Решение № 2-4729/2025 2-4729/2025~М-3519/2025 М-3519/2025 от 19 августа 2025 г. по делу № 2-4729/2025

УИД 19RS0001-02-2025-005508-19

Дело № 2-4729/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2025 года г. Абакан Республика Хакасия

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Яшиной Н.А.,

при секретаре Отдельных Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» (далее – Банк) обратилось в Абаканский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что между Банком и ФИО1 заключён договор расчётной карты №, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счёт. 28 апреля 2023 года между ответчиком и Банком был заключён кредитный договор № в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк исполнил свои обязательства по договору, в адрес ответчика ежемесячно направлялись выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 21 июня 2025 года банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счёт, в котором проинформировал об истребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 19 января 2025 года по21 июня 2025 года, подлежащей оплате в течение тридцати дней с даты его формирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов банком не осуществлялось. Со ссылками на нормы действующего законодательства просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «ТБанк» просроченную задолженность за период с 19.01.2025 г. по 21.06.2025 г. (включительно) в размере 582 939 рублей 05 копеек, из которой: 520 894 рубля 70 копеек – сумма основного долга, 53 778 рублей 79 копеек – проценты, 8 265 рублей 56 копеек – иные платы и штрафы, а также государственную пошлину в размере 16 659 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещённым о дате, времени и месте его рассмотрения, в исковом заявлении содержится письменное ходатайство представителя Банка – ФИО3, действующего на основании доверенности о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судебная корреспонденция направленная по имеющимся в материалах дела адресам ( в том числе по адресу регистрации) была возвращена в суд за истечением срока хранения, что подтверждается уведомлениями о вручении заказных почтовых отправлений в адрес отправителя. Ранее представил в материалы дела письменное ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения с указанием на то, что 08 июля 2025 года Арбитражным судом города Санкт-Петербурга и Ленинградской области возбуждено дело № по заявлению ФИО1 о признании гражданина банкротом, таким образом, полагает, что заявленные истцом исковые требования подлежат рассмотрению в рамках дела о банкротстве.

Как указано в п. 2 ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) ГПК РФ, лица, участвующие в деле, и другие участники процесса считаются извещенными надлежащим образом судом, если адресат отказался от получения судебного извещения и этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи или судом.

В силу п. 1 ст. 165.1. ГПК РФ, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

В п. 68 указанного постановления разъяснено, что ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Принимая во внимание, что истец извещен о судебном заседании надлежащим образом, а ответчик извещался о времени и месте судебного заседания по рассмотрению настоящего дела своевременно установленными ст. 113 ГПК РФ способами, с учётом вышеприведенных правовых норм судом предприняты все предусмотренные гражданским процессуальным законодательством меры для извещения ответчика о месте и времени рассмотрения дела, в связи с чем, на основании положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в совокупности, ходатайство ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

Акционерное общество «Тинькофф Банк» является кредитной организацией и действует на основании Устава, утвержденного 16.01.2015, и генеральной лицензии № 2673, выданной Центральным банком Российской Федерации.

На основании решения б/н единственного акционера от 16.01.2015 фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 02.03.2015 в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Согласно решению единственного акционера № б/н от 10 июня 2024 года наименование Банка было изменено на Акционерное общество «ТБанк».

В ходе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения с указанием на то, что в отношении ответчика введена процедура банкротства, разрешая которое, суд приходит к следующему.

Производство по делу о банкротстве возбуждается с принятием заявления о признании должника банкротом (статья 42 Закона о банкротстве). Возбуждение дела о банкротстве само по себе каких-либо специальных последствий для требований кредиторов к должнику не влечет.

Последствия для требований кредиторов по денежным обязательствам установлены Законом о банкротстве после введения различных процедур банкротства: наблюдения - статья 63, финансового оздоровления - статья 81, внешнего управления - статья 94, конкурсного производства - статья 126.

Так, в частности, в соответствии с пунктом 1 статьи 63 Закона о банкротстве с даты вынесения арбитражным судом определения о введении наблюдения требования кредиторов по денежным обязательствам, за исключением текущих платежей, могут быть предъявлены к должнику только с соблюдением установленного Законом о банкротстве порядка предъявления требований к должнику (статьи 71 или 100 Закона о банкротстве).

В связи с этим исковые заявления о взыскании с должника долга по денежным обязательствам, за исключением текущих платежей, поданные в день введения наблюдения или позднее во время любой процедуры банкротства, подлежат оставлению без рассмотрения на основании пункта 4 статьи 148 АПК РФ (пункт 27 постановления N 35).

Если же иск о взыскании с должника долга по денежным обязательствам (за исключением текущих платежей) был подан до даты введения наблюдения, то в ходе процедур наблюдения, финансового оздоровления и внешнего управления дальнейшее рассмотрение иска осуществляется по выбору истца (пункт 28 постановления N 35):

1) По ходатайству истца суд приостанавливает производство по делу на основании части 2 статьи 143 АПК РФ до даты признания должника банкротом (пункт 1 статьи 126 Закона о банкротстве) или прекращения производства по делу о банкротстве. Если должник будет признан банкротом, суд возобновляет производство по делу и оставляет исковое заявление без рассмотрения на основании пункта 4 части 1 статьи 148 АПК РФ.

2) В отсутствие ходатайства о приостановлении производства по делу суд продолжает рассмотрение дела в общем порядке. При этом в силу запрета на осуществление по подобным требованиям исполнительного производства в процедурах наблюдения, финансового оздоровления и внешнего управления (пункт 1 статьи 63, пункт 1 статьи 81 и пункт 2 статьи 95 Закона о банкротстве) исполнительный лист в ходе упомянутых процедур по такому делу не выдается.

