Решение № 2-3861/2017 2-3861/2017~М-3419/2017 М-3419/2017 от 30 октября 2017 г. по делу № 2-3861/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2017 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Белик С.О., при секретаре судебного заседания Сасине В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3861/17 по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов,

по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании незаконными действия по удержанию комиссии, ежемесячных сумм, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд <адрес обезличен> обратился ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов, указав обоснование следующее. Между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», после изменения организационно-правовой формы ПАО КБ «УБРиР» (далее - Банк) и ФИО1 <Дата обезличена> заключён договор комплексного банковского обслуживания <Номер обезличен>. В соответствии с п. 1.3 указанного договора клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт». В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором (п. 2.1 договора). <Дата обезличена> оформлена и подписана анкета-заявление <Номер обезличен>.1, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № <Номер обезличен> на сумму кредита 505522,78 рублей. указанную сумму банк перечислил на расчётный счёт ответчику. Срок возврата кредита – <Дата обезличена>. В свою очередь заёмщик обязана ежемесячно 20 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчёта 34% годовых. Заёмщик допустила просрочку исполнения обязательств, в связи с чем по состоянию на <Дата обезличена> за ней числится задолженность в размере 628551,06 рублей, в том числе: 452639,31 рублей – сумма основного долга, 175911,75 рублей – проценты за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>. В связи с чем просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу сумму задолженности по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 628551,06 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9485,51 рублей.

Возражая против иска, ответчик ФИО1 заявила встречный иск к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании незаконными действия по удержанию комиссии в размере 107122,78 рублей по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, взыскании суммы неосновательного обогащения, признании незаконными действия по удержании ежемесячных сумм, о понуждении произвести перерасчёт, взыскании штрафа, указав следующее. Между ней и истцом был заключён кредитный договор №<Номер обезличен> от <Дата обезличена> на сумму кредита 505822,78 рублей. Согласно выписке из её лицевого счёта Банком была удержана комиссия в размере 107122,78 рублей. Ею <Дата обезличена> было написано заявление о возврате указанных средств ввиду их незаконного удержания. В свою очередь Банком <Дата обезличена> был дан ответ с указанием о законности удержания средств в рамках «Пакета банковских услуг и комиссий Банка». На её запрос Управление Роспотребнадзора по <адрес обезличен> разъяснил, что её права нарушены действиями истца. Так, после заключения кредитного договора с её счёта списана сумма в размере 107122,78 рублей в счёт уплаты комиссии согласно договору. При этом, в графике платежей данная сумма отсутствует, отражена лишь ежемесячная комиссия в размере 29 рублей. В анкете-заявлении от <Дата обезличена> отсутствуют сведения о комиссии в размере 107122,78 рублей. В указанном документе содержится информация о плате за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 900 рублей + 3% в год от суммы кредитного лимита. Также имеется информация о ежемесячном обслуживании пакета в размере 29000 рублей. В документах отсутствует её письменное согласие на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, а также непосредственно выраженное желание оказания услуг согласно пакету «Универсальный». В связи с чем, она просит суд признать незаконными действия ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» по удержанию комиссии в размере 107122,78 рублей по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, взыскать с Банка в её пользу сумму неосновательного обогащения в размере 107122,78 рублей, признать незаконными действия Банка, выразившиеся в удержании ежемесячных сумм в размере 900 рублей + 3% в год от суммы кредитного лимита, указанного в анкете заявлении по кредитному договору №<Номер обезличен> от <Дата обезличена>, признать незаконными действия, выразившиеся в удержании ежемесячных сумм в размере 29 рублей за обслуживание пакета «Универсальный», обязать Банк произвести перерасчёт задолженности по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от присуждённой судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В дальнейшем истец по встречному иску ФИО2 уточнила основание иска, указав следующее. Согласно пунктам договора банковского обслуживания, Банк в обязательном порядке доводит до клиента тарифы, которые утверждаются Банком и являются неотъемлемой частью указанного договора, при этом согласие на указанные услуги/ тарифы выражается по взаимному волеизъявлению сторон договора. Согласие на предоставление услуг Банка, следуя из условий договора, должно быть оформлено в письменной форме и подписано сторонами договора. При заключении договора комплексного банковского обслуживания она не выражала своего согласия (волеизъявления) с тарифами банка, которые являются дополнительными. В представленных Банком доказательствах отсутствуют какие-либо дополнительные соглашения, отражающие её согласие с тарифами/услугами Банка. договора следует лишь её согласие с Правилами их предоставления (п. 2.5 договора). Клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящей анкеты-заявления. Она не давала такого согласия, письменное оформление такого согласия не было. В связи с чем окончательно просила суд признать незаконными действия ПАО «УБРР» по удержанию комиссии в размере 107122,78 рублей по кредитному договору №<Номер обезличен> от <Дата обезличена>, взыскать с Банка в её пользу сумму неосновательного обогащения в размере 107122,78 рублей, признать незаконными действия Банка. выразившиеся в удержании ежемесячных сумм 900 рублей + 3% в год от суммы кредитного лимита, указанного в анкете заявлении, по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, признать незаконными действия, выразившиеся в удержании ежемесячных сумм в размере 29 рублей за обслуживание пакета «Универсальный», обязать Банк произвести перерасчёт задолженности по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от присуждённой судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

В направленных возражениях на встречный иск, Банк просит суд применить срок исковой давности, к требованиям ФИО1 о признании недействительным кредитного договора в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный», в части ежемесячного удержания в размере 29 рублей за обслуживание пакета «Универсальный» и взыскании в размере 107122,78 рублей. В возражениях указано, что Банком оказаны дополнительные услуги в идее предоставления пакета банковских услуг. Плата за обслуживание пакета банковских услуг была установлена в Анкете-заявлении <Номер обезличен>.1, с которой ответчик была ознакомлена, выразила своё согласие путём подписания данной анкеты. Помимо этого, истец не является монополистом на рынке банковских услуг. В случае несогласия с содержанием услуг, которые предоставляются истцом, ответчик имела возможность отказаться от услуг истца и обратиться за кредитом в любую другую кредитную организацию. В связи с чем Банк просил исковые требования Банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требования ФИО1 к Банку отказать.

В судебном заседании ФИО1, её представитель ФИО3, действующий на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования Банка не признали, просили в иске отказать, встречное исковое заявление с учётом уточнений поддержали, по основаниям, указанным в нём.

Выслушав истца ФИО1, её представителя ФИО3, исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, об отказе в удовлетворении встречного иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Указанное также согласуется с п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена>, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ, открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» изменило организационно-правовую форму на публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития».

Судом установлено, что <Дата обезличена> между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР» был заключён договор комплексного банковского обслуживания <Номер обезличен>.

В соответствии с п. 1.3 указанного договора клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт».

В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором комплексного банковского обслуживания. Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг. Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих услуг (п.п. 2.1, 2.2, 2.5 договора комплексного банковского обслуживания).

<Дата обезличена> между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР» заключено кредитное соглашение № <Номер обезличен>, оформленное в виде анкеты-заявления <Номер обезличен>.1, согласно которому Банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчётов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты, открыл должнику счёт <Номер обезличен> в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счёту расчётов по операциям использованием карты и передал её должнику, предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 505522,78 рублей.

Таким образом, <Дата обезличена> посредством подписания анкеты-заявления и договора комплексного банковского обслуживания был заключён кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 505522,78 рублей на срок до <Дата обезличена>, с уплатой процентов по ставке 34% годовых, полная стоимость кредита – 39,81% годовых.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленные сроки в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ).

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, подтверждается выпиской из истории лицевого счёта заёмщика.

Ответчик, не оспаривая условия кредитного договора, представила собственный расчёт задолженности, в котором просила из суммы задолженности вычесть комиссию в сумме 107122,78 рублей за подключение к программе страхования, а также удержанные комиссии и компенсации морального вреда.

Суд, проверив представленные расчёты, принимает во внимание расчёт, представленный истцом, полагая его арифметически верным в связи с чем, приходит к выводу о взыскании с ответчика по первоначальному иску ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 628551 рубль 06 копеек, из которых: 452639,31 рублей – сумма основного долга, 175911,75 рублей – сумма процентов за пользование кредитом.

Рассмотрев требование встречного иска ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании незаконными действия по удержанию комиссии, ежемесячных сумм, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, суд приходит к выводу об отказе в его удовлетворении по следующим основаниям.

В рамках кредитного соглашения № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> ФИО1 была предоставлена услуга в виде пакета «Универсальный», в который включается: подключение к системе «Телебанк» и обслуживание системы «Телебанк», перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, предоставление СМС-банка (информирование и управление карточным счётом), подключение к Программе коллективного добровольного страхования, бесплатное предоставление справки о кредитной задолженности неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» взимается единовременно за всё пользование кредитом в момент подписания анкеты-заявления и составляет 107122,78 рублей. Плата за обслуживание пакета банковских услуг была установлена в Анкете-заявлении <Номер обезличен>.1 с которой ФИО1 была ознакомлена, выразила своё согласие путём подписания данной Анкеты.

При этом в материалах дела имеется заявление на присоединение к Программе коллективного страхования добровольного страхования от <Дата обезличена>, в котором ФИО1, действуя добровольно, выразила своё желание и согласие быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «<адрес обезличен> Страхование». ФИО1 уведомлена, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,250% в год от суммы кредита, указанной в кредитном договоре в форме Анкеты-заявления. Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу получила, возражений к условиям Программы коллективного добровольного страхования не имела, о чем собственноручно подписалась.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Исходя из положений ст. 10 и ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от <Дата обезличена> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заёмщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заёмщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заёмщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен Указанием Банка России от <Дата обезличена> N2008-У "О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заёмщика включаются в расчёт полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

Изучив условия договора потребительского кредита, заявления на включение в программу добровольного страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания незаконными действий по удержанию комиссии, ежемесячных сумм, поскольку эти действия предусмотрены условиями договора, которые ФИО1 не оспаривает, как и подключение заёмщика к программе страхования по кредитному договору.

Кроме того суд приходит к выводу, что предоставленные услуги ей не были навязаны. При заключении договора заёмщику было предоставлено право выбора кредитного продукта, как со страхованием, так и без такового, с подключением дополнительных банковских услуг, так и без них. В свою очередь заёмщик самостоятельно выбрала вариант кредитования с подключением к пакету «Универсальный», включающий в себя самостоятельные банковские услуги. При заключении кредитного договора до заёмщика была в полном объёме доведена информация относительно пакета «Универсальный», в том числе сведения об оплате за предоставление данной услуги. При этом заёмщик имела возможность отказаться от данной услуги, однако данным правом не воспользовалась.

Таким образом, условия кредитного договора применительно к ст. 10, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушают права истца как потребителя на свободный выбор предоставления услуги. Данные услуги были предоставлены с согласия заёмщика, выраженного в письменной форме, и не являлись необходимым условием заключения кредитного договора.

Как следует из материалов дела, выбор кредитной организации и кредитных условий, предложенных банком, был сделан ФИО1 самостоятельно и добровольно. Подписывая договор, ФИО1 согласилась с его условиями и признала их подлежащими исполнению. В силу ст. 8, п. 2 ст. 307, п. 1 ст. 425 ГК РФ с момента подписания договора данные условия стали обязательными для сторон. Подписывая договор, ФИО1 тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Таким образом, ФИО1 не представила доказательств, свидетельствующих о нарушениях закона со стороны банка при заключении кредитного договора и при совершении действий, которые на просит признать незаконными - по удержанию комиссии в размере 107122 рубля 78 копеек, ежемесячных сумм в размере 900 рублей плюс три процента в год от суммы кредитного лимита, ежемесячных сумм в размер 29 рублей за обслуживание пакета «Универсальный».

Учитывая отсутствие со стороны банка нарушений прав истца как потребителя финансовой услуги, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с Банка в пользу ФИО1 компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных положениями Закона о защите прав потребителей.

Каких-либо иных доказательств, опровергающих выводы суда, стороны в силу требований ст. ст. 56-57 ГПК РФ, в судебное заседание не представили.

Таким образом, с учётом установленных обстоятельств, представленных доказательств, законности и обоснованности судебного рения, суд приходит к выводу во встречном иске ФИО1 отказать в полном объёме.

Кроме того, в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9485,51 рублей, уплата которой истцом подтверждается платёжным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на сумму 9485,51 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитной № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 628551 рубль 06 копеек, из которых: 452639 рублей 31 копейка – сумма основного долга, 175911 рублей 75 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9485 рублей 51 копейка. Всего взыскать 638036 (шестьсот тридцать восемь тысяч тридцать шесть) рублей 57 копеек.

Во встречном иске ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании незаконными действия по удержанию комиссии в размере 107122 рубля 78 копеек, ежемесячных сумм в размере 900 рублей плюс три процента в год от суммы кредитного лимита, ежемесячных сумм в размер 29 рублей за обслуживание пакета «Универсальный», о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 107122 рубля 78 копеек, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд <адрес обезличен> в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья Белик С.О. ....