Решение № 2-2315/2023 2-2315/2023~М-1455/2023 М-1455/2023 от 18 августа 2023 г. по делу № 2-2315/2023

№ 2-2315/2023

36RS0005-01-2023-001804-36

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 августа 2023 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Корпусовой О.И.,

при секретаре Кулик В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в Советский районный суд г. Воронежа с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 28.07.2020 банк заключил с должником кредитный договор №55285935, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 № 016459279). 31.01.2020 года в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол № 01/2Q от 31 января 2020 года) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявление о предоставлении персональной ссуды; условия предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 11.03.2023 размер задолженности на период с 01.09.2021 по 11.03.2023 составляет 69 088,30 рублей, из них: 7 762 рубля 88 копеек – задолженность по процентам; 60 597 рублей 63 копейки – задолженность по основному долгу; 727 рублей 79 копеек – задолженность по неустойкам; 0 рублей – задолженность по комиссиям; 0 рублей – задолженность по страховкам. Считая свои права нарушенными, АО «Почта Банк» обратилось в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору №55285935 от 28.07.2020 в размере 69 088 рублей 30 копеек, в том числе: задолженность по процентам –7 762 рубля 88 копеек; задолженность по основному долгу – 60 597 рублей 63 копейки; неустойка – 727 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 273 рублей (л.д.5-6).

Истец АО «Почта Банк» своего представителя для участия в судебном заседании не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно письменного ходатайства просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении слушания дела, а также о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявила. При этом направила возражения на исковое заявления, согласно которым полагает, что истец неверно определил размер кредитной задолженности. В обеспечении исполнения кредитного договора ею был заключен договор страхования. Объем страховой премии составил 19 080 рублей, при этом предусмотрен порядок уплаты страховой премии – единовременно, не позднее 1 (одного) рабочего дня с даты заключения договора страхования. 29.07.2020 страховая премия в размере 19 080 рублей была перечислена страховой компании. Данное обстоятельство подтверждено выпиской из лицевого счета, представленного истцом. Соответственно, этой частью кредитной суммы она не могла пользоваться. На основании изложенного просит исключить из суммы долга задолженность по процентам и задолженность по неустойкам на сумму страховой премии в размере 19 080 рублей. Также просит суд учесть её материальное положение, обусловленное тем, что она имеет возможность трудиться только неполный рабочий день, в силу чего ее заработная плата на 0,5 ставки составляет 8 150 рублей (л.д. 95-96).

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, самостоятельно используют принадлежащие им процессуальные права и обязанности, и должны использовать их добросовестно.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу, в связи с чем, на основании статей 167, 233 ГПК Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, исследовав представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

По смыслу ст. 160 ГК Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Согласно ст. 813 ГК Российской Федерациипоследствия утраты обеспечения обязательств заемщика: при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленными материалами дела, 28.07.2020 между АО «Почта Банк» и ФИО1 на основании поданного последней заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в электронном виде с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор №55285935, с кредитным лимитом (лимитом кредитования) 75 980 рублей, под 19,90% годовых, со сроком возврата кредита 28.07.2023 (л.д. 17-19).

Согласно п.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», срок действия договора – неопределенный; срок возврата 1-14 платежных периода (ов) от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора); срок возврата кредита 2 – 36 платежных периода (ов) от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора). Срок возврата кредита – 28.07.2023 (рассчитан на дату заключения договора).

В соответствии с п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», количество платежей – 36 (рассчитано на дату заключения договора); размер платежа – 2 823 рублей; платежи осуществляются ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с 28.08.2020. Платеж включает в себя платежи по кредиту 1/и/или кредиту 2.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.

В соответствии с п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», своей подписью на индивидуальных условиях, ответчик подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах.

Согласно с п. 6.1. общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставлении услуги «пропускаю платеж».

В соответствии с п.6.2. общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка: п. 6.2.1. начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; п. 6.2.2. включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

Согласно п. 6.5. общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Также при заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие на подключение пакета дополнительных услуг, что подтверждается отметкой в соответствующей графе индивидуальных условий кредитного договора. Размер комиссии за подключение пакета услуг составила 3900 рублей.

