Решение № 2-479(1)/2017 2-479/2017 от 11 сентября 2017 г. по делу № 2-479(1)/2017

Дело №2- 479(1)/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 сентября 2017 года город Ртищево

Ртищевский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Шароновой Е.С.,

при секретаре Спициной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ГринМани» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа,

установил:

общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ГринМани» (далее – ООО «МФК «ГринМани», Истец) обратилось в Ртищевский районный суд с иском к ФИО1 (далее – ФИО1, Ответчик) о взыскании долга по договору займа. В обоснование заявленных требований указывает, что 24 февраля 2016 года между ООО «МФК «ГринМани», которое в соответствии с решением единственного участника от 02.02.2017 года переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ГринМани», и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, по которому Истец передал в собственность ФИО1 денежные средства (заем) в размере <данные изъяты>, а ФИО1 принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их использование в размере 839,500% годовых, а всего <данные изъяты> в срок до 24.03.2016 года включительно.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Истца в сети интернет, расположенного по адресу: www.greenmoney.ru (далее - Сайт). Используя функционал Сайта, Ответчик обратился с заявкой на предоставление займа в сумме <данные изъяты>, сроком возврата до 24.03.2016 г.. Для этого, в соответствии с Правилами предоставления займов Истца, он совершил следующие действия: зашел на Сайт, с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (доступ в Личный кабинет) заполнил Заявку с указанием необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемой суммы заемных средств и желаемого срока возврата займа.

После получения указанных выше данных, Истец направил Ответчику SMS-сообщение с кодом подтверждения. По получении SMS-сообщения с кодом подтверждения Ответчик путем указания в размещенной на Сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил предоставленную информацию и подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительского займа, присоединяется к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на Сайте.

После получения подтверждения предоставленной информации, подтверждения ознакомления с Правилами предоставления потребительского займа, присоединения к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, Истец предоставил Ответчику доступ в Личный кабинет, в котором последний осуществил привязку личной банковской карты № ХХХХ-ХХХХ-ХХХХ-7085.

По результатам рассмотрения Заявки Ответчика было принято положительное решение о заключении договора займа в сумме <данные изъяты> сроком возврата до 24.03.2016 года, при этом последнему была направлена оферта на предоставление займа, содержащая Индивидуальные условия договора потребительского займа, а так же CMC-сообщение, содержащее код подтверждения (простая электронная подпись).

Оферта на предоставление займа была акцептована Ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) 24.02.2016 года. В этот же день сумма займа была перечислена Ответчику на именную банковскую карту № ХХХХ-ХХХХ-ХХХХ-7085 с помощью платежной системы «Яндекс.Деньги», таким образом Истец исполнил свои обязательства по Договору.

Факт перечисления денежных средств подтверждается Реестром выплат (Приложение 1), подписанным электронной подписью и предоставляемым Истцу ООО НКО «Яндекс.Деньги» на основании акцепта ООО МФК «ГринМани» оферты, расположенной на сайте https://money.yandex.ru/doc.xml?id=527067. Порядок взаимодействия ООО МФК «ГринМани» и ООО НКО «Яндекс.Деньги» определен правилами работы сервиса «Яндекс.Деньги». Согласно настоящим Правилам, реестр — электронный документ, ежедневно направляемый Оператором Контрагентам для осуществления сверки данных Сервиса «Яндекс.Деньги» о поступивших Оператору или отправленных им уведомлениях о Переводах/Зачислениях/иных расчетах. Запросы-поручения о перечислении средств на банковскую карту заемщика отправляются Истцом в ООО НКО «Яндекс.Деньги» в рамках информационного обмена. Номер транзакции (перевода денежных средств клиенту) в реестре соответствует последним шести цифрам номера договора займа клиента (№).

В нарушение условий Договора обязательства по возврату займа Ответчиком не исполнены. Таким образом, за период с 25.02.2016 г. по 09.06.2017 г. общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> (сумма основного долга <данные изъяты>, сумма начисленных процентов за пользование денежными средствами <данные изъяты>, процентный период с 25.02.2016 г. по 09.06.2017 г. - 470 дней, 3 000*470*2,3/100 = <данные изъяты>, где <данные изъяты> - основной долг, 470 дней -период начисления процентов по 2,3% за каждый день).

24 мая 2017 года мировым судьей судебного участка №1 Ртищевского района Саратовской области было вынесено определение об отмене судебного приказа в связи с тем, что от должника в установленный законом срок поступили возражения относительно его исполнения. В связи с чем, ООО МФК «ГринМани» обратилось в суд с заявленными требованиями в порядке искового производства.

Истец просит взыскать в пользу ООО МФК «ГринМани» с Ответчика задолженность по Договору потребительского займа № в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - сумма процентов за пользование денежными средствами, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а также расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты>.

Истец ООО «МФК «ГринМани», извещенный о судебном заседании, своего представителя в суд не направил, заявив ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о судебном заседании, в суд не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ранее в ходе судебного разбирательства ФИО1 обращался к ООО «МФК «ГринМани» со встречными исковыми требованиями о защите прав потребителя, признании договора потребительского займа недействительным в части, перерасчете суммы задолженности и компенсации морального вреда.

Определением суда от 05.09.2017 г. производство по делу по встречному иску ФИО1 к ООО «МФК «ГринМани» о защите прав потребителя, признании договора потребительского займа недействительным в части, перерасчете суммы задолженности и компенсации морального вреда прекращено в связи с отказом ФИО1 от встречных исковых требований.

В своих пояснениях, данных ранее в судебном заседании, ответчик ФИО1 исковые требования признал в части суммы долга в размере <данные изъяты> и процентов на сумму <данные изъяты>, то есть на общую сумму <данные изъяты>. В обоснование сослался на Федеральный закон от 29.12.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (далее - Закон № 407-ФЗ), которым внесены изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон № 151-ФЗ), в соответствии с которыми для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствии неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав представленные сторонами доказательства, пришел к следующим выводам.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Названный среди основных начал гражданского законодательства в статье 1 ГК РФ принцип свободы договора, раскрыт и конкретизирован в статье 421 ГК РФ, на основании которой стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как следует из материалов дела, 24 февраля 2016 года между ООО «МФК «ГринМани», которое в соответствии с решением единственного участника от 02.02.2017 года переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ГринМани», и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № (далее – договор займа), по которому Истец передал в собственность ФИО1 денежные средства (заем) в размере <данные изъяты>, а ФИО1 взял обязательства возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их использование в размере 839,500% годовых, а всего <данные изъяты> в срок до 24.03.2016 года включительно (л.д.9-10).

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы средством использования функционала сайта Истца в сети интернет расположенного по адресу: www.greenmoney.ru (далее - Сайт).

Используя функционал Сайта, Ответчик обратился с заявкой на предоставление займа в сумме <данные изъяты>, сроком возврата до 24.03.2016 г.. Для этого, в соответствии с Правилами предоставления займов Истца, он совершил следующие действия: зашел на Сайт, с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (доступ в Личный кабинет), заполнил Заявку с указанием необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемой суммы заемных средств и желаемого срока возврата займа.

Оферта на предоставление займа была акцептована Ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) 24.02.2016 года (л.д. 8). В этот же день сумма займа была перечислена Ответчику на именную банковскую карту № ХХХХ-ХХХХ-ХХХХ-7085 с помощью платежной системы «Яндекс.Деньги», таким образом Истец исполнил свои обязательства по Договору.В рамках договора заемщик обязался уплатить проценты за пользование займом в определенный договором день возврата займа (п. 6) (л.д. 9-10).

Свои обязательства по договору займа ООО МФК «ГринМани» выполнило в полном объеме, предоставив ответчику сумму займа в размере <данные изъяты>, что подтверждается Реестром выплат (Приложение 1), подписанным электронной подписью и предоставляемым Истцу ООО НКО «Яндекс.Деньги» на основании акцепта ООО МФК «ГринМани» оферты, расположенной на сайте https://money.yandex.ru/doc.xml?id=527067 (л.д.11-12).

Порядок взаимодействия ООО МФК «ГринМани» и ООО НКО «Яндекс.Деньги» определен правилами работы сервиса «Яндекс.Деньги». Согласно настоящим Правилам, реестр — электронный документ, ежедневно направляемый Оператором Контрагентам для осуществления сверки данных Сервиса «Яндекс.Деньги» о поступивших Оператору или отправленных им уведомлениях о Переводах/Зачислениях/иных расчетах. Запросы-поручения о перечислении средств на банковскую карту заемщика отправляются Истцом в ООО НКО «Яндекс.Деньги» в рамках информационного обмена. Номер транзакции (перевода денежных средств клиенту) в реестре соответствует последним шести цифрам номера договора займа клиента (№).

ООО МФК «ГринМани» включено в государственный реестр микрофинансовых организаций (л.д. 17).

Согласно статье 4 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

В силу п. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом № 353-ФЗ.

В соответствии с частью 2.1 статьи 3 Закона № 151-ФЗ микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом № 353-ФЗ.

При этом согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Закона № 151-ФЗ под микрофинансовой организацией понимается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом № 151-ФЗ.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного выше федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (пункт 1 части 1 статьи 2 Закона № 151-ФЗ).

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона № 151-ФЗ).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона № 151-ФЗ кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 Закона № 151–ФЗ предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Таким образом, предоставление потребительских микрозаймов согласно положениям Закона № 353-ФЗ и Закона № 151-ФЗ является профессиональной деятельностью, осуществляемой лицами, обладающими специальной правоспособностью микрофинансовой организации.

При установленных обстоятельствах суд исходит из того, что заключая договор микрозайма, ответчик действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, ст. 422 ГК РФ), согласившись на заключение договора займа на предусмотренных в нем условиях. При этом доказательств, свидетельствующих о недобросовестности истца, а также об отсутствии свободного волеизъявления заемщика на заключение договора займа на указанных в нем условиях, в том числе и в части размера процентов за пользование денежными средствами, ответчик не представил.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон. Пунктом 2.8. Общих условий Договора, а так же Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, стороны согласовали использование во всех своих отношениях аналога собственноручной подписи.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Закона № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Учитывая принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, суд при этом оценивает условия договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

В соответствии с данными, опубликованными на официальном сайте Банка России, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за 2 квартал 2016 года для категории потребительские микрозаймы без обеспечения до 1 месяца до <данные изъяты> составляет 660,159% годовых. Предельное значение полной стоимости потребительских кредитов для данных договоров – 880,213% годовых.

В рассматриваемом случае полная стоимость потребительского займа составила 839,500% годовых, что не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Суд не соглашается с доводами ответчика об установленном законом запрете на начисление ему, как физическому лицу процентов по договору потребительского займа в сумме, превышающей четырехкратный размер суммы займа.

Статьей 3 Закона № 407-ФЗ в Закон № 151-ФЗ внесены изменения, в соответствии с которыми статья 12 изложена в новой редакции. Установлено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (п. 9).

В соответствии со статьей 5 Закон № 151-ФЗ вступает в силу по истечении 90 дней после дня официального опубликования, за исключением пункта 2 статьи 4, вступающего в силу со дня официального опубликования (опубликован на Официальном интернет-портале правовой информации http://www.pravo.gov.ru - 29.12.2015). Таким образом, дата его вступления в законную силу - с 29.03.2016 г..

Таким образом, установленное Законом № 151-ФЗ ограничение на начисление процентов по договорам потребительского займа применяется к договорам займа, заключенным с 29 марта 2016 года.

Учитывая, что в рассматриваемом случае договор потребительского займа был заключен 24 февраля 2016 года, указанное ограничение на данноые праоотношения не распространяется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимую на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Таким образом, суд может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя критерий разумности понесенных расходов.

Судом установлено, что истцом оплачено <данные изъяты> за оказание юридических услуг, что подтверждается договором №1-2017 от 13.04.2017 года об оказании юридических услуг, платежным поручением №3998 от 07.06.2017 г. (л.д.15-16).

Учитывая степень сложности дела, действия представителя по оказанию истцу юридических услуг, связанных с подготовкой искового заявления в суд, принимая во внимание, что представитель истца не принимал личного участия в судебных заседаниях, руководствуясь правилом разумности расходов на представителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика понесенные истцом расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Истцом при подаче искового заявления платежными поручениями от 02 мая 2017 года №2201, и от 07.06.2017 года № 4008 оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> (л.д. 6,7), которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 321 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ГринМани» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ГринМани» задолженность по Договору потребительского займа № в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - сумма процентов за пользование денежными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а также расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ртищевский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья