Решение № 2-1709/2017 2-1709/2017~М-1021/2017 М-1021/2017 от 24 июля 2017 г. по делу № 2-1709/2017

Дело № 2-1709/2017

Мотивированное
решение

изготовлено ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г.Ярославль

25 июля 2017 года

Фрунзенский районный суд г.Ярославля в составе:

председательствующего судьи Сингатулиной И.Г.,

при секретаре Семеновой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» в лице Ярославского филиала Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» - дополнительный офис «Герцена», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс Жизнь» о расторжении договора об оказании услуг, расторжении договора страхования, возврате уплаченного страхового взноса, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

18.06.2015 г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитаНОМЕР, в соответствии с которым последней был предоставлен кредит ... руб. на срок 60 месяцев с уплатой 18,9% годовых. Одновременно с банком заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» НОМЕР.

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» в лице Ярославского филиала ПАО «Промсвязьбанк» - дополнительный офис «Герцена», ООО Страховая компания «Альянс Жизнь», в котором просила расторгнуть договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» НОМЕР; расторгнуть договор личного страхования между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО Страховая компания «Альянс Жизнь»; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в свою пользу комиссию 34279,13 руб., убытки по начисленным процентам по кредитному договору за период с 17.07.2015 г. по 18.04.2017 г. 11395 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.07.2015 г. по 18.04.2017 г. 5622 руб., компенсацию морального вреда 20000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных исковых требований ФИО1 ссылалась на то, что подключение к программе страхования и связанные с этим платежи являются незаконными, поскольку программа страхования и услуги банка были навязаны истцу, ущемляют права потребителя.

Истец ФИО1, представитель истца по устному заявлению ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали по изложенным в заявлении основаниям. Представитель истца дополнительно указала, что предоставление кредита банк обусловил необходимостью страхования жизни и здоровья заемщика, чем нарушил право истицы, навязывая дополнительную услугу. Кроме того, истица была лишена права выбора страховой компании, поскольку в типовом бланке заявления уже включено наименование страховщика ООО СК «Альянс-Жизнь».

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала по изложенным в отзыве на иск основаниям, просила в удовлетворении исковых требований отказать. Просила учесть, что при заключении кредитного договора ФИО1 получила полную и исчерпывающую информацию по кредитному продукту и услуге по страхованию. Сделала выбор в пользу услуги по подключению к программе страховой защиты. Правом на отказ от данной услуги, в том числе в разумные сроки, не воспользовалась. Об отсутствии заблуждения относительно условий договора о страховании жизни и здоровья свидетельствует то обстоятельство, что в 2013 г. ФИО1 заключала кредитный договор и договор личного страхования.

Ответчик ООО Страховая компания «Альянс Жизнь» в судебное заседание представителя не направил, извещен о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежаще.

Дело рассмотрено судом при имеющейся явке.

Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 1, п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ во взаимосвязи с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г., включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно п. 3 указанной статьи, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату, если отсутствует согласие потребителя.

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита НОМЕР, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит ... руб. на срок 60 месяцев с уплатой 18,9% годовых. В тот же день с банком был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» НОМЕР.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, то есть до заключения кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ФИО1 выразила согласие на подключение к программе страхования, что подтверждается анкетой на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (л.д.47-48).

Доводы ФИО1 о том, что условия страхования жизни и здоровья являлись обязательными при заключении кредитного договора, опровергаются формой анкеты, которая разработана таким образом, что предоставляет заемщику право поставить в соответствующем поле отметку об отказе от страхования, чем ФИО1 не воспользовалась. Таким образом, данная услуга не является обязательной для заемщика при заключении кредитного договора.

В день заключения кредитного договора ФИО1 подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, в котором последняя выразила желание быть застрахованной по договору страхования, который будет заключен банком со страховщиком. Из заявления также следует, что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие решения банком о заключении кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита); заявителю известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по всему выбору, осуществляющей страхование данного вида; заявитель поручил банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора денежные средства ... руб. (л.д.18-19). Своей подписью ФИО1 подтвердила достоверность изложенных в заявлении данных.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся приложением к заявлению на заключение договора потребительского кредита НОМЕР и составной частью кредитного договора, предусматривая действующую процентную ставку - 22,9% годовых, устанавливают возможность для заемщика, заключившего договор личного страхования, уменьшения действующей процентной ставки с 22,9% до 18,9% в случае наличия у заемщика действующего договора личного страхования.

При заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с полной суммой кредита, включающей в себя комиссию банка за услугу по подключению в программе страховой защиты. Истице был предоставлен график погашения кредита, из которого также следует, что сумма кредита включает в себя размер удержанной комиссии. Возражений против заключения кредитного договора на указанных условиях ФИО1 не высказала.

Доказательств, свидетельствующих о не предоставлении ответчиком истцу необходимой и достоверной информации по условиям кредитования либо о понуждении истца со стороны ответчика к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, ограничении заемщика в выборе страховой компании, в материалах дела не имеется.

Таким образом, ФИО1 при заключении кредитного договора в полном объеме проинформирована банком об условиях договора и программы страхования; от оформления договора не отказалась, возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила.

Оснований для применения положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» не имеется, поскольку заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Кроме того, суд учитывает, что в 2013 г. ФИО1 при приобретении кредитного продукта в ПАО «Промсвязьбанк» (ранее ОАО «Промсвязьбанк»), также выразила желание быть застрахованной по договору страхования, который будет заключен между банком и страховщиком ООО СК «Альянс Жизнь». С учетом данного обстоятельства, доводы ФИО1 о том, что она заблуждалась относительно условий кредитного договора, в том числе о страховании жизни и здоровья, суд находит несостоятельными.

Следует отметить, что в соответствии с п.4.1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» договор страхования заключается банком со страховщиком (при условии оплаты клиентом комиссии) в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию.

Согласно п.2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

ФИО1 заявление о расторжении договора об оказании услуг с установленный срок не направила. Впервые такое обращение последовало в феврале 2017 г. (претензия от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА), то есть спустя 1 год 7 месяцев с момента заключения кредитного договора и договора страхования, уже после того, как по смыслу и содержанию договоренностей банк свои обязательства исполнил, что не может расцениваться как отказ от исполнения сделки в разумный срок.

Что касается требований истца о расторжении договора страхования между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Альянс Жизнь».

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхований в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, сказанным в п. 1 настоящей статьи.

Из материалов дела следует, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Альянс Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования НОМЕР.

В соответствии с условиями соглашения (п.1.3) договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон списков застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения №3 к соглашению, либо по иной форме, согласованной между сторонами, при условии, что список застрахованных лиц одержит ссылку на настоящее соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным соглашением. Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: соглашения, Правил и списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Истец, выступая застрахованным лицом по договору личного страхования, не является ни стороной договора страхования, ни выгодоприобретателем, следовательно, у него отсутствует право требовать расторжения заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Альянс Жизнь» договора личного страхования.

Таким образом, правовые основания для расторжения договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» НОМЕР и договора личного страхования, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Альянс Жизнь», отсутствуют.

Отказ в удовлетворении основного требования влечет отказ в удовлетворении требований о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» комиссии, убытков по начисленным процентам по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, являющихся производным.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.Г. Сингатулина