Решение № 2-604/2025 2-604/2025~М-3652/2024 М-3652/2024 от 4 марта 2025 г. по делу № 2-604/2025

Дело № 2-604/2025

УИД: 26RS0030-01-2024-005192-65


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 марта 2025 года ст. Ессентукская

Предгорный районный суд Ставропольского края, в составе председательствующего судьи Дышековой Ю.Н., при секретаре судебного заседания Будаговой М.Д.,

с участием:

представителя заинтересованного лица АНО «СОДФК» по доверенности – ФИО1,

заинтересованного лица – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Предгорного районного суда Ставропольского края гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № У-24-118543/5010-003 от 06 декабря 2024 года,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование требований указывает, что ФИО2 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере <данные изъяты> руб., удержанных в качестве платы за услугу «Ваша низкая ставка». Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № требования потребителя удовлетворены. Потребителем был сделан осознанный и добровольный выбор услуги, обеспечивающий для него существенную экономию на кредите и приобретение уникальной подписки. Кроме того, потребителем пропущен предусмотренный договором срок для отказа от дополнительной услуги и на момент обращения потребителя в банк дополнительные услуги в рамках подписки «Ваша низкая ставка» были оказаны банком в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ между банком и потребителем был заключен кредитный договор №, согласно которому потребителю были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Пункт 4 Индивидуальных условий Кредитного договора регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, а именно: пониженная ставка в размере 10,20 % годовых применяется при приобретении клиентом услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной при оформлении анкеты-заявления на получение кредита; базовая ставка в размере 17,40 % процентов годовых применяется в случае отказа в приобретении клиентом услуги «Ваша низкая ставка». Таким образом, кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительной услуги банка. При заполнении анкеты-заявления на получение кредита клиентом добровольно был выбран вариант кредитования с применением пониженной процентной ставки с одновременным приобретением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» (п. 9 анкеты-заявления на получение кредита). Также, из данного пункта анкеты-заявления на получение кредита следует, что клиент проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги, ознакомлен и согласен с условиями предоставления дополнительной услуги. Персональный бонус – это опция, позволяющая пользоваться пакетом услуг банка на более выгодных условиях. При этом, услуга «Персональный бонус» является отдельной и оказываемой за плату. Однако при приобретении данной услуги в составе услуги «Ваша низкая ставка», услуги «Персональный бонус» предоставляется без взимания платы. Из анкеты-заявления на получение кредита следует, что клиент уведомлен: о праве отказаться от дополнительной услуги в течении 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления Кредитного договора, обратившись в банк с заявлением об отказе и возврате банком платы за дополнительную услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от дополнительной услуги в течении 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора, плата за дополнительную услугу возвращается в полном объеме; о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора, плата за дополнительную услугу не возвращается; о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за истечением предусмотренного договором срока для отказа от дополнительной услуги, клиентом подано заявление об отказе от дополнительной услуги и возврате денежных средств. Руководствуясь условиями заключенного с клиентом договора, банк отказался возвращать уплаченные клиентом денежные средства. На момент подачи заявления об отказе от дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» указанная дополнительная услуга была оказана Банком в полном объеме, так как срок действия подписки «Ваша низкая ставка» составляет 30 календарных дней. Ссылка финансового уполномоченного на ст. 779 ГК РФ и вывод об отсутствии для потребителя самостоятельной ценности услуги несостоятельны, поскольку из условий заключенного кредитного договора следует, что потребитель значительно экономит на процентах по кредиту, а также получает возможность пользоваться опциями услуг «Персональный бонус», которая при отсутствии услуги «Ваша низкая ставка» оплачивается отдельно. С учетом того, что услуга в рамках подписки «Ваша низкая ставка» оказана банком в полном объеме до обращения клиента с заявлением об отказе от дополнительной услуги, банк полагает, что к спорным правоотношениям могут быть применены исключительно положения п. 4 ст. 453 ГК РФ, согласно которым, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Просит суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Участвующие по делу лица извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте рассмотрения дела на интернет-сайте Предгорного районного суда Ставропольского края, а также заказным письмом с уведомлением.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте судебного слушания надлежащим образом, причины неявки суду не предоставил, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещалась судом о времени и месте судебного слушания надлежащим образом, причины неявки суду не предоставила.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФК» ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований заявителя Банка ВТБ (ПАО), поддержал письменные возражения, имеющиеся в материалах дела.

ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований заявителя Банка ВТБ (ПАО).

Принимая во внимание то, что в соответствии с действующим законодательством явка стороны в судебное заседание является правом, а не обязанностью, суд счел возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. ст. 12, 38 и 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно п. 1 ст. 23 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В силу п. 1 ст. 26 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела следует, что ФИО2 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств, удержанных в качестве платы за услугу «Ваша низкая ставка».

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №, вынесенного по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № требования ФИО2 удовлетворены.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ гола между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, сумма кредита <данные изъяты> руб., срок действия кредитного договора 60 месяцев, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Пункт 4 индивидуальных условий Кредитного договора регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, а именно: пониженная ставка в размере 10,20 % годовых применяется при приобретении клиентом услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной при оформлении анкеты-заявления на получение кредита; базовая ставка в размере 17,40 % годовых применяется в случае отказа в приобретения клиентом услуги «Ваша низкая ставка».

Таким образом, Кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительной услуги Банка.

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита клиентом добровольно был выбран вариант кредитования с применением пониженной процентной ставки с одновременным приобретением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» (п. 9 Анкеты-заявления на получение кредита).

При приобретении дополнительной услуги клиенту предоставляется опция Подписка «Персональный бонус» на 30 календарных дней (с даты выдачи кредита), в состав которой включены: предельный размер Поощрения в виде начисления мультибонусов устанавливается в размере 116 180 мультибонусов; увеличенный лимит на бесплатные переводы в Системе быстрых платежей.

Соответственно, в состав Услуги «Ваша низкая ставка» входят действия, осуществляемые Банком как за плату (в части предоставления дисконта к процентной ставке), так и бесплатно (по предоставлению Подписки «Персональный бонус».

Исходя из вышеизложенных условий, плата за Услугу «Ваша низкая ставка» взимается именно за предоставление Потребителю дисконта к процентной ставке, что в рассматриваемом случае влечет изменение условия Кредитного договора в части размера процентной ставки, за которое Потребителем оплачены денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Частью 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «"О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (пункт 4 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

Следовательно, изменение условий Кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляться в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ, а не посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание.

Действия Банка, связанные с предоставлением Услуги «Ваша низкая ставка», по сути, направлены на изменение условий кредитного договора, а не на оказание отдельной услуги в рамках статьи 779 Гражданского кодекса РФ.

Согласно позиции Банка России, изложенной в Информационном письме о ненадлежащих практиках в потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № взимание с заемщиков по договорам потребительского кредита (займа) дополнительной платы за осуществление действий, связанных с договором потребительского кредита (займа), включая: изменение размера процентной ставки при заключении договора потребительского кредита (займа) является недобросовестной практикой со стороны кредиторов.

Учитывая, что подключение Услуги «Ваша низкая ставка» изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за эту Опцию является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме.

Действия Банка по взиманию платы за Услугу «Ваша низкая ставка» не могут быть признаны оказанием отдельной услуги, а должны рассматриваться как изменение условий кредитного договора, что противоречит позиции Банка России о недопустимости такой практики.

Из анализа положений статей 809 и 819 Гражданского кодекса РФ в совокупности с частью 1 статьи 9 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный период времени.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга. Это является прямым нарушением как положений статьи 809 ГК РФ, так и статьи 9 Закона № 353-ФЗ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что установление платы за кредит в твердой денежной сумме, а именно путем внесения платы в размере 145 226 руб. единовременно на весь период кредитования, нарушает право потребителя на оплату кредита в процентах.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, которые обязывают потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, являются ничтожными, так как нарушают правила, установленные законами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Следовательно, ФИО2 имеет право на возмещение денежных средств, уплаченных за Услугу «Ваша низкая ставка», в полном объеме.

Также, из Анкеты-заявления на получение кредита следует, что клиент уведомлен: о праве отказаться от дополнительной услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления Кредитного договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе и возврате Банком платы за дополнительную услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от дополнительной услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора, плата за дополнительную услугу возвращается в полном объеме; о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора, плата за дополнительную услугу не возвращается; о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за Услугу не возвращается.

Кроме того, согласно п. 19 индивидуальных условий Кредитного договора данный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). Данным пунктом также предусмотрено, что до подписания индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Пунктом 2.11.4 Правил кредитования аналогично с Анкетой-заявлением урегулирован порядок отказа от Услуги «Ваша низкая ставка». При этом также отдельно указано, что в случае осуществления досрочного погашения Кредита (полного/частичного), плата за Услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается, только если в указанный период Заемщиком будет подано заявление об отказе от Услуги.

Судом установлено, что Подписка «Персональный бонус», входящая в Услугу «Ваша низкая ставка», действует 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора. Соответственно, она не может быть оказана в момент подключения Услуги «Ваша низкая ставка».

Кроме того, дисконт к процентной ставке по Кредитному договору применяется на протяжении всего действия данного договора. Таким образом, обязательства Банка в рамках Услуги «Ваша низкая ставка» подлежат исполнению на протяжении всего срока кредитования.

При этом, плата за Опцию рассчитывается исходя из суммы кредита и срока кредитования и оплачивается Потребителем единым платежом на весь срок кредитования.

Учитывая изложенное, обязательства, принятые Банком в рамках Опции, являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения кредитного договора. Следовательно, довод Банка о полном исполнении обязательства не обоснован.

Поскольку обязательства в рамках Опции имеют длящийся характер, включение Банком в Заявление о предоставлении кредита положений, устанавливающих срок для отказа от Опции и возврата денежных средств, является недобросовестным поведением со стороны Банка ВТБ (ПАО).

Также, в заявлении Банк ВТБ (ПАО) указывает, что согласно графику погашения кредита по ставке 10,20 % годовых, предоставление кредита в размере 812 226 (с учетом платы за услугу «Ваша низкая ставка») на 5 лет (60 месяцев) фактически является для заемщика финансово выгодным. Следовательно, ссылка финансового уполномоченного в его решении на ст. 779 ГК РФ и вывод об отсутствии для потребителя самостоятельной ценности услуги несостоятельны, поскольку из условий заключенного Кредитного договора следует, что Потребитель значительно экономит на процентах по кредиту.

Судом отклоняется данный довод исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что ФИО2 досрочно погасил кредит ДД.ММ.ГГГГ, пользуясь кредитными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако, плата за Услугу «Ваша низкая ставка» в размере <данные изъяты> руб. была удержана Банком за весь период, установленный Кредитным договором (60 месяцев), и не была возвращена Потребителю.

Более того, на сумму платы за Услугу «Ваша низкая ставка» в размере <данные изъяты> руб., включенную в сумму кредита, Банком начислялись и Потребителем уплачивались проценты.

При изложенных обстоятельствах, довод Банка о том, что при подключении Услуги «Ваша низкая ставка» ФИО2 приобретает финансовую выгоду, является несостоятельным. Напротив, ФИО2 был вынужден оплатить стоимость Услуги «Ваша низкая ставка» за весь срок кредитования, хотя фактически пользовалась кредитом около двух месяцев.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что взыскание Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 145 226 руб., удержанных в качестве платы за услугу «Ваша низкая ставка» является правомерным, а заявленные требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении заявления Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Предгорный районный суд Ставропольского края.

Мотивированное решение изготовлено 12 марта 2025 года.

Судья Ю.Н. Дышекова