Решение № 2-2553/2019 2-2553/2019~М-2307/2019 М-2307/2019 от 2 декабря 2019 г. по делу № 2-2553/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 декабря 2019 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Минченок Е.Ф., при секретаре Зарукиной Е.Д., с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2553/2019 по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

в обоснование исковых требований истец указала, что <дата> заключила с ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту Банк) кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в сумме 558348 рублей на 60 месяцев с даты его фактического предоставления с начислением 14,75% годовых.

Также истец подала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Сумма оплаченной истцом страховой премии составила 58347 руб. 37 коп.

<дата> истец досрочно погасила всю кредитную задолженность, т.е. кредитный договор прекратил свое действие, также как и страхование жизни и здоровья.

Истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за неизрасходованный период, но получила отказ, который считает незаконным и необоснованным.

Истец полагает, что действующее законодательство не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования. Договор страхования имеет целевое назначение- обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед ответчиком при наступлении страхового случая, поэтому прекратил свое действие. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату в сумме 51539 руб. 37 коп.

В связи с изложенным, истец просит взыскать с ПАО «Сбербанк» в свою пользу часть страховой премии в сумме 51539 руб. 37 коп., а также штраф в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.

В судебное заседание истец ФИО3 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, доверила представление своих интересов представителю по доверенности.

В ходе рассмотрения дела представитель истца ФИО1, действуя по доверенности от <дата>, исковые требования увеличила, помимо части страховой премии и штрафа, просила взыскать с ответчика в пользу истца ФИО3 компенсацию морального вреда в сумме 15000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 25000 рублей.

Представитель истца ФИО1 заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика <ФИО>6, действуя по доверенности от <дата>, исковые требования не признала, представила суду письменные возражения на иск, указав, что программа страхования является самостоятельной финансовой услугой, оказываемой Банком. Данную услугу нельзя рассматривать как услугу по страхованию. Договор страхования заключается между банком и страховой компанией, клиент выступает застрахованным лицом по данному договору, самостоятельной стороной договора клиент не является. Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства, а не страховой премией, в связи с чем оснований требовать возврата платы не имеется. Банк перечисляет в страховую компанию страховую премию за счет собственных средств. Участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе страхования не является основанием для отказа в выдачи кредита. Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья были истцу вручены. Истец не высказала несогласие с условиями договора.

Представители третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили.

Принимая во внимание положения статей 115, 116 ГПК РФ, а также части 1 статьи 165.1 ГК РФ, в силу которой сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, суд считает возможным, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей третьего лица, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению (пункт 1). Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом (пункт 3).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита между ФИО3 и ПАО Сбербанк России заключен кредитный договор <номер> от <дата> на сумму 558348 рублей, сроком на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентной ставки 14,75% годовых.

В тот же день ФИО3 обратилась в Банк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Дата окончания страхования совпадает с последним сроком действия договора страхования, равного 60 месяцам с даты заполнения заявления (пункт 3.2 заявления).

В пункте 7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указано, что выгодоприобретателем по страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица. После полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

ФИО3 разъяснено, что плата за подключение к Программе страховщика может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет средств предоставляемого кредита ПАО Сбербанк.

Подписав заявление, ФИО3 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования; участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не может повлечь отказа в предоставлении банковских услуг.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что подключение заемщика ФИО3 к Программе страхования являлось её добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни и здоровья.

ФИО3 также было разъяснено, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления.

Сумма платы за подключение к программе страхования составила 58347 руб. 37 коп., которая была оплачена истцом из предоставленных кредитных средств. Данный факт подтверждается поручением владельца счета от <дата>.

С заявлением о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, ФИО3 в ПАО Сбербанк не обращалась, соответствующих доказательств суду не представлено.

Согласно истории операций по договору <номер> от <дата> и графику платежей от <дата> размер задолженности ФИО3 по кредитному договору по состоянию на <дата> составил 409729руб. 82 коп., и в тот же день, на основании заявления истца был полностью досрочно погашен.

<дата> ФИО3 обратилась в ПАО Сбербанк России с требованием о возврате денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья» в связи с досрочным погашением кредитной задолженности. Рассмотрев обращение ФИО3, ответчик в его удовлетворении отказал.

Согласно требованиям ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как установлено судом, и следует из пункта 3.2 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления.

Статья 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 39 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Положения указанного Закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования, в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Анализ приведенных выше норм материального права и иных нормативных актов, позволяет сделать вывод о том, что истец была ознакомлена с условиями оплаты услуги за подключение к программе страхования и стоимостью указанной услуги. Подписав заявление, истец подтвердила, что с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк ознакомлена и согласна с ними. <ФИО>2 была уведомлена о том, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковской услуги; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Сторонами в установленной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора оказания возмездной услуги - подключение к участию в программе страхования, истцу была предоставлена полная и необходимая и достоверная информация о цене предоставляемой услуги.

Доводы истца ФИО3 о возникновении у неё права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, не упоминается в пункте 4.1.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в части 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления предусмотренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку в удовлетворении первоначальных требований о взыскании части страховой премии истцу отказано, следовательно, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за невыполнение в установленный срок требований потребителя, т.к. являются производными от основного требования. Оснований для возложения на ответчика обязанности по возмещению истцу судебных издержек, связанных с оплатой услуг представителя в сумме 25000 рублей, на основании статьи 98 ГПК РФ, у суда не имеется, т.к. в удовлетворении заявленных требований истцу отказано полностью.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 о взыскании с публичного акционерного общества «Сбербанк России» части страховой премии на сумму 51539 руб. 37 коп., компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной в пользу потребителя денежной суммы, расходов на оплату услуг представителя в размере 25000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда составлен <дата>.

Судья Е.Ф. Минченок