Решение № 2-3306/2017 2-3306/2017~М-2745/2017 М-2745/2017 от 1 октября 2017 г. по делу № 2-3306/2017

дело № 2-3306/2017

изготовлено 02.10.2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ярославль

23 августа 2017 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Козлова А.Ю.,

при секретаре Шамариной А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о банковской карте,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Ярославского отделения № 17 обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по договору о банковской карте в сумме 123596,57 руб., в том числе просроченный основной долг 106438,25 руб., просроченные проценты 12861,89 руб., неустойку 4296,43 руб., а также в возмещение судебных расходов по уплате госпошлины 3671,93 руб., ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору, наличие оснований для досрочного возврата кредита.

В исковом заявлении указано, что на основании личного заявления от 21.05.2012 г. ФИО1 получила кредитную карту №, выпущенную ОАО «Сбербанк России» (филиал – Ярославское отделение № 17) с кредитным лимитом в сумме 106438,25 руб. с уплатой 19 % годовых за пользование кредитными денежными средствами. Начиная с 11.09.2015 г. заемщик не исполняет обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов. По состоянию на 18.04.2016 допущена просроченная задолженность в сумме 123596,57 рублей.

Истец ПАО «Сбербанк России», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 и ее представитель по устному ходатайству ФИО2 исковые требования не признали, представили в суд письменные возражения на иск, в судебном заседании пояснили, что кредитный лимит по карте был установлен в сумме 72000 руб. Банк в одностороннем порядке принял решение об увеличении кредитного лимита, что противоречит закону. Проценты и неустойка начислены исходя из суммы основного долга 106438,25 руб. необоснованно. Таким образом истцом не доказан размер задолженности. Задолженность в сумме 72000 рублей истец не оспаривает, с 15.08.2015 г. картой не пользуется в связи с тяжелым материальным положением. Требование банка о досрочном возврате кредита подучила в марте 2016 года. В реструктуризации долга банк отказал.

Выслушав объяснения ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 г. № 266-П расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем, в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым, осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, которая устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, на основании личного заявления от 21.05.2012 г. ФИО1 получила кредитную карту №, выпущенную ОАО «Сбербанк России» (филиал – Ярославское отделение № 17) с кредитным лимитом в сумме 60000 руб. с уплатой 19 % годовых за пользование кредитными денежными средствами.

В заявлении о получении кредитной карты от 21.05.2012 г., представленном по запросу суда, своей личной подписью ФИО1 подтвердила согласие с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами Банка, подтвердила получение Памятки держателя карт, Памятки по безопасности при использовании карт. Ответчику также была предоставлена информация о полной стоимости кредита (20,5% годовых), где также имеется его личная подпись.

Таким образом, сторонами в добровольном порядке заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты.

В силу ст.ст. 819, 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее - Условия) операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю, с одновременным уменьшением доступного лимита.

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). В соответствии с п. 4.1.3 Условий Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9 Условий).Согласно п. 5.2.8 Условий Банк имеет право при нарушении Держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в Банк.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняет. Согласно выписке-расчету по счету карты (л.д. 10-12) ФИО1 в мае 2012 года воспользовалась размещенными на счете полученной банковской карты денежными средствами. По состоянию на 18.04.2016 года имелась задолженность в сумме 123596,57 руб., в том числе просроченный основной долг 106438,25 руб., просроченные проценты 12861,89 руб., неустойка 4296,43 руб.

Заявленные ответчиком возражения, относительно неправомерности действий банка по увеличению кредитного лимита по карте до 106438,25 руб. являются необоснованными, не содержат правовых оснований для отказа в удовлетворении требований банка о взыскании задолженности по заключенному сторонами договору о банковской карте.

В соответствии п. 2 ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (п. 2) предусмотрено, что лимит кредита - это устанавливаемый банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого держателю могут быть представлены кредитные средства банка для совершения операций по карте. Банк устанавливает лимит кредита по своему исключительному усмотрению.

Пунктом 5.2.5 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что банк имеет право в одностороннем порядке изменять доступный лимит кредита, то есть согласия заемщика для этого не требуется.

Согласно представленной банком выписки по операциям в системе удаленного обслуживания «Мобильный банк» ФИО1 на номер телефона, указанный ею в заявлении на получение кредитной карты (....) направлялись сообщения об установлении кредитного лимита по карте VISA2658 от 14.07.2013 г. на сумму 87000 руб., от 27.10.2015 г. на сумму 111000 руб., 27.11.2015 г. на сумму 107000 руб., 22.12.2015 г. на сумму 106438,25 руб.

Пунктом 4.1.9 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусматривается, что в случае несогласия с увеличением лимита по кредитной карте держатель карты обязан проинформировать банк о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита кредита или того момента, когда оно должно быть получено. Если держатель карты не сообщил банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем, и изменения вступают в силу.

В силу п. 6.8 Условий, в случае не согласия с операциями по счету карты, держатель карты имеет в течение 30 календарных дней с даты отчета, либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции подать обращение (претензию) по спорной операции. Неполучение банком от держателя претензии в указанный срок означает согласие держателя с операциями.

При увеличении лимита кредита истец не выразила свое несогласие с увеличением кредита, как это предусмотрено условиями договора. От истца претензий о несогласии с операциями по счету в банк также не поступало.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что действия банка по увеличению кредитного лимита по кредитной карте истца предусмотрены заключенным сторонами договором и не противоречат действующему законодательству. Возможность изменения кредитного лимита по карте в одностороннем порядке банком не является изменением условий кредитного договора.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он основан на положениях заключенного между сторонами кредитного договора, ответчиком не опровергнут. Иного расчета задолженности, сведений о погашении задолженности, в том числе частичном, ответчиком в суд не представлено.

В то же время, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Оценивая размер начисленной по договору неустойки за нарушение сроков погашения кредита, суд учитывает характер допущенного нарушения обязательств, размер процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита, которая в значительной мере компенсирует последствия, вызванные нарушением кредитных обязательств, отсутствие у банка существенных убытков в результате допущенного ответчиком нарушения обязательств. С учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу о явной несоразмерности начисленного размера неустойки допущенным нарушениям обязательств ответчиком по кредитному договору и, исходя из принципа разумности, снижает сумму подлежащей взысканию с ответчика неустойки по договору о банковской карте от 21.05.2012 г. с 4296,43 руб. до 2000 рублей.

Поскольку до настоящего времени ответчиком задолженность по договору о карте в указанном размере не погашена, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору в сумме

рублей.

Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере 3671,93 руб., указные судебные расходы на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по договору о банковской карте от 21 мая 2012 года в сумме 121300,14 руб., в том числе основной долг 106438,25 руб., проценты 12861,89 руб., неустойку в размере 2000 руб.; в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3671,93 руб., а всего 124972 рубля 07 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья А.Ю. Козлов