Решение № 2-3409/2018 2-3409/2018~М-3306/2018 М-3306/2018 от 24 октября 2018 г. по делу № 2-3409/2018

2-3409/2018


РЕШЕНИЕименем Российской Федерации

24 октября 2018 года город Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Подреза О.А.,

с участием представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО1, доверенность от 11.05.2018,

при секретаре Третьяковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), о взыскании части суммы за подключения к программе страхования, компенсации морального вреда, нотариальных услуг, штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

Между ФИО2 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № от 22.12.2017. Сумма кредита составила 507212 р., процентная ставка по кредиту 13% годовых. Срок возврата кредита 60 месяцев. ФИО2 было подписано заявление в ВТБ 24 (ПАО), о страховании в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена плата за включение в число участников программы страхования в размере 85212 р., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 23.12.2017 по 22.12.2022.

9 ноября 2017 года Банк ВТБ 24 (ПАО) присоединился к Банку ВТБ (ПАО), в вязи с этим, к Банку ВТБ (ПАО) перешли права и обязанности Банка ВТБ 24 (ПАО).

Обязательства заемщика ФИО2 по кредитному договору были полностью ей исполнены 22.01.2018, следовательно, необходимость в страховании отпала. У заемщика появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. ФИО2 обратилась с претензией в Банк ВТБ (ПАО), ответа не последовало. Полагая, что Банком ВТБ (ПАО) нарушены права, ФИО2 и просит суд взыскать с ответчика часть суммы за подключение к программе коллективного страхования в размере 83791,80 р., компенсацию морального вреда в размере 10000 р., оплата доверенности в размере 2400 р., штраф.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) гражданское дело рассмотрено в отсутствии истца ФИО2, ее представителя ФИО3, представителя третьего лица ООО СК «ВТБ Страхования».

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 с иском не согласился, указав, что довод ответчика о том, что договор страхования прекращается при исполнении обязательства по кредитному договору является несостоятельным. При досрочном погашении кредитного договора выгодоприобретателем становится не банк, а сам истец. Кредитный договор и договор страхования две самостоятельные услуги. Клиент выбрала договора со страхованием. ФИО2 была ознакомлена со всеми положениями договора. Кроме того, имеется указание Центрального Банка Росси об установлении период охлаждения, в течение которого застрахованное лицо может расторгнуть договор страхования и ему возвращается полностью сумма страхования. В 2017 году этот период был 5 рабочих дней, в 2018 году 14 рабочих дней. Кредитный договор был заключен 22.12.2017, а обращение ФИО2 было в июне 2018 года. Не согласен представитель ответчика и с требованием истца о компенсации морального вреда.

Согласно письменному возражению на исковое заявление, представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхования» ФИО6 с иском не согласна по следующим основаниям.

22 декабря 2017 года между ФИО2 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор. При оформлении кредита ФИО2 выразила свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», путем подписания соответствующего письменного заявления. Своей подписью истец подтвердила, что с Условиями страхования она ознакомлена и согласна, уведомлена о том, что Условия страхования размещены в общем доступе на официальном сайте ПАО ВТБ 24.

Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» осуществляется на основании Договора коллективного страхования № от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь). Истец по данному договору страхования является застрахованным лицом, а не страхователем. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного лица по программе страхования за весь срок страхования составляет 83791 р.

Оплата страховой премии в размере 83791 р. осуществлялась Банк ВТБ 24 (ПАО), из собственных средств, а не непосредственно застрахованным лицом ФИО2

Согласно пункту 5.7 Договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного (истца), в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») возвращает страхователю (банку) страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Отказа страхователя (банка) от договора не было. Соглашение на возврат страховой премии также не заключено. Следовательно, возможность возврата страховой премии отсутствует.

8 июня 2018 года ФИО2 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за истечением периода охлаждения, предусмотренного пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N4500-У), требования о взыскании страховой премии не являются законными.

Кроме того, в соответствии с условиями страхования, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. В связи с чем, оснований для прекращения договора в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) не имеется. Требования истца о взыскании с ответчика штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», не подлежат удовлетворению.

Суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как предусмотрено статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно части 1 статьи 329 ГК РФ и статьи 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, высказанной в пунктах 4, 4.1, 4.2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № от 22.12.2017. Сумма кредита 507212 р., процентная ставка по кредиту 13% годовых. Срок возврата кредита 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). 22 декабря 2017 года при заключении кредитного договора ФИО2 было подано заявление присоединение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Договор коллективного страхования № был заключен 1 февраля 2017 года между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО).

Плата за включение в число участников программы страхования составила 85212р., состоящая из страховой премии и комиссии банка.

Срок действия договора страхования с 23.12.2017 по 22.12.2022 (на период действия кредитного договора).

9 ноября 2017 года Банк ВТБ 24 (ПАО) присоединился к Банку ВТБ (ПАО). В вязи с этим, к Банку ВТБ (ПАО) перешли права и обязанности Банка ВТБ 24 (ПАО).

Обязательства ФИО2 по кредитному договору были исполнены 22.01.2018 (согласно движению по счету).

ФИО2 полагает, что в связи с исполнением обязанности по кредитному договору, необходимость в страховании отпала, и у нее появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования с Банка ВТБ (ПАО).

Суд не может согласиться с данным доводом истца ФИО2

При заключении кредитного договора ФИО2 обратилась с заявлением к Банку ВТБ 24 (ПАО) обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» (заявление от 22.12.2017). Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного за весь срок страхования составляет 85212 р., из которых вознаграждение банка – 17042,40 р., страховая премия 68169,60 р.

Заявление ФИО2 было исполнено, Банк ВТБ24 (ПАО) включил ФИО2 в список застрахованных лиц, и 22.12.2017 со счета ФИО2 было списано за подключение к программе страхования 85212 р.

Согласно сообщению ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО2 является застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования по программе страхования «Финансовый резерв, программа Лайф+» по кредитном договору № от 22.12.2017, период страхования с 23.12.2017 по 21.12.2002, размер страховой премии 68169,60 р. Страховая премия оплачена банком в полном объеме.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 6.1.3 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» участие клиента в программе страхования может быть досрочно в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

С учетом положений Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», а также пункта 6.1.3 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» ФИО2 имела объективную возможность в течение 14 календарных дней путем подачи заявления в банк прекратить свое участие в программе добровольного страхования, а также потребовать возврата платы за подключение к ней в размере 100%.

Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

ФИО2 обратился в банк с претензией в июне 2018 года.

Ссылку истца на пункт 1 статьи 782 ГК РФ и статью 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд находит несостоятельным, поскольку из содержания указанных норм следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования. Приведенные нормы закона не предоставляют заказчику права отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

Таким образом, обязательства Банка ВТБ (ПАО) перед ФИО2 прекратились вследствие их исполнения.

Согласно пункту 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного лица до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного лица возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования по данным основаниям, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течении 15 рабочих дней при предоставлении заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих обстоятельства, указанные в пункте 6.2 Условий, копии документов удостоверяющих личность застрахованного лица.

С требованием о взыскании суммы страховой премии со страховой компании ФИО2 в суд не обращалась.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО2 по иску к Банку ВТБ (ПАО).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд города Хабаровска, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 6.11.2018.