Решение № 2-4096/2018 2-4096/2018~М-3572/2018 М-3572/2018 от 12 сентября 2018 г. по делу № 2-4096/2018

Дело № 2-4096\2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 сентября 2018 года г. Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону

в составе:

председательствующего судьи Сорокина А.Б.

при секретаре Портновой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», третье лицо – ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о признании договора частично недействительным, применении последствий недействительности сделки, возврате денежных средств, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском, указывая, что ... г. между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита <***>, согласно которому Банком заемщику был предоставлен кредит в размере 1 205 840 руб. 32 коп., со сроком возврата до ... г. – 36 месяцев. Кредит был предоставлен для покупки автомобиля.

В соответствии с п. 9 кредитного договора одним из условий предоставления кредита являлось заключение заемщиком договора автоКАСКО и договора страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем, заемщиком по форме установленной Банком было подписано заявление, согласно которого истец дала согласие на заключение с ООО « Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени Банка договора страхования, по которому застрахованы ее жизнь и риск потери трудоспособности. При этом, Банк является выгодоприобретателем по договору до момента погашения кредита. Страховая премия в рамках договора группового страхования составила 141 083 руб. 32 коп., которая была включена банком в общую сумму выданного кредита на нее начисляются проценты за пользование.

Истец полагает, что действия Банка, а также условия договора потребительского кредита, предусматривающие обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья, противоречат действующему законодательству.

Так, при заключении договора потребительского кредита и группового страхования истцу были представлены для подписания готовые формы документов, содержащие положения о страховании в конкретной страховой компании и при этом не была представлена возможность внести в документы какие-либо изменения, в том числе, выбрать иную страховую компанию для самостоятельного заключения с ней договора страхования, при том, что тарифы на аналогичный вид страхования в других страховых компаниях существенно ниже.

При получении в банке потребительского кредита истец был введен в заблуждение, так как положения о страховании от несчастных случаев и болезней включены в договор потребительского кредитования как обязательное условие для заключения договора и получения кредита. Раздел 9 кредитного договора предусматривает обязанность заемщика заключить иные договора с кредитором, включая договор страхования жизни и здоровья. У истца отсутствовала возможность заключить кредитный договор без данного условия. Кроме того, по условиям договора страхование жизни и здоровья должно осуществляться в конкретной страховой компании – ООО «Сосьете Женераль Страхования жизни», тем самым истец так же была лишена свободы выбора стороны договора.

Страховая премия в сумме кредита, однако с заявлением о предоставлении кредита в данном размере с учетом суммы страховой премии истец не обращалась. Таким образом, заключение договора страхования жизни и здоровья было обусловлено заключением договора потребительского кредита, а не его потребностью в страховании. Данная услуга была навязана истцу в нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей».

... г. истец обратился в Банк с заявлением о возврате денежных средств, незаконно включенных в предоставленный кредит. В заявлении было отказано.

В нарушение ст. 10 Закона РФ О защите прав потребителей истцу не была предоставлена информация о возможности отказа от услуги подключения к Программе страхования, о стоимости услуги и возможности отказа от нее.

Истец просила признать недействительным условие кредитного договора <***> от ... г. в части страхования жизни и здоровья заемщика – п. 9.1.4 договора, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 денежные средства удержанные за страхование жизни и здоровья в размере 141 083 руб. 32 коп., моральный вред в сумме 20 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканных сумм, расходы на оплату услуг представителя в сумме 30 000 рублей.

Дело рассмотрено в отсутствии истца ФИО1 в порядке ст. 167 ГПК РФ. Истец о дне слушания извещена.

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования.

Представитель ООО « Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель третьего лица – ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен. Дело рассмотрено в отсутствие третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 329 п. 1 ГК РФ Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с преамбулой к Закону РФ от ... г. № « О защите прав потребителей» Настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от ... г. № « О защите прав потребителей» Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 ч 2 Закона РФ от ... г. № « О защите прав потребителей» Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ... г. между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении ФИО1 потребительского кредита на приобретение автомобиля в сумме 1 205 840 руб. 32 коп. под 5 % годовых на срок 36 месяцев.

ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита на приобретение автомобиля. Сторонами подписан договор потребительского кредита <***> от ... г. и График погашения задолженности, согласно которому возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными платежами в сумме 36 150 руб.

П. 9 Кредитного договора предусматривал обязанность заемщика в связи с заключением кредитного договора заключить иные договора, в том числе договор страхования жизни и здоровья ( п. 9.1.4)

Во исполнение данной обязанности, в день заключения кредитного договора истец подписала форму заявления Банка о поручении Банку заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договор страхования ее жизни. Согласно тексту заявления страховая премия составила 141 083 руб. 32 коп. На данную сумму увеличена сумма кредита, страховая премия оплачена за счет кредитных средств.

В соответствии с п. 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из документов, содержащих условия предоставления ФИО1 кредита, при его получении, ФИО1 была предоставлена дополнительная платная услуга – Страхование жизни и здоровья.

В соответствии с п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Президиума Верховного суда РФ от ... г. в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Таким образом, обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам в виде страхования жизни и здоровья заемщика, само по себе не противоречит требованиям законодательства, однако страхование жизни и здоровья в этом случае может быть только добровольным.

В соответствии со ст. 934 п. 1 ГК РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Президиума Верховного суда РФ от ... г. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что на потребителе также лежит бремя доказывания того, что дополнительная услуга была навязана ему при заключении договора, имеющего кредитную составляющую.

Из текста заявления о страховании и кредитного договора следует, что у истца отсутствовала возможность в рамках предлагаемого кредитного продукта сделать выбор – заключить договор страхования или отказаться от его заключения. Из дословного текста кредитного договора ( п. 9) следует, что страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является обязательным условием. Заявление не предусматривает альтернативы выбора как самой возможности заключения договора страхования, так и в выборе страховой компании.

На правоотношения сторон распространяется Закон РФ « О защите прав потребителей».

Заключение договора страхования в обязательном порядке, в качестве условия заключения кредитного договора и предоставления кредита, противоречит положениям ч 2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данное условие кредитного договора противоречит требованиям закона.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 16 ч 2 Закона РФ от ... г. № « О защите прав потребителей» Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При таких обстоятельствах, уплаченные в качестве страховой премии 141 083 руб. 32 коп. подлежат возврату ФИО1

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ... г. № « О защите прав потребителей» Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В судебном заседании установлено, что имеет место нарушение прав ФИО1 как потребителя, в связи с чем, истец имеет право на компенсацию морального вреда. Учитывая обстоятельства причинения морального вреда, требования разумности и справедливости, суд полагает возможным определить ко взысканию в счет компенсации морального вреда 1 000 руб.

В соответствии со ст. 13 ч 6 Закона РФ от ... г. № « О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчик в добровольном порядке досудебную претензию истца не удовлетворил, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканных сумм : (141083,32 руб.+ 1000) :2 = 71 041,66 руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом объема фактически оказанных истцу услуг, требований разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя, которые суд определяет в размере 15 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина от уплаты которой освобожден истец взыскивается с ответчика в доход бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требований ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», третье лицо – ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о признании договора частично недействительным, применении последствий недействительности сделки, возврате денежных средств, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора <***> от ... г. в части страхования жизни и здоровья заемщика – п. 9.1.4 договора, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 денежные средства удержанные за страхование жизни и здоровья в размере 141 083 руб. 32 коп., моральный вред в сумме 1 000 рублей, штраф в размере 71 041,66 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000 рублей.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход бюджета государственную пошлину в сумме 5 321,25 руб.

Решение может быть обжаловано в кассационной порядке в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 сентября 2018 года.

СУДЬЯ: ...

...

...