Решение № 02-3191/2025 02-3191/2025~М-2108/2025 2-3191/2025 М-2108/2025 от 7 августа 2025 г. по делу № 02-3191/2025

УИД 77RS0004-02-2025-002569-49

Дело № 2-3191/2025 


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации


адрес 17 июня 2025 года

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Тарбаевой И.А., при секретаре фио, с участием представителей истца и ответчика, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-3191/2025 по иску фио к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о признании договора страхования жизни расторгнутым, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указала, что в ПАО «Банк ВТБ» на срочном вкладе у истца находились денежные средства, сумма которых на дату окончания срока вклада (20.09.2024) составила сумма, что подтверждается выпиской по счету № 42305810643037025564 за период с 19.03.2024 по 20.09.2024.

В связи с окончанием срока вклада в этот же день (20.09.2024) представителем Банка истцу был предложен иной инвестиционный продукт с названием «накопительное страхование жизни «Фиксированный доход» и предложено подписать соответствующий договор.

Предложенный инвестиционный продукт был ошибочно принят истцом за аналог обычных банковских продуктов, как, например, срочный вклад или накопительный счет, в связи с чем предложенный договор был ею заключен, договору присвоен № 146223 001942224 от 20.09.2024 (далее — Договор). При этом сотрудником Банка истцу также было сообщено о возможности расторгнуть договор без каких-либо финансовых последствий (удержания части внесенных денежных средств либо иных штрафных санкций) для истца в течение 30 дней с даты заключения договора, в так называемый «период охлаждения».

В этот же день (20.09.2024) истцом произведено перечисление страховой премии по договору в размере сумма, что подтверждается выпиской по счету № 40817810043036015173.

Спустя две недели после заключения договора истцом было принято решение об отказе от договора ввиду потребности в деньгах, а также наличия такой возможности с учетом периода охлаждения, о чем 08.10.2024 через отделение ПАО «Банк ВТБ» было подано соответствующее заявление с указанием реквизитов счета для возврата внесенной страховой премии, что подтверждается отметкой банка на заявлении.

Со стороны истца порядок отказа от договора, по ее мнению, на дату подачи заявления об отказе от договора в период охлаждения был соблюден, однако в течение 10 рабочих дней до 23.10.2024 страховая премия истцу возвращена не была.

Истец 18.11.2024 обратился в отделение ПАО «Банк ВТБ» к тому же сотруднику, который готовил документы для заключения договора и принимал заявление об отказе от договора, за выяснением причин, по которым не произведен возврат суммы страховой премии. По результатам обращения истцу сообщили, что ее ввели в заблуждение о сроке периода охлаждения (14 календарных дней вместо сообщенных при заключении договора 30 календарных дней).

Факт введения истца в заблуждение сотрудником отделения ПАО «Банк ВТБ» подтверждается полученными от банка копией объяснительной записки данного сотрудника, а также заверенной копией распечатки переписки по рассмотрению обращения истца. После обращения 18.11.2024 в отделение банка денежные средства истцу возвращены не были. 

Истец в очередной раз обратилась в отделение банка 03.12.2024 с соответствующей претензией, на которую при личном визите истца в отделение банка 19.12.2024 и 25.12.2024 получено сообщение о принятии ответчиком положительного решения.

Истец на протяжении более двух месяцев неоднократно обращалась к ответчику и в банк по вопросу возврата денежных средств, однако денежные средства не были возвращены.

Письмом ответчика от 16.12.2024 истцу без предварительных переговоров в одностороннем порядке был направлен проект соглашения о признании Договора недействительным, при этом предполагалось его подписание «задним числом», т.е. от 18.11.2024, а также не были предусмотрены сроки возврата денежных средств. В прояснении данных вопросов истцу со стороны ответчика было отказано. 

Истец считает, что договор прекратил свое действие 08.10.2024, а уплаченные в качестве страховой премии денежные средства подлежали возврату не позднее 22.10.2024 (включительно). 

В силу положений пункта 8.14.6 Правил у ответчика отсутствовали ограничения по продлению при возникновении такой необходимости либо ситуации, аналогичной обстоятельствам настоящего дела, «периода охлаждения» без необходимости подписания каких-либо дополнительных документов, что в свою очередь также подтверждает обоснованность требований истца.

