Решение № 2-1088/2019 2-1088/2019~М-877/2019 М-877/2019 от 4 сентября 2019 г. по делу № 2-1088/2019

Дело №2-1088/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Выкса 05 сентября 2019 г.

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Красовской Ю.О., при секретаре Казаковой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») о защите прав потребителя: расторжении договора страхования от …, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии в сумме …руб., обязании ПАО «Сбербанк России» произвести перерасчет кредитного договора № … от … в связи с расторжением договора страхования, обязании ПАО «Сбербанк России» провести реструктуризацию кредитного договора в части изменения размера процентной ставки путем снижения до … % годовых, взыскании штрафа и расходов по оказанию юридических услуг в сумме …руб.

Исковые требования мотивированы тем, что … между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № … на сумму … руб. … коп., сроком на.. месяцев. При заключении кредитного договора ПАО «Сбербанк России» навязал ей услуги по страхованию жизни ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При заключении кредитного договора сотрудники Банка принудили её к подписанию договора страхования. Они утверждали, что если заключить кредитный договор без договора страхования, то процентная ставка по кредиту изменится в большую сторону. Таким образом между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования – заявление на участие в программе добровольного страхования от.. . Согласно условиям вышеуказанного договора страхования страховая премия составила …руб. Банк был не вправе взыскивать страховой взнос и включать его в общую сумму кредита, это значительно увеличивает конечную стоимость кредита, подлежащую возврату. В результате неправомерных действий сотрудников ПАО «Сбербанк России», выразившихся в выставлении требования о заключении договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при заключении кредитного договора с ПАО «Сбербанк России», истец была вынуждена подписать кредитный договор на большую сумму, чем ей нужно, что повлекло существенное увеличение кредитного бремени, тем самым были нарушены права потребителя, предусмотренные Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно Информации ЦБ РФ от …, размер ключевой ставки с … составляет … % годовых, что означает в том числе сокращение процентных ставок по кредитам. Положения кредитного договора в части установления постоянной процентной ставки не соответствуют нынешним ценовым и неценовым условиям кредитования, инфляционным рискам, что также ущемляет права истца. На данный момент ей крайне необходимо реструктурировать сумму долга, поскольку она находится в затруднительном финансовом положении.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о дне, времени и месте рассмотрения дела, представила письменное заявление о рассмотрении дела в её отсутствии, в котором указала, что заявленные требования она поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представив отзыв на исковое заявление с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно представленному отзыву на иск, заявленные требования ответчиком не признаются, поскольку право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, то есть ПАО Сбербанк. Сторонами договора являются страховщик и страхователь. Соответственно требования исполнения обязательств может требовать только сторона по договору. Само ПАО Сбербанк о нарушении своих прав и законных интересов не заявляло, следовательно, действия истца являются злоупотреблением правом. Именно Банк, а не страховая компания оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования. Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования является возмездной в силу положений п.3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Непосредственно от истца ответчик денежных средств не получал. Денежные средства в виде платы за подключение к услугам страхования не подлежат возврату, поскольку страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг. Истцом не соблюден порядок обращения за возвратом платы за подключение к услугам страхования, предусмотренный Условиями участия в программе страхования. Возврат платы предусмотрен в течение … дней, клиент в данный период в банк не обращался. Возврат оплаченной банком – страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен соглашением, такой возврат может быть произведен только банку. Требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда являются необоснованными и не подлежат удовлетворению. В иске просит отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, представив отзыв на исковое заявление с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно представленному отзыву на иск, заявленные требования ответчиком не признаются по следующим основаниям. …г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № …, в рамках которого банк предоставил истцу кредит в сумме …руб. Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил надлежащим образом и … года зачислил на указанный в кредитном договоре счет, полную сумму кредита. С этого момента ФИО1 могла расходовать денежные средства в полном объеме по своему усмотрению. … ФИО1 самостоятельно подала в Банк заявление на подключение к Программе страхования. Банк не навязывал ФИО1 услугу по подключению к Программе страхования. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении содержится в предоставленной истцу документации и предварительно была доведена до неё устно при обслуживании. Кроме того, вся необходимая информация о Программе комплексного страхования размещена в свободном доступе в сети Интернет на официальном сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Подключение к программе страхования – это право, а не обязанность заемщика. Истец действовала исключительно в своих интересах и по своему добровольному волеизъявлению. Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является возмездной. В то же время при подключении к Программе страхования банком клиенту предоставляются условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость содержатся и в заявлении на страхование. Подпись заемщика на заявлении на страхование, содержащего информацию об плате за подключение к программе страхования, свидетельствует о доведении до заемщика информации о полной стоимости услуги. Подписывая заявление на страхование, истец не только выразила согласие быть застрахованным, но и подтвердила, что до её сведения доведен принцип добровольного участия в Программе и иные условия Программы, в том числе отсутствие влияния на ее отказ от участия в Программе добровольного страхования. Подключение к Программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и иные условия кредитного договора. Услуга ПАО Сбербанк по подключению к Программе страхования не является дополнительной к кредитному договору или производной из кредитного договора. Страховая сумма является постоянной в течение всего срока действия договора страхования и её размер не меняется в связи с досрочным погашением кредита и не зависит от суммы задолженности по кредитному договору. Договор страхования в отношении конкретного застрахованного лица может быть досрочно прекращен в случае подачи клиентом письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования. Возврат денежных средств, внесенных истцом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в случае подачи соответствующего заявления. ФИО1 после подачи в Банк заявления на страхование от … в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту платы за подключение к Программе страхования, в Банк не обращалась. То обстоятельство, что истица обращалась в Банк с вопросом снижения процентной ставки, не является основанием для изменения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке банком. В иске просил отказать в полном объеме.

Изучив доводы истца, изложенные в иске, доводы ответчиков, изложенные в отзывах на иск, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд находит следующее.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований или возражений. Бремя доказывания между сторонами распределено. Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закона РФ "О защите прав потребителей"), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из содержания ч. 2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что …г. между ПАО «Сбербанк России» (с одной стороны) и ФИО1 (с другой стороны) заключен кредитный договор путем подписания Индивидуальных условий «потребительского кредита», в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит на сумму … рублей сроком на … месяцев под …% годовых по продукту «Потребительский кредит».

Заявлением на страхование от …г. ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по следующим рискам:.. ..

В силу п.7 Заявления на страхование от …г. установлено, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) ; по страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо.

При этом, как следует из заявления участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО1 подтвердила, что ей была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением Договора страхования. Истец была согласна на назначение указанных выгодоприобретателей и на заключение Договора страхования в их пользу, а также была ознакомлена с тем, что участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и её отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Истец поставила свою подпись в заявлении на страхование от …г., тем самым выразила согласие на все условия страхования, а также выразила согласие с суммой платы за подключение к программе страхования, согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере … рублей за весь срок страхования. Истцу разъяснено, что плата за Подключение к Программе страхования может быть уплачена путем списания со счета вклада/ счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, а также за счет суммы предоставленного потребительского кредита. Истец была согласна, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении неё Договор страхования.

Своей подписью в заявлении на страхование истец подтвердила, что ей понятны все условия Программы страхования, она с ними согласна.

В рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом), принимает на себя обязательства при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Сторонами договора являются страхователь – ПАО Сбербанк и страховщик - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо, а в данном случае ФИО1 не является стороной договора страхования.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № … от … года, в рамках которого заключаются договоры личного страхования заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявлений на страхование). Страхователем, а также выгодоприобретателем и стороной по таким договорам, является ПАО Сбербанк. Заемщики являются застрахованными лицами. Взаиморасчеты по Соглашению (договорам страхования) осуществляются между Страховщиком и страхователем (не застрахованным лицом).

Таким образом, сторонами договора являются страховщик и страхователь. Соответственно требования исполнения обязательств может требовать только сторона по договору. Само ПАО Сбербанк о нарушении своих прав и законных интересов не заявляло, доказательств обратного в дело не представлено.

Согласно поручения по счету от …, ПАО Сбербанк за подключение к Программе страхования со счета ФИО1 списаны денежные средства в размере … рублей в счет платы за подключение к программе страхования по кредитному договору № … от …. На данном поручении стоит подпись ФИО1

В рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой Банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к программе Банк оказывает клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п.

