Решение № 2-822/2020 2-822/2020~М-600/2020 М-600/2020 от 15 октября 2020 г. по делу № 2-822/2020

Дело № 2-822/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2020 года г. Волгоград

Ворошиловский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Рыкова Д.Ю.

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» о расторжении договора и по иску ФИО3 к АО «Россельхозбанк» о взыскании суммы, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

Как указывается в иске ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 т.Г. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор, по которому истцу предоставлен кредит на сумму 437000 руб 00 коп сроком на <данные изъяты> лет. Обеспечение исполнения данного договора производилось включением истца в программу коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, осуществляемой по договору между АО «Россельхозбанк» со страховой компанией АО СК «РСХБ-Страхование» выгодоприобретателем по которому являлся АО «Россельхозбанк». По условиям данного договора страхования в случае наступления страхового случая страховщик обязуется произвести АО «Россельхозбанк» страховую выплату рассчитанную исходя из размера кредитного долга истца перед АО «Россельхозбанк». В этом случае при снижении кредиторской задолженности истца перед АО «Россельхозбанк» стремящейся к нулю, таким же образом происходит снижение страховой выплаты. Так же стремящейся к нулю. К моменту полного гашения суммы кредита обязательства АО СК «РСХБ-Страхование» по страховому возмещению так же аннулируются. В счет исполнения договора страхования истец уплатил ответчику АО «Россельхозбанк» сумму 44464 руб 75 коп в счет возмещения потерь АО «Россельхозбанк» на выплату страховой компании страховой премии. Данная сумма 44464 руб 75 коп обеспечивала наличие на стороне страховщика обязанности по страховой выплате в счет кредитного договора сроком 60 месяцев. Истец через 11 месяцев досрочно погасил кредит, в связи с чем обязательства АО СК «РСХБ-Страхование» по уплате страхового возмещения в пользу АО «Россельхозбанк» так же досрочно прекратились. Исходя из чего истец обратился к АО «Россельхозбанк» с требованием возврата части от страховой премии 44464 руб 75 коп пропорционально сроку в который данный договор не действовал то есть требует возврата суммы 34864 руб 13 коп Этот иск адресуется именно к АО «Россельхозбанк», поскольку она заключал данный договор страхования именно с АО «Россельхозбанк» и АО «Россельхозбанк» ответственен пред истцом за обязательства вытекающие из данного договора страхования.

В связи с чем истец просит суд расторгнуть договор страхования, заключенный ФИО3, взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца сумму 34868 руб 13 коп страховой премии пропорционально периоду на который по договору страхования прекратилась обязанность страховщика по страховому возмещению, то есть за 49 месяцев, взыскать с ответчика в пользу истца сумму 93986 руб 88 коп неустойки, сумму 523 руб 75 коп процентов за пользование чужими денежными средствами подлежащими возврату за период со ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГг., сумму 10000 руб в счет компенсации морального вреда, сумму 20000 руб расходов на оплату услуг представителя, сумму 1500 руб расходов истца по оформлению нотариальной доверенности на представителя истца и штраф.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Интересы истца в судебном заседании поддерживал его представитель ФИО4 которая на исковых требованиях к ОА «Россельхозбанк» настаивала снизив размер требований по сумме подлежащей возврату страховой выплаты до 28241 руб 12 коп, по неустойки до 75403 руб 79 коп и коп и по процентам за пользование чужими денежными средствами до 424 руб 05 коп. При этом заявила об отсутствии материальных требований к АО СК «РСХБ-Страхование», полагая данного ответчика ненадлежащим.

по инициативе суда правовое положение АО СК «РСХБ-Страхование» переведено из статуса третьего лица в статус соответчика в следствии того, что именно данный ответчик является надлежащим по требованию о расторжении договора страхования.

АО «Россельхозбанк» в судебное заседание своего представителя не направило возражал против удовлетворения иска, посредством представленного отзыва на иск, сообщив суду, что условия соглашения истца и ответчиков на участие истца в данной программе коллективного страхования не нарушают прав потребителя. В тексте данного соглашения предусматривают, что возврат денежных средств в случае досрочного гашения кредита не производится в следствии чего по его условиям истец невправе требовать данной выплаты.

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание своего представителя не направила о месте и времени судебного заседания оповещена надлежащим образом, причину неявки не сообщило,

Выслушав представителя истца по делу и изучив представленные отзывы и доказательства суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как указывается в обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ): «Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.»

ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО3 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор, по которому истцу предоставлен кредит на сумму 437000 руб 00 коп сроком на <данные изъяты> лет. Обеспечение исполнения данного договора производилось включением истца в программу коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, осуществляемой по договору между АО «Россельхозбанк» со страховой компанией АО СК «РСХБ-Страхование» выгодоприобретателем по которому являлся АО «Россельхозбанк». По условиям данного договора страхования в случае наступления страхового случая страховщик обязуется произвести АО «Россельхозбанк» страховую выплату рассчитанную исходя из размера кредитного долга истца перед АО «Россельхозбанк». В этом случае при снижении кредиторской задолженности истца перед АО «Россельхозбанк» стремящейся к нулю, таким же образом происходит снижение страховой выплаты. Так же стремящейся к нулю. К моменту полного гашения суммы кредита обязательства АО СК «РСХБ-Страхование» по страховому возмещению так же аннулируются. В счет исполнения договора страхования истец уплатил ответчику АО «Россельхозбанк» сумму 44464 руб 75 коп в счет возмещения потерь АО «Россельхозбанк» на выплату страховой компании средств для внесения за истца страховой премии. Данная сумма 44464 руб 75 коп обеспечивала наличие на стороне страховщика обязанности по страховой выплате в счет кредитного договора сроком 60 месяцев. Истец в течении <данные изъяты> месяцев досрочно погасил кредит, в связи с чем обязательства АО СК «РСХБ-Страхование» по уплате страхового возмещения в пользу АО «Россельхозбанк» так же досрочно прекратились как это следует из текста данного договора заключенного между истцом, выступающим в качестве страхователя и страховщиком АО СК «РСХБ-Страхование», заявлении истца на при соединение к программе коллективного страхования (л.д.<данные изъяты>), текста программы коллективного страхования отсылки на который имеются как в тексте кредитного договора. Соответственно оснований для предъявления требований о расторжении данного договора страхования который в настоящее время прекратился по обстоятельствам указанным в самом договоре не имеется. Таким образом требования истца о расторжении договора, содержащего уже прекращенные действием обязательства являются не подлежащими удовлетворению.

Как неоднократно было отражено в руководящих разъяснениях практики верховного суда РФ, содержащихся в соответствующих обзорах, не зависимо от того как это указано в тексте документов, составленных участниками данных правоотношений по настоящему договору страхования истец выступает в качестве страхователя, а страховая компания в качестве страховщика. Банк же в свою очередь является агентом страховщика.

По условиям данного договора страхования, отраженным в вышепоименованных документах в случае наступления страхового случая страховщик обязуется произвести АО «Россельхозбанк» страховую выплату рассчитанную исходя из размера кредитного долга истца перед АО «Россельхозбанк». В течении срока действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору. Соответственно, к моменту полного гашения суммы кредита обязательства АО СК «РСХБ-Страхование» по страховому возмещению так же аннулируются. Исходя из чего, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за вычитом административных расходов, если иное не предусмотрено договором. В настоящем случае к административным расходам следует отнести выплаченный по полученным в счет договора НДС в размере 5499 руб 53 коп, иных расходов банк в этом случае не понёс (л.<данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ. истец досрочно погасил кредит, что подтверждается выпиской по счету истца в банке (л.д.32).

Таким образом имеет место тот случай который предусмотрен частью 1 ст.958 ГК РФ для частичного возврата суммы страховой выплаты пропорционально сроку на который раньше был погашен кредит и прекратились обязательства по страховому возмещению.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Кроме того при толковании указанных норм, следует, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с нормами ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ничтожны все условия связанные со страхованием истца противоречащие действующему законодательству, а в данном случае к ним следует отнести условие не позволяющие истцу требовать части суммы уплаченной по договору страхования ответчиками пропорционально сроку в досрочного сложения обязанности по страховому возмещению при досрочном гашении кредита.

Между тем как следует из представленных суду документов полученные от истца денежные средства в счет оплаты участия истца в программе коллективного страхования на сумму 44464 руб 75 из которой сумма 5499 руб 97 коп – это НДС, остальная сумма были распределена следующим образом 8412 руб 25 коп представляют собой страховую премию, которая была выплачена страховщику АО СК «РСХБ-Страхование», а 30552руб 97 коп составляла комиссию банка АО «Россельхозбанк». Данное обстоятельство подтверждается всеми участниками судебного разбирательства в том числе отзывом страховщика (л.д.<данные изъяты>)

Исходя из чего истец неправомерно требует с АО «Россельхозбанк» взыскания выплаченной при заключении договора страхования суммы свыше (30552 руб 97 коп – 5499 руб 97 коп)/ 60 месяцев * <данные изъяты> месяцев = 28241 руб 12 коп В то же время сумма страховой премии пропорционально периоду после досрочного погашения долга по кредиту могла быть взыскана с АО СК «РСХБ-Страхование», но ввиду категорического отказа истца от требований к данному ответчику не подлежит взысканию в рамках настоящего иска ни с АО «Россельхозбанк» ни с АО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно договора страхования не подлежит возврату истцу сумма административных расходов банка связанных с оформление и осуществлением данного договора.

Исходя из чего при отсутствии доказательств о размере административный затрат ответчика по данному договору свыше указанной ответчиком суммы НДС, истцу со стороны ответчика подлежит сумма (30552 руб 97 коп – 5499 руб 97 коп)/ <данные изъяты> месяцев * <данные изъяты> месяцев = 28241 руб 12 коп

Соответственно истец обратился к ответчику с требованием возврата части страховой премии пропорционально тому сроку на который данный договор страхования прекращен досрочно. Данное требование ответчик получил 16.12.2019г., что подтверждается его письмом в качестве ответа на данное обращение от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.<данные изъяты>).

Поскольку настоящего времени ответчик на это обращение не отреагировал указанная сумма 28 руб 07 коп подлежит взысканию с ответчика АО «Россельхозбанк» и на неё начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ дня следующего за днем получения данной почтовой корреспонденции ответчиком то есть со ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

за период времени с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГг. ДД.ММ.ГГГГ дня) учитывая ключевую ставку ЦБ РФ с ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>% годовых и с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГг. – <данные изъяты>% годовых на сумму 28241 руб 12 коп АО «Россельхозбанк» обязан выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

28241 руб 12 коп /ДД.ММ.ГГГГ дней * <данные изъяты>% * 4 дней + 28241 руб 12 коп /366 дней * 6,25% * ДД.ММ.ГГГГ дней + 28241 руб 12 коп /ДД.ММ.ГГГГ дней * <данные изъяты> % ДД.ММ.ГГГГ дней = 424 руб 05 коп

В соответствии со ст.23 Закона «О защите прав потребителей» За нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

За период 69 дней со ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. рассчитывая неустойку для взыскания её АО «Россельхозбанка» с на сумму цены услуги

44464 руб 75 коп * 1% * ДД.ММ.ГГГГ дней = 32903 руб 91 коп

В силу ст.333 ГПК РФ Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд полагает в данном случае возможным снизить сумму неустойки до размера нарушенного обязательства то есть до 28241 руб 12 коп

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» Моральный вред, вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем.однако учитывая положения ст.1101 ГК РФ в силу которых при определении размера компенсации морального вреда суд должен определять в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В этом случае суд находит требования компенсации морального вреда на сумму 10000 руб подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данный штраф рассчитывается как (28241 руб 12 коп + 28241 руб 12 коп + 10000 руб) * 50% = 33241 руб 12 коп.

Судебные издержки понесённые истцом по делу, состоящие из расходов на представителя в сумме 20000 руб согласно договора с представителем (л.д.<данные изъяты>) и расходы на оформление доверенности представителю 1500 руб (л.д.<данные изъяты>) распределяются следующим образом.

В силу ст.98 ГПК РФ за счет ответчика АЛ «Россельхозбанк» возврату подлежат расходы на оформление доверенности 1500 руб, а так же в силу ст.100 ГПК РФ за счет ответчика частично возмещаются расходы на услуги представителя в сумме 10000 руб в разумных пределах исходя из объемов выполненной работы и категории дела по сложности.

Руководствуясь ст.194-197 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО3 сумму 18241 руб 12 коп суммы уплаченной в счет страховой премии, сумму 28241 руб 12 коп неустойки, сумму 10000 руб в счет компенсации морального вреда, сумму 10000 руб расходов на услуги представителя, проценты за пользование чужими денежными средствами 424 руб 05 коп, сумму 1500 руб расходов на оформление доверенности и штраф в сумме 33241 руб 12 коп.

В требованиях ФИО3 АО СК «РСХБ-Страхование» о расторжении договора и взыскании судебных расходов и в остальной части требований к АО «Россельхозбанк» о взыскании суммы и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течении 10 дней через Ворошиловский районный суд Волгограда

Председательствующий Рыков Д.Ю.

Справка: решение изготовлено 20.10.2020г.

Судья: