Решение № 2-537/2025 от 14 декабря 2025 г. по делу № 2-537/2025

Дело № 2-537/2025

УИД 34RS0026-01-2025-000896-80


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Ленинск Волгоградской области 1 декабря 2025 года

Ленинский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой О.М.,

при секретаре судебного заседания Сукочевой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Е.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Е.С.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Е.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование искового заявления указано, что индивидуальный предприниматель Е.С.А. посредством сервиса дистанционного банковского обслуживания (через Интернет) представил и подписал электронной подписью 30 августа 2023 года заявление о присоединении к условиям открытия и обслуживания счета Кредитной бизнес-карты Клиента, которым Клиент в соответствии со статьей 428 ГК РФ просит открыть счет кредитной бизнес-карты для совершения операций по кредитной бизнес-карте.

Заявлением обслуживания счёта определено, что Заявление обслуживания счёта и Условия открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты Клиента (далее - Условия обслуживания)/Правила предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) с приложением 1, прилагаются/ в совокупности являются заключённым между Клиентом и Банком договором счёта кредитной бизнес - карты. Договор счёта кредитной бизнес - карты считается заключённым в дату открытия счёта, после принятия Банком решения об одобрении Клиенту лимита кредитования в рамках продукта «Кредитная бизнес-карта».

ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 01 июля 2024 года выдало кредит Е.С.А. в сумме 996 403,34 рублей, на срок 25 месяцев, процентная ставка 28.2% годовых.

Заемщик посредством сервиса СББОЛ (через Интернет) представил и подписал электронной подписью 30 августа 2024 года заявление о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» №, которым Клиент в соответствии со статьёй 428 ГК РФ присоединился к Условиям кредитования по продукту «Кредитная Бизнес - карта» (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей)», Правил предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) с приложением 2 Общие условия кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее - Условия кредитования).

Заявлением кредитования определено, что Заявление кредитования и Условия кредитования в совокупности являются заключённым между Заёмщиком и Банком кредитным договором по продукту «Кредитная бизнес - карта».

Пунктом 8 Заявления кредитования определено, что Условия кредитования размещены на официальном веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.sberbank.ru, а также по требованию Заемщика предоставляются структурными подразделениями Банка.

Пунктом 6 Заявления кредитования определено, что кредитный договор вступает в силу (считается заключенным Сторонами) с даты совершения акцепта со стороны Банка, выраженным открытием лимита кредитования к счету кредитной бизнес-карты и отражением Банком информации в системе ДБО о номере и дате кредитного договора и действует до полного исполнения сторонами обязательств по кредитному договору.

Условием п. 1.1 Условий кредитования Банк обязуется открыть Заемщику возобновляемую кредитную линию к счету (далее - лимит кредитования), а Заемщик обязуется возвратить Банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с условиями, указанными в Заявлении.

Условием п. 2 статьи 808 ГК РФ определено, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Доказательством по предоставлению кредитования Заёмщику в размере и на условиях, оговоренных в Заявлении кредитования, является Выписка по операциям на счёте (специальном банковском счете), где указаны операции по выдаче кредитных денежных средств по договору №.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон «Об электронной подписи» №63-ФЗ от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 2) установил, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

В соответствии с п. 2.11 Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (далее - УДБО) при подаче Заявления о присоединении и выборе канала «Сбербанк Бизнес Онлайн», Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных:

- с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SМS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SМS-сообщения.

- SМS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять.

- с использованием УНЭП/УКЭП, формируемой устройством «Электронный ключ».

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью - ПЭП или УНЭП/УКЭП.

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей Сторон (п. 3.5. УДБО).

В соответствии с п. 3.24 (буллит 4) ПЭП создание корректной ПЭП возможно только в рамках непрерывного защищенного Интернет-соединения с Банком после идентификации и аутентификации Клиента, с использованием одноразовых паролей, передаваемых Банком Клиенту посредством SМS-сообщений, при корректном SMS-подтверждении им пароля в ограниченный период времени.

В силу п. 3.24 (буллит 1, 2) сторонами может использоваться простая электронная подпись, - ПЭП либо УНЭП в случае выбора канала «Сбербанк Бизнес».

