Решение № 2-178/2017 2-178/2017(2-6021/2016;)~М-4014/2016 2-6021/2016 М-4014/2016 от 27 июня 2017 г. по делу № 2-178/2017

Дело № 2-178/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Лазаревой Н.М.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ПАО «Сбербанк России» - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л:

Истец ФИО3 обратилась в суд с иском (с учетом уточнения от ДД.ММ.ГГГГ к ответчику ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, свое заявление мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 разместила на сайте «Авито» объявление о продаже кровати, указав свой номер телефона для связи по вопросу приобретения кровати.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, к истцу позвонил неустановленный мужчина и сообщил, что хочет приобрести кровать, но находится за пределами г.Чебоксары, поэтому не может оплатить стоимость кровати наличными и попросил истца сообщить номер банковской карты для перевода денег. В тот же вечер, сообщив номер карты, к истцу позвонил тот же неустановленный мужчина и сообщил, что деньги за кровать он перевел, попросил проверить истца поступление денег на карту. В связи с тем, что Истец находилась дома вместе с малолетним внуком, она сообщила неизвестному мужчине, что пока проверить поступление денег на карту не может и пойдет в банк только утром.

ДД.ММ.ГГГГ тот же неизвестный мужчина позвонил истцу и сообщил, что его секретарь по ошибке перевела вместо положенных денег за кровать большую сумму на карту истца, попросив как можно скорее вернуть ошибочно перечисленные денежные средства обратно. После этого неизвестный мужчина постоянно совершал телефонные звонки Истцу с требованием как можно скорее вернуть ошибочно перечисленные денежные средства обратно.

Так как на банковской карте Истца <данные изъяты> Зарплатная № не была подключена услуга «Мобильный банк» и система интернет обслуживания «Сбербанк Онлайн», истец не могла проверить данные доводы неизвестного мужчины и для этого ДД.ММ.ГГГГ обратилась в отделение Банка по <адрес>. В отделении истец сообщил специалисту банка, что на ее банковскую карту ошибочно перевели большую сумму денег, на что специалист банка сообщил Истцу, что действительно на банковскую карту Истца пришла большая сумма денег, а часть денежных средств уже списана. Так как у Истца на банковской карте не было такой суммы денег, истец, поверив доводам специалиста Сбербанка и неизвестного мужчины об ошибочном перечислении большой суммы денег, решила скорее вернуть эти денежные средства обратно. Все это время неизвестный мужчина продолжал названивать Истцу и торопил в переводе денежных средств. Специалист банка сообщила, что информация от кого поступили денежные средства будет у банка только через три дня, поэтому перечислить обратно тому же лицу, кто перевел, истец сможет только по истечении 3 дней. При этом специалист банка также предложил другую возможность перевести денежные средства воспользовавшись переводом «Колибри». Для этого специалист банка предложил Истцу снять эти денежные средства с банковской карты и воспользоваться переводом. Для чего специалист банка предложил часть денег снять в банкомате, а часть сразу перевести, объяснив это лимитами по операциям. Именно в этот момент (ДД.ММ.ГГГГ) в отделении банка Истцу было предложено подключить услугу «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн», о которых Истец узнал впервые. Истцу так же специалист банка сообщил, что за данную услугу взимается комиссия, неизвестный мужчина в ходе телефонного разговора согласился взять расходы за перевод на себя, сославшись на неудобства, доставленные Истцу. Истец, условившись этим, передал в ходе телефонного разговора трубку специалисту Сбербанка, неизвестный мужчина сообщил паспортные данные для перевода денежных средств переводом «Колибри» специалисту банка. И специалист банка перевел денежные средства по продиктованным неизвестным мужчиной реквизитам.

После совершения операции, специалист банка сообщил Истцу, что денежные средства переведены, лицо может с паспортом прийти в ближайший Сбербанк по месту жительства и получить переведенные денежные средства. Об этом Истец по телефону сообщил неизвестному мужчине и после чего ушла домой.

