Решение № 2-3533/2023 2-3533/2023~М-1672/2023 М-1672/2023 от 7 июня 2023 г. по делу № 2-3533/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07.06.2023 город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Мишиной К.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3533\2023 (УИД 38RS0001-01-2023-001670-18) по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 в обоснование исковых требований указал, что ** между ним и АО «Альфа-банк» заключен кредитный договор, согласно условиям которого, ему был предоставлен кредит в размере 600 354,52 рублей. Срок кредитования составил 60 месяцев.

В момент заключения договора кредитования ему выдан полис-оферта «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы». Страховщиком по данному договору является ООО «Альфастрахование-Жизнь», страховая премия за данный договор составила денежную сумму в размере 100 607,41 рублей.

При заключении кредитного договора сотрудниками банка было указано, что заключение договора страхования носит обязательный характер.

В связи с чем, считает, что сотрудниками банка были нарушены его права и законные интересы, в данной услуге страхования он не нуждался.

** кредитный договор им был закрыт.

Считает, что имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая, что он не имел возможности получить информацию о том, что у него имеется право на отказ от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения, он имеет право отказаться от исполнения договора страхования и потребовать возврата уплаченной суммы за присоединение к Программе коллективного страхования.

Так как кредитный договор был закрыт им **, то страховая премия подлежит возврату в размере:

100 607,41 рублей – 16 767,90 рублей (за 10 месяцев использования) = 83 839,50 рублей.

Он имеет намерения отказаться в полном объеме от Программы добровольного страхования клиентов финансовых организаций, вернуть уплаченную по договору страхования страховую премию.

Он обратился с письменным заявлением в адрес ООО «Альфастрахование-Жизнь», в котором просил исключить его из числа застрахованных лиц по Программе страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», а также выплатить ему денежную сумму в размере 83 839,50 рублей, уплаченной по договору страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» за неиспользованный период. Однако, его требования остались без удовлетворения. После чего, он обратился к ответчику с письменной претензией, которая также осталась без удовлетворения.

Считает, что ООО «Альфастрахование-Жизнь» обязано выплатить ему неустойку в размере 83 839,50 рублей на основании статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В связи с обращением в суд, ФИО1 первоначально просил обязать ООО «Альфастрахование-Жизнь» исключить его из числа застрахованных лиц по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы»; взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» в его пользу денежную сумму в размере 83 839,50 рублей в качестве страховой премии, уплаченной по договору страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» за неиспользованный период; неустойку в размере 83 839,50 рублей; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Уточнив исковые требования в порядке статьи 39 ГПК РФ, ФИО1 просит взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» в его пользу неиспользованную сумму страховой премии в размере 63 482 рубля; неустойку в размере 63 482 рубля; компенсацию морального вреда 20 000 рублей; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о его дате и времени извещен надлежаще.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО7, действующий на основании доверенности, на требованиях иска настаивал, поддержал изложенные в нем доводы.

В судебное заседание ответчик ООО «Альфастрахование-Жизнь» представителя не направил, о его дате и времени извещен надлежаще. Представитель страховой компании ФИО4, действующая на основании доверенности, направила в адрес суда письменные возражения на иск, которые приобщены к материалам дела.

В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - АО «Альфа-Банк» представителя не направил, о его дате и времени извещен надлежаще.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, оценив доводы иска и доводы возражений ответчика, считает, что иск ФИО1 удовлетворению не подлежит. Выводы суда основаны на следующем.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ** АО «Альфа-банк» и ФИО1 заключили кредитный договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита №№ (далее по тексту – кредитный договор).

Сумма кредита составляет 718 000 рублей. Процентная ставка на дату заключения договора - 8,9% годовых. Срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, то есть по **.

В дату заключения кредитного договора ФИО1 выразил согласие на заключение договора страхования. Факт заключения указанного договора подтверждается полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» на срок 60 месяцев, то есть по **.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховая сумма по договору страхования составила 600 354,52 рублей, страховая премия – 100 607,41 рублей.

Выгодоприобретатели по договору страхования определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно справке АО «Альфа-банк» кредитный договор №№ от ** закрыт ** в связи с полным погашением задолженности по договору.

Обращаясь с настоящим иском в суд, ФИО1 считает, что в связи с полным погашением долга по кредитному договору имеет право на возврат страховой премии пропорционально периоду, в течение которого договор страхования не действовал.

** ФИО1 направил в ООО «Альфастрахование-Жизнь» заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

** ООО «Альфастрахование-Жизнь» уведомило истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

** ФИО1 направил в страховую компанию претензию.

** ООО «Альфастрахование-Жизнь» уведомило истца о расторжении договора страхования и об отказе в удовлетворении заявленных требований в возврате страховой премии.

После чего, ФИО1 обратился с заявлением в Службу финансового уполномоченного. Финансовым уполномоченным ФИО5 ** принято решение об отказе в удовлетворении требований.

После чего, ФИО1 обратился с настоящим иском в суд. Разрешая требования иска, суд исходил из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту сокращенно – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Пунктом 1 Указания Банка России от ** №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту – Указание №) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренного пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился в ООО «Альфастрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного **, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Указанием №

Пунктом 10 кредитного договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита №№ от **, не предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору.

Одной из целей использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы» (пункт 11).

В пункте 4 кредитного договора определена стандартная процентная ставка 12,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 8,9% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентно ставки по договору кредита, в размере 4,09% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования\оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка на весь оставшийся срок действия договора кредита.

Заявление на страхование ФИО1 от ** содержит сведения об уведомлении истца о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, заемщик вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Помимо этого, в заявлении на страхование по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованных», «Потеря работы» страхования сумма единая и фиксированная, составляет – 600 354,52 рублей на весь срок страхования.

Заявление также предусматривает условие о том, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

В заявлении-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.4) указано, что страхователь\застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 указанного Закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанного с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от **, разъяснено, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Пункт 8 этого же Обзора разъясняет, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 600 354,52 рублей. Размер страховой суммы не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, поскольку договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Определение Верховного Суда РФ от ** №-КГ18-55).

Следовательно, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заемщиком кредитных обязательств будет равна нулю.

Заемщиком пропущен четырнадцатидневный срок для отказа от договора страхования, возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска ФИО1 о возложении обязанности на ООО «Альфастрахование-Жизнь» исключить его из числа застрахованных лиц по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», взыскании страховой премии за не истекший период действия кредитного договора.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными требованиями от основных требований и подлежат удовлетворению только в случае удовлетворения основных требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 (паспорт №, выдан **) к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН <***>) о взыскании неиспользованной суммы страховой премии в размере 63 482 рубля, неустойки в размере 63 482 рубля, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья К.Н. Мишина

Мотивированное решение принято судом в окончательной форме 08.08.2023.