Согласно п. 12 Заявления обслуживания счета, - Заемщик/Клиент и Банк признают, что настоящее Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» Заемщика/Клиента и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора счета Кредитной бизнес-карты и признается равнозначным Заявлению на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью уполномоченного лица Заемщика/Клиента и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Согласно п.5 Заявления кредитования Заемщик и Банк признают, что настоящее Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее - СББОЛ), в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью Заемщика, сертификат которой выпущен удостоверяющим центром «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Кредитного договора и подписания Заявления со стороны заемщика, и признается равнозначным заявлению на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью уполномоченного лица Заемщика или Заемщиком и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Наличие УНЭП на электронном кредитном договоре и принадлежность электронной подписи уполномоченному лицу подтверждается Протоколом проверки электронной подписи, прилагается.

Пунктом 2.1. Заявления кредитования определено, что кредитный договор действует до полного

выполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору, в том числе:

- после предоставления Заемщиком заявления о расторжении кредитного договора;

- после погашения Заемщиком в полном объеме общей суммы задолженности по кредитному договору в дату закрытия лимита кредитования, включая платы, предусмотренные тарифами по договору счета;

- после подписания сторонами соглашения о расторжении кредитного договора.

Условием п. 3.2. Заявления кредитования определено, что проценты начисляются Банком и уплачиваются Заемщиком на сумму выбранного лимита кредитования.

Условием п. 3.5 Заявления кредитования определено, что Заемщик в течение платежного периода по погашению обязательного платежа и/или в дату(ы) уплаты плат и комиссий по договору счета обеспечивает на счете наличие суммы денежных средств, необходимой для погашения обязательного платежа и плат, комиссий по договору счета.

Условием п. 5.1 Заявления кредитования определено, что при несвоевременном перечислении обязательного платежа по кредиту, включающего уплату процентов и иных платежей по кредитному договору, в размере, указанном в приложении 1 к Заявлению кредитования, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в приложении 1 к Заявлению кредитования: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно пункта 5.2. Условий кредитования, определено, что обязательное погашение выбранного лимита кредитования (погашение кредита) осуществляется в соответствии с установленным Заемщику Расчетным периодом в течение Платежного периода в порядке и на условиях, указанных в настоящем разделе «5» Условий кредитования.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банк 10 января 2025 года направил (ШПИ 145752 04 05981 7) в адрес заёмщика требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Срок возврата не позднее 10.02.2025 г.

Однако задолженность по кредитному договору в указанную дату и по настоящее время полностью не погашена.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 01 июля 2024 года по 11 февраля 2025 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 978 213,38 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 881 433,71 рублей, просроченные проценты в размере 84 074,39 рублей, неустойка за просроченный основной долг в размере 8 231,54 рублей, неустойка за просроченные проценты в размере 4 473,74 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 309, 809, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Е.С.А. задолженность по кредитному договору № от 01 июля 2024 года за период с 01 июля 2024 года по 11 февраля 2025 года в размере 978 213,38 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 881 433,71 рублей, просроченные проценты в 84 074,39 рублей, неустойку за просроченный основной долг в размере 8 231,54 рублей, неустойку за просроченные проценты в размере 4 473,74 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 53 911,00 рублей.

В свою очередь, ответчик Е.С.А. обратился в суд со встречным исковым заявлением о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, указав в обоснование, что истцом было заблокировано мобильное предложение, через которое он должен оплачивать ежемесячные платежи. Считает, что данные обстоятельства являются основанием для расторжения кредитного договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик Е.С.А. и его представитель Р.С.С. в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ, с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ, п. 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания своевременно размещена на официальной сайте Ленинского районного суда Волгоградской области в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», в связи с чем лица, участвующие в деле, действуя добросовестно, могли ознакомится и проследить дату рассмотрения гражданского дела.

Суд, исследовав письменные материалы дела, дав им оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 428 ГК РФ определено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что индивидуальный предприниматель Е.С.А. посредством сервиса дистанционного банковского обслуживания (через Интернет) представил и подписал электронной подписью 30 августа 2023 года заявление о присоединении к условиям открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты клиента, которым клиент в соответствии со статьей 428 ГК РФ просит открыть счет кредитной бизнес-карты для совершения операций по кредитной бизнес-карте.

Заявлением обслуживания счёта определено, что заявление обслуживания счёта и Условия открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты клиента (далее - Условия обслуживания) /Правила предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) с приложением 1, прилагаются/ в совокупности являются заключённым между клиентом и Банком договором счёта кредитной бизнес - карты. Договор счёта кредитной бизнес - карты считается заключённым в дату открытия счёта, после принятия Банком решения об одобрении Клиенту лимита кредитования в рамках продукта «Кредитная бизнес-карта».

ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 01 июля 2024 года выдало кредит Е.С.А. в сумме 996 403,34 рублей, на срок 25 месяцев, процентная ставка 28,2% годовых.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заёмщик посредством сервиса СББОЛ (через Интернет) представил и подписал электронной подписью 30 августа 2024 года заявление о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» № (далее - Заявление кредитования), которым Клиент в соответствии со ст. 428 ГК РФ присоединился к Условиям кредитования по продукту «Кредитная Бизнес - карта» (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей)», Правил предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) с приложением 2 Общие условия кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее - Условия кредитования).

Заявлением кредитования определено, что заявление кредитования и условия кредитования в совокупности являются заключенным между Заёмщиком и Банком кредитным договором по продукту «Кредитная бизнес - карта».

Пунктом 8 Заявления кредитования определено, что условия кредитования размещены на официальном веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.sberbank.ru, а также по требованию Заемщика предоставляются структурными подразделениями Банка.

Пунктом 6 Заявления кредитования определено, что кредитный договор вступает в силу (считается заключенным Сторонами) с даты совершения акцепта со стороны Банка, выраженным открытием лимита кредитования к счету кредитной бизнес-карты и отражением Банком информации в системе ДБО о номере и дате кредитного договора и действует до полного исполнения сторонами обязательств по кредитному договору.

Условием п. 1.1 условий кредитования Банк обязуется открыть Заемщику возобновляемую кредитную линию к счету (далее - лимит кредитования), а Заемщик обязуется возвратить Банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с условиями, указанными в заявлении.

Условием п. 2 статьи 808 ГК РФ определено, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Доказательством по предоставлению кредитования Заёмщику в размере и на условиях, оговоренных в Заявлении кредитования, является Выписка по операциям на счёте (специальном банковском счете), где указаны операции по выдаче кредитных денежных средств по договору №.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон «Об электронной подписи» №63-ФЗ от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 2) установил, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

В соответствии с п. 2.11 Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (далее - УДБО) при подаче заявления о присоединении и выборе канала «Сбербанк Бизнес Онлайн», Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных:

- с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SМS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SМS-сообщения.

- SМS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять.

- с использованием УНЭП/УКЭП, формируемой устройством «Электронный ключ».

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью - ПЭП или УНЭП/УКЭП.

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей Сторон (п. 3.5. УДБО).

В соответствии с п. 3.24 (буллит 4) ПЭП создание корректной ПЭП возможно только в рамках непрерывного защищенного Интернет-соединения с Банком после идентификации и аутентификации Клиента, с использованием одноразовых паролей, передаваемых Банком Клиенту посредством SМS-сообщений, при корректном SMS-подтверждении им пароля в ограниченный период времени.

В силу п. 3.24 (буллит 1, 2) сторонами может использоваться простая электронная подпись, - ПЭП либо УНЭП в случае выбора канала «Сбербанк Бизнес».

Согласно п. 12 Заявления обслуживания счета, Заемщик/Клиент и Банк признают, что настоящее Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» Заемщика/Клиента и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора счета кредитной бизнес-карты и признается равнозначным заявлению на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью уполномоченного лица Заемщика/Клиента и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Согласно п.5 Заявления кредитования Заемщик и Банк признают, что настоящее Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее - СББОЛ), в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью Заемщика, сертификат которой выпущен удостоверяющим центром «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения кредитного договора и подписания заявления со стороны заемщика, и признается равнозначным заявлению на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью уполномоченного лица Заемщика или Заемщиком и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Наличие УНЭП на электронном кредитном договоре и принадлежность электронной подписи уполномоченному лицу подтверждается Протоколом проверки электронной подписи, прилагается.

Пунктом 2.1. Заявления кредитования определено, что кредитный договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору, в том числе:

- после предоставления Заемщиком заявления о расторжении кредитного договора;

- после погашения Заемщиком в полном объеме общей суммы задолженности по кредитному договору в дату закрытия лимита кредитования, включая платы, предусмотренные тарифами по договору счета;

- после подписания сторонами соглашения о расторжении кредитного договора.

Условием п. 3.2 Заявления кредитования определено, что проценты начисляются Банком и уплачиваются Заемщиком на сумму выбранного лимита кредитования.

