Решение № 2-4708/2017 2-4708/2017~М-4222/2017 М-4222/2017 от 30 ноября 2017 г. по делу № 2-4708/2017

Изготовлено 30.11.2017 года

№ 2-4708/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ярославль 27 ноября 2017 года

Кировский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Кадыковой О.В.

при секретаре Жибаревой А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «Газпромбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что 14.07.2008 года между Инвестиционный коммерческий банк развития «Яринтербанк» (общество с ограниченной ответственностью) и ответчиком был заключен кредитный договор на приобретение жилого помещения на вторичном рынке № <***>, а именно приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, расположенной на 6 этаже, состоящей из двух комнат, общей площадью 61,0 кв.м, в том числе жилой площадью 33,7 кв.м. и предоставлении кредита в сумме 3340000 рублей 00 копеек с процентной ставкой 14,0 % годовых на срок 120 месяцев от даты фактического предоставления кредита. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между банком и ФИО1 также был заключен договор залога приобретаемой квартиры. В соответствии с условиями кредитного договора, ИКБ развития «Яринтербанк» (ООО) был предоставлен Заемщику кредит в размере 3340000 рублей 00 копеек в безналичном порядке путем перечисления всей суммы кредита на счет должника. Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером № № от 14.07.2008 года. 14.07.2008 года между ФИО1 (Покупатель) и ООО «Социальное развитие» (Продавец) был заключен Договор купли-продажи квартиры с использованием заемных средств. В соответствии с п. 2.4 Договора купли-продажи от 14.07.2008 года, а также в связи с тем, что указанная квартира была приобретена с использованием кредитных средств, в силу ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке», 17.07.2008 года на квартиру была установлена и зарегистрирована в Управлении Федеральной регистрационной службе по Ярославской области ипотека в силу закона в пользу кредитора - Залогодержателя, в обеспечение исполнения обязательств Заемщика-Залогодателя по Кредитному договору, о чем 17.07.2008 года сделана запись регистрации № № и подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права собственности на квартиру №. 26.08.2008 года выдана закладная, составленная ФИО1, регистрационный номер ипотеки № № от 17.07.2008 года, которая была оформлена в связи с заключением ФИО1 Кредитного договора № <***> от 14.07.2008 года, Залогодержателю – ЗАО «Волжский ипотечный дом» вместо закладной, выдававшейся первоначально залогодержателю 01.08.2008 года и аннулированной 26.08.2008 года (далее закладная). Согласно прилагаемым уведомлениям права по закладной были приобретены следующими юридическими лицами:

- АБ «ГПБ-Ипотека» (ЗАО) приобрело 26.08.2008 года у ЗАО «Волжский Ипотечный дом» права по закладной (уведомление №№ от 18.09.2008 года);

- ОАО «Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека Два» приобрело 01.11.2010 года у АБ «ГПБ- Ипотека» (ЗАО) права по закладной (уведомление №№ от 25.05.2011 года),

- Банк «ГПБ-Ипотека» (АО) приобрело 29.12.2015 года у ОАО «Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека Два» права по закладной, составленной ФИО1, регистрационный номер ипотеки №№ от 17.07.2008 года, которая была оформлена в связи с заключением ФИО1 Кредитного договора № <***> от 14.07.2008 года (уведомление №№ от 20.02.2016 года),

- ООО «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У. ипотечным закрытым паевым инвестиционным фондом «Первый Объединенный» приобрело 29.03.2016 года у Банк «ГПБ-Ипотека» (АО) права по закладной (уведомление № № от 04.04.2016 года).

- ЗАО «Регион Ипотека» приобрело 17.06.2016 года у ООО «Русский Капитал Паевые ФИО2 ипотечным закрытым паевым инвестиционным фондом «Первый Объединенный» права по закладной (уведомление от 23.06.2016 года),

- Газпромбанк «Акционерное общество» приобрело 23.06.2016 года у ЗАО «Регион Ипотека» права по закладной по Договору купли-продажи закладных № № от 23.06.2016 года (уведомление от 23.06.2016 года).