Заемщик страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит Банк. О размере платы Банку за подключение к Программе клиент проинформирован в заявлении на страхование. Текст Условий Программы размещен на сайте Банка в сети "Интернет".

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149 НК РФ Операции, не подлежащие налогообложению (освобождаемые от налогообложения) «получение от заемщиков сумм в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком по договорам страхования, в том числе по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности указанных заемщиков, по договорам страхования имущества, являющегося обеспечением обязательств заемщика (залогом), и иным видам страхования, в которых банк является страхователем» и подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ Особенности определения расходов банков «суммы страховых взносов по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности заемщика банка, в которых банк является выгодоприобретателем, при условии компенсации данных расходов заемщиками»;

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

Цена услуг Банка по организации страхования не является регулируемой, правовыми актами не регламентирована ее структура, Банк самостоятельно определяет размер и составляющие платы, в том числе, включает в нее расходы, связанные с реализацией услуги.

Заявление на страхование содержит сведения о размере платы за подключение к программе страхования, указанной в рублях. В заявлении указано, что предоставление услуги по подключению к программе является платным, указан размер платы.

При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

Раздельное указание стоимости комиссии и стоимости компенсации при неизменной сумме самой платы не влияет ни на общую сумму платы, ни на решение вопроса о подключении/неподключении к программе страхования, то есть не влияет на выбор услуги. Отсутствие раздельного указания составляющих платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение. Размер компенсации расходов на оплату страховой премии не влияет на правильность выбора потребителем услуги, т.к. для потребителя важно знать, сколько всего ему необходимо заплатить, чтобы приобрести тот или иной товар (услугу).

Кроме того, страховая премия не является существенным условием договора страхования.

Банк оказывает клиенту услугу - подключение к Программе страхования - и доводит до клиента информацию о ней: о ее стоимости, порядке ее оказания и т.п. (в заявлении о подключении к программе страхования, а также предоставляя Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана). Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, а как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств.

Каких-либо доказательств того, что спорная плата является комиссией банка, предъявленная потребителю именно в рамках кредитного договора, то есть данная плата подлежит уплате именно как взимаемая банком при предоставлении кредита или его обслуживания истец не предоставляет.

Учитывая экономическую цель данной услуги (погашение ссудной задолженности в случае наступления неблагоприятных ситуаций у заемщиков), избирательность ее использования заемщиками (подключение добровольное, в самом заявлении указано на добровольность и на отсутствие препятствий к заключению кредитного договора без подключения к программе), добровольность уплаты (заемщик сам дает распоряжение на перечисление денежных средств в оплату услуги), доказательства, подтверждающие реальное оказание услуги (выписка из реестра застрахованных лиц представлена в материалы дела), возможность отказаться от услуги в предусмотренный условиями подключения к программе страхования срок (получив обратно уплаченные денежные средства), а также возможность получения заемщиком материального удовлетворения в виде страховой выплаты при наступлении страхового случая, то доводы о нарушении прав истца как потребителя, не соответствует фактическим обстоятельствам.

Условиями участия в Программе страхования определены основные понятия, а именно срок страхования – это период времени, установленный Договором страхования, в течение которого произошедшее событие, на случай наступления которого производилось страхование, признается страховым случаем и влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования.

Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного Договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в Заявлении.

При досрочном прекращении действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица (п.3.5 Условий).

Согласно п.3 Заявления на страхование, дата начала срока страхования по всем страховым рискам – дата подписания заявления на страхование (в данном случае …), за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока, равного … месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления на страхование.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Истцом и его представителем не названо и судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иным правовым актам заключенного кредитного договора.

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Условия кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Услуга подключения к программе страхования является добровольной, которая оказывается страховой компанией, данная услуга Банком не оказывается, отказ от программы страхования не влияет на решение кредитной организации о предоставлении кредита.

Обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, истец добровольно выразила желание подключиться к программе страхования при реализации банком кредитных продуктов.

Из содержания заявления на страхование следует, что истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, которые содержат необходимую информацию о договоре, и была с ними согласна. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией. Добровольное волеизъявление ФИО1 на заключение кредитного договора с условиями страхования её жизни и здоровья, подтверждается её личной подписью. То есть, истцом явно выражено добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита, что опровергает её доводы о том, что услуга страхования является навязанной, принцип свободы договора был соблюден.

Согласно ст. 954 ГК Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно пунктам 2.1-2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия), участие клиента в программе страхования, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (п.2.2 Условий).

В силу п. 4.1 Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, а также подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Как установлено судом до настоящего времени кредитный договор № … от … продолжает своё действие.

Из представленной справки ПАО Сбербанк следует, что по состоянию на … полная задолженность заемщика по указанному кредитному договору составляет …руб. …коп.

Оснований для прекращения и расторжения договора страхования на момент рассмотрения дела не имеется, равно как и не имеется оснований для применения последствий в виде возврата страхователю, а тем более застрахованному лицу – заемщику, страховой премии.

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Следует обратить внимание и на то обстоятельство, что ФИО1 после подачи в ПАО Сбербанк заявления на страхование от … в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту платы за подключение к Программе страхования, в ПАО Сбербанк не обращалась, хотя такую возможность реально имела, доказательств обратного суду не представлено.

Учитывая вышеизложенное, установленные обстоятельства и указанные нормы закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о расторжении договора страхования от …, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии в сумме …руб. и обязании ПАО «Сбербанк России» произвести перерасчет кредитного договора № … от … в связи с расторжением договора страхования, поскольку ФИО1 было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, истец добровольно приняла на себя обязанность по страхованию своей жизни и здоровья на весь срок кредитования, что безусловно подтверждается заявлением истца, и что соответствует ст. 329, ч. 2 ст. 935 ГК РФ, доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцом суду не представлено.

Что касается требования истца об обязании ПАО «Сбербанк России» провести реструктуризацию кредитного договора в части изменения размера процентной ставки путем снижения до 7,75 % годовых, суд полагает, что данные требования также являются не обоснованными в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Информация о полной стоимости кредита по кредитному договору, определенная ответчиком в процентах годовых, содержится в индивидуальных условиях, заявлении Клиента о предоставлении потребительского кредита и указана в Графике платежей, предоставленных ФИО1 до момента заключения договора с Банком.

При заключении кредитного договора № … от … стороны определили его условия, которые были доведены до сведения истца до заключения договора. Согласно собственному волеизъявлению истец приняла на себя все права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем положения заключенного между сторонами кредитного договора, являются обязательными для заемщика.

Принимая во внимание то обстоятельство, что заключенный между заемщиком и банком кредитный договор является возмездным, денежные обязательств заемщика имеют срочный характер, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для начисления процентов за пользование кредитом, исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, на что указывается истцом в иске. Истец при заключении договора, была ознакомлена с его условиями, с условиями согласилась, о чем свидетельствует её подпись. Кроме того, суд обращает внимание на то, что условия договора должны учитывать не только интересы заемщика, но также и интересы кредитора как стороны договора.

Одновременно следует обратить внимание и на то обстоятельство, что снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом до размера ставки рефинансирования (ключевой ставки), то есть ниже, чем по любому из видов предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России, является неправомерным, на что непосредственно указано в п.10 "Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).

Довод истца о том, что на данный момент ей крайне необходимо реструктурировать сумму долга, поскольку она находится в затруднительном финансовом положении, не может являться основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку само по себе затруднительное финансовое положение истца, которое носит временный характер, не может повлечь изменение условий кредитного договора, поскольку при заключении договора заемщик должен был предвидеть все возможные риски в ходе их исполнения, а также оценить свою платежеспособность на период действия кредитного договора.

К тому же, истцом не представлено ни доказательств наличия совокупности всех условий для изменения условий кредитного договора в части снижения процентной ставки, ни соответствующих правовых оснований к тому.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиками требований Закона РФ "О защите прав потребителей", суд также отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также компенсации морального вреда и расходов по оказанию юридических услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя: расторжении договора страхования от …, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии в сумме …руб., обязании ПАО «Сбербанк России» произвести перерасчет кредитного договора № … от … в связи с расторжением договора страхования, обязании ПАО «Сбербанк России» провести реструктуризацию кредитного договора в части изменения размера процентной ставки путем снижения до 7,75 % годовых, взыскании штрафа и расходов по оказанию юридических услуг, ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Выксунский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

ФИО2