Условием п. 3.5 Заявления кредитования определено, что Заемщик в течение платежного периода по погашению обязательного платежа и/или в дату(ы) уплаты плат и комиссий по договору счета обеспечивает на счете наличие суммы денежных средств, необходимой для погашения обязательного платежа и плат, комиссий по договору счета.

Условием п. 5.1 Заявления кредитования определено, что при несвоевременном перечислении обязательного платежа по кредиту, включающего уплату процентов и иных платежей по кредитному договору, в размере, указанном в приложении 1 к Заявлению кредитования, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в приложении 1 к Заявлению кредитования: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 5.2. Условий кредитования, определено, что обязательное погашение выбранного лимита кредитования (погашение кредита) осуществляется в соответствии с установленным Заемщику расчетным периодом в течение платежного периода в порядке и на условиях, указанных в настоящем разделе «5» Условий кредитования.

Согласно Раздела 2 «Используемые термины и определения» Условий кредитования Приложения 2, - Расчетный период - период, в течение которого Заемщик осуществляет расходование денежных средств по Кредитной бизнес-карте. Первый расчетный период начинается с даты открытия Лимита кредитования. Возможно установление ежемесячного, трехмесячного, шестимесячного и двенадцатимесячного расчетных периодов. Расчетный период по кредитному договору устанавливается на условиях, предусмотренных заявлением (раздел «2» Условий кредитования).

Платежный период - период в течение 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого Расчетного периода, и в дату окончания действия кредитного договора/дату пролонгации срока действия Лимита кредитования (раздел «2» Условий кредитования).

Приложением 1 к Заявлению кредитования установлен ежемесячный Расчетный период - ежемесячно и Платежный период - в течение 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода.

Пунктом 4.4. Условий кредитования определено, что Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование Лимитом кредитования по ставке, размер которой указан в приложении 1 к Заявлению кредитования и составляет 28,2% годовых.

Пунктом 3.4 Заявления кредитования определено, что погашение обязательств по кредитному договору в рамках выбранного лимита кредитования, уплата процентов за пользование Лимитом кредитования осуществляется в течение 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого Расчетного периода, установленного Приложением 1 к Заявлению.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Ст. 821.1 ГК РФ определено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Под просроченными обязательствами в рамках кредитного договора понимаются неисполнение Заёмщиком условий п. 3.2 и 3.4 Заявления кредитования, пунктов 3.1., 10.4. и 10.4.1 Условий кредитования.

П. 3 ст. 401 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно условий кредитного договора, ПАО Сбербанк стал начислять неустойку на сумму просроченной ссудной задолженности и на сумму просроченных процентов.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банк 10 января 2025 года направил (ШПИ 145752 04 05981 7) в адрес Заёмщика требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Срок возврата не позднее 10 февраля 2025 года.

Однако задолженность по кредитному договору в указанную дату и по настоящее время полностью не погашена.

Согласно расчету истца, за период с 01 июля 2024 года по 11 февраля 2025 года образовалась просроченная задолженность в размере 978 213,38 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 881 433,71 рублей, просроченные проценты в размере 84 074,39 рублей, неустойка за просроченный основной долг в размере 8 231,54 рублей, неустойка за просроченные проценты в размере 4 473,74 рублей.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным. Сумма задолженности исчислена в соответствии с условиями кредитного договора, каких-либо доказательств, опровергающих расчет задолженности, или иной расчет ответчиком суду не представлен.

Доказательства погашения задолженности по кредитному договору ответчиком Е.С.А. не представлены.

Во встречном исковом заявлении ответчик указывает, что истцом было заблокировано его мобильное приложение, через которое он должен был оплачивать ежемесячные платежи.

Указанные обстоятельства не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Так в заявлении о представлении информации по запросу суда от 26 ноября 2025 года, представитель истца по доверенности Д.Н.Н. указывает, что информация об ограничении заемщику доступа к системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в период действия кредитного договора, отсутствует.

В соответствии с п.п. 9 Заявления о присоединении Заемщик дает согласие (заранее данный акцепт) Банку на списание денежных средств для исполнения кредитных обязательств без дополнительного распоряжения Заемщика для погашения срочной задолженности (включающей сумму обязательного платежа, суммы начисленных процентов за пользование кредитом, другие платежи) по кредитному договору в пределах таких сумм списывать денежные средства (по мере их поступления) со счета (-ов) Заемщика в валюте обязательства, открытого (-ых) в Банке и указанных в разделе «Счет для погашения срочной задолженности» таблицы настоящего пункта Заявления. Задолженность по кредитному договору становится срочной в дату наступления установленного кредитным договором срока исполнения соответствующих обязательств.

