Решение № 2-2026/2019 2-2026/2019~М-935/2019 М-935/2019 от 18 июня 2019 г. по делу № 2-2026/2019

<данные изъяты>

<данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июня 2019 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Колонтай В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фроленко <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 472 350,23 руб., под 15,9%/17,9% годовых, сроком действия договора 60 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ», в связи с чем истцу выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора с 00-00 час. ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 62 350,23 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» направил заявление о расторжении договора страхования, и возврате денежных средств в виде уплаченной страховой премии, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование», взыскать с ответчика ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование» в его пользу страховую премию в размере 62 350,23 руб., компенсацию морального вреда 2 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени месте проведения судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых указано на то, что в соответствии с условиями страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования (полиса) в любое время. В адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступила претензия о возврате страховой премии по вышеуказанному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Однако к претензии не были приложен полис страхования. Согласно п. 10.2 Полиса страхования на страхователя возложена обязанность предоставить исчерпывающий пакет документов при отказе от договора страхования, в том числе полис страхования. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ у страхователя был запрошен полис, который до настоящего времени в страховую компанию не возвращен. Считают, что страхователь злоупотребил своим правом и его действия направлены на получение обогащения за счет ответчика (моральный вред, судебные расходы, штраф, проценты.. В настоящее время договор страхования не расторгнут, в случае наступления страхового события ООО СК «ВТБ Страхование» будет нести ответственность в соответствии с условиями полиса. Какие-либо доводы в части подтверждения факта причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, истцом не предоставлено. В случае удовлетворения требования истца о компенсации морального вреда, просят снизить его размер. Просят применить ст. 333 ГК РФ при взыскании штрафа. Просят рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель третьего лица – Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени месте проведения судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. ст. 329, 421, ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 32 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 472 350,23 руб., под 15,9%/17,9% годовых, сроком действия договора 60 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерация и условиями договора. До фактического предоставления кредита заемщик обязан застраховать ТС от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты кредита по договору страхования, заключенному на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита) со страховой компанией. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием банка в качестве выгодоприобретателя (по рискам утраты (гибели), угона) в размере задолженности по договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве банка. По решению заемщика ТС и ДО могут быть застрахованы от иных (дополнительных) рисков, в этом случае условие о страховании также будет считаться выполненным. В случае прекращения действия договора страхования ТС и ДО (указывается в случае кредитования на ДО) от рисков угона/ утраты (гибели) до истечения срока действия договора, за исключением случаев утраты (гибели), угона предмета залога, заемщик обязан в течение 10 (десяти) рабочих дней после даты окончания действия договора страхования представить банку копию нового договора страхования, заключенного на условиях, изложенных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ», в связи с чем истцу выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора с 00-00 час. ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 62 350,23 руб.

Согласно п. 6 полиса страховые риски (случаи): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «смерти страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Датой наступления страхового случая «смерть», является дата смерти застрахованного; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Датой наступления страхового случая «инвалидность», является дата присвоения застрахованному I группы или II группы инвалидности. События, предусмотренные п.п. 6.1 и 6.2 явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты по договору страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного календарного года со дня наступления несчастного случая, вне зависимости от того, истек период страхования по договору страхования на момент наступления страхового события или нет.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» направил заявление о расторжении договора страхования, и возврате денежных средств в виде уплаченной страховой премии, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, содержащей требование о расторжении договора страхования, возврате уплаченной страховой премии в размере 62 350,23 руб.

По результатам рассмотрения претензии ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес истца направлено предложение о предоставлении договора страхования (полиса).

Не согласившись с отказом страховщика, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Согласно п.10.1 Полиса период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе оказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

В соответствии с п. 10.2 Полиса страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

В случае отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, полис, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика), либо путем его отправки через организацию связи.

Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.

Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 62 350,23 руб.

Из материалов дела следует, что плата за включение в число участников программы страхования была произведена за счет денежных средств, полученных ФИО1 по кредитному договору, то есть личных денежных средств застрахованного лица, что следует из кредитного договора, договора страхования, пояснений стороны истца, не опровергнуто стороной ответчика.

Суд исходит из того, что ответчиком не представлено доказательств исполнения Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при этом, истец отказался от договора страхования, обратившись с заявлением в общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования, то есть в силу действующего законодательства, в установленный срок.

Таким образом, учитывая положения ст. 934, 954 ГК РФ, из которых следует, что страхователем по договору страхования является лицо, уплатившее страховую премию страховщику, Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, устанавливающее минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, распространяется на спорные правоотношения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение страховщиком своей обязанности привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии, при этом суд принимает во внимание, что заявление о возврате суммы оплаченной страховой премии, направленное ДД.ММ.ГГГГ, вручено стороне ответчика ДД.ММ.ГГГГ по адресу ответчика в <адрес>, что подтверждено данными почтового идентификатора №, при этом исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, судом установлено нарушение ответчикам срока возврата страхователю уплаченной страховой премии.

Оценивая в совокупности доказательства по делу, учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования в установленный срок «период охлаждения», суд приходит к выводу, о том, что поскольку нарушены права истца как потребителя, требования о прекращении его участия в программе страхования, возврате уплаченной страховой премии, подлежат удовлетворению, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 62 350,23 руб., расторгнув договор страхования я, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку, при рассмотрении данного дела установлено, что ответчик нарушил права истца как потребителя, суд считает, что требования о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению, который суд оценивает, исходя из принципа справедливости и разумности, с учетом степени вины ответчика, индивидуальных особенностей истца, в сумме 1 000 руб.

Положениями ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О Защите прав потребителя», п.46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Учитывая, что с ответчика ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия и компенсация морального вреда, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере: (62 350,23 руб. + 1000 руб.) х 50 % = 31 675,12 руб.

Размер штрафа определен в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» от присужденной судом в пользу потребителей суммы, а применение при взыскании штрафа положений ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно не соразмерен последствия нарушенного обязательства.

Учитывая действия сторон при обращении за возвратом страховой премии, а именно запрос стороной ответчика полиса страхования и непредоставление его стороной истца, с учетом ходатайства стороны ответчика о снижении суммы штрафа в связи его несоразмерностью последствиям неисполнения обязательства, указанием на причины, по которым не была возвращена сумма страховой премии, суд приходит к выводу, что штраф в размере 31 675,12 руб. не соразмерен последствиям нарушенного обязательства, ходатайство ответчика о снижении суммы штрафа подлежит удовлетворению, сумма штрафа определяется в размере 10 000 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований следует отказать.

По правилам ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере 2370 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть договор страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Фроленко <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу Фроленко <данные изъяты> сумму страховой премии 62350 рублей 23 копейки, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке 10000 рублей, всего 73350 (семьдесят три тысячи триста пятьдесят) рублей 23 копейки.

В удовлетворении остальной части заявленных требований Фроленко <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2370 (две тысячи триста семьдесят) рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено 24.06.2019 года.