Решение № 2-3562/2018 2-3562/2018~М-2931/2018 М-2931/2018 от 8 октября 2018 г. по делу № 2-3562/2018

Дело № 2-3562/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года

Ленинский районный суд г.Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи) Макаровой К.М.

при секретаре Гусевой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 Оглы к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Кардиф» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и денежной компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании части страховой премии в размере 20 343 рубля 93 копейки, неустойки в сумме 20 343 рубля 93 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей 00 копеек, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, указав в обоснование иска, что был заключен кредитный договор между ним и АО «Меткомбанк» (в настоящее время правопреемником является ПАО «Совкомбанк»), в соответствии с которым ему был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение транспортного средства. Также ДД.ММ.ГГГГ между ним (ФИО1) и ООО «СК «КАРДИФ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, по которому он является выгодоприобретателем; при заключении договора страхования им была уплачена страховая премия в общей сумме <данные изъяты>. В связи с исполнением кредитных обязательств в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор, в обеспечение которого был заключен указанный договор страхования, был закрыт, ввиду чего он обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховых премий за неиспользованный период, заявление ответчиком необоснованно было оставлено без удовлетворения.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен. В письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях ответчик ссылался на отсутствие оснований для возврата части страховой премии, поскольку не наступили события, в результате которых договор можно считать прекращенным.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ч.1 ст. 927 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Меткомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ему был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение транспортного средства.

Согласно п. 9 условий кредитного договора у заемщика отсутствует обязанность заключать иные договоры. С целью получения дополнительных услуг в п. 17 условий договора предусмотрена возможность заключения договоров страхования автомобиля и индивидуального страхования жизни и здоровья заемщика. При этом имеется оговорка о том, что решение о заключении договоров страхования принимается заемщиком по собственному волеизъявлению, отсутствует факт навязывания дополнительных услуг (л.д. 9-10).

Между ФИО1 и ООО «СК «КАРДИФ» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, по которому истец является выгодоприобретателем; при заключении договора страхования была уплачена страховая премия в общей сумме <данные изъяты>.

При этом в абз. 1 п. 2 условий договора страхования предусмотрено отсутствие обусловленности заключения такого договора для заключения иных договоров.

В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора при отсутствии в данном периоде страховых событий страховая премия подлежит возврату. Договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (абз. 7 п.2 договора).

В п. 1.14 договора страхования установлен размер страховой суммы 727 138 рублей 02 копейки, далее, начиная со второго дня срока действия договора, страховая сумма устанавливается в размере суммы задолженности по кредиту страхователя в соответствии с условиями кредитного договора №, в случае полного досрочного погашения кредитной задолженности страховая сумма определяется и устанавливается первоначальным графиком платежей в размере оставшейся задолженности на момент наступления страхового случая (л.д. 17).

В соответствии с п. 1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.2 ст.4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ досрочно полностью исполнил обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20).

Истец обратился в ООО «СК Кардиф» с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ООО «СК Кардиф» в ответе на заявление от ДД.ММ.ГГГГ сообщило об отсутствии оснований для прекращения договора страхования и возврата части страховой премии, указав, что погашение кредита не является обстоятельством, исключающим наступление страхового случая (л.д. 19).

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 этой ст.958 ГК РФ).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно настоящей статьи, действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом условий договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору.

Уменьшение размера кредитной задолженности до нуля фактически исключило дальнейшую необходимость страхования указанных рисков.

При установленных обстоятельствах, суд находит требования ФИО1 обоснованными.

Согласно представленному истцом расчету, размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 20 343 рубля 93 копейки (л.д. 3).

На правоотношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, распространяют свое действие нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», что нашло свое отражение в пп.д п.1 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Как разъяснено в п.2, п.3 названного постановления, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13).

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать компенсацию морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя.

В п.45 названного постановления Пленума разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда судья руководствуется требованиями ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости.

С учетом всех обстоятельств дела, суд оценивает причиненный истице нарушением ее прав потребителя моральный вред в 1000 рублей 00 копеек.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно представленному истцом расчету сумма неустойки за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>. Указанная сумма подлежит снижению и по правилам абз. 4. п. 5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей» до суммы 20 343 рубля 93 копейки.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как разъяснено в п.46 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в добровольном порядке требования истца ответчиком не были удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 20 343 рубля 93 копейки (50 % от суммы невыплаченной части страховой суммы и неустойки).

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает указанные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

По своей правовой природе проценты за пользование чужими денежными средствами и неустойка являются мерой ответственности за неисполнение в том числе договорных обязательств и не могут одновременно применяться к одним и тем же правоотношениям, возникшим в одинаковый временной период.

Поскольку в силу ч.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, госпошлина в доход государства подлежит взысканию с ответчика в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1 740 рублей 44 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск ФИО1 Оглы к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и денежной компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Кардиф» в пользу ФИО1 Оглы страховую сумму в размере 20 343 рубля 93 копейки, неустойку в размере 20 343 рубля 93 копейки, в счет денежной компенсации морального вреда 1000 рублей 00 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20 343 рубля 93 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Кардиф» в доход бюджета муниципального образования «Город Смоленск» государственную пошлину в размере 1 740 рублей 44 копейки.

В остальной части иска ФИО1 Оглы к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.

Председательствующий К.М. Макарова

Мотивированное решение изготовлено 12 октября 2018 года