Решение № 2-1027/2019 2-157/2020 2-157/2020(2-1027/2019;)~М-986/2019 М-986/2019 от 19 апреля 2020 г. по делу № 2-1027/2019

Строка № 2.156 Дело № 2-157/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2020 года п. Рамонь

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Попова А.В.,

при секретаре Сундуковой Я.А.,

рассмотрев гражданское дело № 2-157/2020 по иску ФИО4 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с него в ее пользу страховой суммы в размере 224200 рублей, состоящей из страхового возмещения в размере 190000 рублей и страховой премии в размере 34200 рублей, и взыскании с ответчика компенсации причиненного ей морального вреда в размере 300000 рублей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с него в ее пользу страховой суммы в размере 224200 рублей, состоящей из страхового возмещения в размере 190000 рублей и страховой премии в размере 34200 рублей, и взыскании с ответчика компенсации причиненного ей морального вреда в размере 300000 рублей, мотивируя тем, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ее мужем фио1 был заключен договор страхования жизни, оформленный Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № .......... Ее муж фио1 ........, находясь во дворе дома, потерял сознание (до этого ничего подобного с ним не было и никаких жалоб на здоровье или плохое самочувствие у него тоже не было) и по скорой помощи его отвезли в <.......> в <.......> в <.......>. С ........ по ........ фио1 не приходил в сознание, так как ему предварительно был поставлен диагноз «<.......>». ........ в <.......> была констатирована биологическая смерть фио1 В соответствии с положениями п. 3.1 вышеуказанного договора страхования, страховым случаем является «Смерть застрахованного лица в течении срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»). В соответствии с п. 7 договора страхования, срок его действия составляет 60 месяцев с даты оформления. Полис был оформлен 27.07.2018 года, таким образом, страховой случай наступил в пределах срока действия договора страхования. Ею, как наследницей фио1, были соблюдены все правила обращения в страховую компанию при наступлении страхового случая. Она сообщила о случившемся и отправила все необходимые документы, запрошенные страховой компанией для подтверждения страхового случая. Страховая компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказала ей в страховой выплате в связи с наступлением страхового случая, что является нарушением в силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ договорных обязательств со стороны страховой компании. В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Поскольку произошедший с ее мужем случай полностью подпадает под критерии, указанные в Полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ........., в соответствии с п. 4.1 которого «страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 190000 рублей», а также в соответствии с п. 5 которого страховая премия уплачивается единовременно в сумме 34200 рублей. Таким образом, по ее мнению, задолженность страховой компании перед ней составляет 224200 рублей. При подписании договора добровольного страхования физических лиц от риска «Смерть застрахованного», фио1 был ознакомлен с договором, в п. 3.1 которого сказано, что при наступлении страхового случая будет выплачена вся страховая сумма, т.е. 190000 рублей. Каких-либо иных дополнительных соглашений к договору страхования и иных документов, регламентирующих иной порядок и размер оплаты страховой премии фио1 не подписывал и не согласовывал иные условия страхования. Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ......... был заключен при оформлении кредита в банке, где фио1 выступал заемщиком. Правоотношения, вытекающие из договора страхования жизни, урегулированы главой 48 «Страхование» ГК РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. Действующим гражданским законодательством, в том числе ст.ст. 1, 421, 422 ГК РФ, а также Законом РФ «О защите прав потребителей» не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически более слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П. Тем самым, действия страховой организации, выражающиеся в невыплате страхового возмещения в том объеме, как это предусмотрено договором страхования в связи со смертью застрахованного лица является незаконным. С учетом положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ. При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона)». Однако страховая компания в нарушение ст.ст. 309, 310 ГК РФ, главы 48 «Страхование» ГК РФ, Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» ввела потребителя фио1 в заблуждение, предоставила ему недостоверную информацию, а также, воспользовавшись ее беспомощным состоянием в связи с горем, случившимся с ее мужем, не выплатила ей по ее заявлению страховое возмещение и страховую премию в сумме 224200 рублей, что повлекло для нее сильные нравственные страдания, связанные с невозможностью оплатить кредит на сумму 135755 рублей, который был взят ее умершим мужем одновременно с заключением договора страхования, оформленного Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ........., при этом частью данных кредитных средств было оплачено заключение договора страхования. Отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от соблюдения своих обязательств по договору не позволил ей приобрести необходимые лекарства и нести требуемые расходы по лечению в первый же день, когда ее муж попал в больницу. Это произошло неожиданно для нее, так как весь день ее супруг был в хорошем самочувствии, и ничего не могло предвещать беды, поскольку ее муж был абсолютно здоров и не находился под наблюдением врачей. ........ он поступил в областную больницу ......... с <.......>, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии ......... от ......... Она в тот же день обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением. Смерть мужа была тяжелой травмой для нее, повлекшей длительные душевные переживания в связи с утратой, так как он был опорой и кормильцем семьи. Также не исполнение своего обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ........., не дало возможности ей выплатить потребительский кредит, при получении которого ее мужем и был приобретен данный полюс. Учитывая переживаемые ею длящиеся до настоящего времени нравственные и физические страдания в связи с нарушением договорных обязательств со стороны страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и учитывая, что из-за ее отказа в исполнении своих обязательств по договору ей не раз приходится переживать трагические воспоминания, произошедшие в ее семье, компенсацию причиненного ей морального вреда она оценивает в размере 300000 рублей. С доводом страховой компании, что случай с ее мужем не относится к категории страховых, она не согласна. У ее умершего мужа был заключен договор на страхование жизни и здоровья. В течение срока действия страховки у фио1 произошел «ишемический инфаркт в височной, теменной, в подкорковых ядрах правого полушария головного мозга», из-за чего он умер, не приходя в сознание. Страховая компания же отказалась выплачивать положенное возмещение, сославшись на то, что причиной смерти стал не несчастный случай, а заболевание. Инфаркт является именно таким событием, которое обусловлено внешними факторами, происходит внезапно, неожиданно и независимо от воли застрахованного лица, то есть подпадает под понятие «несчастный случай». Договор страхования всегда заключается в отношении определенных страховых рисков, т.е. неких событий, которые с долей вероятности могут произойти случайно. Выданный гражданину страховой полис не содержал никакой информации о том, чем отличается смерть вследствие несчастного случая от смерти в результате заболевания. Таким образом, поскольку в Полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ......... не содержится исчерпывающего перечня несчастных случаев, на которые распространяется страхование, то страховая компания обязана признать смерть ее мужа страховым случаем и осуществить ей страховую выплату. О чем можно удостовериться, изучив Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 5, утвержденный Президиумом ВС РФ 27 декабря 2017 года, где описывается случай по инсульту. На ее заявление о страховом случае ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ответила отказом, направив ей письмо с утверждением, что заболевание не признается страховым случаем. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не покрыла возмещение, указанное в ее досудебном требовании. В связи с чем она вынуждена обратиться в суд с настоящим иском.

На исковые требования ФИО4 ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в лице своего представителя по доверенности ФИО5 представило письменный отзыв, в котором указало, что не согласно с заявленными исковыми требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Между фио1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № ......... от 27.07.2018 года на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. фио1 добровольно и собственноручно подписал заявления на заключение договора страхования и оплатил страховую премию. В силу п. 2 ст. 940, п. 1 ст. 944 ГК РФ, названное заявление является неотъемлемой частью договора страхования. В договоре страхования, а также в заявлении страхователя имеется запись о том, что фио1 с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Подписав заявление, фио1 подтвердил, что он уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению: уведомлен, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии; условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержат другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; страховая премия может быть уплачена любым удобным способом, как в наличной так и безналичной форме за счет собственных денежных средств, так и включена в стоимость заемных средств; страхователь договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять. Все документы по страхованию предоставлялись фио1 для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования фио1 мог отказаться от заключения договора страхования. Страховая компания и банк не вынуждали его к заключению договора страхования. Таким образом, застрахованный в момент заключения и оплаты Договора страхования был ознакомлен со всеми условиями, предусмотренными указанным договором, о которых договорились стороны. Страхователь мог выбрать различные программы страхования, с различными страховыми рисками. В соответствии с разделом 3 договора страхования фио1 был застрахован по следующим страховым случаям (рискам): риск «Смерть»; риск «Инвалидность». На основании ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования содержат положения, в том числе, и о случаях отказа в страховой выплате. Следовательно, законом предусмотрена обязанность страховщика указывать в правилах страхования исключения из страхового возмещения, данные исключения и их конкретизация в рамках различных договоров страхования и программах страхования определяется самостоятельно страховщиками. При этом, в соответствии с п. 3.2 договора страхования, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату от ФИО4 Рассмотрев представленные ею документы, письмом ......... ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило ФИО4 о том, что страховое возмещение не может быть ей выплачено, так как страховой случай не наступил. Согласно справки о смерти № ........., выданной Территориальным отделом ЗАГС Рамонского района Управления ЗАГС Воронежской области, установлено, что причина смерти фио1 - <.......> Таким образом, причиной смерти явилось <.......>. Факт смерти от заболевания истцом не оспорен и подтвержден документально. В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. Согласно разделу 9 «Исключения из страхового покрытия» договора страхования, а именно п. 9.1.8 и п. 9.1.10 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Согласно разделу «определения» условий страхования, болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. При этом договорами страхования не установлено, что применение этого исключения зависит от внезапности заболевания и его диагностирования до наступления смерти и того, являлось ли оно хроническим заболеванием. Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. О том, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем, застрахованный был согласен в момент заключения договора страхования. Доводы истца противоречат сложившейся судебной практике. Требование истца о взыскании с ООО в его пользу компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце. Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий: претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических или нравственных страданий (ст. 151 ГКРФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. В данном случае истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение ООО в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием. Вместе с тем, ООО не совершало противоправных действий в отношении истца. Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Исходя из изложенного выше, ООО считает, что оно не нарушает законодательства РФ и действует в соответствии с условиями, предусмотренными указанным договором страхования, о которых договорились стороны. Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не совершало противоправных действий в отношении истца, следовательно, требование о взыскании штрафа является избыточным. В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует перед судом об уменьшении штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной его несоразмерности наступившим последствиям.

Истец ФИО4, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в телефонограмме, адресованной суду, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО5, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в ранее представленном в суд письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся истца ФИО4 и представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО5, извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела и просивших о проведении судебного разбирательства в их отсутствие.

Исследовав письменные документы, имеющиеся в материалах дела, суд находит заявленные исковые требования ФИО4 обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

На основании ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу ч. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из письменных документов, имеющихся в материалах дела, судом установлено, что 27.07.2018 года между фио1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, оформленный Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ........., на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01», по которому были определены страховые риски «Смерть застрахованного в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования». Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 190000 рублей 00 копеек. Срок страхования по договору был определен с 0 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты, при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1 настоящего полиса-оферты. Срок действия договора страхования 60 месяцев. Размер страховой премии составил 34200 рублей 00 копеек, которая была оплачена фио1 единовременно, что подтверждается распоряжением клиента банку на перевод денежных средств на указанную сумму от 27.07.2018 года.

В соответствии с п. 9.1.8 раздела «Исключения из страхового покрытия» Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ........., не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего полиса-оферты, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

С указанными выше исключениями из страхового покрытия фио1 был ознакомлен и согласен с ними, о чем свидетельствуют его подписи на заявлении на страхование от 27.07.2018 года и Полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ......... от 27.07.2018 года.

........ фио1 умер. Как усматривается из медицинского свидетельства о смерти серии ......... ........., выданного БУЗ ВО «<.......>» 29.05.2019 года и справки о смерти № ........., выданной 01.06.2019 года Территориальным отделом ЗАГС Рамонского района Управления ЗАГС Воронежской области, причиной смерти фио1, ........ года рождения, стали <.......>

Истец ФИО4 являлась супругой умершего и в установленном законом порядке приняла наследство после смерти мужа фио1, умершего ........, что подтверждается справкой, выданной 04.06.2019 года нотариусом нотариального округа Рамонского района Воронежской области фио2

Полагая, что наступил страховой случай в виде смерти застрахованного лица, 07.06.2019 года ФИО4 обратилась к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая.

Рассмотрев указанное заявление и представленные с ним документы страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» своим письмом ......... от 10.07.2019 года отказало истцу ФИО4 в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием оснований для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты, мотивируя свой отказ тем, что согласно медицинского свидетельства о смерти, смерть фио1 наступила в результате заболевания - <.......>, а в соответствии с п. 9.1.8 раздела «Исключения из страхового покрытия» Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ........., не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего Полиса-оферты, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно раздела «Определения» Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» фио3 от 04.12.2017 года ........., болезнь (заболевание) – нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования может быть определен список болезней, по которому осуществляется страхование; несчастный случай - страховой риск - предполагаемое событие, предусмотренное договором страхования, на случай наступления которого, в соответствии с настоящими Условиями страхования, проводится страхование; страховой случай - совершившееся событие (свершившийся с соблюдением условий договора страхования и настоящих Условий страхования страховой риск), предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Таким образом, судом установлено, что смерть застрахованного лица фио1 наступила по причине болезни - <.......> в связи с чем смерть фио1, в силу пункта 9.1.8 раздела «Исключения из страхового покрытия» Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ........., не является страховым случаем.

С учетом установленных обстоятельств по делу, суд приходит к выводу, что истцом ФИО4 не представлено доказательств, свидетельствующих об обоснованности заявленных ею к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исковых требований о взыскании суммы страхового возмещения по Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ........., так как материалами дела не установлен факт наступления страхового случая, являющегося основанием для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

В связи с изложенным, суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявленного ФИО4 искового требования к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании в ее пользу страхового возмещения по договору добровольного страхования, заключенного 27.07.2018 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и фио1, умершим .........

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень приведенных в ч. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно п. 7.2.5 раздела 7 «Срок действия договора страхования, срок страхования. Порядок прекращения договора страхования»» Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» фио3 от 04.12.2017 года ........., договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь по договору добровольного страхования, заключенному 27.07.2018 года на 60 месяцев, фио1 умер ........ в результате болезни, не являвшейся страховым случаем.

Таким образом, в силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора добровольного страхования, заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и фио1 27.07.2018 года, прекратилось досрочно, поскольку после его смерти ........ существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводилось страхование, прекратилось, а наступление страхового случая стало невозможным.

Согласно абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, истец ФИО4, являясь наследником, принявшим наследство после смерти своего мужа фио1, была вправе требовать возврата части страховой премии ввиду досрочного прекращения договора добровольного страхования, заключенного 27.07.2018 года, между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и фио1

Как следует из досудебной претензии ФИО4 от 26.11.2019 года, адресованной ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», помимо выплаты ей страховой суммы по Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ........., заключенного между ее умершим мужем фио1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», она также требовала от страховщика возврата ей уплаченной фио1 страховой премии.

При этом в ответе от 25.12.2019 года на указанную досудебную претензию ФИО4 от 26.11.2019 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ничего не ответило ей на требование о возврате страховой премии.

Расчет подлежащей возврату истцу ФИО4 части страховой премии, уплаченной фио1 при заключении 27.07.2018 года договора добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выглядит следующим образом:

- договор добровольного страхования от 27.07.2018 года был заключен на срок 60 месяцев;

- сумма страховой премии за весь срок договора составила 34200 рублей 00 копеек.

- страхователь фио1 умер ........, то есть через 10 месяцев после заключения договора страхования

- оставшийся срок действия договора страхования составляет 50 месяцев.

То есть, 34200 рублей : 60 месяцев х 50 месяцев = 28500 рублей.

Таким образом, размер подлежащей возврату истцу ФИО4 части страховой премии, уплаченной фио1 при заключении 27.07.2018 года договора добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», составляет 28500 рублей, которые и должны быть взысканы с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца ФИО4

На отношения по заключенному 27.07.2018 года договору добровольного страхования по Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ........., распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Таким образом, с учетом степени вины ответчика по не возврату части страховой премии и длительности периода неисполнения ответчиком обязанности по ее возврату, а также с учетом требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца ФИО4 денежную компенсацию причиненного ей морального вреда в размере 3000 рублей, частично удовлетворив, тем самым, заявленные ею исковые требования в данной части.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку, общая сумма, взысканная судом в пользу ФИО4, составляет 31500 рублей 00 копеек, то с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя также подлежит взысканию штраф в размере 1/2 от вышеуказанной суммы, а именно в размере 15750 рублей 00 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

С учетом того обстоятельства, что сумма взысканного в пользу истца штрафа не является значительной и чрезмерно обременительной для ответчика, суд приходит к выводу, что утверждения представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО5. о несоответствии размера взыскиваемого штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований истца являются явно необоснованными, в связи с чем не считает возможным применить к нему ч. 1 ст. 333 ГК РФ и снизить его размер.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

При подаче иска истец ФИО4 была освобождена от уплаты государственной пошлины в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, которая с учетом цены иска в 224200 рублей должна была составлять 5442 рубля 00 копеек + 300 рублей за требование неимущественного характера.

Исковые требования ФИО4 имущественного характера удовлетворены судом на 28500 рублей, что составляет 28500 рублей х 100% : 224200 рублей = 12,7%.

Таким образом, с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию в доход бюджета Рамонского муниципального района Воронежской области государственная пошлина, исчисленная из цены иска пропорционально размеру удовлетворенных требований имущественного характера 5442 рубля х 12,7% = 691 рубль 13 копеек + 300 рублей 00 копеек за требование неимущественного характера, а всего на сумму 991 рубль 13 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 103, 194, 198 и 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО4 часть ранее уплаченной ее мужем фио1 страховой премии за период после его смерти ........, в котором услуга страхования ему не могла быть оказана, в размере 28500 рублей 00 копеек, и компенсацию причиненного ей морального вреда в размере 3000 рублей 00 копеек, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке ее требований в размере 50% от взысканной суммы в размере 15750 рублей, а всего денежные средства на общую сумму 47250 (сорок семь тысяч двести пятьдесят) рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований ФИО4 отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет компенсации государственной пошлины, от уплаты которой истец ФИО4 была освобождена, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в доход бюджета Рамонского муниципального района Воронежской области денежные средства в размере 991 (девятьсот девяносто один) рубль 13 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Рамонский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В.Попов