Решение № 2-1230/2023 2-168/2024 2-168/2024(2-1230/2023;)~М-1031/2023 М-1031/2023 от 11 февраля 2024 г. по делу № 2-1230/2023

Дело (УИД) № 47RS0008-01-2023-001422-69

Производство № 2-168/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2024 года г. Кириши

Киришский городской суд Ленинградской области в составе председательствующего судьи Дуяновой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Срединой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество (далее по тексту – ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что 22.08.2022 между банком и ответчиком был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства Hyundai <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.12.2022, на 25.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 212 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 29.12.2022, на 25.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 195 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере: 63638 руб. 81 коп. По состоянию на 25.09.2023 общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 197356 руб. 94 коп., из них: просроченная задолженность 197356 руб. 94 коп., комиссия за ведение счета 745 руб. 00 коп., иные комиссии 3540 руб. 00 коп., комиссия за смс – информирование 0 руб. 00 коп., дополнительный платёж 0 руб. 00 коп., просроченные проценты 40174 руб. 08 коп., просроченная ссудная задолженность 147750 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 1543 руб. 34 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0 руб. 00 коп., неустойка на остаток основного долга 0 руб. 00 коп., неустойка на просроченную ссуду 1028 руб. 05 коп., неустойка на просроченные проценты 2576 руб. 47 коп., штраф за просроченный платёж 0 руб. 00 коп. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 22.08.2022 заёмщик просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества. В соответствии с п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учётом условий, установленных настоящим пунктом. Банк считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 30,67 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 83195 руб. 67 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, чем продолжает нарушать условия договора, а потому истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 197356 руб. 94 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 147 руб. 14 коп., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, с установлением начальной продажной цены в размере 83195 руб. 67 коп., путём продажи с публичных торгов (л.д. 1-2).

Истец надлежащим образом извещён о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 85), однако в суд представитель не явился, согласно просительной части иска заявил о рассмотрении дела в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства, о чём направил соответствующее заявление в электронной форме (л.д. 92).

Ответчик надлежащим образом извещён о времени и месте судебного разбирательства, однако по неоднократному вызову в почтовое отделение за получением судебного извещения так и не явился (л.д. 88, 91). По данным ОМВД России по Киришскому району Ленинградской области от 01.11.2023 № ответчик зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д. 83), что также следует из справки формы № 9 от 30.10.2023, выданной муниципальным предприятием «Жилищное хозяйство» муниципального образования Киришское городское поселение Киришского муниципального района (л.д. 82).

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в п. п. 63, 67 - 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несёт адресат (п. 67).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68).

При таких обстоятельствах, суд считает, что были приняты все предусмотренные законом меры к надлежащему извещению ответчика о судебном разбирательстве.

При установленных обстоятельствах, в силу ст. ст. 113, 117, 167, 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложении) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса РФ залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350 указанного кодекса.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 22.08.2022 на основании заявления ФИО1, поданного через систему дистанционного банковского обслуживания (далее по тексту – ДБО), между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён договор потребительского кредита №, согласно индивидуальным условиям которого: лимит кредитования составляет 150000 руб. 00 коп. (п. 1), срок лимита кредитования 60 месяцев (п. 2), процентная ставка 9,9 % годовых, указанная ставка действует, если заёмщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнёрской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4), минимальный обязательный платёж – 4527 руб. 41 коп. (п. 6), заёмщик обязан заключить договор банковского счёта и договор залога транспортного средства (п. 9), за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20 % (п. 12). Указанный договор подписан ФИО1 простой электронной подписью 22.08.2022 в 16:53:51 (л.д. 42-43, 44-45).

В соответствии с информационным графиком по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № от 22.08.2022 срок кредита 24 месяца, ежемесячные аннуитетные платежи составляют 11 646 руб. 66 коп. При соблюдении условия использования 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в партнёрской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша, срок погашения задолженности будет составлять 60 месяцев. Дата и сумма последнего платежа по кредиту могут отличаться от указанных в информационном графике (л.д. 9).

Из представленных истцом данных по подписанию договора № путём направления смс-сообщений следует, что 22.08.2020 на мобильный номер телефона клиента ФИО1 банк направил для подписания анкету, кредитные документы, которые подписаны ФИО1 с использованием одноразового мобильного пароля (далее по тексту – ОМП) (л.д. 46).

Согласно общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк на основании заявления (оферты) предоставляет заёмщику кредит на потребительские цели, указанные в индивидуальных условиях, путём совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1). Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (п. 5.2). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (п. 6.1). Предмет залога представлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Для заключения договора залога залогодатель представляет в банк заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями банка. Акцептом банком оферты о заключении договора залога будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (п. 8.1). Залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п. 8.12.2). Если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации: за первый месяц – на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет повреждён или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определённым залогодержателем. Все расходы по проведению оценки повреждённого предмета залога несёт залогодатель (п. 8.14.9) (л.д. 33-41).

Факт перечисления ответчику денежных средств в размере 150 000 руб. 00 коп. на счёт ответчика подтверждается выпиской по счёту № № за период с 22.08.2022 по 25.09.2023 (л.д. 10).

По сведениям ОГИБДД ОМВД России по Киришскому району Ленинградской области от 31.10.2023 № собственником транспортного средства <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) № с государственным регистрационным знаком №, является ФИО1 (л.д. 78).

В соответствии с уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от 23.08.2022 залогодержателем движимого имущества - транспортного средства <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) № по договору залога от 22.08.2022 № является ПАО «Совкомбанк», залогодателем ФИО1 (л.д. 31-32).

31.05.2023 ПАО «Совкомбанк» направил в адрес ответчика ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от 22.08.2022 с требованием досрочного возврата всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления претензии, которая по состоянию на 31.05.2023 составила 180 073 руб. 38 коп (л.д. 47).

Согласно представленному истцом расчёту задолженности по кредитному договору № от 22.08.2022 суммарная задолженности ответчика по состоянию на 25.09.2023 составляет 197 356 руб. 94 коп. (л.д. 7-8).

Представленный истцом расчёт взыскиваемой суммы задолженности судом проверен, и в отсутствие опровергающих доказательств со стороны ответчика, как того требует ст. 56 ГПК РФ, признан арифметически правильным, соответствующим условиям договора, фактическим обстоятельствам дела.

Таким образом, суд, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору № от 22.08.2022 и наличии оснований для полного удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчика задолженности в заявленном размере 197 356 руб. 94 коп.

Удовлетворяя заявленные требования, суд исходит из совокупности установленных по делу обстоятельств и доказанности материалами дела заявленных требований, а также из отсутствия доказательств, свидетельствующих об обратном.

Поскольку заёмщиком допущено систематическое и длительное нарушение условий кредитного договора, что в силу положений ст. 348 ГК РФ является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) №, путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 83 195 руб. 67 коп.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 147 руб. 14 коп. (л.д. 5).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 22.08.2022 в сумме 197 356 руб. 94 коп., судебные расходы в размере 11 147 руб. 14 коп., всего взыскать 208 504 (двести восемь тысяч пятьсот четыре) руб. 08 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 83195 (восемьдесят три тысячи сто девяносто пять) руб. 67 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья