Решение № 2-376/2025 от 21 октября 2025 г. по делу № 9-35/2025~М-221/2025

УИД № 68RS0014-01-2025-000367-95

Дело № 2-376/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2025 года р.п. Мордово

Мордовский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Ильина Н.Л.,

при секретаре Шендаковой О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 кООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, указав, что 04 июля 2018 года между ней и ответчиком ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» был заключендоговор добровольного страхования жизни по комплексной программе «Индекс доверия».Страховыми рисками в соответствии с условиямиДоговора страхования являются: «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», «Смерть застрахованного по любой причине», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая». Договор был заключен на 4 года, до14 июля 2022 года. Ею была внесена денежная сумма в размере 270000рублей, что подтверждается платежным поручением №от 4 июля 2018 года, в котором получателем значится ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ». Ей гарантировалось 300% возврата денежных средств, а также выплата страховой премии в сумме 270000 рублей до 15 июля 2024 года. Однако до указанной даты страховое возмещение ей не было выплачено, ответчик отказывался выходить с ней на связь. 19 июля 2022 года она обратилась с заявлением в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о выплате страховых премий. 25 августа 2022 года согласно платежного поручения № ей была возвращена денежная сумма в размере270000рублей, в остальных выплатах было отказано. Считает указанные действия страховщика незаконными и просит суд взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 810000 рублей, а также компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом и своевременно, просила рассмотреть дело без ее участия, доверила представлять свои интересы представителю адвокату Ерину В.В.

В судебное заседание представитель истца ФИО1 – адвокат Ерин В.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом и своевременно, причины неявки суду неизвестны.

Представитель ответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом и своевременно, просил рассмотреть дело без участия представителя. Направил в адрес суда письменные возражения на иск, в которых выражает несогласие с заявленными требованиями, в удовлетворении иска просит отказать.

При изложенных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив позиции сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

04.07.2018 К.С.ВБ. заключила с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» сроком на 4 года с 15.07.2018 по 14.07.2022 на основании Общих правил страхования жизни (далее – Правила) (л.д. 87-88).

Данный договор страхования был заключен на основании письменного заявления ФИО1, подписанное ее собственноручной подписью (л.д. 91).

19.07.2022страховательФИО1 обратилась с заявлением на страховую выплату по риску «Дожитие» (л.д. 93).

В соответствии с п. 9.7 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, страховая выплата производится в течение 30 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов, указанных в п. 9.3. – 9.4. настоящих Правил.

По результатам рассмотрения указанного заявления ФИО1 была произведена страховая выплата согласно реквизитам, указанным в заявлении о страховой выплате по риску «Дожитие» в размере 270000рублей, что подтверждается платежным поручением № от 25.08.2022 (л.д. 94).

05.06.2025 к Страховщику поступила досудебная претензия ФИО1 с требованием о выплате дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования в сумме 810000 рублей, на которое ответчиком направлен ответ № от 10.06.2025 (л.д. 95-97).

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1 и 2 статьи 943 ГК РФ).

Существенными условиями договора личного страхования являются: условие о застрахованном лице, условие о размере страховой суммы, условие о сроке действия договора, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (статья 942 ГК РФ).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Так согласно абз. 2 пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В абз. 3 пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. 3) Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Право на участие в инвестиционном доходе Страховщика предусмотрено п. 11.2 договора страхования,заключенного с ФИО1

Договоры инвестиционного страхования жизни участвуют в доходе Страховщика, зависящем от стоимости определенных активов, торгуемых на различных финансовых рынках - РФ, США, ЕС, КНР.

При этом в продуктах Страховщика по завершению действия договора независимо от поведения активов гарантируется к выплате страховая сумма в размере не менее страховой премии по договору.

Согласно пункту 1 статьи 26 Закона об организации страхового дела в РФ для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов).

Именно страховые резервы формируют дополнительный инвестиционный доход по договорам страхования жизни. Страховщик самостоятельно выделяет активы, обеспечивающие резервы, и инвестиционный доход по договору (группе договоров) согласно Положению Банка России от 16 ноября 2016 г. N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни".

Для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по Договору страхования Страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы. Поскольку в Договоре страхования доходность зависит от иностранных ценных бумаг, то и инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги.

Выполнение обязательств по выплате инвестиционного дохода обеспечивалось ценной бумагой, а именно производный финансовый инструмент ISIN XS1714840573. Базовым активом данной ценной бумаги являются акции компаний: ROYAL DUTCH SHELL, TOTAL FINA, CHEVRONTEXACO CORP, REPSOL SA, BP AMOCO PLC, ENI SPA, SAFRAN SA, LOCKHEED MARTIN CORPORATION, THALES, EUROPEAN AERONAUTIC DEFENCE, BAE SYSTEMS PLC, RAYTHEON COMPANY, SPDR GOLD TRUST.

Подтверждением обеспечения обязательств по Договору ценной бумагой является аналогичный Договору список активов, даты бумаги, формулы расчета (единая формула расчета показателей базовых активов). В ценной бумаге указан клиринг для расчета - Euroclear, Clearstream.

Подтверждением приобретения актива является выписка из депозитария, в которой открыт депозитарный счет Страховщика и Управляющей компании, которая оказывает услуги по доверительному управлению активами Страховщика. Данные сведения направляются в качестве подтверждения соответствия активов сформированным резервам в Банк России.

В данном случае спора о принадлежности бумаги не ведется, сведения Страховщика о приобретении актива в покрытие договора не являются частью настоящего спора.

В связи с инвестированием в иностранные ценные бумаги Страховщик в Правилах прямо предусмотрел определенные обстоятельства, при которых Страховщик не сможет получить инвестиционный доход, а соответственно и участие в нулевом доходе Страховщика для Страхователя или Выгодоприобретателя будет нулевым.Положения Правил информируют в каких случаях доход может не совпадать с общей формулой, указанной в приложении к Договору страхования.

Пункт 5.1.5 Приложения № 3в к Правилам к рискам инвестирования отнесены экономические санкции и их последствия.

В соответствии с ФЗ от 7 декабря 2011 г. № 414-ФЗ «О центральном депозитарии» все финансовые операции с ценными бумагами производятся при посредничестве специализированных учреждений – депозитариев (клиринг). Все сделки с ценными бумагами российских компаний учитываются в депозитарии, который открывает счет в центральном депозитарии. Центральным депозитарием в Российской Федерации является – АО Национальный расчетный депозитарий (далее - НРД). Таким образом, все операции между иностранным эмитентом и держателем бумаги в РФ осуществляются по цепочке (мосту): депозитарий эмитента - центральный депозитарий эмитента - центральный депозитарий держателя - депозитарий держателя. Все расчеты производятся по счетам, открытым центральными депозитариями друг у друга. Эмитент при выпуске ценной бумаги указывает какие депозитарии используются.

В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана. Все счета НРД в Euroclear и Clearstream заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в Euroclear и Clearstream, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован. Об этом НРД публично сообщил на своем сайте. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. При этом с 03.06.2022 г. НРД внесен в санкционный список Евросоюза.

Центральный депозитарий РФ указывает, что расчеты в Euroclear и Clearstream для него закрыты а также закрыты практически все операции с ценными бумагами.

В Приложении 3в к Правилам страхования прямо указано, что Базовый актив - инвестиционный актив, инвестиционный доход по которому с учетом расходов Страховщика определяет размер Дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.

Пункт 5.10.2.2. Правил страхования: ДИД3 (дополнительный инвестиционный доход 3) формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин:

а) величины нераспределенного дохода Страховщика по договорам, участвующим в расчете ДИД3;

б) расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая «ДОЖИТИЕ» и «СМЕРТЬ по любой причине» или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов Страховщика, связанных с инвестированием денежных средств;

- дополнительный инвестиционный доход по договорам, указанным в п.5.10.2.2 настоящих Правил, начисляется без учета дохода по договорам, по которым ДИД рассчитывается в соответствии с п.5.10.1 и 5.10.2.1 Правил;

- в зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или Застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе Страховщика.

Согласно пункт 11.2 заключенного договора страхования страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен настоящий Договор) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе Страховщика, формируемом в соответствии с п.5.10.2.2 Правил и п.6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» (приложение № 3в к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Заявлением о страховании к настоящему Договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «ДОЖИТИЕ» или «СМЕРТЬ по любой причине» либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего Договора.

Таким образом, в Правилах и в Договоре страхования прямо установлено, что инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов Страховщика.

Также суд обращает внимание на то, что лист условийценной бумаги не является публичным, доступен только покупателю бумаги.

Согласно листу условий приобретенного Страховщиком производного финансового инструмента:

- публичноепредложение – запрещено;

- продажатретьимлицам – ограниченасогласиемэмитентаивозможнатолькопослеполучениясогласияэмитента;

- приположительномростекорзиныактивов - вконцедействиядоговоравыплачиваетсясумма, рассчитаннаяпоформуле, виномслучаевконцедействиябумагапогашаетсябезвыплат.

Исходя из изложенного страховщик не мог и не может предложить данный актив к реализации третьим лицам. При этом до момента окончания действия ценная бумага имеет неопределенную цену, поскольку по условиям ценной бумаги расчет обязательств по бумаге происходит в момент окончания действия. Реализация ценной бумаги в иной период, без привязки к окончанию Договора страхования имеет смысл только при погашении. Обязательства эмитента заключаются в произведении выплаты по бумаге в конце действия при соблюдении условий. Выкуп бумаги эмитентом не производится.

Как указано выше все действия с ценными бумагами, владельцами которых являются российские лица, запрещены со стороны Euroclear и Clearstream, продажа бумаги третьим лицам относится к таким действиям.

Таким образом, вторичный рынок ценной бумаги отсутствует, т.к. зависит от эмитента, в то время как сам эмитент не обязан производить выкуп бумаги, продажа бумаги до окончания действия договора невозможна.

На данный момент инвестиционный доход от активов равен нулю, поскольку получить его не представляется возможным, а также отсутствует возможность данный актив реализовать.

В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не произошло и у Страховщика не имеется дохода, в котором участвует Страхователь.

Страхователь при заключении договора страхования был проинформирован о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату Дополнительного инвестиционного дохода (п.5 Приложения № 3в к Правилам) и согласился с ними, о чем свидетельствует,в том числе, оплата страхового взноса, принятия всех условий договора страхования (абз. 1, стр.1 Договора страхования, п. 7.2 Приложения № 3в к Правилам).

В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана. Все счета НРД в Euroclear и Clearstream заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в Euroclear и Clearstream, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован. Об этом НРД публично сообщил на своем официальном сайте. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. При этом с 03.06.2022 НРД внесен в санкционный список Евросоюза.

Центральный депозитарий РФ на официальном сайтеуказал, что расчеты в Euroclear и Clearstream для него закрыты, а также закрыты все операции с ценными бумагами для Страховщика.

В настоящий момент отсутствует возможность получения верифицированных сведений о величине базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы Блумберг, владелец которой с 28.03.2022 прекратил работу с российскими организациями. Единственным источником информации остается сам эмитент ценной бумаги, который не осуществляет коммуникацию с Управляющей компанией и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не через свои депозитарии Euroclear и Clearstream.

Подробный порядок расчета инвестиционного дохода по договору и сведений о величине (стоимости) базового актива определено в пункте 6.1. Правил.

Коэффициент участия в инвестиционном доходе, установленный Договором страхования, составляет – 30%.

Котировка актива на дату начала действия договора – 1813,03.

Котировка (стоимость, величина) на дату окончания действия договора страхования и на дату окончания расчетного периода неизвестна, поскольку в настоящий момент отсутствует возможность получения верифицированных сведений о значении базового актива по Договору страхования.Сведения о стоимости базового актива поступали из информационной системы Блумберг, которая с 28.03.2022 прекратила свою работу с российскими организациями.

Расчетный период определен правилами договора страхования. В данном случаем дата конца расчетного периода совпадает с датой окончания договора страхования – 14.07.2022.По указанным выше основаниям не имеетсявозможности получить верифицированные сведения о стоимости базового актива на конец расчетного периода. А иной расчетный период не может быть применен к данному договору страхования, поскольку условиями страхования и ПФИ доходность зависит от динамики стоимости актива в определённые даты, а не в любую другую дату действия договора страхования.

Также суд обращает внимание на то, что выплата Дополнительного инвестиционного дохода по своей сути является формой участия в инвестиционной деятельности компании, основой целью которой является получение дохода. Исходя из преамбулы Закона «О защите прав потребителей», его нормы применяются исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как следует из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктом 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Инвестиционный доход может выплачиваться в качестве дополнительной выплаты при исполнении основного обязательства (страховая выплат, выкупная сумма) Страховщика, но не быть ее частью (п. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Более того статья 32.9. Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает виды страхования, и подпунктом 3 пункта 1 данной статьи предусмотрен вид страхования страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Иные виды договоров страхования инвестиционный доход не предусматривают. Таким образом инвестиционный доход возможен только в виде участия в доходе страховщика, а не как безусловная выплата по договору страхования жизни.

Обязательства страховщика обеспечиваются резервированием, активы, в которые вкладываются денежные средства, зарезервированные под обязательства (п. 1 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Согласно п.5 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России устанавливает активы в которые могут инвестироваться страховые резервы. Пунктом 6 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью. Средства страхового резерва переданы в доверительное управление.

ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не ведет инвестиционную деятельность, и не оказывает инвестиционных услуг.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику, является страховая премия.

Как следует из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

ВнесеннаяФИО1 страховая премия по договору страхования является оплатой услуг страхования по определенным договором рискам и не может является оплатой услуг инвестирования. Следовательно, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не может быть применен к правоотношениям по договору страхования жизни в части дополнительного инвестиционного дохода по договору.

Таким образом, в настоящем деле отношения сторон по заключению и исполнению договора не регулируются положениями Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20, на договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Учитывая, что заключенный договор добровольного страхования предполагает получение дополнительного инвестиционного дохода, таким образом данный договор заключен в том числе с целью извлечения прибыли, то физическое лицо осуществляет финансовые вложения в имущество, составляющее инвестиционные инструменты, использование и отчуждение которых может впоследствии привести к получению материального дохода. Ввиду рискового характера деятельности по заключению договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, такая деятельность не может быть признана деятельностью, направленной на удовлетворение личных (бытовых) нужд, а потому Закон «О защите прав потребителей» на данные правоотношения не распространяется.

Все условия договора страхования от 04.07.2018 и приложения к нему подписаны ФИО1 и согласованы с ней, что, в свою очередь, свидетельствует о том, что истец подтвердила ознакомление и согласие со всеми условиями договора.

За разъяснением положений, содержащихся в правилах страхования и договоре страхования, о предоставлении информации о размере вознаграждения, расчета изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчета страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информации о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договору страхования жизни за весь период действия договора страхования ФИО1 к страховщику не обращалась, доказательств, свидетельствующих об обратном не представлено и материалы дела не содержат.

Судом в ходе рассмотрения дела не установлено порока воли истца при заключении с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» договора личного страхования, содержащего элементы договора на использование инвестиционных инструментов страховщиком и обстоятельств наступления ответственности страховщика за предоставление потребителю недостоверной информации при заключении договора личного страхования.

Истец добровольно заключила договор страхования, документы, касающиеся оплаты страховой премии собственноручно подписала, получила и была ознакомлена с правилами страхования, не была лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться к контрагенту за разъяснениями его условий, за предоставлением информации о начислении дополнительного инвестиционного дохода и посмотреть данную информацию на официальном сайтестраховщика.

Рекламные буклеты, а также информация, содержащаяся в предварительных расчетах страховщика, на которые ссылается истец ФИО1 при подаче настоящего иска, носит исключительно информационный характер, не являются публичной офертой или предложением страховых услуг неограниченному кругу потребителей. Результаты инвестирования в прошлом, на основании которых составлены данные буклеты, не определяют доходность от инвестиций в будущем.

С учетом приведенных норм права, установленных обстоятельств, исследованных письменных доказательств, с учетом того, что дополнительная инвестиционная выплата, в соответствии с условиями договора, осуществляется при наличии инвестиционного дохода, тогда как доказательств наличия такового за период действия договора страхования в материалы дела не представлено и у суда отсутствуют, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа ФИО1 в удовлетворения исковых требований о взыскании в ее пользу суммы страхового возмещения в размере 810000 рублей, а также компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 810000 рублей, а также компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Мордовский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.Л. Ильин