Решение № 2-1629/2023 2-97/2024 2-97/2024(2-1629/2023;)~М-1716/2023 М-1716/2023 от 8 апреля 2024 г. по делу № 2-1629/2023

УИД № 48RS0004-01-2023-002157-88

Дело № 2-97/2024г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2024г.

Левобережный районный суд г. Липецка в составе:

судьи Л.В. Климовой,

при ведении протокола помощником судьи Ю.Б.Семенихиной

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к ФИО2 (наследница умершего ФИО17.) о взыскании задолженности в сумме 194339,89 руб. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. и задолженности в сумме 266405,27 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и ФИО3 был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ФИО3 заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ(ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО15. заключили кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в сумме 184957 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с взиманием за пользование кредитом 12,90 % годовых, а ФИО3 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей. Денежные средства в размере 184957 руб. зачислены на текущий счет ответчика №.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО14ФИО16. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в сумме 400556,15 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с взиманием за пользование кредитом 12,20 % годовых, а ФИО3 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставил денежные средства в размере 400556,15 руб. на текущий счет ответчика №.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО13. умер.

Согласно копии свидетельства о праве на наследство по закону единственным наследником, принявшим наследство является ФИО2 Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая сумма задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. составила 194339,89 руб., из которых: 180651,35 руб. –основной долг; 13688,54 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составила 266405,27 руб., из которых 249171,97 руб.-основной долг, 17233,30 руб. - плановые проценты за пользование кредитом.

Представитель истца ПАО Банк ВТБ, представитель третьего лица АО «Согаз»в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО2 в присутствии своего представителя адвоката Докукиной Я.А. признала исковые требования.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и третьего лица, просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие, и третьего лица, признав его неявку в суд неуважительной.

Согласно ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.

В соответствии с п.3 ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Суд считает возможным принять признание ответчиком исковых требований, поскольку такое признание не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, признание иска является добровольным. Согласно ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Помимо признания иска, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требования и в связи со следующим.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу вышеназванных положений, а также ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, независимой гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, подлежащая уплате должником кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренном соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» (далее - ФЗ об ЭП) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

ФЗ об ЭП регулирует отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и использует понятие «электронная подпись» как информацию в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связанная с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ФЗ об ЭП, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением электронного взаимодействия в ней.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО12. заключили кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.40-43), в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в сумме 184957 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с взиманием за пользование кредитом 12,90 % годовых, а ФИО3 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей. Денежные средства в размере 184957 руб. зачислены на текущий счет ответчика №. (л.д.206-207 выписка по счету).

Как следует из представленного графика платежей по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ. ежемесячный платеж составляет 4198,88 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ. в размере 4185,78 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО11. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.58-61), в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в сумме 400556,15 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с взиманием за пользование кредитом 12,20 % годовых, а ФИО3 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставил денежные средства в размере 400556,15 руб. на текущий счет ответчика №.

Для получения займов ФИО10 было подано заявление на получение карты, заявление на банковское обслуживание, заявление-анкета на предоставление комплексного обслуживания.

ФИО9. воспользовался заемными денежными средствами, однако обязательства по их погашению не исполнил.

Задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила 266405,27 руб., которая состоит из: 249171,97 руб.-основной долг, 17233,30руб. - плановые проценты за пользование кредитом(л.д.55-57).

Задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 194339,89 руб., которая состоит из: 180651,35 руб.-основной долг, 13688,54 руб. - плановые проценты за пользование кредитом(л.д.38).

Расчет долга подробный, никем не оспорен, оснований не согласиться с ним у суда не имеется.

При заключении кредитных договоров ФИО18 подана заявка страхователя на добровольное страхование в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0 и версия 2.0).

Согласно Полису «Финансовый резерв» (версия 4.0 и версия 2.0) основным страховым случаем является: смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные страховые риски (случаи) инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2 условий страхования); травма (п. 4.2.4 условий страхования); госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.3 Условий страхования)(л.д.53-54, 71-72).

Как следует из Общих условий (правила кредитования) в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (п. 5.1). Заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором. (п. 4.2.1).

Подписывая заявление на предоставление комплексного обслуживания, заемщик подтверждает, что согласен с условиями, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТП «ПАО» и просит подключить базовый пакет.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредиты.

Из свидетельства о смерти II-РД № следует, что ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ. рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.163 оборот).

После его смерти открыто наследственное дело.

С заявлениями о вступлении в наследство обратилась: супруга ФИО2, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>(л.д.167).

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО7 умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследственное имущество состоит квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость которой на ДД.ММ.ГГГГ составила 496587,1 руб.

Из экспертного заключения ООО «Центр независимых исследований и судебных экспертиз» от ДД.ММ.ГГГГ. № следует, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> по состоянию на дату открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1572500 руб.

Стоимость наследственного имущества превышает размер долга.

В соответствии с п.29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 N20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на Страхователя (Выгодоприобретателя).

Как следует из ответа АО «Согаз» ФИО6. являлся страхователем и застрахованным лицом по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. и по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее-договор), заключенному в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), программа «Оптима» (далее-Условия).

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ФИО2 направлен отказ в выплате, поскольку из акта СМИ №, смерть ФИО1 наступила в результате заболевания: Алкогольная кардиомиопатия». При судебно-медицинском исследовании крови трупа также обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,3 промилле. Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Условий, событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний, связанных с употреблением алкоголя, наркотических и токсических веществ (л.д.149).

Как следует из акта судебно-медицинского исследования трупа №, смерть ФИО1 наступила от алкогольной кардиомиопатии на фоне хронической алкогольной интоксикации, осложнившейся острой сердечной недостаточностью. При судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в концентрации соответственно: 1,3%0 и 3,3%0 соответственно(л.д.177-180)..

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования по страховому продукту «Финасовый резерв», Страховщик АО «СОГАЗ», событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний, связанных с употреблением алкоголя, наркотических и токсических веществ.

Таким образом, смерть ФИО1 не является страховым случаем.

Как разъяснено в п.п. 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Пунктом 1 статьи 1175Пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ определено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счёт имущества наследников.

В пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований и считает необходимым взыскать с ФИО2 задолженность в сумме 194339,89 руб. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. и задолженность в сумме 266405,27 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ..

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7807 руб..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк ВТБ к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать ФИО2 (паспорт : № №) в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 194339,89 руб., из которых 180651,35 руб.-основной долг, 13688,54 руб. - проценты, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 266405,27 руб., из которых 249171,97 руб.- основной долг, 17233,30руб. - проценты, и госпошлину в размере 7807 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Левобережный районный суд г.Липецка в течение 1 месяца со дня принятия его в окончательной форме-16.04.2024г..

Судья Л.В.Климова