Позже на запрос Истца Банк предоставил данные лица, кому были перечислены денежные средства: <данные изъяты>., зарегистрированная в <адрес>.

Вечером ДД.ММ.ГГГГ Истцу пришло сообщение, что на карту поступила денежная сумма в размере <данные изъяты> руб., после чего начали приходить сообщения по подтверждению операций по снятию денежных средств с банковской карты на разные суммы, Истец никакие операции не подтверждала.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в отделение банка для выяснения информации по поступлению денежных средств в размере <данные изъяты> руб., и попросила заблокировать банковскую карту.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратилась в отделение полиции с заявлением.

ДД.ММ.ГГГГ Истцу сообщили в банке, что никаких денежных средств на ее сберегательных книжках не имеется, вклады были расторгнуты через автоматизированную систему обслуживания «Сбербанк Онлайн», впоследствии денежные средства переведены на банковскую карту Истца.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Истец стала жертвой мошенников, в результате чего с ее карты <данные изъяты> № было похищено в общей сумме <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ в порядке ч.4 ст.159 УК РФ по факту хищения имущества путем обмана, совершенное в крупном размере, ГУ МВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного <данные изъяты>

Постановлением о возбуждении уголовного дела установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустановленное лицо, находясь на территории <адрес>, посредством сотовой связи, путем обмана и злоупотребления доверием, под предлогом приобретения кровати, о продаже которой ФИО3 разместила объявление на интернет-сайте «Авито», похитило у последней, проживающей в г.Чебоксары, денежные средства в размере <данные изъяты>. В результате чего, ФИО3 причинен материальный ущерб в крупном размере.

ФИО3 в ОАО «Сбербанк России» были открыты следующие вклады и счета:

-вклад «Сохраняй», счет по вкладу № (ДД.ММ.ГГГГ) на сумму <данные изъяты> руб. со сроком вклада до ДД.ММ.ГГГГ;

-вклад «Управляй», счет по вкладу № (ДД.ММ.ГГГГ) на сумму <данные изъяты>. со сроком вклада до ДД.ММ.ГГГГ

Согласие на перевод каких-либо денежных средств с вышеуказанных вкладов на банковскую карту Истца, а также на привязку банковской карты к этим вкладам Истец Банку не давала.

Однако, с вышеуказанных вкладов без ее ведома и распоряжения посредством автоматизированной системы обслуживания «Сбербанк Онлайн» произведены операции перевода денежных средств: ДД.ММ.ГГГГ по вкладному счету № в размере <данные изъяты> руб. на банковскую карту Истца <данные изъяты> № с последовательностью закрытия вкладного счета; ДД.ММ.ГГГГ по вкладному счету № в размере <данные изъяты> руб.

На официальном сайте ОАО «Сбербанк России» (http://www.sberbank.ru/ru/) размещено руководство пользователя «Сбербанк Онлайн», где указано, что для получения полной функциональности (с возможностью открывать и закрывать вклады) в системе «Сбербанк Онлайн» необходимо заключить универсальный договор банковского обслуживания (УДБО) в любом отделении ОАО «Сбербанк России» при наличии документа, удостоверяющего личность. Истец не подписывал универсальный договор банковского обслуживания (УДБО) с ОАО «Сбербанк России». На письменный запрос Истца о предоставлении копии УДБО, ОАО «Сбербанк России» не представлена копия названного УДБО, подписанного с Истцом.

Истец многократно обращалась в банк с письменными заявлениями о возврате незаконно списанных денежных средств.

Поскольку денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были списаны со счета Истца в нарушение условий договора, то эти денежные средства подлежат возврату Истцу.

Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. за ущерб, причиненный истцу; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> а также штраф. (л.д.121)

На судебное заседание истец ФИО3 не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, реализовала свое право на участие в суде через представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования с учетом уточнения поддержала, по основаниям, изложенным в заявлении, возражении на отзыв ответчика (л.д.130-131), приведя их вновь, указав, что до настоящего времени ответчик в добровольном порядке ущерб истцу не возместил. Просила иск удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО2, действующий на основании доверенности, иск не признал по основаниям, изложенным в письменных отзывах (л.д.61, 149, 185), а также представил дополнение к отзыву от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что истец является держателем выпущенной ПАО Сбербанк банковской карты <данные изъяты>), а также пользователем услуг «Сбербанк ОнЛ@йн» и «Мобильный банк».

Истец также с ДД.ММ.ГГГГ. имеет вклад «Управляй» с № со сроком года (процентная ставка 5,85% годовых) и с ДД.ММ.ГГГГ. имеет вклад «Сохраняй» с № со сроком 2 года (процентная ставка 8,50% годовых).

Карта истцу выдана на основании заявления на получение международной карты Сбербанка России карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ. усматривается, что она в полном объеме ознакомлена с Условиями использования карт и тарифами Сбербанка России и обязуется их выполнять, а также текст условий пользования карт и памятку Держателя получила, уведомлена о том, что условия пользования карт, тарифы и памятка держателя размещены на Web-сайте Сбербанка России.

ДД.ММ.ГГГГ. в 16 ч. 49 мин. через устройство самообслуживания ПАО Сбербанк №, расположенное по адресу: <адрес> по карте № № подключена услуга «Мобильный банк» к телефонному номеру №

ДД.ММ.ГГГГ. в 17 ч. 56 мин. путем использования номера карты и номера телефона №, к которому подключена услуга «Мобильный банк» была совершена регистрация в системе «Сбербанк Онлайн». На № со специального номера oператора мобильной связи «900» Банком было направлено смс-сообщение, содержащее пароль регистрации. Пароль был введен верно.

Затем посредством системы «Сбербанк Онлайн» были совершены операции по переводу денежных средств с вышеперечисленных вкладов: с № на карту № сумму в размере <данные изъяты> руб.; с № на карту № сумму в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн» операции, совершаемые между своими счетами, не требуют дополнительного подтверждения паролями. При проведении операции списания денежных средств, на мобильный телефон №, подключенный к банковской карте, с официального номера ПАО Сбербанк «900» направлялись соответствующие sms-сообщения, в которых было предложено внимательно проверить реквизиты платежей и, при отсутствии расхождений, подтвердить платежи. Пароли были введены верно.

Реквизиты карты № были использованы в качестве средств доступа к проведению операций перевода денежных средств с вкладов № и № на карту № и, далее, с карты истца на карту третьего лица и в счет оплаты мобильного оператора, при этом физическое использование пластиковых карт не требуется.

Согласно п.11.1 Условий система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернета, также мобильные приложения Банка, обеспечивающая:

- возможность совершения клиентом операций по Счетам карт и иным счетам, открытым в Банке также оказания Клиенту иных финансовых услуг;

- доступ к информации о своих Счетах карт и других приобретенных банковских услугах;

- возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком, а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи Клиента;

- доступ к сохраненным копиям электронных документов.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», смс-сообщение о заключении договора, которое является подтверждением заключения договора с Банком.

Согласно п. 11.9. Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет.

ДД.ММ.ГГГГ. в 10 ч. 43 мин. через устройство самообслуживания ПАО Сбербанк № по карте № подключена услуга «Мобильный банк» к телефонному номеру №

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истица оформила заявление на банковское обслуживание. Договор банковского обслуживания (ДБО) - публичная оферта ОАО "Сбербанк России" физическим лицам. Согласно п.1.3. Порядка документом, подтверждающим факт присоединения Клиента к ДБО, является заполненное и подписанное Клиентом Заявление на банковское обслуживание, оформленное при личной явке Клиента в подразделение Банка.

В рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляются услуги, в том числе: проведение операций по счетам Клиента через удаленные каналы обслуживания (УКО): через устройства самообслуживания Банка (УС), систему "Сбербанк ОнЛ@йн", систему "Мобильный банк по картам", систему "Мобильный банк по вкладам", Контактный Центр Банка (перечень операций доступных Клиенту через УКО.

Карта обеспечивает доступ к совершению операций по счетам Клиента как через УКО (через УС, систему "Сбербанк ОнЛ@йн", систему "Мобильный банк по картам"), так и в подразделениях Банка.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиентом были осуществлены следующие операции по банковской карте №:

- зачисление на сумму <данные изъяты>.,

- списание с использованием удаленных каналов обслуживания на сумму <данные изъяты>

- снятие наличных, через устройство самообслуживания на сумму <данные изъяты>

- комиссия на сумму <данные изъяты>.

Клиент самостоятельно подключил к своей банковской карте номер телефона, принадлежащий третьему лицу, с использованием которого и были осуществлены спорные операции. При этом, истица самостоятельно осуществила денежный перевод в сумме <данные изъяты>. с использованием системы переводов «Колибри».

Сам по себе удалённый доступ не вредит клиенту, о чём свидетельствует длительное и безубыточное хранение сбережений Истицы в режиме дистанционного банковского обслуживания. Следовательно, открытие Банком этого доступа не находится в прямой причинной связи с убытками Истицы.

Более того, материалами дела подтверждается, что даже само списание денежных средств со счетов по вкладам № и № не послужило причиной убытков, поскольку эти средства были списаны на другой счёт Истицы, то есть остались в её распоряжении. В последовавших за этим событиях Дистанционное банковское обслуживание и Универсальный договор себя уже не проявили.

Таким образом, доказательств, подтверждающих, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий Банка и нарушения последним условий договора по использованию карты не имеется.

Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В случае удовлетворения требований потребителя, просили применить положения ст.333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки и штрафа.

Суд, выслушав объяснение сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии со ст.840 ГК РФ возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов.

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии со ст.809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков.

Статьей 843 ГК РФ установлено, если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

В соответствии со ст.848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ФИО3 ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») были открыты вклады и счета:

-вклад «Сохраняй», счет по вкладу № (ДД.ММ.ГГГГ в филиале Сбербанк России ОАО Чувашское ОСБ 8613/01) на сумму <данные изъяты> руб. со сроком вклада до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 8,50% годовых;

- вклад «Управляй», счет по вкладу № (ДД.ММ.ГГГГ в филиале Сбербанк России ОАО Чувашское ОСБ 8613/01) на сумму <данные изъяты> руб., со сроком вклада до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 5,85% годовых.

Истец также является держателем выпущенной ПАО Сбербанк банковской карты <данные изъяты>), а также пользователем услуг «Сбербанк ОнЛ@йн» и «Мобильный банк».

Данная карта истцу выдана на основании заявления на получение международной карты Сбербанка России карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Из подписанного заявления ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что она в полном объеме ознакомлена с Условиями использования карт и тарифами Сбербанка России и обязуется их выполнять, а также текст условий пользования карт и памятку Держателя получила, уведомлена о том, что условия пользования карт, тарифы и памятка держателя размещены на Web-сайте Сбербанка России.

Согласно п.1.1 Условий использования карт ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой Держателя карт, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на поучение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между клиентом и Банком договором о выпуске и обслуживание банковских карт.

Согласно разделу 1 «Общие положения Памятки Держателя карт ПАО Сбербанк - карта является собственностью ПАО Сбербанк и предоставляется во временное пользование.

Согласно п.10.1 Условий использования карт услуга "Мобильный банк" предоставляет дистанционный доступ Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, доставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру мобильного телефона).

Согласно п.10.10 Условий использования карт подключение Держателя к услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» одним из следующих способов:

в подразделении Банка - на основании Заявления на получение карты, подписанного собственноручной подписью Держателя, либо Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью Держателя аналогом собственноручной подписи Держателя;

через устройство самообслуживания Банка - с использованием Карты и подтверждается вводом ПИНа;через Контактный Центр Банка - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке при условии сообщения корректной Контрольной информации Держателя;

через систему «Сбербанк Онлайн» - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке. Подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля.

ДД.ММ.ГГГГ. в 16 час. 49 мин. через устройство самообслуживания ПАО Сбербанк №, расположенное по адресу: <адрес> по карте № № подключена услуга «Мобильный банк» к телефонному номеру №.

ДД.ММ.ГГГГ. в 17 час. 56 мин. путем использования номера карты и номера телефона № к которому подключена услуга «Мобильный банк», была совершена регистрация в системе «Сбербанк Онлайн». На № со специального номера oператора мобильной связи «900» Банком было направлено смс-сообщение, содержащее пароль регистрации. Пароль был введен верно.

Затем посредством системы «Сбербанк Онлайн» были совершены операции по переводу денежных средств с вышеперечисленных вкладов:

- с № на карту № сумму в размере <данные изъяты> руб.,

- с № на карту № сумму в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн» операции, совершаемые между своими счетами, не требуют дополнительного подтверждения паролями. При проведении операции списания денежных средств, на мобильный телефон №, подключенный к банковской карте, с официального номера ПАО Сбербанк «900» направлялись соответствующие смс-сообщения, в которых было предложено проверить реквизиты платежей и, при отсутствии расхождений, подтвердить платежи. Пароли были введены верно.

Реквизиты карты № были использованы в качестве средств доступа к проведению операций перевода денежных средств с вкладов № и № на карту № и, далее, с карты истца на карту третьего лица и в счет оплаты мобильного оператора, при этом физическое использование пластиковых карт не требуется.

Согласно п.11.1 Условий система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защитная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернета, также мобильные приложения Банка, обеспечивающая:

- возможность совершения клиентом операций по Счетам карт и иным счетам, открытым в Банке также оказания Клиенту иных финансовых услуг;

- доступ к информации о своих Счетах карт и других приобретенных банковских услугах;

- возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком, а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи Клиента;

- доступ к сохраненным копиям электронных документов.

Согласно п.11.5. подключение Держателя к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Держателя действующей Карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».

Согласно п.11.6. доступ Держателя к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Держатель может получить одним из следующих способов:

- идентификатор пользователя и постоянный пароль - через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом;

- идентификатор пользователя - через удаленную регистрацию на сайте Банка с использованием своей основной Карты;

- постоянный пароль - с использованием номера мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк»;

- идентификатор пользователя - через Контактный Центр Банка (при условии сообщения Держателем номера своей Карты Банка либо корректной Контрольной информации Держателя).

Согласно п.11.7. операции в системе «Сбербанк Онлайн» Держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Держатель может получить:

- через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной Карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом

- в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Держателе к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до Держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

Согласно п.11.8. постоянный и одноразовый пароли, введенные Клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным Банком Клиенту. Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления постоянного и/или одноразового пароля, либо в форме электронного подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы электронные документы исходят от сторон по Договору.

Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи, введенного Клиентом при совершении действий через систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу Клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи Клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания Клиентом конкретного документа, осуществляет хранение электронных документов, оформленных Клиентом через систему «Сбербанк Онлайн», и предоставление документов Клиенту по его запросу через систему «Сбербанк Онлайн» либо на бумажном носителе.

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», смс-сообщение о заключении договора, которое является подтверждением заключения договора Банком.

Согласно п. 11.9. Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет.

ДД.ММ.ГГГГ. в 10 час. 43 мин. через устройство самообслуживания ПАО Сбербанк № по карте № подключена услуга «Мобильный банк» к телефонному номеру №

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 оформила заявление на банковское обслуживание.

Согласно п.1.2. Порядка предоставления услуг физическим лицам в рамках универсального договора банковского обслуживания от № N № (далее Порядок) условия банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России" (Условия), Заявление на банковское обслуживание (Заявление), надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ОАО "Сбербанк России" Договором банковского обслуживания (ДБО). ДБО - публичная оферта ОАО "Сбербанк России" физическим лицам. Согласно п.1.3. Порядка документом, подтверждающим факт присоединения Клиента к ДБО, является заполненное и подписанное Клиентом Заявление на банковское обслуживание, оформленное при личной явке Клиента в подразделение Банка.

Согласно 1.4. Порядка ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания.

В рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляется, в том числе, услуга: проведение операций по счетам Клиента через удаленные каналы обслуживания (УКО): через устройства самообслуживания Банка (УС), систему "Сбербанк ОнЛ@йн", систему "Мобильный банк по картам", систему "Мобильный банк по вкладам", Контактный Центр Банка (перечень операций доступных Клиенту через УКО.

Согласно п.1.5. Порядка действие ДБО распространяется на счета карт, вклады, ОМС и иные банковские продукты и услуги, предоставляемые Клиенту на определенной территории обслуживания Банка (в пределах одной АС ЦБДФ (АС ЦОД)).

Согласно п.1.7. обязательным условием для заключения ДБО является наличие у Клиента счета карты в рублях Российской Федерации, открытого на территории действия ДБО, и действующей международной карты Банка, выпущенной к данному счету.

Карта обеспечивает доступ к совершению операций по счетам Клиента как через УКО (через УС, систему "Сбербанк ОнЛ@йн", систему "Мобильный банк по картам"), так и в подразделениях Банка.

В обоснование своих требований истец указывает, что в нарушение условий действующего законодательства (ст.ст.843, 848 ГК РФ) выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществлен банком без волеизъявления клиента и без предъявления сберегательной книжки.

Поскольку денежные средства в общей сумме <данные изъяты>. были списаны с депозитных счетов истца в нарушение условий договора, то эти денежные средства подлежат возврату ответчиком истцу.

При этом, в судебном заседании, истица указала, что не подписывала Заявление на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ.

По ходатайству сторон, определением Московского районного суда г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ. по делу была назначена судебная почерковедческая экспертиза, проведение которой поручено экспертам Автономной некоммерческой организации «<данные изъяты>». (т.2 л.д.60-64)

Поскольку сторонами оригинал Заявления на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ не был предоставлен суду, то судом экспертиза была назначена по копии данного заявления, имеющется в материалах дела.

Из заключения эксперта АНО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что:

Подпись от имени ФИО3, изображение которой имеется в копии документа «Заявлении на банковское обслуживание» от ДД.ММ.ГГГГ в графе «Подпись держателя», выполнена с использованием средств множительно-копировальной техники путём перенесения изображения оригинала подписи ФИО3, расположенной в Договоре о вкладе «Сохраняй»» от ДД.ММ.ГГГГ, и последующей его обработки с помощью специальной компьютерной программы.

При выполнении подписи от имени ФИО3 в оригинале Заявления на банковское обслуживание» от ДД.ММ.ГГГГ, электрофотокопия которого представлена на исследование, использовались технические средства - компьютер, сканер, принтер и стандартные компьютерные программы по редактированию изображений.

Подпись от имени ФИО3 в виде краткой рукописной записи «Артемьева», расположенная в Заявлении на расторжение Договора банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ в строке «Подпись», выполнена не ФИО3, а другим лицом. (т.2 л.д.81-127)

Данное заключение эксперта для суда не имеет заранее установленной силы и оценивается по правилам ст.67 ГПК РФ, оснований не доверять выводам эксперта не имеется, так как экспертиза была проведена по ходатайству сторон по делу экспертом, не заинтересованном в исходе дела в чью-либо пользу, обладающим специальными познаниями и достаточным стажем работы в этой области. При этом, эксперт был предупрежден об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ. Само заключение экспертизы полностью соответствует требованиям ст.ст.84-86 ГПК РФ, выводы эксперта согласуются с другими материалами дела, являются последовательными, логичными, взаимосвязанными и основаны на подробно описанных специальных исследованиях.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истица подписала Заявление на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ Каких-либо иных доказательств ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Анализируя действия банка по списанию денежных средств истца, суд приходит к выводу, что денежные средствами были списаны и выданы с соблюдением установленного порядка и при наличии законного основания.

Так, в соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 14 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме. Изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Иными словами, Банк, как исполнитель банковской услуги, может быть освобожден от гражданско-правовой ответственности по возмещению убытков в случае, если докажет, что убытки причинены вследствие нарушения самим потребителем установленных договором правил предоставления банковской услуги.

Как уже было указано выше, Банк направлял смс-сообщение на номер истца. Таким образом, суд приходит к выводу, что Банк надлежащим образом направлял истцу уведомления об операциях, но истец не представил в банк уведомление о своем несогласии с банковской операцией в срок, установленный п. 6.8 Условий использования банковских карт. По правилам п.2.21 Условий банк несет финансовую ответственность по операциям с картой, совершенным только после получения от держателя такого уведомления.

На момент совершения операций карта заблокирована не была, в связи с чем, оснований для отказа в исполнении распоряжения клиента у Банка не имелось. При проведении операций, осуществленных корректно, с соблюдением установленных правил, предполагалось, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом (в данном случае ФИО3), при этом обязанность сохранять в тайне ПИН-код и номер карты, не передавать карту или ее номер третьему лицу, возложена на клиента.

Из материалов дела следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом были осуществлены следующие операции по банковской карте №:

- зачисление на сумму <данные изъяты>.,

- списание с использованием удаленных каналов обслуживания на сумму <данные изъяты>

- снятие наличных, через устройство самообслуживания на сумму <данные изъяты>

- комиссия на сумму <данные изъяты>.

Истица самостоятельно подключила к своей банковской карте номер телефона, принадлежащий третьему лицу, с использованием которого и были осуществлены спорные операции. При этом, операции снятия наличных денежных средств с помощью банкомата производились клиентом самостоятельно, что истцом и не оспаривается, она осуществила денежный перевод в сумме <данные изъяты>. с использованием системы переводов «Колибри».

Более того, списание денежных средств со счетов по вкладам № и № не послужило причиной убытков истца, поскольку эти средства были списаны на другой счёт истицы, то есть остались в её распоряжении. В последовавших за этим событиях Дистанционное банковское обслуживание и Универсальный договор себя уже не проявили.

Списание денежных средств со счета банковской каты № на счета третьих лиц и завладение ими является единственной непосредственной причиной убытков. Эта причина охватывается рисками и ответственностью истицы, которая при подключении услуги «Мобильный банк», открывающей возможности оперативного оповещения клиента об операциях по счету, сообщила заведомо недостоверные сведения о номере своего телефона и грубо нарушила правила безопасности при распоряжении счётом банковской карты.

Доказательств, подтверждающих, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий Банка и нарушения последним условий договора по использованию не имеется.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ истец стала жертвой мошенников, в результате чего с ее карты <данные изъяты> № были похищены денежные средства в общей сумме <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ в порядке ч.4 ст.159 УК РФ по факту хищения имущества путем обмана, совершенное в крупном размере, ГУ МВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного <данные изъяты>.

В постановлении о возбуждении уголовного дела установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустановленное лицо, находясь на территории <адрес>, посредством сотовой связи, путем обмана и злоупотребления доверием, под предлогом приобретения кровати, о продаже которой ФИО3 разместила объявление на интернет-сайте «Авито», похитило у последней, проживающей в г.Чебоксары, денежные средства в размере <данные изъяты> руб. В результате чего, ФИО3 причинен материальный ущерб в крупном размере.

Согласно ответа следователя СО ОМВД России по <адрес><данные изъяты>. (<адрес>), поступившее в суд ДД.ММ.ГГГГ следует, что в ходе проведенных следственных действий и оперативно-розыскных мероприятий установить лиц, подлежавших привлечению в качестве обвиняемых не представилось возможным, и руководствуясь п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ, ДД.ММ.ГГГГ предварительное расследование по уголовному делу № было приостановлено. (л.д.127)

Учитывая изложенные обстоятельства в совокупности, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3 о взыскании ущерба в размере <данные изъяты>. не имеется.

Отказывая в удовлетворении указанного требования, суд отказывает и в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> руб. компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>., штрафа.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, в соответствии со ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании ущерба в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