На основании распоряжений ФИО1 кредитные денежные средства в размере 53 000 рублей были перечислены на счет открытый на ее имя, а также в размере 19 080 рублей на счет ООО «СК КАРДИФ» по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20, 23).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен договор личного страхования с <данные изъяты>» путем выдачи полиса по программе «Максимум». Застрахованным лицом по указанному договору является страхователь ФИО1 К страховым случаям по договору отнесены: травматические повреждения, установление инвалидности 1 группы, установление инвалидности 2 группы, смерь, недобровольная потеря работы. Срок действия договора страхования установлен с 29.07.2020 и действует 36 месяцев (л.д. 26-30).

Таким образом, свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в размере 75 980 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 59-61).

Между тем ответчик свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Учитывая изложенное, у истца АО «Почта Банк» возникло право требования досрочного взыскания задолженности по кредитному договору, поскольку ответчик ФИО1 допускала нарушения условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и уплате начисленных процентов.

Банком было направлено в адрес заемщика заключительное требование от 01.02.2022 с указанием на необходимость погашения задолженности в сумме 69 088 рублей 32 копейки, из которых: невозвращенный остаток кредита – 60 597 рублей 63 копейки, проценты по кредиту – 7 762 рубля 89 копеек, сумма неустойки за пропуск платежей –727 рублей 80 (л.д. 64).

Требование банка удовлетворено не было, в связи с чем, кредитор обратился к мировому судье судебного участка №8 в Советском судебном районе Воронежской области с заявлением о вынесении судебного приказа. 14.06.2022 был вынесен судебный приказ по гражданскому делу №2-1672/2022, однако, 22.09.2022 определением и.о. мирового судьи судебного участка №8 в Советском судебном районе Воронежской области судебный приказ отменен (л.д. 77,81-82).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору <***> от 28.07.2020 составляет 69 088 рублей 30 копеек, в том числе: задолженность по процентам –7 762 рубля 88 копеек; задолженность по основному долгу – 60 597 рублей 63 копейки; неустойка – 727 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

ФИО1 в порядке выполнения требований ст. 56 ГПК Российской Федерации иной расчет в опровержение представленного банком расчета суду не представила. При этом возражала против включения в расчет задолженности суммы страховой премии в размере 19 080 рублей и начисленных на указанную сумму процентов и неустоек.

Суд находит несостоятельными указанные доводы ответчика, поскольку сумма страховой премии в размере 19 080 рублей удержана единовременным платежом при выдаче кредита на основании заявления ФИО1 о страховании и ее распоряжения на перевод страховой премии ООО «СК КАРДИФ». Уплата страховой премии произведена ответчиком в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, в связи с чем правовых оснований для исключения указанной суммы из размера задолженности у суда не имеется. Перечисление страховой премии производилось с согласия и по распоряжению ответчика, что подтверждено содержанием заявления о страховании, а также договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и распоряжением клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении требований АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 28.07.2020 в размере 69 088 рублей 30 копеек, в том числе: задолженность по процентам –7 762 рубля 88 копеек; задолженность по основному долгу – 60 597 рублей 63 копейки; неустойка – 727 рублей.

Кроме того доводы ответчика о затруднительном материальном положении не могут являться основанием для освобождения ее от обязанности по погашению кредита. Обязательства у ответчика перед истцом возникли в соответствии со статьями 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и должны исполняться надлежащем образом, поскольку заемщик, получая кредит, реально оценивает свои возможности по его возврату. Само по себе тяжелое материальное положение не освобождает ответчика от исполнения принятого на себя обязательства и не допускает одностороннего отказа от его исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд с иском о взыскании задолженности с ФИО1 была уплачена государственная пошлина в размере 2 273 рублей (платежное поручение №78664 от 23.05.2023, № 29301 от 13.03.2023) (л.д. 9-10).

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска государственная пошлина в заявленном размере 2 273 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО «Почта Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 28.07.2020 в размере 69 088 рублей 30 копеек, из них: задолженность по процентам –7 762 рубля 88 копеек; задолженность по основному долгу – 60 597 рублей 63 копейки; неустойка – 727 рублей, также расходы по оплате госпошлины в размере 2 273 рубля, а всего 71 361 рубль 30 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.И. Корпусова

В окончательной форме решение изготовлено 25.08.2023.