При изложенных обстоятельствах истец просит суд, с учетом уточненного расчета по иску, признать договор страхования № 146223001942224 от 20.09.2024 расторгнутым с 08.10.2024; взыскать с ответчика страховую премию по договору в размере сумма; проценты, начисленные на сумму страховой премии на день вынесения решения и до даты фактического исполнения обязательства; неустойку за нарушение срока возврата страховой премии на день вынесения решения и до даты фактического исполнения обязательства за период с 23.10.2024 по 17.06.2025 в размере сумма по ст. 395 ГК РФ; компенсацию морального вреда в сумме сумма, штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ее представитель требования поддержал.

Представитель ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебном заседании возражал против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в отзыве на иск.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства, суд приходит к следующему.

B соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединение страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правила страхования). Кроме того, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные к тексту договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его обратной стороне, либо приложены к нему.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при вступлении предусмотренного в договоре события ( страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы ( страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события ( страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. ст. 927, 930, 943 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) со страховой организацией страховщиком). По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение). Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартах соответствующего вида, одобренных или утвержденных страховщиком (Правила страхования).

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или Законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

B соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями3aкона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что между ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и фио заключен договор страхования № 146223001942224 от 20.09.2024 на условиях Унифицированных правил накопительного страхования жизни ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и Дополнительных условий № 3 от 22.03.2024 (далее - Правила страхования). Страховая премия по договору составила сумма, срок оплаты до 06.10.2025, срок страхования с 06.10.2024 по 13.10.2025, что следует из страхового полиса.

Договор страхования подписан истцом. Истцу были вручены договор страхования и Правила страхования, Ключевой информационный документ (далее — КИД) (пункт 11.5 Договора страхования), с условиями которых она ознакомлена и согласна. В документах отражены существенные условия страхования, а также порядок отказа от договора и условия его досрочного расторжения. 

С учтём требований Указаний Банка России от 29.03.2022 № 6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» в КИД дополнительно изложены все существенные условия договора страхования, в том числе разъяснен порядок досрочного расторжения договора страхования, указан срок (14 календарных дней), в который истец может обратиться с заявлением об отказе от договора страхования с полным возвратом страхового взноса (далее период охлаждения) (раздел 5 КИД). 

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая. 

Истец ознакомилась и получила на руки КИД, о чем она собственноручно поставила свою подпись.

Таким образом, суд полагает, что истцу было достоверно известно о периоде (14 календарных дней), в течение которого возможно обратиться с заявлением о расторжении договора.

Следовательно, при заключении и исполнении Договора страхования страховщик действовал в рамках страхового законодательства.

08.10.2024 истец обратился в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявлением oб отказе от договора страхования за пределами периода охлаждения.

В силу ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» принято решение о признании Договора страхования недействительным. Страхователю направлено дополнительное соглашение о признании договора от 20.09.2024 недействительным, что сторонами не оспаривается.

Анализируя условия соглашения, суд приходит к выводу о том, что оно в полном объеме гарантирует возврат истцу суммы внесенной страховой премии в размере сумма. После поступления подписанного истцом соглашения ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в приоритетном порядке обязалось осуществить возврат денежных средств. 

Истцом указанное соглашение подписано не было.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Пунктом 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). 

Пунктом 8.19 Правил страхования установлено, что при расторжении договора страхования (кроме расторжения договора страхования в соответствии с п. 9.1.11 Правил) или в случае досрочного прекращения договора страхования в связи со смертью застрахованного лица, не признанной страховым случаем, страхователю выплачивается Выкупная сумма. 

Размеры выкупных сумм, рассчитанные страховщиком в пределах сформированного страхового резерва в зависимости от срока действия договора страхования и периода, в котором он может быть прекращен, указываются в договоре страхования. Перечисление выкупной суммы, осуществляется в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты получения страховщиком заявления страхователя о досрочном прекращении договора страхования/получения полного комплекта документов, подтверждающих факт наступления события, которым прекращается договор страхования, но которое не может быть признано страховым случаем. 

Договор страхования предусматривает выплату выкупной суммы, в случае его досрочного расторжения по истечении срока «период охлаждения» (п. 8.2 Правил). Размер выкупной суммы указан в приложении 1 к договору страхования (таблица: размер выкупной суммы).

Вместе с тем истец не обращалась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора с выплатой ей выкупной суммы.

При изложенных обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении требований о признании договора страхования № 146223001942224 от 20.09.2024 расторгнутым с 08.10.2024, взыскании с ответчика страховой премии по договору в размере сумма. Соответственно, производные требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о признании договора страхования жизни расторгнутым, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд адрес.

Решение в окончательной форме изготовлено 08 августа 2025 года.

Судья фио