Таким образом, истец приобрел именную ценную бумагу- закладную со всеми удостоверяемыми ею правами в их совокупности, в частности, закладную, удостоверяющую права требования по Кредитному договору № <***> от 14.07.2008 года.

В соответствии с п.3.1 Кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и проценты за пользование кредитом в размере 14,0% годовых ежемесячно, кроме первого и последнего платежа, за текущий Процентный период не позднее последнего дня Процентного периода. Размер аннуитетного платежа составляет 52264 рубля 82 копейки. Однако, в нарушение условий кредитного договора, заемщик свои обязательства не исполняет, нарушает сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, в связи с чем, по состоянию на 04.08.2017 года у заемщика образовалась задолженность по кредитному договору на сумму 2154805 рублей 05 копеек. В связи с образованием просроченной задолженности, в соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора и п. 2. ст.811 ГК РФ, Истец 20.12.2016 года направил Заемщику письменное уведомление с требованием погасить всю образовавшуюся задолженность в срок до 10.01.2017 года. Однако Заемщик требования Банка не исполнил. Согласно п. 5.2. и 5.3 Кредитного договора, в случае несвоевременного возврата Должником заемных средств и (или) начисленных по займу процентов, Банк имеет право взыскать с Должников неустойку в размере 0,2% от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 04.08.2017 года в сумме 2 154 805 рублей 05 копеек, сумму процентов, начисляемых на сумму 1 209 325 рублей 14 копеек по ставке 14%годовых, начиная с 05.08.2017 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 974 рубля 00 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 2-комнатную квартиру, общей площадью 61,0 кв.м., в том числе жилая площадь 33,7 кв.м., находящуюся по адресу <адрес>, кадастровый номер №, определить способ продажи заложенного имущества-с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 228 000 рублей 00 копеек.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО3 исковые требования поддержала в полном объеме, возражала против снижения неустойки.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, доверила представление своих интересов представителю по доверенности ФИО4

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО4 просила снизить размер начисленной неустойки.

возражала против удовлетворения требований о взыскании неустойки.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Газпромбанк» подлежащими удовлетворению частично.

Как следует из материалов дела, 14.07.2008 года между Инвестиционный коммерческий банк развития «Яринтербанк» (общество с ограниченной ответственностью) и ответчиком был заключен кредитный договор на приобретение жилого помещения на вторичном рынке № <***>, а именно приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, расположенной на 6 этаже, состоящей из двух комнат, общей площадью 61,0 кв.м, в том числе жилой площадью 33,7кв.м. и предоставлении кредита в сумме 3 340 000 рублей 00 копеек с процентной ставкой 14,0 % годовых на срок 120 месяцев от даты фактического предоставления кредита. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между банком и ФИО1 также был заключен договор залога приобретаемой квартиры. В соответствии с условиями кредитного договора, ИКБ развития «Яринтербанк» (ООО) был предоставлен Заемщику кредит в размере 3 340 000 рублей 00 копеек в безналичном порядке путем перечисления всей суммы кредита на счет должника. Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером №№ от 14.07.2008 года. 14.07.2008 года между ФИО1 (Покупатель) и ООО «Социальное развитие» (Продавец) был заключен Договор купли-продажи квартиры с использованием заемных средств. В соответствии с п.2.4 Договора купли-продажи от 14.07.2008 года, а также в связи с тем, что указанная квартира была приобретена с использованием кредитных средств, в силу ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке», 17.07.2008 года на квартиру была установлена и зарегистрирована в Управлении Федеральной регистрационной службе по Ярославской области ипотека в силу закона в пользу кредитора- Залогодержателя, в обеспечение исполнения обязательств Заемщика-Залогодателя по Кредитному договору, о чем 17.07.2008 года сделана запись регистрации №№ и подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права собственности на квартиру №. 26.08.2008 года выдана закладная, составленная ФИО1, регистрационный номер ипотеки №№ от 17.07.2008 года, которая была оформлена в связи с заключением ФИО1 Кредитного договора <***> от 14.07.2008 года, Залогодержателю – ЗАО «Волжский ипотечный дом» вместо закладной, выдававшейся первоначально залогодержателю 01.08.2008 года и аннулированной 26.08.2008 года (далее закладная). Согласно прилагаемым уведомлениям права по закладной были приобретены следующими юридическими лицами:

- АБ «ГПБ-Ипотека» (ЗАО) приобрело 26.08.2008 года у ЗАО «Волжский Ипотечный дом» права по закладной (уведомление №№ от 18.09.2008 года);

- ОАО «Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека Два» приобрело 01.11.2010 года у АБ «ГПБ- Ипотека» (ЗАО) права по закладной (уведомление №№ от 25.05.2011 года)

- Банк «ГПБ-Ипотека» (АО) приобрело 29.12.2015 года у ОАО «Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека Два» права по закладной, составленной ФИО1, регистрационный номер ипотеки №№ от 17.07.2008 года, которая была оформлена в связи с заключением ФИО1 Кредитного договора № <***> от 14.07.2008 года (уведомление №№ от 20.02.2016 года).

- ООО «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У. ипотечным закрытым паевым инвестиционным фондом «Первый Объединенный» приобрело 29.03.2016 года у Банк «ГПБ-Ипотека» (АО) права по закладной (уведомление №№ от 04.04.2016 года).

-ЗАО «Регион Ипотека» приобрело 17.06.2016 года у ООО «Русский Капитал Паевые ФИО2 ипотечным закрытым паевым инвестиционным фондом «Первый Объединенный» права по закладной (уведомление от 23.06.2016 года).

- Газпромбанк «Акционерное общество» приобрело 23.06.2016 года у ЗАО «Регион Ипотека» права по закладной по Договору купли-продажи закладных № № от 23.06.2016 года (уведомление от 23.06.2016 года).

Таким образом, истец приобрел именную ценную бумагу- закладную со всеми удостоверяемыми ею правами в их совокупности, в частности, закладную, удостоверяющую права требования по Кредитному договору № <***> от 14.07.2008 года.

В соответствии с п.3.1 Кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и проценты за пользование кредитом в размере 14,0% годовых ежемесячно, кроме первого и последнего платежа, за текущий Процентный период не позднее последнего дня Процентного периода. Размер аннуитетного платежа составляет 52264 рубля 82 копейки. Однако, в нарушение условий кредитного договора, заемщик свои обязательства не исполняет, нарушает сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, в связи с чем, по состоянию на 04.08.2017 года у заемщика образовалась задолженность по кредитному договору на сумму 2154805 рублей 05 копеек.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Инвестиционный коммерческий банк развития «Яринтербанк» (ООО) свою обязанность по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, что подтверждается мемориальным ордером № № от 14.07.2008 года (л.д.113).

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п.3.1 Кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и проценты за пользование кредитом в размере 14,0% годовых ежемесячно, кроме первого и последнего платежа, за текущий Процентный период не позднее последнего дня Процентного периода согласно графику платежей. Размер аннуитетного платежа составляет 52264 рубля 82 копейки.

Согласно п. 5.2. и 5.3 Кредитного договора, в случае несвоевременного возврата Должником заемных средств и (или) начисленных по займу процентов, Банк имеет право взыскать с Должников неустойку в размере 0,2% от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

С условиями заключенного кредитного договора ФИО1 была ознакомлен и согласна, что подтверждается его подписями в договоре. Условия кредитного договора ответчиком не оспариваются.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, не возвращает сумму основного долга и не уплачивает проценты за пользование кредитом в установленном размере, в связи с чем образовалась задолженность перед банком, размер которой составляет 2154805 рублей 05 копеек, в том числе сумма основного долга 1209325 рублей 14 копеек, задолженность по процентам, начисленным за пользование заемными денежными средствами в сумме 242373 рубля 90 копеек, неустойка, начисленная на задолженность по основному долгу в сумме 612316 рублей 58 копеек, неустойка, начисленная на задолженность по оплате процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 90789 рублей 43 копейки.

20 декабря 2016 года АО «Газпромбанк» направил ФИО1 письменное уведомление с требованием погасить всю образовавшуюся задолженность в срок до 10.01.2017 года (л.д.110). Однако Заемщик требования Банка не исполнил.

По состоянию на 04.08.2017 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 2154805 рублей 05 копеек, в том числе сумма основного долга 1209325 рублей 14 копеек, задолженность по процентам, начисленным за пользование заемными денежными средствами в сумме 242373 рубля 90 копеек, неустойка, начисленная на задолженность по основному долгу в сумме 612316 рублей 58 копеек, неустойка, начисленная на задолженность по оплате процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 90789 рублей 43 копейки.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспаривается.

Учитывая, что заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполнял, суд считает возможным взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Начисленные АО «Газпромбанк» по договору неустойка на задолженность по основному долгу в сумме 612316 рублей 58 копеек, неустойка, начисленная на задолженность по оплате процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 90789 рублей 43 копейки по сути, является неустойкой за нарушение срока исполнения обязательств по внесению платежа по кредиту.

В силу п. 1 ст. 333 если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд усматривает основания для применения положений п. 1 ст. 333 ГК РФ.

Оценив размер заявленной к взысканию с ответчика штрафных санкций в сумме 703106 рублей 01 копейка, принимая во внимание необходимость соблюдения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба потерпевшей стороны, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера штрафа последствиям допущенных ответчиком нарушений. С учетом ходатайства представителя ответчика о снижении неустойки, принципа разумности, справедливости, отсутствия существенных тяжелых последствий для истца, суд считает возможным уменьшить размер штрафных санкций в общей сумме до 200000 рублей.

Таким образом, поскольку до настоящего времени ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена, сроки возврата кредита нарушены, с ответчика в пользу банка следует взыскать задолженность по кредитному договору, в том числе сумма основного долга 1209 325 рублей 14 копеек, задолженность по процентам, начисленным за пользование заемными денежными средствами в сумме 242373 рубля 90 копеек, неустойку 200000 рублей.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между банком и ФИО1 заключен договор залога, согласно которому ФИО1 передала банку в качестве залога в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 2-комнатную квартиру, общей площадью 61,0 кв.м., в том числе жилая площадь 33,7 кв.м., находящуюся по адресу <адрес>, кадастровый номер №.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В п. 1 статьи 350 ГК РФ установлено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 3 ФЗ РФ «Об ипотеке» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, ипотека обеспечивает исполнение Заемщиком обязательств перед Истцом по Договору займа в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, пеней, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения и расходов на взыскание и реализацию залога.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно отчету НАО «Евроэксперт» от 22.06.2017 года рыночная стоимость 2-комнатной квартиры, общей площадью 61,0 кв.м., в том числе жилая площадь 33,7 кв.м., находящуюся по адресу <адрес>, кадастровый номер № определена в размере 4035000 руб. Отчет содержит мотивы и расчеты, по которым оценщик пришел к указанному выводу о рыночной стоимости квартиры.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», начальная продажная цена заложенного имущества (квартиры), т.к. она определяется на основании отчета оценщика, будет составлять 3228000 рублей – равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Ответчик ФИО1 со своей стороны, иных данных о стоимости заложенного имущества не представила, возражений относительно установления начальной продажной цены квартиры в указанном истцом размере не высказала, представленные истцом сведения о стоимости заложенного имущества не оспорила.

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению и требования истца об определении начальной продажной цены квартиры 3228000 рублей, так как данные требования являются правомерными и нашли свое подтверждение материалами дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере 24 974 рубля 00 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме, так как положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Газпромбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору № <***> от 14.07.2008 года, состоящую из суммы задолженности по основному долгу в размере 1209325,14 руб., задолженности по процентам, начисленным за пользование заемными денежными средствами в сумме 242373,90 руб., неустойки в сумме 200000 руб.

Продолжить начисление процентов за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору от 14.07.2008 года с 05 августа 2017 года до даты фактического возврата кредита включительно с последующим взысканием в пользу АО «Газпромбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» расходы по уплате госпошлины в сумме 24974 руб.

Обратить взыскание для удовлетворения требований АО «Газпромбанк» на заложенное имущество – 2-комнатную квартиру общей площадью 61,0 кв.м., находящуюся по адресу <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую ФИО1, путем продажи указанной квартиры с публичных торгов с установлением начальной продажной цены 3228000 руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Ярославля.

Судья О.В. Кадыкова