Отсутствие средств на счете(ах) Заемщика, открытом(ых) в Банке и указанном(ых) в разделе «Счет для погашения срочной задолженности» в объеме, необходимом для погашения срочной задолженности по кредитному договору, не является основанием для неисполнения или несвоевременного исполнения обязательств Заемщиком по кредитному договору и не снимает с Заемщика ответственности за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору.

Заемщик обязан письменно уведомить Банк о намерении исполнить обязательства по кредитному договору путем перечисления денежных средств со счетов, не указанных в разделе «Счет для погашения срочной задолженности», или о намерении третьих лиц перечислить денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору, не позднее рабочего дня, предшествующего дате исполнения обязательств по кредитному договору, в противном случае Банк не несет ответственности перед Заемщиком за списание средств в погашение текущей срочной задолженности по кредитному договору.

Следовательно, ограничение и запрет клиента к системе СберБизнес не лишает возможности погашения обязательств по кредитному договору.

В судебном заседании 12 ноября 2025 года ответчик и его представитель утверждали о расхождении по датам заключения кредитного договора и перечисления денежных средств, указанных в исковом заявлении.

Данных расхождений суд не усматривает, поскольку установлено, что 30 августа 2023 года заемщиком подписано заявление о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» №. В соответствии с п.п. 1 Заявления о присоединении, для проведения операций с использованием Кредитной бизнес-карты Банк предоставляет Заемщику возобновляемый лимит кредитной линии, в валюте Российской Федерации, в размере, указанном в приложении 1 к Заявлению.

В соответствии с п. 2.1 Заявления о присоединении дата открытия лимита кредитования определяется датой вступления в силу кредитного договора.

В соответствии с п.п. 1.1 Заявления о присоединении, для проведения операций с использованием Кредитной бизнес-карты Банк предоставляет Заемщику возобновляемый лимит кредитной линии (Лимит кредитования) в валюте Российской Федерации, в размере, указанном в приложении 1 к заявлению. Срок действия лимита кредитования составляет 36 месяцев.

01 июля 2024 года в рамках заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» № Банком произведена выдача кредита Заемщику в сумме 996 403,34 рублей.

Таким образом, 01 июля 2024 года дата выдачи кредита является датой заключения кредитного договора. С указанной даты кредитный договор вступил в законную силу.

Определением Верховного Суда Российской Федерации от 24.04.2012 года №49-В12-4, определением ВАС РФ от 08.06.2009 года №7105/09, установлено, что согласно положениям ст.ст. 23 и 24 ГК РФ, утрата гражданином государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя лишает его права осуществлять предпринимательскую деятельность, но не освобождает от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

Истец выполнил перед ответчиком условия договора, перечислив ему денежные средства, а ответчик Е.С.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, нарушил права и законные интересы ПАО Сбербанк как кредитора по договору. Требование Банка о досрочном возврате суммы задолженности оставлены ответчиком без удовлетворения.

С учётом изложенного, принимая во внимание, что факт получения кредита, его размер, а также нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору нашел своё подтверждение, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании ответчика задолженности по указанному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

На основании требований ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно положениям пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании достоверно установлено, что ПАО Сбербанк не допускал нарушений условий кредитного договора, что могло бы послужить основанием для его расторжения.

В связи с наличием у истца (по встречному исковому требованию) Е.С.А. задолженности по кредитному договору право на его расторжение в одностороннем порядке у него отсутствует.

При таких обстоятельствах суд не установил оснований для расторжения договора по ст. 450 ГК РФ, в связи с чем в удовлетворении встречных исковых требований следует отказать.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом ПАО Сбербанк понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 53911 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 17 февраля 2025 года.

Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению, то с ответчика Е.С.А. подлежат взысканию и понесённые истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Е.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Е.С.А. (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 01 июля 2024 года за период с 01 июля 2024 года по 11 февраля 2025 года в размере 978 213,38 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 881 433,71 рублей, просроченные проценты в размере 84 074,39 рублей, неустойка за просроченный основной долг в размере 8 231,54 рублей, неустойка за просроченные проценты в размере 4 473,74 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 53 911 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований Е.С.А. о расторжении кредитного договора, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Ленинский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.М. Иванова

Справка: мотивированный текст решения изготовлен 15 декабря 2025 года (6,7,13,14 декабря 2025 года выходные дни).

Судья О.М. Иванова