Суд не вправе приостановить по названному основанию производство по делу по своей инициативе или по ходатайству ответчика.

Как следует из определения Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области по делу № от 26.07.2025 г., указанным судом принято к производству заявление ФИО1 о признании несостоятельным (банкротом) и назначено судебное заседание на 12 сентября 2025 года.

Ввиду того, что на день рассмотрения данного дела процедура банкротства в отношении ответчика ФИО1 не введена, фактически в настоящее время ответчик не признан судом несостоятельным (банкротом), суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу пунктов 1, 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пункт 1 ст. 160 ГК РФ, предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22.06.2017), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Из п. 1 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (п. 1 ст. 6 ФЗ).

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие подписи Заемщика, Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст. 7 ФЗ № 353 и пунктом 2.7 условий комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита.

На основании заявления-анкеты ФИО1, направленной в адрес АО «Тинькофф Банк» 28 апреля 2023 года, в которой ответчик просил Банк заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, УКБО, размещенных на сайте Банка и тарифах. Универсальный договор заключается путём акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является открытие банком картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету) или зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет).

Согласно п. п. 2.3, 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания (далее – Условия) для заключения универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента, в соответствии с требованиями Банка и законодательством Российской Федерации. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора вклада (договора накопительного счета) – открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для договора расчетной карты (договора счета) – открытие картсчета (счета) и отражение Банком первой операции по картсчету (счету); для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на счет.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (далее – индивидуальные условия), сумма кредита составляет 665 000 рублей, срок возврата кредита (действия договора) – 60 месяцев (пункты 1, 2).

Пунктом 6 Индивидуальных условий, установлены размер регулярных платежей – 21 490 рублей, также размер и периодичность платежей указаны в графике платежей, согласно которому установлена дата платежа 18 числа каждого месяца с 18.06.2023 г. в размере 21 490 рублей, последний платёж 18.05.2028 г. в размере 21 440 рублей 86 копеек. Число каждого месяца для оплаты регулярного платежа – 18 (п. 17 индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), так штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, установлены размер регулярных платежей – 21 490 рублей, также размер и периодичность платежей указаны в графике платежей, согласно которому установлена дата платежа 18 числа каждого месяца с 18.06.2023 г. в размере 21 490 рублей, последний платёж 18.05.2028 г. в размере 21 440 рублей 86 копеек.

В силу п. 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карты (далее – Общие условия) для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет клиенту кредитную карту.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11 Общих условий).

Банк акцептовал заявление (оферту) ФИО1, заключив с ним кредитный договор № от 28.04.2023 г. и перечислив на его банковский счёт (картсчет) денежные средства в размере 665 000 рублей, что подтверждается расчетом-выпиской задолженности по договору кредитной линии №.

Таким образом, при заключении договора заемщик ФИО1 располагал полной информацией о кредитном продукте и принял на себя все права и обязанности, определенные Общими условиями, Тарифами, и изложенные в тексте заявления-анкеты, что подтверждается его подписью. На основании этого суд приходит к выводу о достижении между Банком и ФИО1 соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и заключении между ними кредитного договора в надлежащей форме, следовательно, между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 307, 309, 310, 348, 363, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как усматривается из представленных документов, ответчик свои обязательства по оплате минимального платежа не исполняет, счет кредитной карты ответчиком не пополнялся с 14 февраля 2025 года.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 8.1 Общих условий также предусмотрено право Банка расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 8.1 Общих условий расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета по состоянию на 22.06.2025 г. Сумма задолженности составила 582 894 рубля 70 копеек, из которых: кредитная задолженность – 520 894 рубля 70 копеек, проценты – 53 778 рублей 79 копеек, иные платы и штрафы – 8 265 рублей 56 копеек. С момента расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления процентов Банк не осуществлял.

Требование Банка о досрочном возврате кредита оставлено заемщиком без исполнения и ответа.

Из представленного Банком расчета усматривается, что задолженность ФИО1 по договору № от 28.04.2023 г. за период с 19.01.2025 г. по 21.06.2025 г. (включительно) составляет 582 939 рублей 05 копеек, из которой: 520 894 рубля 70 копеек – сумма основного долга, 53 778 рублей 79 копеек – проценты, 8 265 рублей 56 копеек – иные платы и штрафы.

Учитывая изложенное, и то, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполняет, на день рассмотрения спора в суде просроченная задолженность по кредитному договору не уплачена, какие-либо платежи в погашение суммы долга ответчиком не вносились, в связи с чем, суд приходит к выводу об обоснованности требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере суммы основного долга – 520 894 рубля 70 копеек и процентов – 53 778 рублей 79 копеек.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Ответчик заявлений о снижении неустойки (штрафа) суду не заявлял, в связи с чем суд полагает необходимым взыскать с ответчика неустойку (штраф) в размере 8 265 рублей 56 копеек..

Принимая во внимание, что заявленные исковые требования удовлетворены, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в размере, что подтверждается платёжным поручением № от 24.06.2025 г. на сумму 16 659 рублей, подлежит взысканию с ответчика в указанном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серии №, выдан <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***> просроченную задолженность по кредитному договору № от 28.04.2023 г. за период с 19.01.2025 г. по 21.06.2025 г. (включительно) в размере 576 673 рублей 49 копеек, из которых: 520 894 рубля 70 копеек – сумма основного долга, 53 778 рублей 79 копеек – проценты, 8 265 рублей 56 копеек – неустойка (штраф), а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 659 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Яшина

Мотивированное решение составлено 01.09.2025

Судья Н.А. Яшина