Решение № 2-21/2017 2-21/2017(2-661/2016;)~М-620/2016 2-661/2016 М-620/2016 от 19 января 2017 г. по делу № 2-21/2017

Дело № 2-21/2017 КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2017 года р.п. Дальнее Константиново

Дальнеконстантиновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Поваровой А.Е.

при секретаре судебного заседания Сергеевой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «КБ «РЕНЕССАНС Кредит», ООО СК «Ренессанс - Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «КБ «РЕНЕССАНС Кредит» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что /дата/ он обратился в ООО «КБ «РЕНЕССАНС Кредит» с целью получения потребительского кредита в размере /иные данные/ рублей сроком на /иные данные/ месяцев. /дата/ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор /номер/. В соответствии с индивидуальными условиями предоставления кредита физическим лицам сумма кредита составила /иные данные/ рублей сроком на /иные данные/ месяцев. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. /дата/ Банк в безакцептном порядке списал со счета истца в качестве страховой премии /иные данные/ рублей. Истец не был предупрежден о подключении к программе страхования и оплате суммы страховой премии, сумма не указана ни в договоре, ни в графике платежей. Кроме того, сотрудники Банка пояснили, что подключение к программе страхования и оплата суммы страховой премии является обязательным условием для получения кредита. Таким образом, Банк обусловил выдачу кредита заемщику подключением к программе страхования и оплатой суммы страховой премии. Действия Банка по взиманию платы за оказание дополнительной услуги применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Впоследствии Истцом в адрес Банка была направлена претензия, которая была оставлена без ответа. Условие договора об оплате страховой премии нарушает пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку обусловливает выдачу кредита, приобретением иной услуги, а именно оплатой страховой премии, что запрещено указанной нормой и не соответствует требованиям закона, следовательно, из смысла статьи 168 ГК РФ, указанное условие ничтожно. В силу статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. По своей правовой природе указанный кредитный договор является договором присоединения:

кредитный договор является типовым, то есть договор содержит одинаковые заранее определенные для всех заемщиков ООО «КБ «РЕНЕССАНС Кредит» условия по данному виду кредитования;

условия договора разработаны ООО «КБ «РЕНЕССАНС Кредит» в одностороннем порядке и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом без возможности вносить изменения в кредитный договор;

без согласия на приобретение услуги по подключению к программе страхования и оплаты страховой премии заемщику не выдали бы кредит.

Следовательно, действия Банка по взиманию платы за оказание дополнительной услуги применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. С учетом изложенного истец просил суд взыскать с ООО «КБ «РЕНЕССАНС Кредит» в пользу истца убытки в размере /иные данные/ рублей, сумму морального вреда в размере /иные данные/ рублей, оплату нотариальных услуг в размере /иные данные/ рублей, сумму штрафа в размере /иные данные/ от взысканной суммы.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Ренессанс - Жизнь».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и в отсутствие его представителя, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ООО «КБ «РЕНЕССАНС Кредит» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также отзыв на исковое заявление.

Соответчик ООО СК «Ренессанс - Жизнь» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также возражения на исковое заявление

На основании определения судебного заседания от 20 января 2017 года данное дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав представленные сторонами доказательства, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что /дата/ года между ФИО1 и ООО «КБ «РЕНЕССАНС Кредит» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита составила /иные данные/ рублей. Процентная ставка по кредиту составила /иные данные/ годовых, количество процентных периодов /иные данные/ ежемесячный платеж /иные данные/.

Согласно п. п. 9 и 10 кредитного договора, в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета, заключение иных договоров не требуется. Предоставление обеспечения также не требуется.

В соответствии с п. 11 кредитного договора кредит предоставляется на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым. По желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг Банка и страховой премии страховщика.

В силу п. 15 кредитного договора для его заключения не требуется оказание банком клиенту услуг за отдельную плату.

Заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и иные предусмотренные договором платежи согласно графику платежей.

/дата/ ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключили договор страхования жизни заемщиков кредита /иные данные/, по условиям которого страхователем, застрахованным лицом и единственным выгодоприобретателем является ФИО1

Подписью в договоре страхования истец подтвердил получение, ознакомление и согласие с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д. 57).

Заявлением о добровольном страховании, также подписанном ФИО1, банк проинформировал истца, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть уплачена заемщиком любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе, ее стоимость может быть включена в сумму кредита. Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении заемщику кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/ Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. При желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию заемщика включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств.

Данным заявлением ФИО1 изъявил желание и просил ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, и просил ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислить с его счета сумму страховой премии в размере /иные данные/ рублей, подлежащей уплате по добровольно заключаемому договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. При этом указано, что с Полисными условиями страхования ознакомлен, возражений не имеется (л.д. 40).

Принимая во внимание, что до заемщика была доведена информация о добровольности услуг страхования, а также учитывая, что истцу была предоставлена возможность выбрать программу страхования, а также полностью отказаться от услуг страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований считать, что заключение кредитного договора с истцом было обусловлено оплатой услуг по страхованию.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений указанных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

При рассмотрении дела таких действий со стороны банка судом не установлено.

Как следует из материалов дела, ФИО1 в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая оплату страховой премии на личное страхование. Кредитный договор подписан ФИО1 без оговорок, следовательно, соглашение по уплате страховой премии на личное страхование было достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено в соответствии с условиями договора.

Заявлением о добровольном страховании ФИО1 выразил согласие быть страхователем и застрахованным лицом по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, для чего выразил волю заключить договор страхования с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь".

При этом судом не принимаются во внимание доводы истца о том, что при заключении кредитного договора до сведения истца как заемщика не была доведена информация о стоимости страховой премии, поскольку воля истца на списание из суммы кредита денежных средств в счет уплаты страховой премии содержится в заявлении о добровольном страховании, согласно которому ФИО1 просил ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислить с его счета сумму страховой премии в размере /иные данные/ рублей, подлежащей уплате по добровольно заключаемому договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условийФИО1 в соответствии с требованиями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено. Напротив, ФИО1 лично заключил договор на добровольное страхования жизни и здоровья, что опровергает ссылки истца на навязанность оспариваемых условий кредитного договора.

В соответствии с п. 6.3 Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющимися приложением №1 к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней.

В материалах дела имеется копия заявления об отказе от договора страхования, подписанная ФИО1, которое было подано им /иные данные/, то есть по истечении предусмотренного Полисными условиями срока для предъявления требования об аннулировании договора страхования.

Принимая во внимание, что при рассмотрении данного дела судом не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, судебные расходы взысканию не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «КБ «РЕНЕССАНС Кредит», ООО СК «Ренессанс - Жизнь» о взысканииубытков в размере /иные данные/ рублей, сумму морального вреда в размере /иные данные/ рублей, оплату нотариальных услуг в размере /иные данные/ рублей, суммы штрафа в размере /иные данные/ % от взысканной суммы - отказать в полном объеме.

Истец и Ответчик, не присутствующие в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подпись) А.Е. Поварова

Копия верна.

Судья А.Е. Поварова