Решение № 2-717/2020 от 27 февраля 2020 г. по делу № 2-717/2020

РЕШЕНИЕ

(резолютивная часть)

Именем Российской Федерации

28 февраля 2020 г. г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Снежковой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-717/2020 по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» об обязании совершить действия,

Руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.Ю. Болочагин

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2020 г. г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Снежковой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-717/2020 по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» об обязании совершить действия,

установил:

ФИО1 обратилась в Октябрьский районный суд г. Самары с иском к ПАО «Банк ВТБ» об обязании совершить действия. В обоснование иска указывает, что 28.06.2019 г. она заключила кредитный договор №625/0018 - 1169551 с ответчиком. Согласно условиям договора (п. 4.1, п. 4.2) ставка кредита составляет 12,5% при условии, что она осуществляет страхование жизни и здоровья на сумму не менее суммы задолженности по кредиту и в страховых компаниях, соответствующих требованиям ответчика (п.26), в случае отсутствия страхования жизни и здоровья применяется ставка в размере 18%. При заключении кредитного договора она заключила договор страхования жизни и здоровья №129677-62500181169551 с ООО СК «ВТБ Страхование», от которого 2.07.2019 г. отказалась. 30.06.2019 г. она заключила договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование», полис №А06177-0098898. Ответчиком была увеличена процентная ставка по кредитному договору до 18%. Просит изменить ставку по кредиту на 12,5% годовых, обязать произвести перерасчёт ежемесячных платежей с 5.07.2019 г., взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> и штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

Определением Октябрьского районного суда г. Самары от 14.10.2019 г. гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» об обязании совершить действия передано на рассмотрение Ленинского районного суда г. Самары.

В судебном заседании истица заявленные требования поддержала.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте разбирательства дела извещён, просил рассмотреть дело без участия своего представителя, представил письменный отзыв (л.д. 42-44), в котором иск не признал.

Изучив материалы дела, заслушав истицу, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 28.06.2019 г. между истицей и ПАО «Банк ВТБ» был заключён кредитный договор №625/0018-1169551 (л.д. 46-48), по условиям которого банк предоставил истице кредит в размере <данные изъяты> на срок до 28.06.2023 г. Заёмщица обязалась осуществлять возврат кредита и уплату процентов ежемесячными платежами по <данные изъяты> за исключением последнего платежа, составляющего <данные изъяты> не позднее 28 числа каждого месяца.

Договором (п.4) установлено, что процентная ставка составляет 12,5% годовых при условии страхования заёмщицей жизни и здоровья в соответствии с анкетой-заявлением, оформленной при получении кредита. Без такого страхования процентная ставка составляет 18% годовых.

В тот же день, 28.06.2019 г., истица заключила с ООО «Страховая компания «ВТБ-Страхование»» договор личного страхования №129677-62500181169551 (л.д. 49 об.) по рискам смерти в результате несчастного случая и болезни, наступления инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни и по риску потери работы. Страховая сумма по договору составляет <данные изъяты> Страховая премия по договору составляет <данные изъяты>. К отношениям сторон по договору страхования от 28.06.2019 г. №129677-62500181169551 применяются в силу прямого указания в страховом полисе «Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв»» (л.д. 142-150), имеющие правовое значение правил страхования (ст.943 ГК РФ).

Спустя 4 дня, 2.07.2019 г. истица в одностороннем порядке отказалась от договора страхования от 28.06.2019 г. № (л.д. 19).

30.06.2019 г. истица заключила с ООО «Страховая компания «ВТБ-Страхование»» договор личного страхования №А06177-0098898 (л.д. 24) по рискам смерти, наступления инвалидности или травмы в результате несчастного случая, наступившего в результате занятия истицей видами спорта с низкой и пониженной степенью риска. Страховая сумма по договору составляет <данные изъяты> Страховая премия по договору составляет 5 <данные изъяты> К отношениям сторон по договору страхования от 30.06.2019 г. №А06177-0098898 применяются в силу прямого указания в страховом полисе «Особые условия» (л.д. 25-27), имеющие правовое значение правил страхования (ст.943 ГК РФ).

После получения сообщения истицы об отказе от договора страхования от 28.06.2019 г. №129677-62500181169551 ответчик стал исчислять проценты за пользование кредитом по ставке 18% годовых, т.е. без применения предусмотренной договором скидки в 5,5% за страхование.

В настоящее время истица просит обязать ответчика применять льготную процентную ставку, ссылаясь на то, что осуществила страхование жизни и здоровья.

Суд находит заявленное требование необоснованным.

В соответствии со ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.В соответствии с п.1, 2 ст.424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В предусмотренных законом случаях применяются цены (тарифы, расценки, ставки и т.п.), устанавливаемые или регулируемые уполномоченными на то государственными органами и (или) органами местного самоуправления. Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке.

При заключении кредитного договора от 28.06.2019 г. №625/0018-1169551 стороны согласовали его цену – процентную ставку. Государственное (муниципальное) регулирование процентных ставок по кредитным договорам не осуществляется. Следовательно, стороны были вправе установить любой размер процентной ставки.

Стороны установили, что процентная ставка составляет 18% годовых и снижается до 12,5% годовых в случае осуществления истицей страхования жизни и здоровья на условиях, указанных в анкете-заявлении, оформленном ею при получении кредита.

Истица добровольно заключила кредитный договор на имеющихся условиях, в том числе, условии о снижении процентной ставки при страховании жизни и здоровья.

В действиях ответчика, заключившего договор на указанных условиях, отсутствуют признаки недобросовестности в форме злоупотребления правом или злоупотребления своим преимущественным положением, поскольку страхование жизни и здоровья заёмщика существенно снижает вероятность невозврата кредита, в связи с чем стимулирование заёмщика к страхованию посредством установления льготной процентной ставки для банка экономически оправданно.

Условиями кредитного договора от 28.06.2019 г. №625/0018-1169551 не установлено, что истица для применения льготной процентной ставки обязана заключить договор личного страхования с конкретным, аффилированным банку, страховщиком. Включение подобного условия нарушало бы требования антимонопольного законодательства и законодательства о защите прав потребителя о недопустимости навязывания услуг. Следовательно, истица вправе осуществить страхование жизни и здоровья у любого страховщика, в том числе и не включённого в представленный банком список (л.д. 53-54), вправе заключить договор страхования, не прибегая к посредничеству банка, не теряя права на применение льготной процентной ставки.

Не являются обязательными для истицы и представленные банком требования к договорам страхования (л.д. 55-63), поскольку отсылка к ним отсутствует в кредитном договоре и иных подписанных истицей документах.

Однако условия осуществлённого истицей самостоятельно страхования должны соответствовать требованиям, сформулированным п.4 кредитного договора от 28.06.2019 г. №625/0018-1169551. По смыслу этих требований для применения льготной процентной ставки должны быть застрахованы жизнь и здоровье истицы, страховое покрытие не может быть меньшим, чем предусмотренное заключённым одновременно с получением кредита договором страхования.

По условиям договора страхования от 28.06.2019 г. №129677-62500181169551, заключённого истицей при посредничестве ответчика при получении кредита, страховыми случаями по рискам, связанным со страхованием жизни и здоровья, являлись смерть, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I или II группы) и временная утрата трудоспособности, наступившие (возникшие) вследствие несчастного случая (непредвиденное событие, являющееся результатом внезапного внешнего воздействия) или болезни, впервые диагностированной после вступления в силу договора страхования.

По условиям договора страхования от 30.06.2019 г. №А06177-0098898, заключённого истицей самостоятельно после получения кредита, страховыми случаями по рискам, связанным со страхованием жизни и здоровья, являются смерть, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I или II группы) и травма (телесное повреждение), наступившие (возникшие) вследствие несчастного случая, произошедшего исключительно при занятии видами спорта с низкой и пониженной степенью риска, которыми, в силу п.2.5 «Особых условий», признаются все виды спорта, прямо не поименованные в указанном пункте как виды спорта средней или высокой степени риска. Следует при этом отметить, что к числу видов спорта средней или высокой степени риска отнесены практически все популярные виды любительского и профессионального спорта (лёгкая атлетика, беговые и горные лыжи, футбол, волейбол, баскетбол, теннис, фигурное катание, дайвинг, пауэрлифтинг, гимнастику, кёрлинг, капоэйра и пр.), за исключением плавания и бадминтона.

Очевидно, что страховое покрытие по договору страхования от 30.06.2019 г. №А06177-0098898 значительно уже, чем по договору страхования от 28.06.2019 г. №129677-62500181169551. Оно не распространяется на случаи временной нетрудоспособности застрахованного лица, не связанные с травмой, действует лишь в крайне редких ситуациях, связанных с занятиями абсолютно нетравматичными видами спорта.

Таким образом, заключённый истицей самостоятельно договор страхования от 30.06.2019 г. №А06177-0098898 никак не может быть признан аналогичным договору страхования от 28.06.2019 г. №129677-62500181169551, в связи с чем ответчик обоснованно отказался применять льготную процентную ставку.

Отказ в удовлетворении основного требования истицы об уменьшении цены договора влечет отказ в удовлетворении акцессорных требований об обязании произвести перерасчёт, о взыскании компенсацию морального вреда и штрафа.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 6.03.2020 г.

Судья (подпись) В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь