Решение № 2-537/2017 2-537/2017~М-473/2017 М-473/2017 от 8 октября 2017 г. по делу № 2-537/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

<адрес> 09 октября 2017 года

Шахунский районный суд <адрес> в составе: председательствующего федерального судьи Смеловой В.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Бухаревой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в Шахунский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору. Определением Мирового судьи судебного участка № Шахунского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. Ранее ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, в том числе:<данные изъяты> рублей – сумма к выдаче, 0 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 21,9% годовых. Полная стоимость кредита -<данные изъяты> годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (сумма к выдаче)получены заемщиком в кассе банка (согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 0 руб. (страховой взнос) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам, о предоставлении кредитов, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» протокол № от ДД.ММ.ГГГГ и действующих с ДД.ММ.ГГГГ, Банком устанавливается неустойка (штрафы и пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. ДД.ММ.ГГГГ банком было выставлено заемщику требование о досрочном, полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубль, что является убытками банка.

Просят взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рубле; проценты по кредиту (до выставления требования) до выставления заемщику требования о досрочном, полном погашении кредита, -<данные изъяты> руб.; убытки банка после выставления заемщику требования о досрочном, полном погашении кредита, – <данные изъяты> рубль, штраф за возникновение просроченной задолженности -<данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Истец извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, согласно заявлению, представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявила ходатайство о снижении суммы неустойки, в связи с тяжелым материальным положением, так как она не соразмерна заявленным исковым требованиям. Кроме того, в судебном заседании она пояснила, что является матерью троих детей, имеет кредит в другом банке.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, проверив расчет задолженности, представленный истцом, оценив согласно ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к убеждению, что иск подлежит частичному удовлетворению.

В суде установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, по стандартной ставке -<данные изъяты>, ежемесячным платежом <данные изъяты> копеек.

ФИО1 при заключении кредитного договора была ознакомлена с графиком платежей, а также условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и получила указанные документы.

Согласно ранее представленных возражений на исковое заявление ответчик с иском не согласен, так как на ее электронную почту поступило письмо из банка «Хоум кредит» в письме содержалась информация, что ДД.ММ.ГГГГ банк выставил требование о полном погашении задолженности. В исковом заявлении указано, что требование выставлено ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, у ответчика возникают сомнения было ли выставлено требование, если даты указанные сотрудниками банка имеют существенное расхождение. Также в ответе из банка написано, что «письмо о выставлении требования было отправлено по адресу регистрации обычным письмом (не заказным), номера почтового отправления нет». Считает, что банк как профессиональный участник финансового рынка в состоянии избежать убытков в виде упущенной выгоды. Досрочно, получив назад сумму кредита, банк может выгодно использовать эти деньги в своей деятельности, в том числе выдать кредит другому лицу. А значит, взыскание процентов за период после возврата кредита может привести к двойному доходу от использования данных денежных средств, то есть необоснованному обогащению банка. Просит информацию Банка по исковому заявлению о выставлении (отправке) требования о полном погашении задолженности считать недействительной, в связи с расхождением в датах; исчислять срок исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ; убытки банка по исковому заявлению признать незаконными, в связи с недоказанностью и необоснованностью, а также в связи с тем, что банк получил двойной доход; штраф указанный в исковом заявлении вообще не соответствует договору, атак как в договоре в разделе «тарифы по банковским продуктам» п.14.5 за просрочку платежа свыше 4 месяцев штраф <данные изъяты> рублей, а в кредитном договоре <данные изъяты> рублей; просит суд в исковых требованиях отказать ООО «ХКФ» в полном объеме.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Истец свои обязательства, принятые по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчица ФИО1 неоднократно нарушала условия кредитного договора, несвоевременно и не в полном объеме уплачивала ежемесячные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.

Из представленной истцом выписки по счету ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщиком взятые на себя обязательства не исполнялись.

Банк ранее обращался к Мировому судье судебного участка № Шахунского судебного района <адрес>, требования Банка мировым судьей были признаны законными, вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № Шахунского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями относительно исполнения указанного судебного приказа.

Таким образом, доводы ответчика ФИО1 о том, что она не была своевременно извещена о сумме долга, являются несостоятельными.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

По ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно расчетам банка за ответчиком имеется задолженность в сумме <данные изъяты> рублей: из которых в размере – <данные изъяты> рублей сумма основного долга, проценты по кредитам -<данные изъяты> рублей до выставления требования ФИО1, неоплаченные проценты -<данные изъяты> рубля после выставления требований; штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> копеек.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит на сумму <данные изъяты> годовых, которые ответчик, согласно кредитного договора обязалась уплачивать. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, действующим с ДД.ММ.ГГГГ, банк вправе начислять неустойку (штрафы и пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту.

В соответствии с тарифами по кредитному договору установлена неустойка (штрафа, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2% от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до 150 дня – 1 % от суммы задолженности по кредиту за каждый день существования задолженности.

В силу указанных выше условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ суд считает, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 сумма штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнение обязательства <данные изъяты> рублей заявлены обоснованно, однако с учетом имущественного положения истца подлежит удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты> рублей.

Право требования банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для истца в связи с противоправным поведением ответчика, допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору. Ответчица ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательство по кредитному договору, тем самым лишая истца возможности получать проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, то есть дохода, который банк мог бы получить при надлежащем исполнении должником взятого на него обязательства.

В соответствии с разделом 3 п.3 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере сумму процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Убытки банка содержат сумму задолженности по процентам, которые ответчик выплатила бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности, то есть это проценты за пользование кредитом.

Возмещение убытков как мера ответственности носит компенсационный характер и направлена на восстановление правового и имущественного положения потерпевшего лица, в данном случае банка.

Ввиду того, что кредитный договор был заключен на условиях возвратности денежных средств с условием уплаты процентов за пользование кредитом, которые подлежат уплате банку в полном размере. В случае несвоевременного возврата просроченной задолженности по кредитному договору у ответчика возникла обязанность возместить истцу убытки.

В соответствии с п.2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Суд считает, что размер неполученного дохода (упущенной выгоды) должен определяться с учетом разумных затрат, которые кредитор должен понести, если бы обязательство было исполнено. Доказательства ненадлежащего исполнения ответчицей обязательства представлены в суд в полном объеме, подтверждены документально.

Истцом в расчете убытков представлена сумма задолженности по процентам в размере – <данные изъяты> рублей до выставления требования и в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка, после выставления требования.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности на момент рассмотрения спора по существу, ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих доводы истца. Суд рассмотрел дело по имеющимся доказательствам и заявленным требованиям.

На основании ст.98 ГПК РФ, в связи с частично удовлетворенными требованиями с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, проценты по кредиту (до выставления требования) -<данные изъяты> рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> копейка; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> копеек; государственную пошлину в размере – <данные изъяты> копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Шахунский районный суд в течение месяца со дня его принятия судом.

Судья В.А. Смелова