Решение № 2-845/2021 2-845/2021~М-603/2021 М-603/2021 от 9 июня 2021 г. по делу № 2-845/2021

Дело № 2-845\2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2021 года г. Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

в составе:

председательствующего судьи Стеблевой И.Б.,

при секретаре Дмитриевой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к 1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к 1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что <дата> между АО «Тинькофф Банк» и 1 заключен договор кредита № <номер> на сумму 387 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размерах и правилах применения\расчета\взимания\начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора, считается зачисление банком суммы кредита на счет. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях\платах\штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, а так же сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор в одностороннем порядке <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 442 044 руб. 33 коп. В соответствии с п.5.2 Общих условий кредитования, банк после расторжения договора вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности. На основании изложенного, просит суд взыскать с 1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> включительно, в размере 442 044 руб. 33 коп., из которых: 394 740 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 29 304 руб. 33 коп. - просроченные проценты; 18 000 руб. – штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности, а так же в возврат госпошлины 7 620 руб.44 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик 1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не заявлял.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, заявившего ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и ответчика надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Следовательно, в силу указанных выше норм закона, заключение договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной является письменной формой договора.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что <дата> 1 обратился в банк с заявлением-анкетой на предоставление кредита в размере 387 000 сроком на 36 месяцев по тарифному плану ТПКН 5.0 с установлением полной стоимости кредита для тарифного плана ТПКН 5 – 19.867% годовых. <дата> между АО «Тинькофф Банк» и 1 заключен договор кредита № <номер>, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит на сумму 387 000 рублей на срок - 36 месяцев.

В соответствии п.2.2 Общих условий кредитования, кредитный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления суммы Кредита на Счет (л.д.33).

В соответствии п.3.7 Общих условий кредитования, погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей.

Согласно п. 4.2.1 Общих условий кредитования клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а так же комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок.

В соответствии с п. 5.2 после расторжения кредитного договора банк вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности.

С условиями кредитного договора 1 согласился, до него доведена информация о размере предоставленного кредита, о полной стоимости кредита, о процентной ставке, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете, своей подписью в указанных выше документах 1 подтвердил, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

1 свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с <дата> по <дата> образовалась задолженность в размере 442 044 руб. 33 коп.

<дата> АО «Тинькофф Банк» направило ответчику заключительный счет об оплате указанной задолженности, в котором указало, что Банк оставляет за собой право в случае неоплаты ответчиком суммы задолженности в течении 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета обратиться в суд и\или к нотариусу в целях получения исполнительного документа для принудительного взыскания суммы задолженности, либо уступить право требования долга 3-им лицам, который оставлен ответчиком без исполнения. В настоящее время задолженность не погашена, доказательств обратного, суду не представлено (л.д.37).

Согласно предоставленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору № <номер> по состоянию на <дата> составляет 442 044 руб.33 коп., из которых: 394 740 руб. - основной долг; 29 304 руб. 33 коп.- проценты; 18 000 руб.-комиссии и штрафы (л.д.10).

Определением мирового судьи судебного участка № <номер> в МО «<адрес>» <адрес> от <дата> отменен судебный приказ № <номер> от <дата>, выданный по требованию АО «Тинькофф Банк» о взыскании с 1 задолженности по кредитному договору № <номер> от <дата> в сумме 442 044 руб. 33 коп.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, а также опровергающих представленный истцом расчет задолженности, ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от <дата> N 263-О, при применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд обязан установить баланс интересов между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая изложенное, снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Явная несоразмерность неустойки должна быть очевидной.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Судом установлен факт просрочки исполнения кредитного денежного обязательства, следовательно, истец вправе предъявлять требования о взыскании неустойки.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности по кредитному договору (394 740 руб. - основной долг; 29 304 руб. 33 коп.- проценты), длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства (за период с <дата> по <дата>), компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу, что заявленная к взысканию сумма неустойки в размере 18 000 рублей и не соразмерна последствиям допущенных заемщиком нарушений условий кредитного договора.

С учетом принципов разумности и справедливости, в целях соблюдения баланса интересов сторон, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 10 000 рублей. Соответственно, общая сумма задолженности по кредитному договору № <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата>, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 434 044 руб.33 коп., из которых: 394 740 руб. -основной долг; 29 304 руб. 33 коп.- проценты; 10 000 руб.-комиссии и штрафы.

Поскольку уменьшение судом размера неустойки не влияет на размер государственной пошлины, уплаченной истцом исходя из цены иска, то в силу положений ст. 98 ГПК РФ, разъяснений, изложенных в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы, связанные с оплатой государственной пошлины за подачу иска, подлежат взысканию с ответчика в размере 7 620 руб. 44 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к 1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с 1 в пользу АО ««Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> включительно в размере 434 044 (четыреста тридцать четыре тысячи сорок четыре) рубля 33 копейки, из которых: 394 740 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 29 304 рубля 33 копейки - просроченные проценты; 10 000 рублей -комиссии и штрафы, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 620 (семь тысяч шестьсот двадцать) рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.Б. Стеблева

Мотивированное решение изготовлено <дата>