Решение № 2-476/2018 2-476/2018 ~ М-488/2018 М-488/2018 от 5 июня 2018 г. по делу № 2-476/2018

Дело №2-476/2018 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Благодарный 06 июня 2018 года

Благодарненский районный суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Бадулиной О.В., при секретаре судебного заседания Ливинской Н.С., с участием истицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой премии, материального ущерба, морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Благодарненский районный суд Ставропольского края с иском, впоследствии уточненным, к ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой премии, материального ущерба, морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ, между истицей и ответчиком возникли следующие правоотношения: ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 24,90 % годовых, на срок с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение п.9 указанного кредитного договора заключен договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК Кардиф». Страховая премия по данному договору страхования составила сумму <данные изъяты> рублей, срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ. Кредитные обязательства перед ПАО «Почта Банк» исполнены истицей в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора страхования (пункт 7 приложения к договору страхования) страховщик возвращает часть уплаченной страховой премии за не истекший срок действия договора по установленной в договоре формуле (то есть пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к страховщику с заявлением о выплате страховой премии за не истекший период действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредита в полном размере, однако, получила отказ в выплате части страховой премии, ввиду того, что досрочное погашение кредита это не аргумент на возврат части страховой премии. Истица неоднократно обращалась в компанию, однако в ответ получала категорические отказы, в основном не обоснованные. Денежные средства истице ответчик возвращать истице не намерен. Сумма страхования очень велика, как и проценты по кредиту. Истица, считает, что ответчик должен выплатить ей денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Поскольку истица досрочно погасила задолженность по кредитному договору, перестала быть заемщиком кредита, и возможность наступления страхового случая отпала, то, соответственно, прекратилось действие заключенного между сторонами договора страхования, в связи с чем, у истицы возникло право на возврат части уплаченной страховой премии. На основании изложенного, просит суд взыскать с ООО «СК Кардиф» в ее, ФИО1 пользу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ, истица ФИО1 ранее заявленные исковые требования к ООО «СК Кардиф» уточнила, изложив их в следующей редакции: просила суд взыскать с ООО «СК Кардиф», в ее ФИО1 пользу сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей; сумму материального ущерба в размере <данные изъяты> рубля; сумму морального ущерба в размере <данные изъяты>; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, в размере <данные изъяты>; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истица ФИО1 заявленные исковые требования поддержала, в том числе и в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, просила суд их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО «СК Кардиф» извещался надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, однако в судебное заседание не явился, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, на личном участии в судебном заседании не настаивал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на исковое заявление ФИО1, в которых указал следующее: ДД.ММ.ГГГГ между банком и страховщиком подписан Агентский договор № СТ77-13/2249 от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является совершение Банком от имени и по поручению страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения договоров страхования со страховщиком. В целях осуществления вышеуказанной деятельности, банк обязуется: знакомить клиентов с условиями и правилами страхования; подробно и добросовестно информировать потенциальных страхователей о правилах и условиях страхования, действующих у страховщика; предоставлять потенциальным страхователям от имени и по поручению страховщика комплекты информационных материалов; предоставлять страховщику реестр переводов денежных средств страхователей, уплаченных страхователями в качестве страховых премий, на расчетный счет страховщика. Согласно п. 2.1.1 агентского договора банк принимает на себя обязательства информировать и консультировать физических лиц об условиях страхования. Требования, предъявляемые к поведению сотрудников банка в процессе обслуживания физических лиц при оформлении договоров страхования, заключаемых между физическим лицом и страховщиком, приведены в приложении № к договору. В соответствии с п. 3.1, 3.3 приложения № к агентскому договору при консультирований физических лиц по вопросам заключения договора страхования сотрудник банка должен уведомить физическое лицо о добровольном характере заключения договора страхования со страховщиком, сотрудник должен обязательно предложить физическому лицу внимательно ознакомиться с правилами страхования и условиями заключения договора страхования до осуществления перевода и ответить на вопросы физического лица по тексту правил страхования и договора страхования. Согласно п. 3.4 агентского договора, никакое из условий настоящего договора не предусматривает обязанностей или прав банка по навязыванию в какой-либо форме, прямо или косвенно услуг страховщика, клиентам банка и не может быть истолковано соответствующим образом. Согласно агентского договора полная информация об условиях заключения, исполнения и расторжения договоров страхования, доводится банком до сведения физических лиц до заключения договоров страхования и внесения денежных средств с целью перевода на расчетный счет страховщика в качестве страховых премий. Договор страхования подписан собственноручно, без каких-либо замечаний/ примечаний/ пожеланий, что подтверждает добровольность согласия на страхование и отсутствие навязанности услуги.

Относительно платежно-расчетных документов о перечислении страховой премии поясняют, что страховые премии, причитающиеся страховщику по договорам страхования, заключенным при содействии банка, перечисляются банком согласно заключенному агентскому договору совокупно (общей суммой) за отчетный период. Реестр переводов денежных средств уплаченных в качестве страховых премий, формируется банком и предоставляется страховщику в электронном виде с использованием согласованных средств и каналов передачи. Таким образом, спорные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей переведены банком на счет страховщика в общей сумме, в соответствии с реестром переводов, распоряжением клиента на перевод (далее - распоряжение) лично подписано истцом. Согласно п. 2 распоряжения, истец поручил банку перевести денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на счет страховщика. Страховая премия перечислена кредитной организацией на счет страховщика в полном объеме, в размере <данные изъяты> рублей. Размер страховой премии также указан в п. 1 п.п. 18 договора страхования. Страховая премия перечислена кредитной организацией в полном объеме, при этом необходимо особо отметить, что страховщик не является финансовым институтом, обладающим правом на исполнение распоряжений клиентов о перечислений денежных средств, в связи с чем, возникшие у Истца вопросы относительно исполнения распоряжений физических лиц о перечислений денежных средств либо выполнении иных операций, совершаемых кредитными организациями, - не являются основаниями для прекращения договора страхования в рамках действующего законодательства и соответствующего возврата страховых премий. С момента заключения договора страхования страховщик нес обязательства в соответствии с условиями заключенного договора страхования в полном объеме, а также страховщик не отказывался от принятых на себя обязательств по исполнению договора страхования, не прекращало какие-либо обязательства в одностороннем порядке, не свидетельствовало о недействительности заключенного договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор. Из содержания кредитного договора видно, и это подтверждается личной подписью истца, что ни одно из положений кредитного договора не влечет обязательств заключения договора личного страхования, и не содержит обязательств потребителя заключать иные договоры. Поскольку страхования жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент действовал в своих интересах и по своему усмотрению. ДД.ММ.ГГГГ истец был ознакомлен и подписал договор страхования от несчастных случаев и болезней, чем выразил согласие стать страхователем по договору страхования. Договор страхования был заключен между истцом и страховщиком в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая и обязательство страхователя уплатить страховщику страховую премию. Договор страхования в отношении заемщика заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее, также - правила страхования). Личное страхование заёмщика осуществляется только при условии его волеизъявления, что и имело место в данном случае, поскольку истец добровольно выразил своё согласие на заключение с ОOO «СК КАРДИФ» договора страхования в отношении него как застрахованного лица. Подписав договор страхования, страхователь подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров; понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен. С текстом правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) и условиями страхования страхователь ознакомлен, положения правил страхования ему разъяснены, экземпляр правил страхования вручен. Истец собственноручно подписал договор страхования, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование Заявителя об условиях страхования. Порядок прекращения (расторжения) Договора страхования, а также возврат страховой премии осуществляется на основании норм действующего законодательства РФ, а также Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее также - Правила страхования), на основании которых заключен договор страхования, являющихся неотъемлемой его частью. Договором страхования, в соответствии с п. 1 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, начало действия этого документа - ДД.ММ.ГГГГ. Договором страхования предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Пунктом 10 Указания предусмотрено, что страховые компании обязаны начать использовать «период охлаждения» в течение 90 дней со дня вступления в силу Указания, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ все страховые компании обязаны включить в свои договоры добровольного страхования условие, когда страхователь может отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней и, соответственно данное Указание распространяется на все договоры страхования, заключенные после ДД.ММ.ГГГГ. В соответствий с Указаниями ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У Договором страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определённого в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2 Указания ЦБ Установление более длительного срока, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, является правом страховщика. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. Обращений о расторжении договора страхования, направленных истцом в адрес страховщика в течение срока, предусмотренного договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не поступало. Истец, имея возможность отказаться от договора страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не воспользовался своим правом в виду отсутствия надобности в реализации такого права. Доказательств обратного, суду не представлено. Таким образом, срок, установленный договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, пропущен по личным причинам истца, что в свою очередь, не является условием, обязывающем страховщика к установлению более длительного срока, чем срок, установленный п. 1 Указания ЦБ. Порядок прекращения (расторжения) договора страхования, а также возврат страховой премии осуществляется на основании норм действующего законодательства РФ, а также Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее также - Правила страхования), на основании которых заключен договор страхования, являющихся неотъемлемой его частью, на которые, согласно ст. 943 ГК РФ, Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования, и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) и на его оборотной стороне либо приложены к нему и имеется ссылка в договоре страхования. Согласно указанному Договору страхования, страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного договором страхования срока страхования: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни, травматическое повреждение застрахованного лица, недобровольная потеря работы. Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай истцом не предоставлено. Досрочное выполнение обязательств по кредитному договору так же не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование указанных страховых рисков по указанному договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховой случай - это фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю после прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита Истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу либо его наследникам. Из смысла статьи 958 ГК РФ следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков (жизнь, здоровье человека, утрата трудоспособности, потеря работы) прекратились. В соответствии с п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 452 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению, сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Правилами страхования предусмотрено, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, страховщик и страхователь могут заключить дополнительное соглашение к договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении. Дополнительное соглашение между истцом и страховщиком не заключалось, доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, у страховщика не имелось законных оснований для возврата страховой премии согласно условиям страхования, с которыми истец был не только ознакомлен, но и согласен. Страховщиком не нарушались права истца, доказательств причинения физических или нравственных страданий истцу не предоставлено. Учитывая несложность дела, небольшую цену иска, считают заявленную истцом сумму судебных расходов чрезмерно завышенной. В силу того, что взыскание неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств, в связи с расторжением сторонами договорных обязательств по инициативе самого потребителя не предусмотрено, то оснований для взыскания неустойки не имеется. Поскольку страховщиком не нарушались права истца, страховщику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и, соответственно страховщик не имеет оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя, полагаем, что оснований для применения санкций к ответчику в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется. Доказательств причинения физических или нравственных страданий истцу не предоставлено. Таким образом, требования истца являются необоснованными. На основании изложенного, просят суд: отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Суд, выслушав истицу, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В обоснование своих требований истицей ФИО1 представлены следующие доказательства, которые исследованы судом:

- копия паспорта гражданина РФ серии <данные изъяты>, выданного ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по СК в <адрес> на имя ФИО1 ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>;

- копия Условий добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Новый максимум» от ДД.ММ.ГГГГ, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ;

- копия индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ;

- копия заявления ФИО1 об открытии сберегательного счета от ДД.ММ.ГГГГ;

- копия договора страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ;

- копия графика платежей (начального);

- копия справки о наличии и состоянии задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ;

- копия заявления ФИО1 о расторжении договора страхования с ООО «СК КАРДИФ» от ДД.ММ.ГГГГ;

- копия заявления ФИО1 в ООО «СК КАРДИФ» о возврате части страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ;

- копия ответа представителя ООО «СК КАРДИФ» ФИО1 на заявление о возврате части страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ;

- сообщение ЦБ РФ на обращение ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, судом исследованы следующие доказательства, предоставленные представителем ответчика в обоснование возражений относительно заявленных ФИО1 исковых требований:

- копия правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО «Почта Банк» заключен потребительский кредитный договор, по которому ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на 60 месяцев.

Из содержания кредитного договора видно, и это подтверждается личной подписью истца, что ни одно из положений кредитного договора не влечет обязательств заключения договора личного страхования, и не содержит обязательств потребителя заключать иные договоры.

ДД.ММ.ГГГГ, между истицей и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней на срок с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила <данные изъяты> рублей.

Согласно указанному Договору страхования, страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного договором страхования срока страхования: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни, травматическое повреждение застрахованного лица, недобровольная потеря работы.

Поскольку страхования жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, истица ФИО1 действовала в своих интересах и по своему усмотрению.

Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей переведены ПАО «Почта Банк» на счет страховщика ООО «СК КАРДИФ», в соответствии с реестром переводов, распоряжением клиента на перевод лично подписанным истицей. Согласно п. 2 распоряжения, истица поручила банку перевести денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на счет страховщика.

Согласно справке ПАО «Почта Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена.

В связи с досрочным погашением кредитного договора ФИО1 обратилась в ООО «СК Кардиф» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК КАРДИФ» отказало ФИО1 в возврате уплаченной страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя.

Оценив добытые по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения заявленного ФИО1 иска не имеется, так как досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Предметом договора страхования является обязательство Страховщика выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Досрочное выполнение обязательств по кредитному договору истицей ФИО1 не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование указанных страховых рисков по указанному договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховой случай - это фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю после прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита истица продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истице либо её наследникам.

Из смысла статьи 958 ГК РФ следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков (жизнь, здоровье человека, утрата трудоспособности, потеря работы) прекратились.

Правилами страхования предусмотрено, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, страховщик и страхователь могут заключить дополнительное соглашение к договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении. Дополнительное соглашение между истцом и страховщиком не заключалось, доказательств обратного суду не представлено.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истицы, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Доводы истицы о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Таким образом, положения закона и заключенный между сторонами договор страхования не предусматривают возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя; договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, а потому истец не обладает правом требования взыскания с ответчика страховой премии.

Учитывая, что оснований к удовлетворению требований ФИО1 о взыскании страховой премии не имеется, требования истца в части взыскания с ответчика сумм материального ущерба, морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой премии, материального ущерба, морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Благодарненский районный суд Ставропольского края в течение одного месяца.

Мотивированное решение принято 09 июня 2018 года

Судья Благодарненского районного

суда Ставропольского края О.В. Бадулина

<данные изъяты>