услуги, а фактически истец просит предоставить документы, касаемые не выбора услуги, а ее исполнения.

Более того, как следует из материалов дела, ФИО1 при заключении Соглашения были получены экземпляры Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.38) и Общие условия (л.д.40).

Порядок открытия счетов регламентируется Инструкцией Банка России от 30.05.2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по складам (депозитам) депозитных счетов», а также регламентными документами Банка.

Как верно указал Банк в своем отзыве, указанная Инструкция размещена в общем доступе в сети «Интернет».

Требование о предоставлении внутренних документов Банка и дубликата переписки с Банком также не подлежит удовлетворению.

Истец не обосновала как нарушены ее права непредоставлением данных документов и как их предоставление восстановит ее права.

Более того, документы, адресованные Банку, составлялись самим истцом, ответы Банка должны находиться у ФИО1

С учетом изложенного, исковые требования истца удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.226 ГПК РФ при выявлении случаев нарушения законности суд вправе вынести частное определение и направить его в соответствующие организации или соответствующим должностным лицам, которые обязаны в течение месяца сообщить о принятых ими мерах.

11

Вместе с тем, нарушений законности со стороны ответчиков не установлено, в связи с чем отсутствуют правовые основания для вынесения частного определения и штрафа.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Кредитно кассовому офису «Магнитогорск-Магнит» АО «Альфа-Банк», АО «Альфа-Банк», ООО «Альфа-Страхование - Жизнь» о признании нарушения прав потребителя со стороны должностных лиц, выраженного в отказе по предоставлению информации по Договору на открытие счета "номер" по наименованию этого счета, предоставлению документов, подтверждающих с него списание, искажению выписки по счету более, чем на 20% Инструкций по открытию банковских счетов и документообороту; истребовании Договора на открытие счета "номер" кредитного договора по этому счету; установлении его назначения; истребовании платежных документов, подтверждающих движение списание по счету "номер" установлении суммы необоснованного списания средств с этого счета, взыскании суммы необоснованного списания; истребовании и обеспечении Инструкцией АО «Альфа-Банк» по открытию данных видов банковских счетов, открываемых физическим лицам; обеспечении инструкцией АО «Альфа-Банк» по документообороту; истребовании дубликата переписки по счету согласно п.2.1 части 3 Положения Банка России № 579-П с копиями первичных документов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Правобережный районный суд г.Магнитогорска.

Председательствующий: