Решение № 2-400/2024 2-400/2024(2-5045/2023;)~М-4267/2023 2-5045/2023 М-4267/2023 от 9 января 2024 г. по делу № 2-400/2024

Дело № 2-5045/2023


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 января 2024 г. г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Надежкина Е.В.

при секретаре Гривцовой С.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО АКБ «Абсолют Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным пункта и исключения пункта из условий договора комплексного обслуживания физических лиц, взыскании компенсации морального вреда, суммы штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО АКБ «Абсолют Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным пункта 3.1.17 договора комплексного обслуживания физических лиц, исключении указанного пункта из договора, взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб, суммы штрафа. В обоснование доводов заявленного иска указав, что 10.04 23 между ФИО1 и АКБ «Абсолют Банк» был заключен договор срочного банковского вклада №. В соответствии в п. 11 заявления на открытие банковского вклада: «Подписывая настоящее Заявление, Вкладчик подтверждает свое согласие с Общими условиями размещения банковских вкладов физическим лицом в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)/Договором комплексного обслуживания физических лиц действующих на дату заключения Договора банковского вклада и присоединяется к ним». В соответствии с п. 2.13 Типового Договора Комплексного Обслуживания физических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) «Приложения к Договору (регламентирующие порядок и условия предоставления отдельных банковских услуг) являются неотъемлемой частью договора». В соответствии си. 3.1.7 Приложения № 7 «Общие условия размещения банковских вкладов физическим лицом в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)» к Договору комплексного обслуживания физических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО): «Клиент обязуется уведомлять Банк не менее чем за 1 (один) Операционный день о снятии со Счета вклада (в том числе при расторжении Договора банковского вклада) денежных средств». Общие условия размещения банковских вкладов физическим лицом в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) также размещены на сайте Банка. 11.07.2023 года истец ФИО1 посетил подразделение банка, находящееся по адресу 630004, <...> с целью переоформить закончившийся в этот день вклад. Чтобы иметь РКО и ПКО истец попросил сделать это через кассу. Но деньги истцу отказались выдать, т.к. истец их не заказал, а по мнению банка должен был это сделать в соответствии с указанным выше п.3.1.7 Приложения № 7 «Общие условия размещения банковских вкладов физическим лицом в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)» к Договору комплексного обслуживания физических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)». 12.07.2023 года ФИО1 написал в банк претензию с указанием, что пункт 3.1.7 нарушает права потребителей, является ничтожным, и требованием исключить его из договора комплексного обслуживания физических лиц. 14.07.2023 года истец получил от банка ответ на претензию. В удовлетворении претензии было отказано. Нарушением прав и отказом удовлетворить законное требование истца, ответчик подорвал доверие истца как к отдельному банку, так и банковской системе в целом; вынудил истца несколько раз посещать отделение банка, обращаться в суд и надзорные органы для защиты своих законных прав и интересов; ощутить связанные с этим моральные переживания. В связи с этим, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000(пяти тысяч) рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленный иск поддержал в полном объеме, дав аналогичные доводам иска пояснения, указав, что нормами ГК РФ не установлены ограничения на получение банковского вклада клиентом, в связи с чем условия включенные в договор комплексного банковского обслуживания относительно необходимости предварительного заказа денежных средств при снятии их с банковского счета ущемляют права истца как потребителя.

Представитель ответчика ПАО АКБ «Абсолют Банк» в судебное заседание не являлся, извещен надлежащим образом, причину не явки в суд не сообщив.

Представитель Государственного органа Роспотребнадзора НСО ФИО2 действующая на основании доверенности в судебном заседании представила письменное заключение о необходимости отказа в удовлетворении заявленного иска.

Суд, выслушав пояснение истца, заключение представителя государственного органа о необходимости отказать в удовлетворении заявленного иска в полном объеме, приходит к следующему выводу:

На основании ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Согласно ст. 837 ГК РФ Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата. По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию). Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада. Условие договора об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию. В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. В случае, когда внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу соответствующего сертификата.

Согласно ч. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно ст. 34 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций, определяет порядок ведения кассовых операций.

Согласно п. 1.2 Положения Банка России от 29.01.2018 № 630-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» кредитная организация распорядительным документом должна установить сумму минимального остатка хранения наличных денег и сообщить в территориальное учреждение Банка России/Сумма минимального остатка хранения наличных денег устанавливается отдельно для кредитной организации, каждого ее внутреннего структурного подразделения. Необходимость предварительного заказа наличных денег со вклада клиента вызвана соблюдением требования Банка России о наличии минимального остатка денег, согласованного с регулятором, иными заявками клиентов на получение денег, требованиями безопасности и иными факторами, которые обязана учитывать кредитная организация в своей предпринимательской деятельности.

На основании ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу положений ст. 15 ФЗ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Судом при рассмотрении дела установлено, что 10.04.23 между ФИО1 и АКБ «Абсолют Банк» был заключен договор срочного банковского вклада № 03303275-810. В соответствии в п. 11 заявления на открытие банковского вклада: «Подписывая настоящее Заявление, Вкладчик подтверждает свое согласие с Общими условиями размещения банковских вкладов физическим лицом в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)/Договором комплексного обслуживания физических лиц действующих на дату заключения Договора банковского вклада и присоединяется к ним». В соответствии с п. 2.13 Типового Договора Комплексного Обслуживания физических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) «Приложения к Договору (регламентирующие порядок и условия предоставления отдельных банковских услуг) являются неотъемлемой частью договора». В соответствии си. 3.1.7 Приложения № 7 «Общие условия размещения банковских вкладов физическим лицом в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)» к Договору комплексного обслуживания физических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО): «Клиент обязуется уведомлять Банк не менее чем за 1 (один) Операционный день о снятии со Счета вклада (в том числе при расторжении Договора банковского вклада) денежных средств». Общие условия размещения банковских вкладов физическим лицом в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) также размещены на сайте Банка. 11.07.2023 года истец ФИО1 посетил подразделение банка, находящееся по адресу 630004, <...> с целью переоформить закончившийся в этот день вклад. Чтобы иметь РКО и ПКО истец попросил сделать это через кассу. Но деньги истцу отказались выдать, т.к. истец их не заказал, так как согласно п. 2.13 Приложения № 7 к ДКО возврат вклада осуществляется в день истечения срока вклада/досрочного возврата вклада: путем безналичного перечисления на Счет Клиента, указанный в Договоре банковского вклада/Заявления или Специальный счет (с использованием Финансовой платформы), путем выплаты наличными денежными средства через кассу Банка, с учетом ограничений, установленных Договором. Возврат вклада осуществляется в день истечения срока вклада исключительно путем его безналичного перечисления на счет клиента в следующие случаях: если сумма денежных средств при возврате вклада превышает 350 000 рублей. Согласно п. 3.1.7 Приложения № 7 к ДКО Клиент обязан уведомлять Банк не менее чем за один операционный день о снятии наличных денежных средств со Счета вклада (в том числе при расторжении договора банковского вклада) в сумме свыше 350 000,00 рублей: по телефону в Службу клиентской поддержки Банка либо непосредственно в Подразделении Банка, где планируется получение денежных средств. В соответствии с п. 2.1.4 Приложения № 8 ДКО Клиент обязан уведомлять Банк не менее чем за один операционный день о снятии с Текущего счета наличных денежных средств на сумму свыше 350 000,00 рублей: по телефону в Службу клиентской поддержки Банка либо непосредственно в Подразделение Банка, где планируется получение денежных средств. 11.07.2023г. истец обратился в банк с целью переоформления вклада на новый срок на всю причитающуюся ему сумму вклада с процентами и попросил переоформить вклад путем совершения приходно-расходной операции с оформлением расходного и приходного кассовых ордеров. Поскольку сумма вклада превысила сумму 350 000руб. и клиент не уведомлял банк за один операционный день о намерении снять наличные денежные средства, клиенту было предложено безналичное перечисление денежных средств со вклада на счет клиента, открытый в банке. Клиент отказался от проведения безналичной операции. 11.07.2023г. вклад клиенту автоматически был пролонгирован на условиях, действующих на дату пролонгации. 14.07.2023 и 17.07.2023 в адрес клиента банком были подготовлены и направлены ответы на письменные претензии клиента от 11.07.2023г., иных претензий, касающихся пролонгации вклада условиях, действующих на дату пролонгации, в адрес банка от клиента, не поступало. Договором, а именно п.2.13 Приложения №7 к ДКО предусмотрена иная возможность возврата вклада в день истечения срока вклада/досрочного возврата вклада - путем безналичного перечисления денежных средств на счет клиента, указанный в договоре банковского вклада/заявления или специальный счет, а также с учетом сроков совершения операций по счету, предусмотренных ст.849 ГК РФ (не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа). Согласно определений от 23.09.23г. от 02.08.23г. об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении следует, что не имеется состава административного правонарушений в действиях АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) относительно вопроса выдачи денежных средств с банковского вклада ФИО1

Согласно возражений банка на предостережение Роспотребнадзора НСО о недопустимости нарушения требований законодательства сумма денежных средств размещенных на банковском счете истца превышала сумму 350000 руб, что подтверждается копией возражений и не оспаривалось сторонами при рассмотрении дела.

Указанные обстоятельства подтверждаются копией заявления на открытие банковского счета, претензией ответом на претензия, письменным заключением государственного органа по существу иска, ответом Роспотребнадзора НСО на обращение, определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, копиями материалов дела по обращению истца в Роспотребнадзор.

Исходя из правового анализа условий заключенного между истцом ФИО1 и АКБ «Абсолют Банк (ПАО) договора банковского вклада вкладчик, планируя получение денег со вклада в связи с окончанием срока действия договора или досрочно, истец не лишен возможности заказать средства заранее или потребовать от банка перевести их безналичным платежом, путем подачи соответствующего распоряжения на перевод. Вкладчик, планируя получение денег со вклада в связи с окончанием срока действия договора или досрочно, не лишен возможности заказать средства заранее или потребовать от банка перевести их безналичным платежом, то есть условия договора не препятствуют в получении вкладчиком денежных средств со своего банковского счета, нарушений прав истца со стороны банка не установлено. Оспариваемый истцом п. 3.1.7 Приложения № 7 к ДКО не препятствует истцу как вкладчику получить денежные средства со своего банковского счета, необходимость предварительного заказа наличных денег со вклада клиента вызвана соблюдением требования Банка России о наличии минимального остатка денег, согласованного с регулятором, иными заявками клиентов на получение денег, требованиями безопасности и иными факторами, которые обязана учитывать кредитная организация в своей предпринимательской деятельности, в связи с чем указанный пункт 3.1.7 Приложения № 7 к ДКО не нарушает права истца как потребителя финансовой услуги, не противоречит действующему законодательству, в связи с чем со стороны ответчика АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) не допущено нарушений прав истца как потребителя, следовательно, не подлежат удовлетворению исковые требования ФИО1 к АКЮ «Абсолют Банк (ПАО) о защите прав потребителя, признании п. 3.1.7 Приложения № 7 к договору комплексного обслуживания физических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) недействительным, обязании исключить указанный пункт из договора.

Доводы стороны истца о том, что ответчиком в нарушение положений ст. 837 ГК РФ не осуществлена выдача денежных средств с банковского вклада по перовому требованию истца, являются несостоятельными, с учетом того, что положения ст. 837 ГК РФ не устанавливает срок осуществления операции по выдаче вклада при исполнении обязанности выдать вклад по первому требованию, вместе с тем, в взаимосвязи с положениями ст. 849 ГК РФ банк обязан выдать или перечислить со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами или договором, при этом договором срочного банковского вклада заключенным между истцом и ответчиком предусмотрено, что клиент обязан уведомлять банк не менее чем за один операционный день о снятии наличных денежных средств со счета вклада (в том числе при расторжении договора банковского вклада) в сумме свыше 350 000,00 рублей: по телефону в службу клиентской поддержки банка либо непосредственно в подразделении банка, где планируется получение денежных средств, указанные условия договора судом не были признаны недействительными.

Предостережение Управления Роспотребнадзора НСО направленное в адрес АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) по не соблюдению банком ФЗ «О защите прав потребителей» при выдаче истцу денежных средств с банковского счета, не подтверждают доводы истца о нарушении банком прав истца как потребителя услуг, так как условиями договора определено, что при нахождении на банковском счете денежных средств свыше суммы 350000 руб, которые подлежат выдаче клиенту, клиент обязан уведомить об этом банк не менее чем за один операционный день, что клиентом исполнено не было.

В связи с тем, что судом отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) о защите прав потребителя, признании п. 3.1.7 Приложения № 7 к договору комплексного обслуживания физических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) недействительным, обязании исключить указанный пункт из договора, не подлежат удовлетворению производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, так как со стороны ответчика не было допущено нарушений прав истца как потребителя финансовой услуги, что исключает основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

С учетом того, что условия договора пункта 3.1.7 Приложения № 7 к ДКО не нарушает права истца как потребителя финансовой услуги, не противоречит действующему законодательству, суд пришел к выводу о необходимости отказать ФИО1 в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

Оснований для взыскания с АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в пользу истца ФИО1 суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не имеется, так как судом в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АКБ «Абсолют Банк» (пао) о защите прав потребителя, признании условий пункта договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда отказано в полном объеме, что в свою очередь исключат взыскание с ответчика в пользу истца суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскание которого определено положениями п. 6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей».

При рассмотрении дела стороны не заявляли ходатайств о распределении понесенных судебных расходов связанных с рассмотрением настоящего гражданского дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО АКБ «Абсолют Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным пункта и исключения пункта из условий договора комплексного обслуживания физических лиц, взыскании компенсации морального вреда, суммы штрафа- отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Новосибирска.

Судья (подпись) Е.В. Надежкин

Решение в окончательной форме изготовлено 16 января 2024 года.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-5045/2023 Калининского районного суда г. Новосибирска. УИД 54RS0004-01-2023-007161-58

Решение не вступило в законную силу «_____» _________2024 г.

Судья Е.В. Надежкин