Решение № 2-1817/2017 2-1817/2017~М-1592/2017 М-1592/2017 от 3 ноября 2017 г. по делу № 2-1817/2017

Дело № 2-1817/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2017 года г.Арзамас

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Попова С.Б.,

при секретаре Меркурьевой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, в соответствии с которым просит: расторгнуть кредитный договор № от <дата>; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 3750000.50 руб., из которых: 191838.46 руб. неустойка, 162362.32 руб. просроченные проценты, 3395799.72 руб. просроченный основной долг, расходы по оплате госпошлины 32950 руб., обратить взыскание на предмет залога - жилой дом общей площадью *** кв.м, кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес>, и земельный участок площадью 1500 кв.м, кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости не менее 80 % рыночной стоимости, указав, что <дата> между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с п.1.1 которого ФИО1 был выдан кредит в размере 3429000 руб. на срок по <дата> с уплатой за пользование кредитными ресурсами 15.25 % годовых. В соответствии с п.3.1-3.2.2 кредитного договора ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п.11 кредитного договора он выдан на приобретение недвижимости: жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>. Согласно п.19 договора следует, что права по договору и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной. В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с закладной от <дата>, заключенной между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, был предоставлен залог жилого дома площадью *** кв.м по адресу: <адрес>, залоговой стоимостью 3474439 руб., земельного участка площадью 1500 кв.м по адресу: <адрес>, залоговой стоимостью 863156 руб., общая залоговая стоимость составляет 4337595 руб. Банк выполнил свои обязательства, однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. В порядке, предусмотренном п.4.2.3 кредитного договора заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, которое не исполнено. В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 3750000.50 руб., из которых: 191838.46 руб. неустойка, 162362.32 руб. просроченные проценты, 3395799.72 руб. просроченный основной долг.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в соответствии с исковым заявлением просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы дела, проанализировав и оценив доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ПАО «Сбербанк России» - кредитор и ФИО1 - заемщик заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 3429000 рублей под 15.25 процентов годовых на приобретение объекта недвижимости по адресу: <адрес>, на срок 240 месяцев, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора (л.д.№).

В соответствии с п.6 указанного кредитного договора заемщик должен погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами (л.д.13).

В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки (л.д.№).

В соответствии с п.4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, п.4.3.4 Общих условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, и неустойки предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В соответствии с графиком платежей размер ежемесячного платежа составляет 45787.39 руб., последний платеж 35709.31 руб. (л.д.№).

По договору купли-продажи от <дата> ФИО1 приобрел в собственность жилой дом площадью *** кв.м по адресу: <адрес>, и земельный участок площадью *** кв.м по адресу: <адрес> (л.д.№), право собственности зарегистрировано в установленном порядке, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права от <дата> (л.д.№).

В обеспечение обязательств по кредитному договору ФИО1 в соответствии с закладной от <дата> предоставлен залог принадлежащего ему на праве собственности недвижимого имущества: жилого дома площадью *** кв.м по адресу: <адрес>, залоговой стоимостью 3126995.10 руб., земельного участка площадью *** кв.м по адресу: <адрес>, залоговой стоимостью 776840.40 руб. (л.д.№).

Из искового заявления следует и не оспаривается ответчиком, что свои обязательства по предоставлению кредита истцом были исполнены, что подтверждается движением основного долга и срочных процентов по состоянию на <дата>.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> составила 3750000.50 руб., в том числе 191838.46 руб. неустойка, 162362.32 руб. просроченные проценты, 3395799.72 руб. просроченный основной долг, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

Истцом направлялось требование от <дата> в адрес ответчика о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора, которое оставлено без внимания (л.д.№).

В соответствии с движением основного долга и срочных процентов по состоянию на <дата> и историей погашений по договору с ноября *** года возникла просроченная задолженность, т.к. платежи осуществлялись с просрочкой, с декабря *** года платежи в счет погашения основного долга не производятся, с марта по май и с июля 2017 года платежи в погашение процентов не производятся, в связи с чем, возникла просроченная задолженность.

Изложенное свидетельствует о том, что свои обязательства по погашению кредита путем внесения ежемесячных платежей в соответствующую дату и в соответствующем размере согласно графика платежей ответчик ФИО1 исполняет ненадлежащим образом.

Сведения о погашении задолженности на момент рассмотрения дела в суде в материалах дела отсутствуют.

Данные обстоятельства существенно нарушают права банка как кредитора, поскольку неисполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору влечет для истца ущерб, связанный с неполучением причитающихся денежных средств в значительном размере, на которые истец был вправе рассчитывать при заключении договора, в связи с чем, суд полагает требования истца о расторжении кредитного договора с заемщиком ФИО1 подлежащими удовлетворению.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, учитывая, что ответчиком нарушены очередные сроки погашения кредита, суд полагает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 375000.50 руб. подлежащими удовлетворению.

Согласно п.1-3 ст.348 ГК РФ:

1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.

2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с выписками из ЕГРН от <дата> и <дата> ФИО1 является собственником земельного участка площадью *** кв.м с кадастровым №, расположенного по адресу: <адрес>, и жилого дома общей площадью *** кв.м с кадастровым №, расположенного по адресу: <адрес> (л.д.№).

В соответствии с отчетом об оценке №А от <дата> рыночная стоимость объекта недвижимости по вышеуказанному адресу составляет 4337595 руб. (л.д.№).

В соответствии с заключением эксперта № от <дата>, выполненным ООО «***», рыночная стоимость земельного участка и жилого дома по адресу: <адрес>, с учетом округления составляет 5340000 руб. (л.д.№).

Оценивая указанные акты, суд отдает предпочтение заключению эксперта № от <дата>, поскольку при выполнении данного заключения эксперт предупреждался об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, кроме того, рыночная стоимость объекта определена на момент рассмотрения дела в суде, в связи с чем, приходит к выводу о том, что рыночная стоимость вышеуказанного заложенного имущества составляет 5340000 руб., а начальная продажная стоимость данного недвижимого имущества составляет 4272000 руб. (5340000 х 80%).

Учитывая изложенные обстоятельства, а также то, что ответчиком в течение года платежи по кредитному договору в счет погашения основного долга не осуществляются, сумма неисполненного обязательства составляет более 5 % стоимости заложенного имущества, суд полагает, что требования истца об обращении взыскания на указанное заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению с установлением начальной продажной цены в 4272000 руб.

Истцом оплачена государственная пошлина в размере 32950 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.10), которую суд в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ взыскивает с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Иск ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 3750000 руб. 50 коп., расходы на государственную пошлину 32950 руб., на общую сумму 3782950 руб. 50 коп.

Обратить взыскание на имущество ФИО1, находящееся в залоге в соответствии с закладной от <дата>: жилой дом общей площадью 143.2 кв.м с кадастровым №, расположенный по адресу: <адрес>, и земельный участок общей площадью *** кв.м с кадастровым №, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, - путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в общем размере 4272000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Попов С.Б.

Решение не вступило в законную силу